Einige Großbanken bieten keine umgekehrten Hypotheken und HELOCs an

Beide Umkehrhypotheken und Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) sind beliebte Möglichkeiten für Hausbesitzer, Kredite aufzunehmen das Eigenkapital, das sie aufgebaut haben. Umgekehrte Hypotheken sind in erster Linie eine Möglichkeit für Senioren, ihr Eigenheimkapital im Ruhestand anzuzapfen; HELOCs werden von vielen Verbrauchern verwendet, um Geld zu einem besseren Zinssatz als eine Kreditkarte oder einen Privatkredit zu leihen.

Angesichts der Popularität dieser Produkte mag es seltsam erscheinen, dass einige der größten Banken in den Vereinigten Staaten – die Bank of America (BAK) und Wells Fargo (WFC), zum Beispiel – bieten Sie sie nicht an. Diese Banken boten früher beide Produkte an, aber die Finanzcrash 2008 führte dazu, dass sie beide aus Umkehrhypotheken ausstiegen, und die Pandemie 2020 drängte Wells Fargo, das Angebot von HELOCs einzustellen.

In diesem Artikel erklären wir, warum einige Großbanken keine umgekehrten Hypotheken oder HELOCs mehr anbieten und was das für Verbraucher bedeutet.

Großbanken und umgekehrte Hypotheken

Große Banken wie Wells Fargo und Bank of America waren früher ein wichtiger Teil des umgekehrten Hypothekengeschäfts. Ab 2011 entfielen allein auf diese beiden Banken mehr als 36 % der umgekehrten Hypothekendarlehen im ganzen Land. Dann, im Jahr 2011, stellten beide Banken das Angebot von Umkehrhypotheken ganz ein.

In einer damaligen Pressemitteilung nannte Wells Fargo zwei Gründe, warum die Bank die Branche aufgab. Der erste war die Unvorhersehbarkeit der Immobilienpreise nach der Finanzkrise von 2008, die teilweise durch eine Hypothekenblase verursacht worden war. Die zweite, so das Unternehmen, seien HUD-Beschränkungen, „die es schwierig machen, die Altersgrenze von Senioren zu bestimmen. Fähigkeit, die Verpflichtungen aus Wohneigentum und ihrer Umkehrhypothek zu erfüllen“ – zum Beispiel ihre Fähigkeit bezahlen Grundsteuern und Hauseigentümerversicherung. Im selben Jahr sagte die Bank of America, dass das Personal und die Ressourcen, die für ihre umgekehrte Hypothekenoperation verwendet wurden, in anderen Teilen des Unternehmens benötigt würden.

Damals hielten einige Analysten den Ausstieg dieser beiden großen Banken aus dem Reverse-Hypothekenmarkt für wahrscheinlich hatte weniger mit den Hauspreisen zu tun als vielmehr mit dem Risiko eines Reputationsschadens, wenn sie in den USA blieben Markt. Im Jahr 2011 standen Hypothekenbanken aufgrund ihrer Rolle beim Crash von 2008 im Mittelpunkt einer Menge negativer Presse. Abschottung auf Reverse-Hypothekeninhaber dürfte diese Situation noch verschärfen.

Damals hatte Wells Fargo etwa ein Viertel des umgekehrten Hypothekengeschäfts des Landes, aber diese Linie machte nur einen winzigen Prozentsatz seines Einzelhandelsvolumens aus: 16.213 Home-Equity-Umwandlungshypotheken (HECMs) in 2010. Es kann sein, dass sie und andere große Banken die Ausgabe von umgekehrten Hypotheken als zu großes Risiko im Vergleich zu dem Geld, das sie einbrachten, betrachteten.

Nachfolgende Ereignisse – oder vielmehr ein Fehlen von ihnen – scheinen diese Idee zu bestätigen. In den Jahren seit dieser Entscheidung haben weder Wells Fargo noch die Bank of America begonnen, umgekehrte Hypotheken wieder anzubieten. Angesichts des Fehlens neuer Vorschriften, die diesen Markt beeinflussen könnten, und der Stabilisierung der Immobilienpreise in den dazwischen liegenden Jahren scheint dies wahrscheinlich beide sind einfach der Meinung, dass der Gewinn aus Umkehrhypotheken die möglicherweise schädlichen Schlagzeilen im Zusammenhang mit einer Zwangsvollstreckung nicht wert ist Senioren.

Großbanken und HELOCs

Die Situation mit HELOCs ähnelt in gewisser Weise der Situation im Jahr 2011 mit Umkehrhypotheken, wenn auch viel jüngeren Datums. Bereits zu Beginn der Finanzkrise 2020, im April 2020, haben mehrere große Banken die Neuvergabe von HELOCs ausgesetzt.

Wells Fargo zum Beispiel hat die Entstehung neuer HELOCs ausgesetzt. Gleichzeitig verschärfte sie die Kreditbedingungen, die sie für mehrere andere Hypothekenprodukte anbot. Diese strengeren Standards wurden seitdem rückgängig gemacht, aber HELOCs bleiben ausgesetzt. JPMorgan Chase (JPM) hat Anträge für neue HELOCs im April 2020 ebenfalls „vorübergehend“ ausgesetzt, und Citibank (C) kündigte die Aussetzung von HELOC-Anträgen nach dem 3. März 2021 aufgrund des „aktuellen Marktes Bedingungen." Im Gegensatz dazu gab die Bank of America weiterhin neue HELOCs aus, führte jedoch eine restriktivere Kreditvergabe ein Normen. Diese wurden inzwischen wieder gelockert.

Auch hier ist es schwierig, die genauen Gründe herauszufinden, warum große Banken aufgehört haben, HELOCs anzubieten. Das Potenzial für einen pandemiebedingten Absturz der Immobilienpreise spielte sicherlich eine Rolle, und mehrere davon Die Banken erwähnten das Potenzial für wirtschaftliche Unsicherheit zu dem Zeitpunkt, als sie HELOCs aussetzten. Aber selbst wenn sich die Wirtschaft erholt und die Immobilienpreise boomen, akzeptieren diese Banken immer noch nicht Anwendungen.

Laurie Gutmann, Co-Direktor des Housing Finance Policy Center des Urban Institute, sagte Marketplace Ende 2021, dass dies einfach auf die geringe Nachfrage zurückzuführen sein könnte. „Ich vermute, dass die Nachfrage nach diesem Produkt angesichts der niedrigen Zinsen einfach verflogen ist“, sagte sie. Da die 30-jährigen Hypothekenzinsen für einen Großteil des vergangenen Jahres unter 3 % gefallen sind, ist es für Hausbesitzer, die ihr Eigenkapital nutzen möchten, sinnvoller, eine zu tun Cash-out refinanzieren.

Das Endergebnis

Im Jahr 2011 haben einige große Banken das Angebot von Umkehrhypotheken eingestellt. Die Finanzkrise von 2008 scheint bei dieser Entscheidung eine Rolle gespielt zu haben, aber es scheint auch, dass umgekehrte Hypotheken für diese Banken einfach zu riskant waren. Umgekehrte Hypotheken können schädliche Schlagzeilen erzeugen, wenn Banken Senioren zwangsversteigern müssen, und sie stellten für diese Banken ohnehin keine große Geschäftsquelle dar.

Eine ähnliche Situation trat 2021 bei HELOCs auf. In der Anfangsphase der Finanzkrise 2020 stellten mehrere große Banken das Angebot von HELOCs ein und nannten als Grund unvorhersehbare Marktbedingungen. In den Monaten danach scheint die Nachfrage nach diesen Krediten immer noch gering zu sein, und daher haben nur wenige dieser großen Banken begonnen, sie wieder anzubieten.

Es gibt jedoch immer noch viele Kreditgeber, die beide Produkte anbieten, sodass Sie keine Probleme haben sollten, beides zu bekommen. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie sich nach dem besten Angebot umsehen und dem von Ihnen gewählten Anbieter vertrauen.