So wählen Sie eine Lebensversicherung aus

Während Sie alles genießen sollten, was das Leben zu bieten hat, ist es wichtig, zu planen, was passieren wird, wenn Sie sterben. Wenn Sie Angehörige haben, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind, benötigen Sie wahrscheinlich eine Lebensversicherung. Doch die Wahl der richtigen Lebensversicherung für Ihre Familie kann eine Herausforderung sein. Wenn Sie nicht sicher sind, wo Sie anfangen sollen, sind Sie hier genau richtig.

In diesem Kaufratgeber für Lebensversicherungen gehen wir auf die verschiedenen Arten von Lebensversicherungen ein, wie Sie berechnen, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen, und wie Sie Unternehmen vergleichen. Außerdem geben wir Ihnen einen Überblick über unsere bevorzugten Lebensversicherungsanbieter, damit Sie die beste Lebensversicherung für Ihre Bedürfnisse auswählen können.

Arten der Lebensversicherung

Um eine Lebensversicherung abzuschließen, müssen Sie zunächst herausfinden, welche Art von Lebensversicherung Sie benötigen. Es sind zwei allgemeine Arten zu berücksichtigen: befristete und unbefristete Verträge.

Risikolebensversicherung

Eine Risikolebensversicherung bietet vorübergehenden Versicherungsschutz für einen festgelegten Zeitraum, typischerweise zwischen 10 und 30 Jahren (einige Unternehmen, wie z Schützend, Angebotslaufzeiten bis zu 40 Jahre). Wenn Sie während der Laufzeit der Police sterben, erhalten Ihre Anspruchsberechtigten eine Auszahlung. Wenn Sie den Ablauf der Police überleben, erhalten Sie kein Geld von Ihrer Versicherungsgesellschaft, es sei denn, Sie haben eine Prämienrückerstattung Politik.

Die Risikolebensversicherung ist darauf ausgelegt, Ihren Angehörigen Geld zur Verfügung zu stellen, wenn sie es am meisten benötigen – während der Jahre, in denen Sie ein Einkommen erzielen, Ihre Kinder erziehen, Ihr Studium ansparen oder Ihre Hypothek abbezahlen. Allerdings bietet eine Risikolebensversicherung keine dauerhafte Garantie SterbegeldSie reicht für die Bedürfnisse der meisten Menschen aus und kostet deutlich weniger als eine dauerhafte Lebensversicherung. Während die Sätze je nach Alter, Geschlecht, Gesundheitszustand, politischen Entscheidungen und anderen Faktoren variieren, haben unsere Untersuchungen ergeben, dass eine gesunde 30-jährige Frau einen zahlen würde durchschnittliche Lebensversicherungskosten von etwa 25 US-Dollar pro Monat für eine 30-jährige Police mit 500.000 US-Dollar.

Dauerhafte Lebensversicherung

Im Gegensatz zu einer Risikolebensversicherung ist eine dauerhafte Lebensversicherung auf eine lebenslange Laufzeit ausgelegt und bietet Ihren Anspruchsberechtigten unabhängig vom Zeitpunkt Ihres Todes eine Sterbegeldleistung, solange Ihre Prämien bezahlt sind. Es gibt verschiedene Arten von dauerhaften Lebensversicherungen, aber die meisten verfügen über ein Barwertelement, das zu Lebzeiten abgehoben oder beliehen werden kann.

• Lebensversicherung: Lebensversicherung hat feste Prämien und eine garantierte Sterbegeldleistung. Eine Vollkaskoversicherung kann bis zum Zehnfachen der Prämie einer Risikolebensversicherung mit gleicher Todesfallleistung kosten. Es eignet sich am besten für Personen mit lebenslangen Angehörigen oder Nachlassplanungsbedürfnissen.
• Universelle Lebensversicherung: Universelle Lebensversicherung bietet flexible Prämien und eine anpassbare Sterbegeldleistung sowie eine verzinsliche Barwertkomponente. Sie ähnelt einer Lebensversicherung, bietet jedoch weniger Garantien und eignet sich am besten für Menschen, die mehr Flexibilität benötigen. Variable Lebensversicherungen und aktienindexierte Lebensversicherungen sind in der Regel Arten universeller Lebensversicherungen. In beiden Fällen schwankt Ihr Barwert je nach Marktentwicklung.
• Endkostenversicherung: Auch bekannt als BestattungsversicherungBei der Endkostenversicherung handelt es sich um eine Art Lebensversicherung mit einer geringen Sterbegeldleistung (normalerweise 40.000 US-Dollar oder weniger). Es richtet sich an ältere Menschen mit gesundheitlichen Problemen und erfordert keine ärztliche Untersuchung.

So wählen Sie die beste Lebensversicherung aus

Um das zu wählen beste Lebensversicherungsgesellschaft, müssen Sie zunächst feststellen, was Sie benötigen. Anschließend können Sie Ihre Optionen auf Unternehmen eingrenzen, die den von Ihnen gewünschten Versicherungsschutz bieten.

Finden Sie heraus, was Sie brauchen

1. Wie viel Schutz benötigen Sie? Berechnen wie viel Lebensversicherung Sie benötigenBeginnen Sie mit dem Einkommen, das Sie für Ihre Angehörigen erwirtschaften, einschließlich Leistungen am Arbeitsplatz und aller von Ihnen erbrachten Dienstleistungen, die diese ersetzen müssten. Multiplizieren Sie das Ergebnis mit so vielen Jahren, wie Sie Versicherungsschutz benötigen, berücksichtigen Sie dabei die Inflation und ziehen Sie alle erwarteten Sozialversicherungsleistungen ab. Fügen Sie nach Belieben Geld für das Studium Ihrer Kinder oder den Ruhestand Ihres Ehepartners hinzu.
2. Wie lange benötigen Sie einen Versicherungsschutz? Sie sollten eine Police einplanen, die Sie bis zu Ihrem Ruhestand abdeckt, bis Sie Ihre Schulden beglichen haben und über ausreichende Ersparnisse verfügen, von denen Ihre Familie leben kann, oder bis Ihre Angehörigen für sich selbst sorgen können.
3. Wie viel Lebensversicherung können Sie sich leisten? Möglicherweise müssen Sie andere Bereiche Ihres Budgets kürzen, um eine Lebensversicherung abzuschließen, die Ihren Bedürfnissen entspricht, oder Sie müssen möglicherweise Kompromisse bei der Art der Police eingehen, die Sie abschließen. Schauen Sie sich Ihre anderen Ausgaben an und ermitteln Sie, was Sie jeden Monat ausgeben können. Wenn Sie eine dauerhafte Lebensversicherung wünschen, sollten Sie darüber nachdenken, diese durch eine Risikolebensversicherung zu ergänzen, um die benötigte Sterbegeldleistung zu einem bezahlbaren Preis zu erhalten.
4. Welche Mitfahrer oder Richtlinienmerkmale sind für Sie wichtig? Lebensversicherungsfahrer sind eine Möglichkeit, mehr Vorteile aus Ihrer Police zu ziehen. Bei einigen Fahrern können Sie beispielsweise bereits zu Lebzeiten auf einen Teil der Sterbegeldleistung zugreifen, wenn Sie diese für Gesundheitsausgaben benötigen. Bei anderen können Sie die Prämienzahlungen einstellen, wenn Sie arbeitsunfähig werden. Beim Abschluss einer befristeten Police sollten Sie auch entscheiden, ob Sie die Möglichkeit haben möchten, Ihre Police in eine unbefristete Police umzuwandeln. Einige Fahrer sind möglicherweise im Preis inbegriffen, während andere möglicherweise extra kosten.

Vergleichen Sie Lebensversicherungsunternehmen

1. Finanzkraft prüfen: Um sicherzustellen, dass das von Ihnen gewählte Unternehmen finanziell stabil genug ist, um Ihr Sterbegeld in Zukunft zu zahlen, sollten Sie die Finanzkraftbewertungen unabhängiger Ratingagenturen berücksichtigen, z Bin am besten.
2. Überprüfen Sie Kundenbeschwerden: Suchen Sie nach den einzelnen Unternehmen Nationaler Verband der Versicherungskommissare (NAIC) Beschwerdeindex, der zeigt, ob ein Unternehmen im Vergleich zu anderen Unternehmen unter- oder überdurchschnittlich viele Beschwerden erhalten hat. Ideal ist ein Beschwerdeindex von weniger als 1,00 – je niedriger, desto besser. Sie können sich auch Kundenbewertungen auf Websites Dritter wie Trustpilot ansehen, um Muster für Beschwerden zu erkennen.
3. Bewerten Sie die Kundenzufriedenheit: Sehen Sie sich das Ranking des Unternehmens anhand der neuesten US-amerikanischen Einzellebensversicherungsstudie von J.D. Power an, in der die Kundenzufriedenheit in verschiedenen Bereichen gemessen wird.
4. Berücksichtigen Sie die verfügbaren Richtlinientypen: Grenzen Sie Ihre Optionen auf Unternehmen ein, die die von Ihnen gewünschte Art der Absicherung in der von Ihnen benötigten Höhe anbieten.
5. Betrachten Sie Fahrer: Sobald Sie ermittelt haben, welche Mitfahrer Sie benötigen, prüfen Sie, wie viel diese bei den einzelnen Unternehmen kosten und ob diese ohne Vorabkosten enthalten sind. Einige Unternehmen sind beispielsweise viel besser darin, einzubeziehen lebende Benefizfahrer in ihrer Politik als andere.
6. Betrachten Sie den Bewerbungsprozess: Viele Unternehmen bieten Policen für die Ausgabe am selben Tag an, für die keine Prüfung erforderlich ist, insbesondere für Laufzeit- und Endkostenpolicen. Aber es könnte für Sie von Vorteil sein, sich einer Untersuchung zu unterziehen, wenn Sie bei guter Gesundheit sind. Die Kosten einer Lebensversicherung hängen zu einem großen Teil von Ihrem Gesundheitszustand ab und mit einer Lebensversicherung ohne Prüfung haben Sie möglicherweise keinen Anspruch auf die höchste Gesundheitseinstufung.
7. Holen Sie sich Angebote für Lebensversicherungen: Holen Sie Angebote von einer Handvoll Lebensversicherungsanbietern ein. Holen Sie zunächst Online-Angebote von den Unternehmen ein, die sie anbieten, nutzen Sie eine Versicherungsvergleichs-Website oder rufen Sie einen Versicherungsmakler an.
8. Lesen Sie das Kleingedruckte: Bevor Sie Ihre erste Prämie zahlen, stellen Sie sicher, dass Sie die Einzelheiten der Police und etwaige Ausschlüsse verstanden haben.
9. Erfahren Sie, wie lange die Free-Look-Periode dauert: Lebensversicherungsgesellschaften sind verpflichtet, neuen Eigentümern eine kostenlose Einsichtsfrist zu gewähren, in der sie die Details der Police prüfen und den Versicherungsschutz für eine vollständige Rückerstattung kündigen können, ohne dass Fragen gestellt werden. Die Länge dieses Zeitraums variiert je nach Bundesstaat, beträgt jedoch in der Regel mindestens 10 Tage.

Beste Lebensversicherungsunternehmen

• Hafenleben: Haven bietet eine Risikolebensversicherung im Wert von bis zu 1 Million US-Dollar ohne ärztliche Untersuchung oder eine Risikolebensversicherung im Wert von bis zu 3 Millionen US-Dollar mit medizinischer Risikoprüfung an. Beide Policen beinhalten ein beschleunigtes Sterbegeld ohne Vorabkosten und werden von MassMutual oder seiner Tochtergesellschaft ausgestellt. Beide haben die Finanzkraftnote A++ (Superior) mit AM Best. Haven bietet Online-Angebote an.
• Schützend: Protective ist unsere erste Wahl für Beste Lebensversicherungsgesellschaft für junge Erwachsene, bietet günstige Laufzeiten mit Online-Angeboten und Laufzeiten von bis zu 40 Jahren. Protective bietet konvertierbare Risikolebensversicherungen an, die günstigsten Tarife, die wir gesehen haben, gelten jedoch für die nicht konvertierbaren Risikolebensversicherungen. Das Unternehmen bietet auch Vollkasko- und Universal-Lebensversicherungen an und hat bei AM Best ein Finanzkraftrating von A+ (Superior), wird aber von J.D. Power als unterdurchschnittlich eingestuft.
• Gegenseitigkeit von Omaha: Mutual of Omaha ist einer der Beste Lebensversicherungsgesellschaften mit Lebensunterhaltsleistungen, bietet bei den meisten Policen beschleunigte Sterbegeldleistungen ohne Vorabkosten an. Das Unternehmen verkauft Risiko-, Vollkasko- und Universallebensversicherungen sowie Unfalltodversicherungen. Mutual of Omaha hat bei AM Best ein Finanzkraftrating von A+ (Superior) und belegt bei J.D. Power den dritten Platz von 22 Unternehmen für Kundenzufriedenheit.
• Wächter: Guardian bietet Risikolebensversicherungen, Vollkasko- und Universallebensversicherungen mit Online-Angeboten für die Risikolebensversicherung an. Laufzeitpolicen sind umwandelbar, und Sie können Ihre Laufzeitpolice sogar in eine dauerhafte Police mit Langzeitpflegeschutz umwandeln (wenn Sie mit Ihrer Laufzeitpolice den Zusatz „Care Conversion Option“ erwerben). Guardian hat bei AM Best ein Finanzkraftrating von A++ (Superior) erhalten und liegt bei J.D. Power überdurchschnittlich gut bei der Kundenzufriedenheit.
• Northwestern Mutual: Der nach Marktanteil größte Lebensversicherungsanbieter, Northwestern Mutual, bietet Risikolebensversicherungen, Gesamtlebensversicherungen, Universallebensversicherungen und variable Universallebensversicherungen an. Das Unternehmen zahlt seit 1872 Dividenden an berechtigte Versicherungsnehmer und verfügt über ein Finanzkraftrating von A++ (Superior) bei AM Best. In der US-Lebensversicherungsstudie 2022 von J.D. Power belegt das Unternehmen den fünften Platz von 22 Unternehmen hinsichtlich der Kundenzufriedenheit. Sie müssen für ein Angebot anrufen.
• Verleihen: Bestow bietet schnelle Online-Angebote für die Laufzeitabdeckung und sofortige Entscheidungen für die meisten Menschen. Sie können einen Versicherungsschutz von bis zu 1,5 Millionen US-Dollar für bis zu 30 Jahre erhalten. Die Policen werden von Bestow (das nicht von AM Best bewertet ist) oder der North American Life Insurance Company ausgestellt, die bei AM Best über ein Finanzkraftrating von A+ (Superior) verfügt.
• Bundesweit: Nationwide bietet Risikolebensversicherungen, Gesamtlebensversicherungen, Universallebensversicherungen und variable Universallebensversicherungen sowie eine Langzeitpflegeversicherung mit Sterbegeld an. Das Unternehmen bietet sowohl eine prüfungsfreie als auch eine ärztlich versicherte Laufzeitversicherung an, und Online-Angebote sind verfügbar. Das Unternehmen verfügt über ein Finanzkraftrating von A+ (Superior) von AM Best und wird von J.D. Power in Bezug auf die Kundenzufriedenheit als überdurchschnittlich gut eingestuft.
• MassMutual: MassMutual bietet keine Online-Angebote an, aber Sie können vom Unternehmen eine Risikolebensversicherung, eine Gesamtlebensversicherung, eine Universallebensversicherung oder eine variable Universallebensversicherung abschließen. Anspruchsberechtigte Versicherungsnehmer können Dividenden erhalten, allerdings gibt es keine Dividendengarantie. MassMutual verfügt über ein Finanzkraftrating von A++ (Superior) mit AM Best und wird von J.D. Power hinsichtlich der Kundenzufriedenheit leicht überdurchschnittlich bewertet.
• Banner: Banner gebunden mit Schutz für die günstigste lebensversicherung der 91 Lebensversicherungsunternehmen, die wir überprüft haben. Der Versicherer bietet Risikolebensversicherungen mit Laufzeiten bis zu 40 Jahren und Universallebensversicherungen an. Die Richtlinien werden von Legal & General America unterstützt, das mit AM Best über ein Finanzkraftrating von A+ (Superior) verfügt.
• Bezirksbauernhof: State Farm bietet Laufzeit-, Gesamt- und Universallebensversicherungen an. Das Unternehmen bietet Richtlinien ohne ärztliche Untersuchung sowie eine Option zur Rückerstattung der Prämie an. State Farm verfügt über ein Finanzkraftrating von A++ (Superior) mit AM Best und ist der bestplatzierte Versicherer in der US-Lebensversicherungsstudie J.D. Power 2022.
• New Yorker Leben: New York Life war eine Top-Wahl dafür Die besten Lebensversicherungsgesellschaften von 2023. Das Unternehmen zahlt seit 1854 jedes Jahr Dividenden an berechtigte Versicherungsnehmer und verfügt über ein Finanzkraftrating von A++ (Superior) bei AM Best. New York Life bietet auch Risikolebensversicherungen, Universallebensversicherungen und variable Universallebensversicherungen an. Die Laufzeit der Policen ist jedoch auf 20 Jahre begrenzt und Angebote sind online nicht verfügbar. New York Life wird von J.D. Power leicht über dem Durchschnitt bewertet.

Konsultieren Sie einen Finanzberater

Wenn Sie sich über Ihre Lebensversicherungsoptionen nicht sicher sind, möchten Sie vielleicht dies tun Sprechen Sie mit einem Finanzberater um Ihnen dabei zu helfen, die Komplexität der Auswahl einer dauerhaften Lebensversicherung zu meistern. Dies ist wahrscheinlich nicht notwendig, wenn Sie jung und gesund sind und eine Risikolebensversicherung abschließen möchten. Aber wenn Sie lebenslange Angehörige haben und eine dauerhafte Police benötigen, wenn Sie Hilfe beim Nachlass benötigen Wenn Sie gesundheitliche Probleme haben und befürchten, dass Ihnen der Versicherungsschutz verweigert wird, wenden Sie sich an einen Finanzberater kann helfen. Wenn Sie sich Sorgen um Ihre Altersvorsorge oder andere Investitionen machen, kann Ihnen ein Finanzberater dabei helfen, Ihre finanzielle Situation als Ganzes zu verstehen.