Was passiert mit meinem 401(k)-Plan, wenn er eingefroren ist?
Sie können keine neuen Einzahlungen tätigen oder Abhebungen vornehmen.
Bei einem 401(k)-„Einfrieren“ stoppt ein Arbeitgeber vorübergehend alle neuen Beiträge und Abhebungen im Rahmen seines 401(k)-Plans.
Nach einer Fusion kommt es höchstwahrscheinlich zu einem 401(k)-Einfrieren, während das neue Unternehmen entscheidet, was mit dem übernommenen 401(k)-Plan geschehen soll.
Die zentralen Thesen
- 401(k)-Pensionspläne können von der Unternehmensleitung „eingefroren“ werden, wodurch neue Beiträge und Abhebungen vorübergehend gestoppt werden.
- Im Falle einer Unternehmensumstrukturierung wie einer Fusion oder wenn Ihr Unternehmen den Anbieter des 401(k)-Plans wechselt, kann es zu einem Einfrieren kommen.
- Während eines Einfrierens werden die Investitionen auf Ihrem 401(k)-Konto mit dem Markt weiterhin an Wert gewinnen oder verlieren.
- Möglicherweise haben Sie die Möglichkeit, das Geld in Ihrem eingefrorenen 401(k) in eine berechtigte IRA zu übertragen.
Was ein Frozen 401(k) für Sie bedeutet
Wenn Ihr 401(k) von der Unternehmensleitung eingefroren wurde, behalten Sie weiterhin alle Rechte, die Sie vor dem Einfrieren hatten. Ihre bestehenden Anlagen wachsen oder schrumpfen je nach Marktentwicklung und Ihre Altersvorsorge behält ihren steuerbegünstigten Status. Der einzige Unterschied besteht darin, dass Sie kein neues Guthaben hinzufügen oder Abhebungen von Ihrem Konto vornehmen können.
In den meisten Fällen können Sie die Zusammensetzung Ihres bestehenden Altersvorsorgeportfolios ändern und Vermögenswerte von einer Anlage auf eine andere umschichten. Sie sollten auch weiterhin Erklärungen gemäß erhalten ERISA Richtlinien.
Was kann mit Ihrem gefrorenen 401(k) passieren?
Es gibt keine gesetzliche Beschränkung für die Dauer eines Rentenplanstopps. Ihr 401(k)-Plan kann auf unbestimmte Zeit eingefroren werden, bis der neue Arbeitgeber entscheidet, was damit geschehen soll. Das neue Management hat drei Hauptoptionen:
1. Führen Sie es in einen anderen Plan ein
Der neue Arbeitgeber kann Ihren alten Plan mit seinem eigenen 401(k)-Plan zusammenführen. In diesem Szenario wird Ihr Altersvorsorgeguthaben in diesen 401(k)-Plan übertragen, woraufhin die Sperrung Ihres Kontos aufgehoben wird. Da 401(k)-Pläne sehr komplex und oft sehr unterschiedlich sind, kann die ordnungsgemäße Umsetzung lange dauern.
2. Beenden Sie den Plan
Das neue Unternehmen kann Ihren Plan erst kündigen, wenn es ein Schreiben des Internal Revenue Service (IRS) erhält, in dem es bestätigt, dass alles ordnungsgemäß abgewickelt wurde. Nach der Kündigung werden Ihre Beiträge, unverfallbaren Zuschüsse und Gewinne vollständig an Sie zurückerstattet.
Wenn der 401(k)-Plan Ihres neuen Arbeitgebers eine Übertragbarkeit zulässt, können Sie sich dafür entscheiden, Ihre Rentenfonds in diesen Plan einzubeziehen. Beachten Sie, dass Sie Ihren Rollover innerhalb von 60 Tagen abschließen müssen, wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind, um eine strenge Steuerstrafe zu vermeiden.
3. Setzen Sie den Plan fort
In diesem Fall können bestehende Mitarbeiter des übernommenen Unternehmens weiterhin auf den alten Plan zugreifen, während alle neuen Mitarbeiter höchstwahrscheinlich in den 401(k)-Plan des neuen Unternehmens weitergeleitet werden.
Übergang zu einer IRA
Sie können sich auch dafür entscheiden, Ihr Geld in eine zu verschieben Rollover des individuellen Rentenkontos (IRA) anstatt eines der oben genannten drei Szenarien zu akzeptieren. Wenn Sie Ihr altes 401(k)-Geld zur Einrichtung einer Rollover-IRA verwenden, behalten Sie den steuerbegünstigten Status dieser Gelder und müssen keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Um sich vor steuerlichen Strafen zu schützen, veranlassen Sie unbedingt einen direkte Übertragung (von Treuhänder zu Treuhänder). Ihrer Mittel.
Eingefrorene 401(k)-Pläne sind nach Erreichen des 73. Lebensjahres weiterhin verpflichtet, auf Ihren Wunsch hin die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) auszuzahlen.
Wie lange kann ein 401(k) eingefroren werden?
Rechtlich gesehen gibt es keine Beschränkungen dafür, wie lange ein Unternehmen einen 401(k)-Plan eingefroren halten kann. Normalerweise möchte das Management die Situation jedoch so schnell wie möglich beheben. Für den Fall, dass Ihr 401(k)-Plan auf unbestimmte Zeit eingefroren wird, haben Sie die Möglichkeit, ihn in eine IRA umzuwandeln und ihn selbst zu verwalten.
Wie werden erforderliche Mindestverteilungen (RMDs) während eines 401(k)-Einfrierens gehandhabt?
Wenn Sie das Alter dafür erreicht haben erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) von Ihrem 401(k)-Konto abheben und Ihr Plan eingefroren ist, sollte die Planverwahrstelle weiterhin RMDs auf Ihre Anweisung hin auszahlen. Sollte dies nicht der Fall sein, fordern Sie Ihren RMD schriftlich an und dokumentieren Sie Ihre Bemühungen Vermeiden Sie IRS-Strafen.
Kann ein 401(k) während einer Insolvenz eingefroren werden?
No. 401(k)-Planfonds sind grundsätzlich vor Insolvenz geschützt. Das bedeutet, dass Ihr Ruhestandsgeld sowohl vor Ihrem Arbeitgeber als auch vor seinen Gläubigern geschützt ist, wenn Ihr Unternehmen den Betrieb aufgibt. Wenn Ihr Plan nicht unverfallbare Arbeitgeberbeiträge enthält, können diese jedoch verschwinden. Wenn Ihr Plan außerdem Unternehmensaktien enthält, können diese Aktien wertlos werden.
Das Fazit
Unter bestimmten Umständen kann ein Arbeitgeber Ihren 401(k)-Rentenplan einfrieren und Sie so daran hindern, Beiträge zu leisten oder Abhebungen vorzunehmen. Das Geld gehört jedoch immer noch Ihnen und wird je nach Marktveränderungen weiterhin an Wert gewinnen oder verlieren. Der eingefrorene Plan kann schließlich auf einen neuen 401(k)-Anbieter übertragen werden, oder Sie können die Mittel möglicherweise auf einen neuen Plan übertragen.
