Banken hielten sich mit der Erhöhung der Einlagenzinsen zurück. Aber jetzt ist der Druck groß.

Mit steigenden Zinssätzen stehen Banken unter Druck, ihre langjährige Praxis, den Einlegern praktisch nichts zu zahlen, zu ändern.

Die Federal Reserve hat ihren Leitzins für US-Notenbankgelder angehoben Zum 10. Mal in etwas mehr als einem Jahr am Mittwoch, wodurch der Leitzins der US-Notenbank auf eine Spanne von 5 % bis 5,25 % angehoben wird. Ab Mittwoch könnten Banken 4,82 % Zinsen auf die Gelder kassieren, die sie bei der Zentralbank geparkt haben. Im Gleichschritt mit der Fed haben die Banken ihre Leitzinsen erhöht, zu denen sie Geld verleihen.

Unterdessen gaben die Banken einen Bruchteil davon an ihre Einleger weiter und boten nach Angaben der Federal Deposit Insurance Corporation im Durchschnitt nur 0,39 % Zinsen auf Sparkonten an.

Dieser Zinsunterschied kann für Sparer erhebliche Geldgewinne oder -verluste bedeuten. Ein Sparkonto mit einem Guthaben von 26.000 US-Dollar – dem Durchschnittswert des Finanzvermögens eines typischen US-Haushalts im Jahr 2019 nach Angaben der Federal Reserve – würde bei einem durchschnittlichen Sparkontozinssatz von 10 Jahren auf 27.034 US-Dollar anwachsen 0.39%. Dieser Betrag würde 42.061 US-Dollar betragen, wenn das Konto im gleichen Zeitraum 4,82 % ausgezahlt hätte.

Wie sind die Banken überhaupt davongekommen, so geizig mit ihren Zinsen umzugehen, und wie lange kann das noch so bleiben?

Ein wichtiger Faktor, der die Zinsen niedrig hält, ist die Kundentreue, sagte Eugenio J. Alemán, Chefökonom bei Raymond James.

„Es wird eine sehr, sehr große Zinserhöhung erfordern, um die Leute wirklich dazu zu bringen, die Bank zu wechseln“, sagte er. „Seit vielen Jahren gehen sie davon aus, dass die Amerikaner die Bank nicht wechseln werden … Entweder wissen die Leute es nicht oder sie sind zu faul, ein Konto bei einer anderen Bank zu eröffnen.“

Dies könnte erklären, warum die Durchschnittszinssätze niedrig geblieben sind, obwohl einige Banken – insbesondere Online-Banken – Angebote anbieten viel höhere Tarife in dem Bemühen, Kunden anzulocken.

Untersuchungen von Ökonomen der Federal Reserve Bank of New York untermauern den Eindruck, dass die Banken dies getan haben langsam, die Zinssätze anzuheben Sie bieten Sparkonten und Einlagenzertifikate auch dann an, wenn sich die Fed im Zinserhöhungsmodus befindet.

Allerdings gibt es für Banken immer mehr Gründe, ihr Verhalten zu ändern.

Zum einen das Schicksal von Silicon Valley Bank, das im März in einem klassischen Bankenansturm implodierte, als die Einleger massenhaft flohen, diene als Warnung, dass die Banken die Zinsen erhöhen sollten, um ihre Einlagen zu behalten, sagte Alemán. Je höher die Zinsen, desto mehr Wettbewerb werde die Banken dazu zwingen, entweder die Zinsen zu erhöhen oder alles zu verlieren, sagte Alemán.

Zinserhöhungen und Bankenturbulenzen haben das Verhalten der Kunden etwas verändert und die Banken dazu veranlasst, mehr anzubieten Hochzins-Sparkonten, sagte Jennifer White, Senior Director of Banking and Payments Intelligence bei JD Leistung.

„Als die Zinsen stiegen, nahmen die Einkäufe zu, ebenso wie die Eröffnung von High-Yield-Konten (HYA). „Als Banken ihren bestehenden Kunden eine HYA-Option anbieten konnten, blieben viele Kunden treu“, schrieb sie in einer E-Mail. „Selbst in den Monaten, seit die HYAs boomten, oder in den Wochen, seit die Bankenpleiten begannen, bleiben die Kunden ihrer Hauptbank zu einem großen Teil treu. Sie verlagern ihre Einlagen möglicherweise auf sekundäre Institutionen, aber die Fluktuationsraten aus ihrer primären Beziehung nehmen nicht wesentlich zu.“

Eine Umfrage von JD Power im April ergab, dass der Anteil der Bankkunden, die ihr Geld verschieben, leicht gestiegen ist: 29 % der Bankkunden haben in den letzten 90 Jahren durchschnittlich 39 % ihrer Einlagen auf ein Zweitkonto verschoben Tage. Im Vergleich dazu waren es im März 2022 nur 27 %. Laut der Online-Umfrage unter 4.000 Erwachsenen in den USA gaben 29 % derjenigen, die Geld überwiesen, an, höhere Zinssätze anzustreben, gegenüber 25 % im März 2022.

Es gibt auch Druck von Seiten der Regierung und von Aktivisten. Im November schickte Senator Jack Reed, ein Demokrat aus Rhode Island, Briefe an große Banken, in denen er sie aufforderte, zu erklären, warum sie den Sparern immer noch so niedrige Zinsen zahlten. Und einige Befürworter haben erneut gefordert, Einzelpersonen dies zu ermöglichen Bank mit der Fed und diese höheren Zinssätze selbst eintreiben, wodurch die Banken effektiv aus dem Privatkundenspargeschäft ausgeschlossen werden.

Es gibt Anzeichen dafür, dass sich das Blatt wendet, zumindest für einige Einleger. Alemán, der das Geld aus dem Verkauf seines Hauses im letzten Jahr auf einem Sparkonto aufbewahrt, bemerkte das Der Betrag der monatlich generierten Zinsen stieg in den drei Monaten bis Ende von 8 $ auf 800 $ Dezember.

„Ich vermute, dass sie beginnen, die Zinssätze für diejenigen zu erhöhen, die über sehr große Geldbeträge verfügen“, sagte er. „Grundsätzlich diskriminieren sie aufgrund der Größe eines Sparkontos. Aber ich denke, dass wir sehr bald einen Anstieg der Sparquoten im gesamten Bankensektor erleben werden.“