Einkommensorientierte Rückzahlungspläne: Alles, was Sie wissen müssen

Einkommensabhängige Rückzahlungspläne (IDR) sind bundesstaatliche Rückzahlungspläne für Studiendarlehen, die auf Ihren Zahlungsmöglichkeiten und Ihrem Einkommen basieren. Wenn Sie versuchen, Ihren Bundeswert zu senken Studiendarlehen Bei Zahlungen möchten Sie möglicherweise verschiedene einkommensabhängige Rückzahlungspläne erkunden.

Was sind einkommensabhängige Rückzahlungspläne?

Einkommensabhängige Rückzahlungspläne oder IDR-Pläne ermöglichen es Kreditnehmern von Bundesstudiendarlehen, Zahlungen auf der Grundlage ihrer Familiengröße und eines Prozentsatzes ihrer Familie zu leisten verfügbares Einkommen.

Die meisten Kreditnehmer werden automatisch in den Standardtilgungsplan aufgenommen, nachdem a sechsmonatige Nachfrist nach dem Verlassen der Schule. Sie können die Anmeldung zu einem IDR-Plan jedoch jederzeit nach Ihrem Schulabschluss beantragen, sogar bevor Sie mit der Rückzahlung beginnen.

Wie einkommensabhängige Rückzahlungspläne funktionieren

Jeder Plan erfordert, dass Sie ihn erstellen Rückzahlungen Diese liegen je nach gewähltem Plan zwischen 10 und 15 %. Nach 20 oder 25 Jahren – je nach Plan – wird Ihnen der Restbetrag Ihres Darlehens erlassen.

Wenn Sie derzeit über keinerlei Einkommen verfügen, können Sie sich für einen IDR-Plan anmelden und Ihre Zahlungen bereits ab 0 US-Dollar pro Monat erhalten. Dies ist nicht bei jeder Art von Rückzahlungsplan der Fall – wie etwa beim Standard-Rückzahlungsplan –, sondern seit IDR Da die Pläne auf der Grundlage eines Prozentsatzes Ihres frei verfügbaren Einkommens berechnet werden, ist dies nicht immer erforderlich zahlen. Wenn Ihre Zahlungen auf 0 $ festgelegt sind, sind Sie nicht zu Zahlungen verpflichtet und dies hat keinen Einfluss auf Ihren Rückzahlungszeitraum oder Kreditwürdigkeit.

Arten von einkommensorientierten Rückzahlungsplänen

Derzeit gibt es vier IDR-Pläne:

• Überarbeiteter Pay-as-you-earn-tilgungsplan (REPAYE).
• Pay-as-you-earn-tilgungsplan (PAYE).
• Einkommensbasierter Rückzahlungsplan (IBR).
• Einkommensabhängiger Rückzahlungsplan (ICR).

Ende Juni 2023 kündigte die Biden-Regierung einen weiteren IDR-Plan an: Saving on a Valuable Education oder den SAVE-Plan. Es gibt einige große Unterschiede in der Funktionsweise des SAVE-Plans im Vergleich zu anderen IDR-Plänen, darunter:

• Durch den SAVE-Plan werden die frei verfügbaren Einkommenszahlungen von nur 10 % auf 5–10 % gesenkt, was für viele Kreditnehmer zu einer Halbierung der Zahlungen führen kann.
• Zahlungen können auch nur 0 $ betragen, aber die Schwelle zur Qualifizierung ist im Vergleich zu anderen IDR-Plänen viel niedriger. Sie müssen nichts schulden, wenn Sie ein einzelner Kreditnehmer sind, der 32.800 $ oder weniger verdient.
• Es ersetzt das aktuelle REPAYE-Programm. Wenn Sie also bereits bei REPAYE angemeldet sind, werden Sie automatisch bei SAVE angemeldet.

Vor- und Nachteile einkommensabhängiger Rückzahlungspläne

Vorteile

• Weg zur Vergebung:Alle IDR-Pläne werden verzeihen der verbleibende Restbetrag Ihres Studiendarlehens nach 20 oder 25 Jahren der Zahlung, je nach Darlehen und Plan. Beim SAVE-Plan könnte dies bereits eine Zahlungsdauer von 10 Jahren sein.
• Zahlen Sie, was Sie können: Einkommensabhängige Rückzahlungspläne berechnen die monatlichen Zahlungen auf der Grundlage dessen, was Sie sich bequem leisten können. Selbst wenn Sie in eine finanzielle Notlage geraten, beispielsweise wenn Sie Ihren Job verlieren, können Sie Ihre Zahlungen entsprechend anpassen.
• Kann bei Bedarf aktualisiert werden:Während es erforderlich ist, Ihren IDR-Plan mindestens jedes Jahr neu zu zertifizieren, können Sie ihn jederzeit aktualisieren, wenn Änderungen erforderlich sind. Das heißt, wenn Sie einen neuen Job bekommen oder Ihre Familie wächst, sollten Sie sich erneut zertifizieren lassen. Dies bedeutet auch, dass Sie Ihren Job verlieren und derzeit keine Quelle haben Einkommen, sollten Sie sich erneut zertifizieren lassen, damit Ihre Zahlungen entsprechend gekürzt werden können.

Nachteile

• Rezertifizierung erforderlich: Sofern Sie nicht für die automatische Rezertifizierung des neuen SAVE-Plans angemeldet sind, müssen Sie Ihren Plan jedes Jahr neu zertifizieren. Dies kann zeitaufwändig sein und dazu führen, dass sich die monatliche Zahlung erhöht, vorausgesetzt, dass das frei verfügbare Einkommen eines Kreditnehmers mit der Zeit ebenfalls steigt.
• Ausgefallene Kredite sind nicht förderfähig:Wenn Sie gerade dabei sind Standard Bei Ihren Bundesstudiendarlehen haben Sie keinen Anspruch auf IDR-Pläne. Dies schadet Kreditnehmern, denen es ohnehin schon schwerfällt, Zahlungen zu leisten, und die möglicherweise keinen Ausweg haben, ohne ihre Kredite tilgen zu müssen.
• Nicht alle Zinsen sind abgedeckt:Da die Zahlungen auf dem Einkommen basieren, decken nicht alle Zahlungen das ab Interesse das fällt an. Diese unbezahlten Zinsen werden zum unbezahlten Kapitalsaldo addiert, oder großgeschriebenund erhöht den geschuldeten Gesamtbetrag. Bei allen Plänen (mit Ausnahme des neuen SAVE-Plans) werden Zinsen kapitalisiert, was dazu führt, dass die Guthaben auf einen viel höheren Betrag ansteigen, als ursprünglich geliehen wurde.

Qualifikationen für einkommensabhängige Rückzahlungspläne

Um sich für IDR-Pläne zu qualifizieren, müssen Sie über Ihre Kredite auf dem Laufenden sein. Für jeden einzelnen IDR-Plan gelten eigene weitere Berechtigungsvoraussetzungen, die Sie erfüllen müssen, um sich für den jeweiligen Plan zu qualifizieren.

• RÜCKZAHLEN/SPAREN:Jeder Kreditnehmer mit qualifizierten Studiendarlehen hat Anspruch auf diesen IDR-Plan.
• PAYE und IBR: Die geschätzte Zahlung, die Sie für einen dieser Pläne leisten, muss geringer sein als die, die Sie innerhalb eines Zeitraums von 10 Jahren für den Standardtilgungsplan zahlen würden. Für PAYE gelten nur Kredite, die nach dem Okt. ausgezahlt wurden. 1, 2011, förderfähig.
• ICR: Wie bei REPAYE und SAVE ist jeder Kreditnehmer eines Bundesstudiendarlehens für diesen Plan berechtigt. Aber ICR ist der einzige einkommensabhängige Rückzahlungsplan, der dies akzeptiert PLUS-Darlehen (Parent Loan for Undergraduate Students).. Beachten Sie, dass kein Rückzahlungsplan PLUS-Darlehen an Eltern (einschließlich ICR) akzeptiert, Sie können Ihre PLUS-Darlehen jedoch mit einem konsolidieren direktes Konsolidierungsdarlehen und dann ICR beantragen.

Das Fazit

Bei bundesstaatlichen Studiendarlehen haben Sie viele verschiedene Rückzahlungsmöglichkeiten, sowohl abhängig von Ihrem Einkommen als auch anderweitig. Wenn Sie über einen IDR-Plan Zahlungen basierend auf Ihrem Einkommen und Ihrer Familiengröße leisten, zahlen Sie, was Sie können, und nicht unbedingt, was Sie zahlen müssen Darlehensgeber entscheidet, dass es angemessen ist.

Wenn Sie darüber nachdenken, sich für einen IDR-Plan anzumelden, besuchen Sie StudentAid.gov und sehen Sie, für welche Sie berechtigt sind. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wofür Sie in Frage kommen, nutzen Sie den Kostenvoranschlag und geben Sie Ihre Kredit- und Einkommensdaten ein, um verschiedene Zahlungsoptionen anzuzeigen. Überprüfen Sie unbedingt alle Zahlungsoptionen, um herauszufinden, welcher Plan für Sie der richtige sein könnte.