Was zu tun ist, wenn Ihr Unternehmen einen Subpar 401(k) anbietet

Arbeitgeberfinanzierte 401(k)-Pläne können eine großartige Möglichkeit sein, für den Ruhestand zu sparen, aber einige Pläne sind besser (oder schlechter) als andere. Obwohl Ihr Arbeitgeber eine hat Treuhänder Pflicht, gut ausgewählte Anlageoptionen für Ihren 401(k) bereitzustellen, und ein verantwortungsbewusster Arbeitgeber wird versuchen, die von Ihnen zu zahlenden Gebühren auf ein Minimum zu beschränken, einige Pläne haben sowohl begrenzte Optionen als auch hohe Gebühren. In diesem Leitfaden erklären wir Ihnen, wie Sie Ihre 401(k)-Plan, wie Sie versuchen, es zu verbessern, und was zu tun ist, wenn Sie mit einem nicht ganz idealen stecken bleiben.

So bewerten Sie Ihre 401(k)-Optionen

Wenn Sie den Verdacht haben, dass der 401(k) Ihres Unternehmens unterdurchschnittlich ist, müssen Sie zunächst prüfen, ob Sie Recht haben. Anfänglich, Konzentrieren Sie sich auf die Gebühren, die Sie zahlen. Gebühren können einen großen Unterschied darin machen, wie viel Geld Sie in Ihrem Plan angesammelt haben, wenn Sie bereit sind, in Rente zu gehen.

Zusätzlich zu den Verwaltungsgebühren, die Ihr Plan erhebt, fallen für jede Ihrer Investitionen eigene Gebühren an. Diese Gebühren werden als angegeben Kostenquote und finden Sie auf Ihrem Jahresabschluss. Wenn Sie mehr als 1 % pro Jahr zahlen, insbesondere für Standardinvestitionsarten wie Large-Cap-Aktienfonds, haben Sie möglicherweise einen teuren Plan.

Sie sollten sich auch die Bandbreite der Anlageoptionen ansehen, die Ihr Plan bietet. Arbeitgeber scheuen sich davor, zu viele Optionen mit hohem Risiko in ihre 401(k)-Pläne aufzunehmen, aber manche gehen zu weit. Wenn Ihrem Plan solide Optionen für Standardinvestitionsarten fehlen, kann dies auch ein Hinweis darauf sein, dass Ihr Plan nicht so gut ist, wie er sein könnte.

Wenn Sie nach Abschluss dieser Recherche feststellen, dass Ihr Plan nicht aufgeht, sollten Sie als Erstes mit Ihrem Arbeitgeber oder Ihrer Personalabteilung sprechen. Seien Sie mit Ihrer Kritik an Ihrem 401(k) so genau wie möglich und bitten Sie sie, auf Ihre Bedenken einzugehen. Einige Arbeitgeber sind offen für Feedback wie dieses und es kann den Plan für alle verbessern.

Das Beste aus einem schlechten 401(k) machen

Wenn Ihr Arbeitgeber Ihren 401(k) nicht verbessern kann oder will, könnten Sie versucht sein, überhaupt nicht teilzunehmen. Wenn Ihr Arbeitgeber jedoch a passenden Beitrag Als Teil Ihres Plans lohnt es sich fast immer, davon Gebrauch zu machen. Unabhängig davon, wie hoch die Gebühren für Ihren 401 (k) sind, ist es unwahrscheinlich, dass sie teurer sind als der Vorteil, den Sie aus einem passenden Beitrag erhalten. Finanzplaner raten in der Regel dazu, mindestens genug zu Ihrem Plan beizutragen, um die volle Übereinstimmung mit dem Arbeitgeber zu erhalten.

Es gibt auch eine Reihe von Möglichkeiten, klug zu investieren, selbst in die begrenztesten 401(k)-Pläne:

• Minimieren Sie Ihre Gebühren, indem Sie sich für Low-Cost entscheiden Indexfonds wenn Ihr Plan sie anbietet.
• Diversifizieren Sie außerhalb Ihres 401(k)-Plans. In den meisten Fällen sollten Sie versuchen, ein gut diversifiziertes 401(k)-Portfolio aufzubauen. Wenn Ihr 401 (k) jedoch eine gute Option in einem Hauptfach vermisst Anlageklasse (z. B. ausländische Aktien), Sie können an anderer Stelle in diese investieren, um das gewünschte Gesamtgleichgewicht zu erreichen.

Gehen Sie über Ihre 401 (k) hinaus

Wie wir bereits erwähnt haben, sollten Sie normalerweise versuchen, einen ausreichenden Beitrag zu leisten, selbst wenn Ihr 401(k) nicht so gut ist, wie er sein könnte um die Matching-Beiträge Ihres Arbeitgebers zu maximieren, indem Sie die besten Anlageoptionen nutzen, die Ihnen zur Verfügung stehen planen. Möglicherweise haben Sie jedoch das Glück, mehr für den Ruhestand sparen zu können, und wenn Ihr 401 (k) nicht großartig ist, möchten Sie möglicherweise außerhalb des Plans Ihres Arbeitgebers investieren.

Ihnen stehen mehrere Möglichkeiten offen. Der beste Ausgangspunkt für die meisten Anleger ist ein Individuelles Rentenkonto (IRA). Ein IRA bietet ähnliche Steuervorteile wie ein 401(k)-Plan, aber Sie haben viel breitere Möglichkeiten, wenn es um die Auswahl Ihrer eigenen Investitionen geht. Ein Nachteil ist, dass die Beitragsgrenzen für IRAs viel niedriger sind als die für 401 (k) -Pläne.

Die zweite Möglichkeit könnte darin bestehen, a Gesundheitssparkonto (HSA) wenn du eine hast Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt. HSAs haben ähnliche Steuervorteile wie 401 (k) s und IRAs, und während das Geld für qualifizierte Gesundheit verwendet werden muss Ausgaben, müssen Sie diese nicht sofort ausgeben und können damit Ihre gesundheitsbezogenen Kosten abdecken Ruhestand.

Schließlich könnten Sie erwägen, für den Ruhestand über einen regulären Investmentfonds zu sparen oder Maklerkonto. Der Nachteil dieser Route ist, dass Sie viele der Steuervorteile eines 401 (k), IRA oder HSA verlieren. Der Vorteil – wenn Ihr 401(k) schlecht ist – ist, dass Sie möglicherweise viel niedrigere Gebühren zahlen. Sie haben auch eine fast unbegrenzte Anzahl von Anlagemöglichkeiten.

Das Endergebnis

Nicht alle 401(k)-Pläne sind gleich. Einige haben hohe Gebühren, während andere Ihre Anlagemöglichkeiten stark einschränken können. Wenn beides auf Ihren 401(k) zutrifft, sollten Sie mit Ihrem Arbeitgeber sprechen und ihn bitten, Ihren Plan zu verbessern. Wenn Sie mit einem schlechten 401 (k) festsitzen, sollten Sie im Allgemeinen immer noch genug beitragen, um die entsprechenden Beiträge Ihres Arbeitgebers, falls vorhanden, voll auszuschöpfen. Nach diesem Zeitpunkt möchten Sie möglicherweise woanders investieren, z. B. in eine IRA oder HSA. Wenn Sie mit diesen Optionen Ihre Beitragsgrenzen erreichen, können Sie über ein reguläres Anlagekonto für den Ruhestand sparen, verlieren jedoch die Steuervorteile eines 401 (k).