3 Gründe für die Verwendung eines vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplans

Obwohl viele zustimmen werden, dass das Sparen für den Ruhestand ein ausgezeichneter finanzieller Schritt ist, nimmt eine beträchtliche Anzahl von Arbeitnehmern immer noch nicht an ihren arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen teil. Die fehlende Teilhabe kann darauf zurückzuführen sein, dass das Einkommen nicht ausreicht, um Beiträge zur Altersvorsorge zu leisten. Allerdings nehmen Mitarbeiter oft nicht teil, weil sie die Vorteile und Regeln dieser Pläne nicht kennen.

Im Folgenden sehen wir uns einige der Vorteile der Herstellung an Beiträge zum Gehaltsaufschub zu arbeitgeberfinanzierten Plänen, wie z 401(k)s und 403(b)S.

1. Es reduziert Ihr steuerpflichtiges Einkommen

Beiträge zu Ihrem arbeitgeberfinanzierten Plan werden in der Regel auf a steuerbegünstigt Basis. Aufgeschoben bedeutet, dass Ihr steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr um den Betrag reduziert wird, den Sie in den Plan einzahlen. Sagen Sie zum Beispiel, dass Ihre Steuer Anmeldestatus ist "single" und Ihr steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr beträgt 31.000 $. Wenn Sie 2.000 USD auf Ihr 401(k)-Konto einzahlen, wird Ihr zu versteuerndes Einkommen auf 29.000 USD reduziert, und der Betrag der von Ihnen geschuldeten Steuern wird ebenfalls reduziert.

Natürlich wird das Geld schließlich versteuert, wenn Sie es im Ruhestand abheben. Sie befinden sich jedoch wahrscheinlich in einem niedrigeren Steuerklasse Als Rentner zahlen Sie weniger Steuern auf die 2.000 US-Dollar, als Sie gezahlt hätten, wenn Sie sich nicht dafür entschieden hätten, sie auf Ihr Rentenkonto zu verschieben.

In den Jahren 2020 und 2021 gilt die jährliche Beitragsgrenze – vorgeschrieben von der Internal Revenue Service (IRS) – für Mitarbeiter, die an einem 401(k)-Plan teilnehmen, beträgt 19.500 USD. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie eine zusätzliche Nachholbeitrag von 6.500 US-Dollar für 2020 und 2021.

2. Es verdient steuerabgegrenzte und aufgeschobene Einkommenssteuern

Ein weiterer Vorteil des Sparens mit einer steuerbegünstigten Altersvorsorge besteht darin, dass auch die Erträge aus Kapitalanlagen steuerbegünstigt sind. Mit anderen Worten, Sie zahlen keine Steuern auf Ihre Einkünfte oder Anlagegewinne im Laufe der Jahre, unabhängig von ihrem Wert, bis Sie sich aus dem Plan zurückziehen.Daher haben Sie eine gewisse Kontrolle darüber, wann Sie auf diese Einkünfte Steuern zahlen, was sich wiederum auf die Höhe der Einkommensteuer auswirken kann, die Sie zahlen.

Sie können beispielsweise in Jahren mit niedrigerem Einkommen Abhebungen vornehmen, was wiederum bedeuten kann, dass Sie in einer niedrigeren Steuerklasse sind. Wenn Sie sich dagegen entscheiden, den Betrag auf ein Konto zu investieren, das nicht steuerbegünstigt ist, schulden Sie Steuern auf den Gewinn im Jahr, in dem die Gewinne anfallen.

Berücksichtigen Sie Ihr Gesamteinkommen

Der jährlich aus einem Plan entnommene Betrag bestimmt teilweise, in welche Steuerklasse Sie im Ruhestand fallen. Es ist wichtig, andere Einkommensquellen zu berücksichtigen, wie z Soziale Sicherheit Einkommen, wenn Sie entscheiden, wie viel Sie von einer IRA abheben möchten. Ihr Gesamteinkommen, einschließlich der IRA-Abhebung, bestimmt Ihren Gesamtsteuersatz für dieses Jahr.

Ausschüttungen und Abhebungen

Eine Person darf Abhebungen von a. vornehmen qualifizierter Plan, sofern sie bestimmte im Plan festgelegte Anforderungen erfüllen. Zum Beispiel muss ein Teilnehmer über 59½ Jahre alt sein, um mit der Auszahlung von Ausschüttungen von einem 401(k) beginnen zu können. Wenn eine Ausschüttung vor dem Alter von 59½ Jahren vorgenommen wird, fallen Strafen an, einschließlich einer 10 %igen Steuer des IRS auf den ausgeschütteten Betrag. Außerdem gilt die Ausschüttung als steuerpflichtiges Einkommen, d. h. sie wird vom Arbeitnehmer besteuert Grenzsteuersatz oder Einkommensteuersatz.

Außerdem müssen Sie nach dem 72. Lebensjahr beginnen, jährlich Mittel aus dem 401 (k) auszuschütten, die so genannt werden erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs). Die Höhe der RMD wird jedoch vom IRS teilweise auf der Grundlage des Gesamtbetrags Ihres Altersguthabens berechnet.

Alle diese Faktoren müssen berücksichtigt werden, bevor der zu verteilende Betrag aus einem 401(k)-Plan bestimmt wird. Wenden Sie sich am besten an einen Experten für Steuerplanung oder Finanzplanung, um eine für Sie beste Steuer- und Einkommensstrategie zu formulieren.

3. Sie erhalten kostenloses Geld

Viele Arbeitgeber zählen Matching-Beitrag Bestimmungen in ihrem 401(k) oder EINFACHER IRA Pläne. Wenn Sie an einem solchen Plan teilnehmen und keine Beiträge zur Gehaltsaufschiebung leisten, verlieren Sie möglicherweise die Leistungen Ihres Arbeitgebers. Sie sollten mindestens einen Beitrag bis zu dem Höchstbetrag erwägen, den Ihr Arbeitgeber Ihnen zuweist. Wenn Sie das Angebot Ihres Arbeitgebers zur Angleichung der Beiträge nicht annehmen, verpassen Sie kostenloses Geld.

Wie Ihre eigenen Beiträge, die passenden Gelder Ihres Arbeitgebers anfallen Einkünfte auf steuerbegünstigter Basis und werden erst besteuert, wenn Sie den Betrag von Ihrem Alterskonto abheben.Im Folgenden sehen wir uns ein weiteres Beispiel an, in dem Johns Situation untersucht wird.

Beispiel

John arbeitet für die ABC Company, die sich bereit erklärt, einen entsprechenden Beitrag von 50 Cent auf jeden Dollar zu leisten, bis zu einer Summe von 6% der Vergütung jedes Mitarbeiters. Johns Vergütung beträgt 31.000 USD pro Jahr, davon sind 6 % 1.860 USD. Wenn John das ganze Jahr über 2.000 US-Dollar von seinen Gehaltsschecks einzahlt, erhält John einen zusätzlichen Beitrag von 1.000 US-Dollar auf sein 401(k)-Konto von ABC Company (50% von 2.000 US-Dollar). Wenn John die maximalen 6% seiner Vergütung (1.860 USD) erhalten möchte, die ABC auf sein 401(k)-Konto einzahlen würde, muss John 3.720 USD pro Jahr beitragen.

Hätte John sich entschieden, keine Beiträge zur Gehaltsaufschiebung zu leisten, würde er nicht nur die Möglichkeit verlieren, reduzieren sein steuerpflichtiges Einkommen und den Vorteil des steueraufgeschobenen Wachstums, sondern auch den entsprechenden Beitrag aus seinem Arbeitgeber.

Bitte beachten Sie, dass ein Plan erfordern kann, dass ein Mitarbeiter eine bestimmte Anzahl von Dienstjahren im Unternehmen abschließt, bevor der Arbeitgeber Matching Funds in die 401(K) einzahlt – ein Prozess namens ausüben. Ihre Gelder werden zu 100 % unverfallbar, sobald Sie die erforderlichen Dienstjahre abgeschlossen haben, was bedeutet, dass Sie die vom Arbeitgeber eingezahlten Gelder erst besitzen, wenn Sie unverfallbar sind. Jedoch werden alle Beträge, die Sie einzahlen, sofort zu 100 % unverfallbar.

Traditionelle IRAs können helfen

Wie Sie sehen, bietet die Zahlung von Beiträgen zur Gehaltsaufschiebung in Ihrem arbeitgeberfinanzierten Plan viele Vorteile. Wenn Ihr Arbeitgeber keinen Plan mit einer solchen Funktion anbietet, ziehen Sie eine Finanzierung in Betracht individuelle Altersvorsorge (IRA) stattdessen.

Eine IRA bringt keine arbeitgebergleiche Leistung mit sich, aber Sie erhalten in den Jahren, in denen Sie Geld einzahlen, einen Steuerabzug. Außerdem wachsen alle Einkünfte steuerfrei, und Sie werden auf das Geld nicht besteuert, bis Sie es im Ruhestand abheben. Allerdings sind die Beitragsgrenzen für IRAs im Vergleich zu 401(k) s niedriger. Die jährliche Beitragsgrenze beträgt 6.000 US-Dollar für die Jahre 2020 und 2021, während Personen ab 50 Jahren zusätzlich 1.000 US-Dollar als Nachholbeitrag leisten können.

Oder, wenn Sie die Möglichkeit haben und es sich leisten können, tragen Sie sowohl zu einem IRA als auch zu Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Plan bei. Beitrag zu Ihrem Pensionsplan trägt zu einem finanziell abgesicherten Ruhestand bei. Wenden Sie sich wie immer an Ihren Steuerberater, um Hilfe bei Entscheidungen in finanziellen Angelegenheiten zu erhalten.