So wählen Sie einen Schuldenmanagementplan aus
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Die Zusammenarbeit mit einer gemeinnützigen Kreditberatungsagentur zur Erstellung eines Schuldenmanagementplans kann eine lohnende Option sein, wenn Sie mit Schulden zu kämpfen haben. Doch nur weil eine Agentur gemeinnützig ist, bedeutet das nicht, dass sie erschwinglich oder vertrauenswürdig ist.
Bei der Auswahl des richtigen Schuldenmanagementplans müssen Faktoren wie Kosten und Reputation berücksichtigt werden. Hier erfahren Sie, was Sie über das Finden und Vergleichen von Optionen wissen müssen.
Was ist ein Schuldenmanagementplan?
Ein Schuldenmanagementplan ist eine strukturierte, freiwillige Vereinbarung zwischen Ihnen und einem Verbraucher Kreditberatungsagentur. Die Agentur möchte Ihnen helfen hohe ungesicherte Schulden abbezahlen B. Kreditkarten und Arztrechnungen, indem Sie mit Ihren Gläubigern über Kontoauszahlungen verhandeln.
Nach der Verhandlung in Ihrem Namen erstellt Ihr Kreditberater Ihren Schuldenmanagementplan. Im Rahmen des Plans leisten Sie nur eine monatliche Zahlung, um alle Ihre Mindestzahlungen zuzüglich der Agenturgebühr abzudecken. Die Agentur verteilt die Zahlungen auf der Grundlage des Plans an jeden Ihrer Gläubiger.
Ziel ist es, Ihre Schulden innerhalb von drei bis fünf Jahren schrittweise abzubezahlen und dabei Zinsen und Gebühren zu minimieren. Durch die Befolgung eines Schuldenmanagementplans vermeiden Sie Zahlungsausfälle, eliminieren Inkassoanrufe und vermeiden die Anmeldung eines Konkurses.
Leitfaden zur Auswahl eines Schuldenmanagementplans
Suchen Sie nach einer seriösen Kreditberatungsagentur, idealerweise einer, die von einer Branche akkreditiert ist Verbände wie die National Foundation for Credit Counseling oder die Financial Counseling Association von Amerika.
Sie können die Möglichkeiten Ihres Schuldenmanagementplans eingrenzen, indem Sie die Websites von Kreditberatungsagenturen überprüfen. Anschließend können Sie einen Beratungstermin mit Ihren Favoriten vereinbaren, um die beste Lösung zu finden.
Bei der Auswahl von Schuldenmanagementplänen zu berücksichtigende Faktoren
Hier sind einige wichtige Dinge, die Sie bei der Auswahl einer Organisation berücksichtigen sollten.
- Welche Arten von Schulden Sie haben: Ein Schuldenmanagementplan eignet sich am besten für den Umgang mit ungesicherten Schulden wie Kreditkartenguthaben, Arztrechnungen und Privatkrediten. Wenn Sie gesicherte Schulden haben, die an einen Vermögenswert gebunden sind, beispielsweise eine Hypothek oder einen Autokredit, ist ein Schuldenmanagementplan möglicherweise nicht die beste Option.
- Vorab- und laufende Kosten: Möglicherweise müssen Sie eine Anmeldegebühr zahlen, um mit dem Schuldenmanagementplan beginnen zu können, und eine monatliche Gebühr für die Dauer Ihrer Anmeldung.
- Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit: Wenn Sie sich für einen Schuldenmanagementplan anmelden, müssen Sie Ihre Kreditkarten sperren, was Ihrer Kreditwürdigkeit schaden kann. Mit der Zeit wird sich Ihre Kreditwürdigkeit erholen, wenn Sie Ihr Guthaben reduzieren und Ihre Zahlungen pünktlich leisten.
- Lizenzen und Zertifizierungen: Überprüfen Sie, ob die Agentur für den Betrieb in Ihrem Bundesstaat zugelassen ist und prüfen Sie, ob sie einem Branchenverband wie der National Foundation for Credit Counseling angehört. Bestätigen Sie, ob die Mitarbeiter ebenfalls lizenziert sind oder über Branchenzertifizierungen verfügen.
- Wie der Schuldenmanagementplan helfen wird: Ein Berater sollte Ihre Schulden und Ihre Finanzen überprüfen, mit Ihnen Optionen erkunden und erklären, wie ein Schuldenmanagementplan Ihnen bei der Tilgung Ihrer Schulden helfen kann.
Ein vertrauenswürdiges Unternehmen berechnet Ihnen nicht im Voraus Gebühren für Dienstleistungen, die Sie nicht erhalten haben.
Vergleichen Sie die besten Kreditberatungsunternehmen
| Unternehmen | Akkreditierung und Mitgliedschaften | Gebühren für Kreditberatung und Schuldenmanagementpläne |
|---|---|---|
| Cambridge Credit Counseling Corp | HUD-anerkannte Wohnungsberatungsagentur; Mitglied des NFCC und der FCAA | Kostenlose Kreditberatung. Startgebühr: 40 $; Monatliche Gebühr: durchschnittlich 30 $ |
| Geldmanagement International | Mitglied des NFCC | Kostenlose Kreditberatung. Startgebühr: 33 $; Monatliche Gebühr: durchschnittlich 25 $ |
| InCharge-Schuldenlösungen | Mitglied des NFCC; von COA akkreditiert | Kostenlose Kreditberatung. Startgebühr: 75 $ (variiert je nach Bundesstaat); Monatliche Gebühr: durchschnittlich 33 $ |
| GreenPath Financial Wellness | Mitglied des NFCC | Kostenlose Kreditberatung. Startgebühr: 0 bis 50 $; Monatliche Gebühr: 0 bis 75 $ |
| Apprisen | Mitglied des NFCC; von COA akkreditiert |
Kostenlose Kreditberatung. Startgebühr: 45 $; Monatliche Gebühr: 45 $ |
So beginnen Sie mit einem Schuldenmanagementplan
Nachdem Sie sich für eine Kreditberatungsagentur entschieden haben, erstellen Sie gemeinsam mit einem Berater einen Schuldenmanagementplan.
- Vereinbaren Sie einen Beratungstermin: Während Ihrer Beratung treffen Sie sich mit einem Kreditberater, um Ihre Finanzen, einschließlich Ihrer Einnahmen, Ausgaben und Schulden, zu überprüfen. Ihr Berater hilft Ihnen bei der Erstellung eines Budgets und eines Schuldenmanagementplans, der die Gläubigerrichtlinien mit dem in Einklang bringt, was Sie sich leisten können.
- Warten Sie auf die Genehmigung des Vorschlags: Basierend auf Ihrem Schuldenmanagementplan sendet Ihr Berater Ihren Gläubigern einen Vorschlag mit der Bitte um eine niedrigere monatliche Zahlung oder einen niedrigeren Zinssatz oder beides.
- Beginnen Sie mit der Zahlung: Sobald Ihre Gläubiger den Vorschlag für einen Schuldenmanagementplan angenommen haben, beginnen Sie mit der Übermittlung monatlicher Zahlungen an die Kreditberatungsagentur. Die Agentur verteilt dann die Zahlungen auf der Grundlage Ihres Plans an jeden Ihrer Gläubiger.
Um Ihre Kreditwürdigkeit zu schützen und zusätzliche Verzugsgebühren zu vermeiden, leisten Sie weiterhin Ihre regulären Mindestzahlungen, bis das Angebot angenommen wird.
Schuldenmanagementpläne vs. Entschuldungs- oder Schuldenbereinigungspläne
Schuldenmanagementpläne und Pläne zur Schuldenerleichterung Es gibt zwei unterschiedliche Ansätze zur Tilgung unbesicherter Schulden. Ein Entschuldungsplan wird oft von einem gewinnorientierten Unternehmen angeboten, das eine Pauschalzahlung aushandelt untere als Ihr ausstehender Saldo. Im Vergleich dazu hilft Ihnen ein Schuldenmanagementplan, der in der Regel von einer gemeinnützigen Organisation angeboten wird, dabei, Ihre Restbeträge mit erschwinglichen monatlichen Raten vollständig abzubezahlen.
Ein Nachteil bei der Befolgung eines Entschuldungsplans besteht darin, dass Ihnen die Agentur möglicherweise rät, Rechnungen nicht zu bezahlen und Ihr Geld stattdessen auf ein Treuhandkonto zu überweisen. Dies kann Ihrer Kreditwürdigkeit schaden und zu Inkassoanrufen und Klagen führen. Ein Schuldenmanagementplan soll dafür sorgen, dass Ihre Konten aktuell und in gutem Zustand bleiben, solange Ihre Zahlungen pünktlich erfolgen.
Schulden, die im Rahmen eines Schuldenerlassplans erlassen wurden, gelten vom IRS als Einkommen und sind steuerpflichtig.
Welche Alternativen gibt es zu Schuldenmanagementplänen?
Ein Schuldenmanagementplan kann ein effektiver Weg zur Schuldentilgung sein, ist aber nicht jedermanns Sache. Hier sind ein paar alternativen:
- Konsolidieren Sie Ihre Schulden mit einem Schuldenkonsolidierungsdarlehen. Die Kombination Ihrer Guthaben mit einem einzigen Kredit kann die Rückzahlung Ihrer Schulden vereinfachen. Möglicherweise können Sie den Zinssatz und die monatliche Zahlung senken, um die Tilgung Ihrer Schulden zu erleichtern.
- Übertragen Sie Guthaben auf eine Kreditkarte mit niedrigem oder 0 % Zinssatz. Dies kann Ihnen helfen, Schulden schneller abzubezahlen und Geld bei den Zinsen zu sparen, wenn Sie den Restbetrag vor Ablauf des Aktionszinssatzes begleichen.
- Insolvenz anmelden. Auch wenn eine Insolvenz eine schwerwiegende Entscheidung ist, die nur als letztes Mittel in Betracht gezogen werden sollte, kann sie eine Befreiung von der überwältigenden Schuldenlast bedeuten. Bedenken Sie, dass nicht alle Schulden im Rahmen einer Insolvenz beglichen werden können und dass die Einreichung Ihrer Insolvenz Ihrer Kreditwürdigkeit schaden kann.
- Erstellen Sie Ihren eigenen Schuldentilgungsplan. Erstellen und befolgen Sie ein Budget, um Geld für die Tilgung Ihrer Schulden bereitzustellen Lawinenmethode (Schulden mit dem höchsten Zinssatz zuerst) oder die Schneeballmethode (Schulden mit dem niedrigsten Saldo zuerst).
Wer reguliert Schuldenverwaltungsunternehmen?
Die Federal Trade Commission reguliert Schuldenverwaltungsunternehmen. Ihr Generalstaatsanwalt ist auch befugt, rechtliche Schritte gegen Unternehmen einzuleiten, die Ihre Rechte verletzen. Darüber hinaus ist die Nationale Stiftung für Kreditberatung und die Financial Counseling Association of America sind Branchenverbände, die Richtlinien für Kreditberatungsagenturen festlegen.
Können Sie während eines Schuldenmanagementplans eine Kreditkarte verwenden?
Nein du Sie können keine persönliche Kreditkarte verwenden während Sie einen Schuldenmanagementplan haben. Gläubiger stimmen im Allgemeinen zu, Ihren Zinssatz zu senken oder auf Gebühren zu verzichten, unter der Bedingung, dass Sie Ihre Karte nicht mehr verwenden. Sie können den Vertrag kündigen, wenn Sie eine neue Karte eröffnen oder mit einer bestehenden Karte neue Einkäufe tätigen.
Wie lange bleibt ein Schuldenmanagementplan in Ihrer Kreditauskunft?
Wenn Sie sich für einen Schuldenmanagementplan anmelden, wird dieser nicht als separates Konto auf Ihrem Konto angezeigt Kreditbericht. Stattdessen wird auf den Konten, die im Plan enthalten sind, während Ihrer Anmeldung ein Hinweis darauf angezeigt, dass sie von einem Finanzberatungsprogramm verwaltet werden oder an einem Schuldenmanagementplan teilnehmen.
