Altersvorsorgetipps für 35- bis 44-Jährige

Die Sandwich-Generation

Personen im Alter von 35 bis 44 Jahren oder älter fallen oft in eine Kategorie, die als Sandwichgeneration weil sie gleichzeitig auf ihre Kinder und Eltern aufpassen. Auch wenn es keine aussergewöhnliche Lösung für die Altersvorsorge gibt, können die folgenden Tipps für diejenigen hilfreich sein, die sich in dieser Situation befinden und Schwierigkeiten haben, für den Ruhestand zu sparen.

Altersvorsorge vs. Bezahlen für das College

Die meisten Eltern möchten, dass ihre Kinder das College schuldenfrei abschließen, damit sie ihre Karriere finanziell sauber beginnen können. Während einige möglicherweise in der Lage sind, die Ausbildung ihrer Kinder zu finanzieren und dennoch für den Ruhestand zu sparen, können die meisten dies nicht. Es stellt sich dann die Frage, welche finanzielle Wahl die bessere ist.

Bei einer solchen Entscheidung sollten die Möglichkeiten zur Finanzierung einer Hochschulausbildung sorgfältig abgewogen werden. Betrachten Sie zum Beispiel Folgendes.

Sparen für den Ruhestand

Mit der Verschiebung von leistungsorientierte Pläne zu beitragsorientierte Pläne und die Tatsache, dass Soziale Sicherheit nie genug für einen komfortablen Ruhestand gesorgt hat, ist der Einzelne für die Finanzierung seiner Ruhestandsjahre weitgehend selbst verantwortlich. Als solche müssen sie so viel wie möglich sparen, um die Chance auf einen finanziell abgesicherten Ruhestand zu erhöhen und die Arbeit im Ruhestand optional statt obligatorisch zu machen.

Bezahlen für das College

Optionen zur Finanzierung der Hochschule Dazu zählen Zuschüsse für Anspruchsberechtigte, Stipendien für Anspruchsberechtigte und Darlehen. Während Kredite bedeuten, dass College-Studenten nach ihrem Abschluss wahrscheinlich ausstehende Schulden haben werden, haben sie mehrere Möglichkeiten und viele Jahre, um sie abzuzahlen.

Kinder, die gegen College-Darlehen sind, können ein Work-School-Programm in Betracht ziehen, bei dem sie Vollzeit arbeiten und das College auf Teilzeitbasis besuchen. Dies könnte zwar die Zeit verlängern, die das Kind braucht, um einen Abschluss oder ein Diplom zu erhalten, aber der Kompromiss besteht darin, nach dem Abschluss schuldenfrei zu sein. Viele Arbeitgeber werden College-Studenten sogar einen Teil oder die gesamten Studienkosten erstatten, vorausgesetzt, sie erhalten eine bestandene Note für den Kurs.

"Einige Familien wollen, dass ihre Kinder etwas Haut im Spiel haben und werden für etwas College bezahlen selbst", sagt Derek Hagen, CFP®, CFA, Finanzplaner und Gründer, Fireside Financial LLC, Edina, Minn. „Für diese Familien würde es wahrscheinlich am besten funktionieren, mehr zum Ruhestand beizutragen als das College. Für diejenigen, die nicht möchten, dass ihr Kind etwas bezahlen muss, werden sie wahrscheinlich mehr für das College bezahlen, bis das College fertig ist, und dann ihre Altersvorsorge aufstocken."

Denken Sie daran, dass Hochschulabsolventen eine einkommensschaffende Karriere anstreben, während Rentner auf Altersvorsorge und nicht auf einen Job für das Einkommen angewiesen sind.

„Die meisten Familien geben den Ersparnissen für das Studium Vorrang vor dem Ruhestand, weil dies die höchsten Ausgaben sind“, sagt Rob Schulz, CFP®, Präsident von Schulz Vermögen, Mansfield, Texas. "Was sie nicht wissen, ist, dass die erforderlichen Altersvorsorgeeinsparungen normalerweise enorm sind, weit mehr als das 10-fache, wenn nicht das 20- oder 30-fache der Ersparnisse, die für das College erforderlich sind. Sicherlich, sparen Sie für das College, aber nicht auf Kosten Ihrer Ruhestandsziele."

Setze finanzielle Grenzen für Boomerang Kids

Während die meisten Kinder mit Mitte bis Ende 20 ihr Zuhause verlassen, um alleine zu leben, viele nicht. Einige, die gehen, kehren auch aus verschiedenen Gründen nach Hause zurück.

Diese Personen werden allgemein als Boomerang Kinder. Leider fallen einige Boomeranger in das Muster zurück, dass ihre Eltern für ihren Lebensunterhalt zahlen, was sich negativ auf die Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen, auswirken kann.

Eltern, die mit Boomerangern zusammenleben, sollten in Erwägung ziehen, die finanziellen Aspekte der Beziehung zu formalisieren. Beispiele dafür sind, dass das Kind eine Vereinbarung unterschreibt, jeden Monat einen bestimmten Betrag für Miete, Essen und Nebenkosten zu zahlen. Eltern möchten vielleicht auch klarstellen, dass sie wie Mieter vertrieben werden, wenn sie ihren gerechten Anteil an den Kosten nicht bezahlen.

Ziehen Sie eine Pflegeversicherung für alternde Eltern in Betracht

Die Pflegekosten für alternde Eltern steigen in der Regel mit zunehmendem Alter, und der größte Teil der Kosten entfällt auf die Gesundheitsversorgung. Darüber hinaus können erwachsene Kinder, die die Kosten für Altenpflege finden es oft notwendig, sich selbst um ihre Eltern zu kümmern. Ähnlich wie bei Boomerangern kann dies die Finanzen der Hausmeister stark belasten und sie daran hindern, für den Ruhestand zu sparen.

Eine Möglichkeit, die Kosten der Gesundheitsversorgung für alternde Eltern zu decken, ist der Kauf Pflegeversicherung (LTC). Die LTC-Versicherung kann verwendet werden, um verschiedene Ausgaben decken, einschließlich der häuslichen Krankenpflege oder der Krankenpflege in Pflegeheimen. Dies dient nicht nur der finanziellen Entlastung der Kinder, sondern kann auch den alternden Eltern die Notwendigkeit ersparen, ihre Altersvorsorge zur Finanzierung der Gesundheitsversorgung aufzustocken.

Wenn deine Eltern sich die Kosten nicht leisten können, könnte es sich auf lange Sicht lohnen, ihnen bei der Bezahlung zu helfen.

Erstellen Sie ein realistisches Budget

Wenn sich eine Person dem mittleren Alter nähert, kann Panik eintreten, wenn eine Bewertung der Altersvorsorge darauf hindeutet, dass das Programm nicht zielführend ist. Die natürliche Reaktion besteht in der Regel darin, den eingesparten Betrag zu erhöhen, um sich dem angestrebten Einsparbetrag anzunähern.

Unser überraschender Ratschlag: Nicht ohne vorherige Analyse überstürzen. Wenn Sie mehr als einen erschwinglichen Betrag sparen, kann dies negative Auswirkungen haben. Berücksichtigen Sie bei der Entscheidung, ob Sie Ihr Vorsorgekonto erhöhen möchten, zunächst die folgenden Fragen.

Warum ist das Sparziel nicht im Plan?

Liegt es daran, dass der budgetierte Betrag nicht regelmäßig gespart wird und die Beträge in unnötige Ausgaben umgeleitet werden? Wenn ja, wäre es eine einfache Lösung, das Budget einzuhalten und diese unnötigen Ausgaben zu eliminieren. Wenn der Betrag für den Bedarf der Familie umgeleitet wird, sind vielleicht das Alterssparziel und das Budget nicht realistisch und müssen überarbeitet werden.

Ist eine Erhöhung der Altersvorsorge ein realistisches Ziel?

Es mag wie eine gute Idee erscheinen, größere Beträge auf Ihren Ruhestandsnotizbetrag aufzustocken. Wenn dies jedoch bedeutet, dass die Reduzierung in verfügbares Einkommen entweder zu steigenden Kreditkarten- und anderen Schulden für alltägliche Ausgaben führen, eine Erhöhung der Altersvorsorge könnte sich sogar negativ auf Ihre Endeffekt.

Wurden Abhebungen von Rentenkonten für Notfälle verwendet?

Wenn Sie für Notfälle Beträge von Ihrem Rentenkonto abheben müssen, kann dies bedeuten, dass Ihre Notfallfonds ist ungenügend. Finanzexperten empfehlen, dass ein Notfallfondskonto mindestens drei Monate lang über verfügen sollte Nettoeinkommen ungeplante Ausgaben zu decken. Ähnlich wie bei der Altersvorsorge, behandeln Beträge, die dem Notfallfonds zugeführt werden als wiederkehrende Ausgabe, damit Sie im Krisenfall nicht mit einer unerwarteten finanziellen Belastung konfrontiert sind.

Eine realistische Budgetierung ist der Schlüssel zu einem soliden Sparprogramm. Das Budget muss nicht nur die Altersvorsorge und die täglichen Lebenshaltungskosten berücksichtigen, sondern sollte auch Zuweisungen an einen Notfallfonds berücksichtigen.

"Eine der goldenen Regeln für die Budgetierung beim Sparen ist, sich zuerst selbst zu bezahlen", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Beratungsgruppe in Lexington, Massachusetts. „Stellen Sie einen automatisierten Sparplan auf, bei dem ein monatlicher Betrag auf Ihr Sparkonto eingeht, den Sie nicht anfassen. Wenn Sie sich zuerst selbst bezahlen, neigen Sie dazu, sich auf einen geringeren Betrag an diskretionären Ausgaben einzustellen. Wenn Sie sparen, was am Ende des Monats übrig ist, haben Sie wahrscheinlich nichts mehr zu sparen."

Martin A. Federici Jr., AAMS®, ​​CEO von MF-Berater Inc., Dallas, PA, schlägt Folgendes vor:

Unabhängig von Alter, Einkommen, Steuerklasse, Schuldenlast usw. zwingt Sie ein Budget, auf Ihren Cashflow zu achten – was hilft, Probleme wie das Aufspringen von Schecks zu vermeiden, jeden Monat kein Geld mehr zum Bezahlen von Rechnungen zu haben, nicht genug für den Ruhestand zu sparen und mehr. Wenn Sie mit Ihrer Zu-/Abfluss-Situation nicht realistisch umgehen können, werden Sie Ihre finanzielle Zukunft (und Ihren Ruhestand) nicht gut planen, indem Sie sie nur beflügeln.

Fragen Sie nach einer Gehaltserhöhung

Wenn Sie schon länger bei Ihrem Arbeitgeber sind und festgestellt haben, dass Sie ein wertvolles Kapital für das Unternehmen sind, ist es möglicherweise an der Zeit, um eine Gehaltserhöhung zu bitten. Bevor Sie dies tun, dokumentieren Sie unbedingt Ihre Beiträge zur Organisation und die Art und Weise, wie Sie einen Mehrwert schaffen. Überlegen Sie auch, ob der Betrag, den Sie verlangen möchten, mit den Ergebnissen vergleichbar ist, die Sie für Ihr Unternehmen erzielt haben.

Nicht wenige Dienste geben Auskunft über das durchschnittliche Gehalt für bestimmte Jobtypen und Standorte. Eine Kopie einer solchen Analyse würde einen großen Beitrag zur Klärung Ihrer Argumente leisten. Die meisten Arbeitgeber werden eine angemessene Berücksichtigung begründeter Antrag auf Gehaltserhöhung.

Die Quintessenz

Das Sparen für den Ruhestand kann eine Herausforderung sein, insbesondere wenn man die finanzielle Verantwortung von Kindern und alternden Eltern unter einen Hut bringt. Eine Möglichkeit, diese Herausforderung zu meistern, besteht darin, Ersparnisse als wiederkehrende Ausgaben zu behandeln. In den meisten Fällen ist dies einfacher zu bewerkstelligen, wenn das verfügbare Einkommen steigt, beispielsweise durch eine Gehaltserhöhung oder eine Änderung des Familienstands, was zu geringeren Ausgaben führt.

Für andere kann es bedeuten, nicht unbedingt notwendige Ausgaben zu kürzen. Natürlich ist die psychische Gesundheit genauso wichtig wie die finanzielle Gesundheit. Budgetierung sollte nicht bedeuten, sich hin und wieder etwas zu gönnen.