Frühpensionierung: Strategien zur Sicherung Ihres Vermögens

Eine vorzeitige Pensionierung mag wie ein Traum erscheinen, ist aber mit der richtigen Planung machbar. Je nachdem, wann Sie geboren wurden, normales Rentenalter ist derzeit 66 oder 67. Wenn Sie planen, fünf, zehn oder sogar 15 Jahre früher in Rente zu gehen, ist eines der wichtigsten Dinge, die Sie beachten sollten, wie Sie Ihre Ersparnisse auf lange Sicht halten können.

Es gibt vor allem einige Dinge, die Sie beachten müssen, um frühzeitig in Rente zu gehen lässt dich nicht zu kurz in deinen späteren Jahren.

Erstellen Sie ein realistisches Budget

Der erste Schritt zur Verwaltung Ihrer Ersparnisse im Vorruhestand besteht darin, realistisch in Bezug auf Ihr Budget. Das Geld, das Sie verstaut haben, muss über die typischen 20 bis 30 Jahre hinausgehen, die es wäre, wenn Sie mit Mitte 60 in Rente gehen würden. Wie viel Sie es sich leisten können, jedes Jahr auszugeben, hängt davon ab, was Sie gespart haben, Ihre Lebenserwartung, und was Sie erwarten, werden Ihre Ausgaben sein.

Scott A. Bischof, CPA, PFS, CFP®, Executive Director of Wealth Solutions bei Avidian in Houston, Texas, drückt es so aus:

Wie viel Jahreseinkommen benötigen Sie im Ruhestand? Wenn Sie diese Frage nicht beantworten können, sind Sie noch nicht bereit, eine Entscheidung über den Ruhestand zu treffen. Und wenn Sie seit mehr als einem Jahr darüber nachgedacht haben, ist es an der Zeit, Ihre Berechnungen zu überdenken. Ihr gesamter Renteneinkommensplan beginnt mit Ihrem Jahreszieleinkommen, und es sind eine Reihe von Faktoren zu berücksichtigen; Daher ist es wichtig, sich die Zeit zu nehmen, um ein gutes Rentenbudget zu erstellen.

Wie sich der Vorruhestand auf die 4%-Regel auswirkt

Das 4%-Regel ist seit langem die Grundlage für die Bestimmung Ihrer Auszahlungsrate. Diese Regel schreibt vor, dass Sie im ersten Jahr der Pensionierung 4% Ihres Sparguthabens beziehen und dann denselben Betrag, bereinigt um Inflation, vorwärts gehen. Theoretisch sollte Ihr Notgroschen mit dieser Geschwindigkeit 30 Jahre halten.

Wenn Sie Ihre Ersparnisse jedoch für ein zusätzliches Jahrzehnt oder länger benötigen, ist die Die 4%-Regel ist möglicherweise nicht realistisch. Stattdessen müssen Sie möglicherweise erwägen, Ihre Auszahlungsrate auf 3,5% oder 3% zu senken. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie gehen mit 50 in Rente und haben 1,5 Millionen Dollar gespart, und Sie entscheiden sich für eine Moderate Vermögensallokation. Wenn Sie noch 40 Jahre leben, beträgt Ihre anfängliche Auszahlungsrate 3,2 %, was eine anfängliche monatliche Ausschüttung von 4.000 USD ermöglicht. Wenn Sie bis 55 warten würden, um in Rente zu gehen, würden sich diese Zahlen auf 3,4% bzw. 4.250 USD anpassen.

Wenn Sie wissen, mit wie viel Sie monatlich und jährlich arbeiten müssen, können Sie Ihr Budget optimieren.

Vorausplanen für medizinische Kosten

Senioren können sich anmelden Medicare Versicherungsschutz beginnt in den drei Monaten vor Erreichen des 65. Lebensjahres. Wenn Sie vorher in Rente gehen, sind Sie verantwortlich für die Aufrechterhaltung Ihrer Krankenversicherung bis Medicare eingreift. Die Kosten können gering sein, wenn Sie relativ gesund sind und Sie nur die monatliche Prämie zahlen, aber die Auslagen können in die Höhe schnellen, wenn Sie ein ernsthaftes Gesundheitsproblem entwickeln.

Ein 65-jähriges Ehepaar, das 2021 in den Ruhestand geht, muss laut Fidelity Investments 300.000 US-Dollar sparen, um die Gesundheitskosten während seiner verbleibenden Lebenszeit zu decken. Die Kosten steigen weiter, was bedeutet, dass ein 55-jähriges Ehepaar, das 2021 in den Ruhestand geht, mehr und länger ausgeben muss.

Geld einlegen Gesundheitssparkonto (HSA) während Sie noch arbeiten, ist eine Möglichkeit, sich auf zukünftige Krankheitskosten vorzubereiten, wenn Sie planen, vorzeitig in Rente zu gehen. „Berufstätige sollten nach Möglichkeit steuerabzugsfähige Beiträge zu ihren HSAs leisten und das Geld steuerfrei wachsen lassen. Investieren Sie das Geld an der Börse“, sagt Louis Kokernak CFA, CFP, Inhaber von Haven Finanzberater, Austin, Texas.

Abhebungen sind steuerfrei, wenn sie für Gesundheitsausgaben verwendet werden, und sobald Sie 65 Jahre alt sind, können Sie ohne Strafe Geld aus einem HSA aus beliebigen Gründen abheben. Sie zahlen jedoch weiterhin Steuern auf die Ausschüttung.

Vielleicht möchten Sie auch darüber nachdenken, in zu investieren Pflegeversicherung, was Sie davon abhalten würde, Ihr Vermögen auszugeben, um sich zu qualifizieren Medicaid wenn Sie später eine Pflege zu Hause benötigen.

Warten Sie mit der Zahlung von Sozialversicherungsbeiträgen

Wie bereits erwähnt, ist das volle Rentenalter 66 oder 67 Jahre, wenn Sie 1943 oder später geboren wurden Sozialversicherungsleistungen schon 62.Das mag verlockend sein, wenn Sie befürchten, dass Ihre Ersparnisse in der Frühpensionierung knapp werden, aber es gibt einen Haken. Wenn Sie die Sozialversicherung vorzeitig in Anspruch nehmen, verringert sich die Anzahl der Leistungen, die Sie erhalten. Umgekehrt erhöht ein längeres Warten mit der Antragstellung Ihren Leistungsbetrag.

Wenn Sie zum Beispiel das volle Rentenalter von 67 Jahren erreicht haben, Sie aber mit 62 beginnen, Sozialversicherungen zu beziehen, erhalten Sie eine dauerhaft gekürzte Leistung. Wenn Sie jedoch bis zum 70. Lebensjahr warten, erhöht sich Ihre Leistung für jedes Jahr, das Sie warten, um 8 %.

Wenn Sie vorzeitig in Rente gehen, können Sie mit 62 Leistungen in Anspruch nehmen, um Ihre Ersparnisse weiterzuentwickeln, aber Sie erhalten mehr Geld, wenn Sie es sich leisten können, es aufzuschieben. Die Berechnung der früheren oder späteren Bewerbung erleichtert die Entscheidung, wann der beste Zeitpunkt, um Vorteile zu nutzen wäre.

Die Quintessenz

So wird die Frühpensionierung zum Erfolg bedeutet, die finanziellen Aspekte aus einer etwas anderen Perspektive zu betrachten. Je länger Ihre Rentenaussichten sind, desto wichtiger ist es, einen Fahrplan dafür zu haben, wie Sie Ihr Erspartes ausgeben werden.

„Eine Checkliste vor dem Ruhestand erfordert einen detaillierten Ausgabenplan oder Sie werden Ihre Ersparnisse höchstwahrscheinlich überdauern“, sagt Eric Flaten, Gründer und Senior Advisor, ePersönliche Finanzen, Bellevue, Waschen. „Verfolgen Sie Ihre Ausgaben online mit einem Kostenverfolgungstool. So haben Sie Ihre täglichen Ausgaben buchstäblich mit jedem Smartphone oder Tablet zur Hand.“

Die Reduzierung Ihres Budgets, die Berücksichtigung der Kosten für die medizinische Versorgung und die Verzögerung von Sozialversicherungsleistungen können dazu beitragen, dass Sie nicht pleite gehen.