So erstellen Sie Ihre eigene Altersvorsorge

Der Aufbau einer Rentenkasse – die wir als genügend Geld sparen definieren, um Ihre Rechnungen zu bezahlen, wenn Sie nicht mehr arbeiten – kann wie eine entmutigende Herausforderung erscheinen. Ein praktischer Ansatz, der sich auf das konzentriert, was Sie heute tun können, wird Ihnen helfen, die Herausforderung Schritt für Schritt anzugehen.

Rentenfondstheorie vs. Wirklichkeit

Unabhängig von Ihrem aktuellen Alter oder Einkommen hat das Rezept für eine erfolgreiche Pensionskasse eine einfache Formel: Setzen Sie sich ein Ziel, verpflichten Sie sich dazu und wiederholen Sie es. Ein gängiger Ansatz ermutigt potenzielle Investoren, sich an ihren arbeitgeberfinanzierter Altersvorsorgeplan

. Ein anderer schlägt vor, personenbezogene Daten in a. einzugeben Rechner für die Altersvorsorge um zu prognostizieren, wie viel Geld benötigt wird, um den Ruhestand zu finanzieren.

Während beide Ideen in der Theorie großartig sind, kann die Realität schnell zusammenbrechen. Bedenken Sie beispielsweise, dass etwa 40 % aller Arbeitnehmer in den USA keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Sparplan haben, so die Zahlen des U.S. Bureau of Labor Statistics von 2018. Damit bleiben natürlich 60 %, die dies tun, aber nur 71 % der Arbeitnehmer, die Zugang zu einem Plan haben, entscheiden sich dafür, daran teilzunehmen, und nur 42 % aller amerikanischen Arbeitnehmer sparen in einem.

Außerdem können die enormen Dollarbeträge, die die meisten Menschen sehen, wenn sie einen Rentenplanungsrechner verwenden, entmutigend sein. Ein Sparziel von einer Million oder mehr Dollar kann jüngeren Arbeitnehmern mit niedrigem Einkommen, hohen Schulden und nichts auf der Bank unerreichbar erscheinen. „An die Gesamtsumme des Geldes zu denken, das Sie im Ruhestand benötigen, ist entmutigend. Aber ich glaube, wenn man es in kleine Schritte zerlegt, ist es viel einfacher zu schlucken“, sagt Shane P. Larson, CFP, Senior Associate Financial Planner für Mainspring Vermögensberater, das fünf Büros im Staat Washington hat.

Lassen Sie uns angesichts dieser Realitäten mit einem schwierigen Szenario beginnen – einem, in dem sich die meisten von uns zu Beginn ihrer Karriere befinden – und einen praktischen Plan für den Aufbau eines Rentenfonds aufstellen. In diesem Szenario gehen wir davon aus, dass Sie:

• Sie haben keinen arbeitgeberfinanzierten Sparplan und keinen hochbezahlten Job
• Haben Sie zusätzlich zu den Lebenshaltungskosten eine hohe Schuldenlast durch College-Darlehen, eine Autozahlung und Miete oder eine Hypothek?

Setzen Sie sich ein Ziel, verpflichten Sie sich, wiederholen Sie es

In diesem Szenario können mehrere Ziele festgelegt werden. Die erste ist, mit dem Sparen zu beginnen. Auch wenn es nur ein paar Dollar pro Woche sind, eröffnen Sie ein Bankkonto und zahlen Sie das Geld ein. Ein Bankkonto ist zwar nicht das beste Anlageinstrument der Welt, aber es ist eine großartige Möglichkeit, das Sparen zur Gewohnheit zu machen. Denken Sie daran, dass der Aufbau einer Altersvorsorge eine langfristige Reise ist – und wie das Sprichwort sagt, beginnt sogar eine Reise von tausend Meilen mit einem einzigen Schritt.

Hat man sich das Sparziel einmal gesetzt und verschrieben, sind die nächsten Ziele klar: Einkommen steigern und Schulden abbauen. Das Erreichen des ersten Ziels wird Ihnen helfen, das zweite zu erreichen. Um Ihr Einkommen zu erhöhen, können Sie entweder einen Zweitjob annehmen oder einen besser bezahlten Job annehmen als den, den Sie derzeit haben. Obwohl es Zeit und Mühe kosten kann, Ihr Einkommen zu steigern, wird es Ihnen helfen, Ihren Plan einzuhalten, wenn Sie bedenken, dass dies eine langfristige Anstrengung ist. Setzen Sie sich das Ziel, einen besseren Job (oder einen zweiten Job) zu bekommen, und widmen Sie sich dann einer engagierten Jobsuche.

Sobald Sie Ihr Ziel erreicht haben, können Sie mit Ihrem neu gewonnenen Einkommen Ihre Schulden abbauen. Dann können Sie mehr Geld in Ihre Altersvorsorge einzahlen. Budget zusammenstellen kann Ihnen bei diesem Prozess helfen. Es ist eine großartige Möglichkeit, sicherzustellen, dass Ihr Geld mit Bedacht verwendet wird. Denken Sie daran, je früher Sie beginnen, desto mehr Zeit haben Ihre Einsparungen durch das, was Experten "Die Magie des Zinseszinses.”

„Die Macht des Zinseszinses ist das achte Weltwunder. Eine langfristige Denkweise mit Zinseszins als Verbündeter ermöglicht es Ihnen, eine kleine, konstante Sparquote in einen komfortablen Ruhestand zu verwandeln“, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Indexfondsberater, Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von Indexfonds: Das 12-Schritte-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger.

Nicht nur sparen, investieren

Sobald Sie Ihr Einkommen und Ihre Ersparnisse erhöht haben, sollten Sie genug Geld haben, um Ihr Bankkonto gegen ein. einzutauschen individuelles Alterskonto (IRA). In dieser Phase wechseln Sie vom Sparen zum Geldinvestieren.

Das Internal Revenue Service (IRS) legt die jährliche Grenze fest, wie viel eine Person zu einer IRA beitragen kann. Für 2020 und 2021 können Personen unter 50 Jahren in einer IRA 6.000 US-Dollar pro Jahr sparen. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie einen Nachholbeitrag von 1.000 US-Dollar für 2020 und 2021 hinzufügen, was insgesamt 7.000 US-Dollar pro Jahr ergibt.

Sie können natürlich auch mit einer viel kleineren Menge beginnen. Ein IRA unterscheidet sich von einem regulären Anlagekonto; du musst einen mit a öffnen Firma, die mit IRAs umgeht.

Wenn Sie nicht viel über Investitionen wissen, betrachten Sie es als eine Möglichkeit, Ihr Geld für die Arbeit einzusetzen, um mehr Geld zu verdienen. Aus praktischer Sicht können Sie damit beginnen, Ihr Geld in eine Investmentfonds, da dies eine der einfachsten Anlagemethoden für Anfänger ist.

Wählen Sie einfach entweder einen Indexfonds, der einen großen US-Aktienmarktindex wie den S&P 500 nachbildet, oder einen aktiv geführt Fonds, der investiert in Blue-Chip-Aktien. Um konzentriert zu bleiben, setzen Sie sich ein Ziel von Erfahren Sie mehr über das Investieren und setzen Sie sich für dieses Ziel ein. Schauen Sie sich zunächst die von Investopedia an Einführung in das Investieren um die Grundlagen aufzugreifen und die Terminologie zu verstehen. Lassen Sie sich von Themen, die Ihre Aufmerksamkeit erregen, dabei helfen, das nächste Thema zu bestimmen, über das Sie lernen möchten.

Auch dies ist ein langfristiges Unterfangen. Versuchen Sie nicht, alles auf einmal aufzunehmen. Fangen Sie einfach an zu lesen, verpflichten Sie sich, es regelmäßig zu tun, und bleiben Sie dabei. Wenn Sie mehr erfahren, nehmen Sie sich Zeit, um Informieren Sie sich über die Gebühren von Investmentfonds und stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Rendite nicht reduzieren, indem Sie mehr bezahlen, als Sie müssen.

Holen Sie sich eine 401 (k)

Sobald Sie die Kunst der Budgetierung beherrschen und mit dem Investieren beginnen, werden Sie wahrscheinlich mehr Geld benötigen, um sowohl Ihren Lebensstandard als auch den Betrag, den Sie investieren, zu erhöhen. Eine weitere Jobsuche kann Ihnen helfen, diese Ziele zu erreichen. Suchen Sie dieses Mal nach einem Job, der das bietet ein 401(k)-Plan bei einem Arbeitgeber, der Ihren Beiträgen entspricht. Investieren Sie genug, um das volle Firmengleichgewicht zu erhalten. Im Laufe der Zeit, wenn Sie Gehaltserhöhungen und Beförderungen erhalten, erhöhen Sie Ihren Beitragssatz auf den maximal zulässigen Betrag.

„Für ein Unternehmen mit einer 401(k) zu arbeiten, ist eine Sache. Arbeiten für ein Unternehmen, das bietet passende Beiträge ist ein anderer. Beim 401(k)-Matching können Sie wirklich sehen, wie Ihr Geld wächst – und zwar schnell“, sagt David N. Waldrop, CFP, Präsident von Bridgeview Capital Advisors, Inc., in El Dorado Hills, Kalifornien.

Der IRS hat jährliche Beitragsgrenzen für 401 (k) s festgelegt. Für 2020 und 2021 beträgt der maximale Beitrag zu einem 401(k) – als Arbeitnehmer – 19.500 USD. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, sind Nachholbeiträge in Höhe von insgesamt 6.500 USD pro Jahr sowohl für 2020 als auch für 2021 zulässig.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie verdienen 50.000 US-Dollar pro Jahr und Ihr Arbeitgeber ist bereit, 5 % Ihres Gehalts zu zahlen, solange Sie auch mindestens 5 % beitragen. Infolgedessen würde Ihr Mindestbeitrag 2.500 USD (5 % von 50.000 USD) betragen und Ihr Arbeitgeber würde jährlich 2.500 USD in Ihre 401(k) einzahlen. Der Arbeitgeber-Match ist kostenloses Geld, solange Sie in sich selbst investieren und für Ihren Ruhestand sparen. Der jährliche Match hat das Potenzial, Ihre Sparquote dramatisch zu erhöhen, da die entsprechenden Beiträge investiert werden, und die Zinsen und Erträge aus diesem Geld werden im Laufe der Jahre zusammen mit Ihrem Beiträge.

Die Quintessenz

Altersvorsorge ist ein langfristiges Unterfangen. Denken Sie eher an einen Marathon als an einen Sprint. Die meisten Menschen brauchen lebenslange Anstrengungen, um eine solide Altersvorsorge aufzubauen. „Bei der Vorbereitung auf den Ruhestand geht es mehr um Beharrlichkeit und weniger um Brillanz“, sagt Craig L. Israelsen, Ph. D., Investment-Portfolio-Designer von 7Zwölf-Portfolio in Springville, Utah. „Wenn Sie daran denken, sich auf den Ruhestand vorzubereiten, denken Sie an Crock-Pot – nicht an die Mikrowelle.“

Engagieren Sie sich für die Anstrengung und verbessern Sie Ihre Position weiter, indem Sie Ihre Schulden reduzieren, Ihr Einkommen verbessern und Ihre Bildung erhöhen (unter anderem). Während die ersten Jahre eine Herausforderung sein werden, werden die Fortschritte, die Sie gemacht haben, mit jedem Jahr deutlicher.