Tipps zum Aufschub von Sozialleistungen
Es wurde viel über die Verzögerung von Sozialversicherungsleistungen gesprochen. Leistungen im Alter von 62 Jahren in Anspruch nehmen oder warten bis volles Rentenalter macht einen signifikanten Unterschied, ebenso wie das Warten bis zum Alter von 70 Jahren, um Ansprüche geltend zu machen. Sollten Sie verzögern? Wie bei den meisten Finanzplanungen kommt es darauf an.
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Warten bis normales Rentenalter (66 Jahre für viele, 67 für die 1960 oder später Geborenen) führt zu einer um etwa 30 % höheren Leistung als der Bezug von Leistungen im Alter von 62 Jahren.Das Abwarten bis zum 70. Lebensjahr führt zu einer rund 32% höheren Leistung als im Rentenalter.
Die zentralen Thesen
- Das Sozialversicherungseinkommen wurde mit einer gewissen Flexibilität organisiert, um genau zu bestimmen, wann Sie sich für den Bezug von Leistungen entscheiden.
- Der Beginn der Leistungen im Alter von 62 Jahren oder das Abwarten bis zum Erreichen des vollen Rentenalters oder länger kann einen erheblichen Unterschied machen.
- Wenn Sie vor dem vollen Rentenalter arbeiten und Leistungen beziehen, können Sie die Jahreseinkommensgrenze überschreiten, woraufhin die Leistungen sinken.
- Die Frage ist, ob der unmittelbare Nutzen der Cashflows jetzt die größeren Vorteile, die später durch das Abwarten entstehen, überwiegt.
Wenn Sie sich entscheiden, in einigen Jahren mit der Inanspruchnahme einer größeren Leistung zu warten, haben Sie in der Zwischenzeit andere Ressourcen, um sich selbst zu unterstützen? Dazu können Rentenkonten gehören, wie z 401(k)-Plan oder ein individuelles Alterskonto (IRA). Wie sieht es mit einer Rente, steuerpflichtigen Anlagen oder Bargeld aus? Die große Frage: Wie hoch ist Ihr Einkommen in dieser frühen Phase der Pensionierung?
Arbeiten Sie noch?
Ein Teil- oder Vollzeitjob kann im Vorruhestand von Vorteil sein, aber arbeiten und Sozialversicherung beziehen Leistungen vor dem vollen Rentenalter können Sie auch über die Jahresverdienstgrenze hinaustreiben, die kürzt Leistungen. Für 2021 beträgt die jährliche Verdienstgrenze 18.960 US-Dollar (gegenüber 18.240 US-Dollar im Jahr 2019).
Diejenigen, die im Alter von 62 Jahren Sozialversicherung in Anspruch nehmen, müssen im Vergleich zu wartenden Personen mit einer erheblichen und dauerhaften Kürzung der Leistungen konfrontiert werden.
Dies bedeutet, dass diejenigen, die das gesamte Rentenalter im Jahr 2021 unterschritten haben, 1 US-Dollar an Leistungen für jede 2 US-Dollar verlieren, die sie über 18.960 US-Dollar verdienen.
Diejenigen, die 2021 das volle Rentenalter erreichen, verlieren 1 US-Dollar an Leistungen für jede 3 US-Dollar, die sie bis zu dem Monat, in dem sie das volle Rentenalter erreichen, mehr als 50.520 US-Dollar verdienen. Hinweis: Die Sozialversicherungsbehörde zählt nur Verdienste Vor in dem Monat, in dem man das volle Rentenalter erreicht.
Die jährliche Verdienstgrenze entfällt zwar mit dem vollen Rentenalter, aber Leistungen kann noch bis zu 85 % steuerpflichtig sein.
Wenn Sie berufstätig sind und eine hohe Einkommensteuerklasse haben, möchten Sie möglicherweise den Bezug von Leistungen aufschieben, bis Ihr Einkommen niedriger ist oder Sie das 70.
Nehmen Sie jetzt Bargeld oder später einen größeren Vorteil?
Diejenigen, die im Alter von 62 Jahren Sozialversicherung in Anspruch nehmen, müssen im Vergleich zu wartenden Personen mit einer erheblichen und dauerhaften Kürzung der Leistungen konfrontiert werden. Diese Kürzung verringert sich proportional für jedes Jahr, das ein Empfänger zwischen 62 und seinem vollen Rentenalter wartet.
Wie bereits erwähnt, führt das Abwarten bis zum 70. Lebensjahr zu einer um 32 % höheren Dauerleistung als bei einem Leistungsbeginn ab dem vollen Renteneintrittsalter. Diese Erhöhung ist ebenfalls proportional und wird jedes Jahr zwischen dem Renteneintrittsalter und dem 70.
Ein weiterer Joker ist die Lebenserwartung. Ab 2020 beträgt die durchschnittliche Lebenserwartung eines 65-jährigen Amerikaners 18,2 Jahre für einen Mann und 20,7 Jahre für eine Frau – eine lange Zeit, um zusätzliches Geld bereitzustellen, wenn die Leistungen zu früh in Anspruch genommen werden.
Langlebigkeitsrechner und versicherungsmathematische Tabellen kann helfen, die Lebensdauer zu bestimmen. Schauen Sie aber auch näher an die Heimat heran. Für diejenigen, deren Familie nicht besonders langlebig ist – Forscher scheinen gespalten zu sein, ob die Familiengeschichte eine lange Zeit vorhersagt Leben – oder die eine Krankheit haben, die ihr Leben zu verkürzen droht, könnte es eher früher als später zu Leistungen bringen Sinn.
Die Quintessenz
Wann Sie Leistungen der Sozialversicherung beziehen, ist eine wichtige Entscheidung – und eine komplexe. Nehmen Sie sich ausreichend Zeit und lassen Sie sich beraten, bevor Sie sich für einen Weg entscheiden. Und behalten Sie sich ändernde Leistungsniveaus und andere Veränderungen in der Sozialversicherung im Auge; diese sind jedes Jahr überprüft.