Warum es ein großer Fehler sein kann, zu viel für den Ruhestand zu sparen

In den Schlagzeilen der Medien heißt es oft, dass die Amerikaner nicht genug für den Ruhestand sparen, aber es gibt auch einige, die möglicherweise zu viel sparen. Dies mag zwar nicht schlecht erscheinen, kann jedoch Ihre Lebensqualität während Ihrer Arbeitsjahre beeinträchtigen und zu unnötigem finanziellen Stress führen.

Dies sind einige der Gründe, warum Sie möglicherweise zu viel sparen und wie Sie die richtige Balance finden.

Altersvorsorge nicht personalisieren

Ein wichtiger Grund, warum Sie möglicherweise zu viel sparen, ist, dass die Altersvorsorge zu allgemein ist. Mit dem Aufkommen von Online-Rechnern und persönlicher Finanzsoftware haben Technologieanbieter zu viele allgemeine Annahmen in ihre Technologie eingebaut.

Nicht alle Annahmen funktionieren für alle Menschen. Jeder hat eine andere Lebenssituation, die sich nicht so einfach in eine Smartphone-App packen oder durch ein paar Zahlen darstellen lässt, die man in einen Online-Rechner eingibt.

Es ist beispielsweise unwahrscheinlich, dass ein automatisiertes Programm genau vorhersagen kann, wie viel von Ihrem Vorruhestandseinkommen Sie benötigen – auch als Ersatzquote bekannt – und was die Rücklaufquoten, Inflation, und die Ausgaben werden während Ihrer Rentenjahre sein.

Überschätzung Ihrer Ersatzrate

Wenn Sie Ihre Ersatzquote überschätzen, können Sie viel mehr sparen, als Sie für den Ruhestand benötigen. Einfach ausgedrückt ist die Rentenersatzquote ein Prozentsatz des Vorruhestandseinkommens, das Sie benötigen, um Ihren Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten.

Eine allgemeine Regel, die von Forschern oft zitiert wird, ist die Schätzung, dass Sie 80 % Ihres aktuellen Einkommens benötigen, um im Ruhestand einen komfortablen Lebensstil aufrechtzuerhalten. David Blanchett, Leiter der Rentenforschung bei Morningstar, stellte jedoch fest, dass die Ersatzquoten variieren wenn auch eine Reihe anderer Faktoren berücksichtigt werden, darunter unterschiedliche Einkommensniveaus und Lebenszeiten Erwartung.

Seine Forschung kam zu dem Schluss, dass die tatsächliche Bandbreite der Ersatzraten zwischen 54 % und 87 % liegt.Wenn Sie 80% planen und wirklich nur 55% benötigen, werden Sie wahrscheinlich eine beträchtliche Menge Geld sparen, die Sie wahrscheinlich nicht benötigen.

Falsche Wohnkostenprognosen

Wo Sie im Ruhestand wohnen, ist einer der größten Kosten für Sie. Wie Sie diesen Aspekt Ihres Lebens planen und verwalten, wird einen großen Einfluss darauf haben wie viel musst du sparen für den Ruhestand.

"Die Ausgaben für Wohnen im Ruhestand sind extrem schwer abzuschätzen", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Indexfondsberater Inc. in Irvine, Kalifornien. "Die meisten Rentner verbringen die meiste Zeit ihres Ruhestands in ihren eigenen vier Wänden."

Wenn Sie planen, so lange wie möglich in Ihrem Zuhause zu bleiben, sind Ihre Kosten niedriger als bei einem Umzug in eine betreutes Wohnen oder weiterführende Pflege Einrichtung. Dies gilt insbesondere dann, wenn Ihre Hypothek abbezahlt ist.

Die Wohnkosten reichen von 30,7 % bis 35,9 % des Jahreseinkommens, so die Büro für Arbeitsstatistik.Angenommen, Ihr Haushalt verdient 50.000 US-Dollar pro Jahr und gibt jährlich 30 % davon für Wohnen aus, würden Sie Ihre Kosten im Ruhestand um etwa 15.000 US-Dollar senken, wenn Ihre Hypothek abbezahlt wird. Rechnet man das mit über 30 Jahren im Ruhestand ein, muss man deutlich weniger Geld sparen als geplant.

So sparen Sie den richtigen Betrag

Woher wissen Sie also, ob Sie zu viel oder zu wenig sparen? Wenn Sie diese Schritte ausführen, können Sie den richtigen Betrag sparen.

Finden Sie Ihren Ruhestands-Zeitplan heraus

Der erste Schritt besteht darin, festzustellen, wie weit Sie vom Ruhestand entfernt sind. Wenn Sie mehr als 10 Jahre draußen sind, ist es wahrscheinlich am besten um einen generischen Prozentsatz zu sparen. Denn je weiter man vom Ruhestand entfernt ist, desto schwieriger ist es, die Zahlen genau richtig zu machen. Experten empfehlen oft zwischen 10 und 15 %.

Wenn Sie innerhalb von 10 Jahren Ihre Arbeit endgültig aufgeben, können Sie eine detailliertere Planung vornehmen, die festlegt, wie viel Sie in den Jahren kurz vor Ihrer Pensionierung sparen müssen.

"Der einfachste Ausgangspunkt ist, im Ruhestand den gleichen Lebensstandard wie in den Arbeitsjahren anzunehmen", sagt Hebner. „Die Chancen stehen gut, dass die meisten nicht so viel Geld ausgeben werden, da sie nicht mehr sparen müssen Ruhestand, zahlen wahrscheinlich weniger Steuern und haben auch bestimmte Kosten wie Transporte sinken bedeutend."

Verwenden Sie nicht die Standard-Ersatzrate

Verwenden Sie nicht nur die 80% des Einkommens als Ersatzquote. Berechnen Sie, wie viel Sie jetzt ausgeben, ziehen Sie Ausgaben ab, die Sie nicht mehr haben werden, und fügen Sie neue Ausgaben hinzu, die im Ruhestand anfallen. Sie planen beispielsweise, umzuziehen oder in den ersten Jahren mehr zu reisen, als Sie es derzeit tun. Wenn Sie später im Leben Eltern werden, haben Sie möglicherweise noch Kinder im College oder beginnen gerade erst ihre Karriere, wenn Sie bereit sind, in Rente zu gehen. Oder Sie haben Enkel oder andere Verwandte, die Sie unterstützen.

Sobald Sie eine realistische Schätzung der Ausgaben haben, können Sie diese verwenden, um herauszufinden, wie viel Sie sparen müssen, um sie bezahlen zu können.

Recherche und Planung der Gesundheitsausgaben

Recherche und Erstellung von Plänen für Gesundheitsausgaben. Da dies die größte Unbekannte in Ihrem Budget ist, hilft Ihnen das Verständnis Ihrer Optionen dabei, den richtigen Betrag zum Einsparen abzuschätzen. Forschung Medicare, Pflegeversicherung, Kosten für betreutes Wohnen und Kosten für die häusliche Pflege.

Erwartetes Ruhestandseinkommen auszählen

Zählen Sie schließlich zusammen, was Sie von der Rente erwarten, wenn Sie eine haben, und von der Sozialversicherung. Je mehr Sie von diesen Ressourcen haben, desto weniger müssen Sie auf Rentenkonten ansparen.

Die Quintessenz

Die Planung des Rentenbedarfs ist keine leichte Aufgabe. Es sind viele Variablen zu berücksichtigen. Mit etwas mehr Zeit und Mühe können Sie den für Sie richtigen Sparbetrag ermitteln. Und denken Sie daran: Wenn sich herausstellt, dass Sie zu viel sparen, können Sie in Erwägung ziehen, früher in Rente zu gehen oder einen Teil dieses Geldes stattdessen jetzt zu verwenden. Stellen Sie sicher, dass Sie auch genug für Notfälle sparen.