Stille Definition der zweiten Hypothek
Was ist eine stille zweite Hypothek?
Eine stille zweite Hypothek ist eine zweite Hypothek, die auf einen Vermögenswert (z Hypothek. Die zweite Hypothek wird als "still" bezeichnet, da der Kreditnehmer dem ursprünglichen Hypothekengeber ihre Existenz nicht mitteilt.
Während die Kreditgeber von den Kreditnehmern verlangen, dass sie die Quelle aller Anzahlungen offenlegen, können Kreditgeber in einigen Fällen die Existenz einer stillen zweiten Hypothek nicht erkennen. Stille Zweithypotheken, die dem ursprünglichen Kreditgeber nicht offengelegt werden, sind illegal und Kreditnehmer, die sie nutzen, könnten strafrechtlich verfolgt werden Hypothekenbetrug.
Die zentralen Thesen
- Eine stille zweite Hypothek bezieht sich auf eine zweite Hypothek auf einen Vermögenswert (z. B. ein Eigenheim), den der Kreditnehmer verwendet, um die Anzahlung zu bezahlen, und gibt deren Existenz dem Kreditgeber des ersten nicht bekannt Hypothek.
- Kreditnehmer, die dem ersten Hypothekengeber die Existenz einer stillen zweiten Hypothek nicht offenlegen, können mit einer Geldstrafe belegt und wegen Hypothekenbetrugs verurteilt werden.
- Stille Zweithypotheken stellen ein Risiko für die Kreditgeber dar, da sie eine zusätzliche, gegen die Sicherheiten abgesicherte Form von Schulden hinzufügen.
- Staatlich finanzierte Unterstützungsprogramme für Anzahlungen können eine gute Alternative für potenzielle Eigenheimkäufer sein, die Schwierigkeiten haben, das für eine Anzahlung benötigte Geld aufzubringen.
Wie eine stille zweite Hypothek funktioniert
Stille zweite Hypotheken werden verwendet, wenn ein Käufer sich die nicht leisten kann Anzahlung für die erste Hypothek erforderlich. Sie ermöglichen es einem Kreditnehmer, ein Haus zu kaufen, das er sich sonst nicht hätte leisten können. Stille Zweithypotheken aus nicht offenzulegenden Quellen sind illegal. Es gibt jedoch eine Reihe legaler Unterstützungsprogramme für Anzahlungen, die von Regierungsbehörden gesponsert werden, um Anzahlungsgelder aus akzeptablen Quellen bereitzustellen.
Wenn ein Käufer ein Haus kauft, verlangt die Vereinbarung, dass der Kreditnehmer eine Anzahlung leistet. EIN Darlehensgeber wird in der Regel verlangen, dass der Kreditnehmer die Quellen der Anzahlungsmittel vollständig offenlegt, wenn er ein Hypothekengeschäft abschließt. Betrug oder illegale Handlungen kann auftreten, wenn eine zweite Hypothek zur Erfüllung der Anzahlungsverpflichtung verwendet wird, ohne dass dem Kreditgeber gemeldet wird. Schweigen bezieht sich in dieser Situation auf einen Mangel an Transparenz und Offenlegung.
Angenommen, Sie möchten ein Haus für 250.000 US-Dollar kaufen. Sie haben eine Hypothek in Höhe von 200.000 USD gesichert, für die eine Anzahlung von 50.000 USD erforderlich ist. Sie haben nicht die vollen 50.000 US-Dollar in bar oder flüssige Mittel für die Anzahlung; Sie haben nur 10.000 US-Dollar. Sie entscheiden sich also, eine stille zweite Hypothek in Höhe von 40.000 USD aufzunehmen. Der ursprüngliche Kreditgeber geht davon aus, dass Ihre Anzahlung 50.000 US-Dollar beträgt, obwohl sie tatsächlich nur 10.000 US-Dollar (50.000 - 40.000 US-Dollar) beträgt.
Stille Risiken der zweiten Hypothek
Ein Kreditnehmer ist verpflichtet, eine Anzahlung einer zweiten Hypothek an einen Kreditgeber zu melden, da die zweite Hypothek auch gegen die spezifische Sicherheit, was im Falle einer Hypothekendarlehen das Eigenheim selbst wäre. Kreditgeber benötigen in der Regel Barmittel für die Anzahlung, die in den Gesamtkonditionen des ersten Hypothekendarlehens berücksichtigt wird.
Sollte ein Kreditnehmer gegen die Sicherheiten eine zweite Hypothek aufnehmen, würde dies Auswirkungen auf die Risiken und die Kreditlaufzeit des ersten Hypothekengebers haben. Die zweite Hypothek würde das Risiko erhöhen, da sie eine zusätzliche Form von Schulden hinzufügt, einschließlich neuer Zinszahlungen. Darüber hinaus strebt der erste Hypothekengeber volle Sicherheitenrechte an einer bestimmten Sicherheit an und a zweite Hypothek würde mit den gesicherten Sicherungsrechten erster Ordnung kollidieren, die auf die ursprüngliche Hypothek übertragen wurden Darlehensgeber.
Unterstützungsprogramme für Anzahlungen
Kreditnehmer haben die Möglichkeit, ein Unterstützungsprogramm für Anzahlungen festzulegen, um bei der Zahlung ihrer Anzahlungen zu helfen. Ein Unterstützungsprogramm für Anzahlungen kann dem Kreditnehmer Mittel zur Verfügung stellen und ist zur rechtlichen Offenlegung gegenüber dem Kreditgeber einer ersten Hypothek berechtigt. Anzahlungshilfeprogramme sind nicht so leicht zu identifizieren wie ein Darlehen; Es gibt jedoch über 2.000 Programme in den Vereinigten Staaten.
Diese Programme werden finanziert und angeboten von staatlich geförderten Einrichtungen wie der Abteilung Wohnen und Stadtentwicklung (HUD). Staatlich geförderte Einrichtungen unterstützen im Rahmen der Gemeindeentwicklung Programme zur Unterstützung von Anzahlungen. Ein Kreditnehmer kann möglicherweise von seinem Kreditsachbearbeiter auf ein Programm verwiesen werden. Kreditnehmer können die Mittel des Anzahlungshilfeprogramms recherchieren, indem sie sich an ihre lokalen staatlichen Wohnungsunternehmen wenden. HUD hat beispielsweise zahlreiche lokale Niederlassungen in den Vereinigten Staaten.
Die Anforderungen an Anzahlungshilfeprogramme sind etwas niedriger als für Standardkredite. Kreditnehmer folgen ähnlichen Kreditvergabeverfahren, da ein Antrag mit persönlichen Informationen, einschließlich Einkommen, Beruf und Kredithistorie, erforderlich ist.
Unterstützungsprogramme für Anzahlungen können zwischen 1.000 USD und etwa 20 % des Immobilienpreises betragen Schätzwert. Anzahlungshilfefonds müssen mit Zinsen zurückgezahlt werden. Allerdings ist das Interesse in der Regel nicht Verbindung und ist in der Regel niedriger als ein Standardkredit.