Der vollständige Leitfaden für Geldmarkteinlagenkonten

Ein Geldmarkteinlagekonto (MMDA), auch bekannt als a Geldmarkt Konto (MMA), ist eine spezielle Art von Bank- oder Kreditgenossenschaftssparkonto mit einigen Funktionen, die in normalen Sparkonten nicht zu finden sind.

Die meisten Geldmarkteinlagen zahlen einen höheren Zinsrate als normale Sparbuch-Sparkonten und beinhalten oft Scheck- und Debitkartenprivilegien. MMDAs sind auch mit Einschränkungen verbunden, die sie weniger flexibel machen als normale Giro- oder Sparkonten.

Geldmarkteinlagenkonten (MMDAs) verstehen

Geschichte

Bis Anfang der 1980er Jahre legte die Regierung eine Obergrenze oder Grenze für die Höhe der Zinsen fest, die Banken und Kreditgenossenschaften ihren Kunden auf Sparkonten anbieten konnten. Viele Institute boten neben anderen Anreizen auch Kleingeräte (wie Toaster und Waffeleisen) an, um Einlagen anzuziehen, da sie bei den Zinsen nicht mithalten konnten.

Die Leute begannen, ihre Ersparnisse in höher verzinste zu investieren Geldmarkt-Investmentfonds (MMMFs), auch als Geldmarktfonds (MMFs) bekannt. Geldmarktfonds werden von Banken, Maklern und Investmentfondsgesellschaften verkauft.

Unter Druck verabschiedete der Kongress die Garn-St. Germain Depository Institutions Act von 1982, der Banken und Kredite erlaubte Gewerkschaften, Geldmarkt-Einlagenkonten anzubieten, die einen „Geldmarkt“-Satz zahlten, der höher war als der vorherige Höchstsatz Bewertung.Geldmarkt-Einlagenkonten werden bei traditionellen und Online-Banken und Kreditgenossenschaften angeboten. Eines der Hauptmerkmale von MMDAs ist neben den höheren Zinsen der Schutz Ihres Vermögens.

Versicherte Einlagen

MMDA-Einlagen und Einkünfte bei einer Bank sind durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), eine unabhängige Agentur der Bundesregierung. Die FDIC deckt bestimmte Arten von Konten, einschließlich MMDAs, bis zu 250.000 USD pro Einleger und Bank ab. Das heißt, wenn Sie andere versicherbare Konten bei derselben Bank haben (Scheck, Sparguthaben, Einlagenzertifikat), werden diese alle auf das Versicherungslimit von 250.000 USD angerechnet. Gemeinschaftskonten sind für 500.000 US-Dollar versichert.

Für Geldmarkteinlagen, die bei einer Kreditgenossenschaft abgeschlossen werden, Nationale Kreditgenossenschaftsverwaltung (NCUA) bietet einen ähnlichen Versicherungsschutz (250.000 USD pro Mitglied und Kreditgenossenschaft). Wenn Sie mehr als 250.000 US-Dollar versichern möchten, können Sie dies am besten erreichen, indem Sie eine MMDA bei mehr als einer Bank oder Kreditgenossenschaft eröffnen.

Geldmarkt-Investmentfonds sind jedoch nicht staatlich versichert – selbst wenn Sie einen bei einer Bank abschließen.

Scheckschreiben und Debitkarte

Viele Geldmarkt-Einlagenkonten bieten eingeschränkte Privilegien zum Ausstellen von Schecks und schließen eine Debitkarte mit dem Konto ein. Das macht ein MMDA zu einem kombinierten Spar- und Girokonto, was praktisch sein kann, wenn Sie einen höheren Zinssatz erhalten möchten, aber nur begrenzt auf Ihr Geld zugreifen müssen.

Transaktionslimits

Wie bei den meisten Sparkonten beschränkt die Federal Reserve Regulation D Sie jeden Monat auf sechs Überweisungen und elektronische Zahlungen aus jedem MMDA.Die betroffenen Überweisungsarten sind vorautorisierte Überweisungen (einschließlich Überziehungsschutz), Telefon Überweisungen, elektronische Überweisungen, Schecks oder Debitkartenzahlungen an Dritte, ACH-Transaktionen und Überweisungen Überweisungen.

In den meisten Fällen ist es Ihnen erlaubt, persönlich (bei der Bank), per Post, per Messenger oder an einem Geldautomaten unbegrenzt zu überweisen. Wenn Sie die Anzahl der erlaubten Transaktionen pro Monat überschreiten, erhalten Sie eine Verwarnung von der Bank und können mit einem Bußgeld belegt werden. Wenn Sie fortfahren, muss die Bank Ihre Überweisungsberechtigung entziehen, Sie in die regelmäßige Überprüfung überführen oder Ihr Konto schließen. Sie können so viele Einzahlungen tätigen, wie Sie möchten.

MMDA-Gebühren und -Mindestbeträge

Zusätzlich zu den Transaktionslimits erfordern Geldmarkteinlagen in der Regel eine Mindesteinzahlung Betrag, um ein Konto zu eröffnen, und verlangen, dass Sie ein Mindestguthaben halten, um die maximalen Zinsen zu erhalten Bewertung.

Viele MMDAs haben monatliche Gebühren, die fällig werden, wenn Ihr Guthaben unter das Minimum fällt. Gebühren sind wichtig, da jede erhobene Gebühr Ihre Einnahmen (Zinsen) verringert. Einige Institute erheben eine Gebühr unabhängig von Ihrem Guthaben, andere verzichten auf die monatliche Gebühr, wenn Sie beispielsweise eine regelmäßige monatliche Direkteinzahlung tätigen. Mindesteinlagen, Guthaben und Gebührenregelungen variieren je nach Finanzinstitutionen.

Zinsen

Einer der ursprünglichen Reize von MMDAs war die Tatsache, dass sie einen höheren Zinssatz als Sparkonten boten. Und im Durchschnitt übertreffen MMDAs weiterhin Sparkonten. MMDAs bieten können höhere Zinsen weil sie in Einlagenzertifikate (CDs), Staatspapiere und Handelspapiere, was Sparkonten nicht leisten können.

Die Zinssätze für Geldmarkt-Einlagenkonten (wie auch die der meisten Einlagenkonten) sind variabel, was bedeutet, dass sie sich mit den wirtschaftlichen Bedingungen ändern können. Die Aufzinsung der Zinsen – zum Beispiel jährlich, monatlich oder täglich – kann einen erheblichen Einfluss auf Ihre endgültige Rendite haben, insbesondere wenn Sie ein hohes Guthaben auf Ihrem Konto haben.

Liquidität

Sowohl Geldmarkt-Einlagenkonten als auch Geldmarkt-Investmentfonds bieten einen schnellen Zugriff auf Ihre Gelder. Geldmarkt-Einlagenkonten haben die staatlich regulierte Beschränkung von sechs Transaktionen pro Monat, was Geldmarkt-Investmentfonds nicht haben. Einzelne Banken und Maklerfirmen können jedoch Beschränkungen auferlegen, wie oft Sie Anteile Ihres Geldmarktfonds einlösen oder Schecks ausstellen können.

Dividende vs. Interesse

Die von Geldmarkt-Investmentfonds erwirtschafteten Dividenden (Renditen) sind in der Regel etwas höher als die Zinsen, die auf Geldmarkt-Einlagenkonten erzielt werden. Die Rendite beider variiert jedoch mit der Wertentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen und keiner hält normalerweise mit der Inflation Schritt.

Wiederanlage

Sie haben die Möglichkeit, die Dividenden in Ihren Geldmarktfonds zu reinvestieren. Reinvestierte Dividenden kaufen zusätzliche Fondsanteile. Zinsen auf Ihrem Geldmarkt-Einlagekonto werden automatisch dem Kapitalbetrag hinzugefügt und aufgezinst. Geldmarkt-Investmentfonds unterhalten in der Regel a Nettoinventarwert von 1 US-Dollar pro Aktie.Wenn Ihr Konto wächst, steigt die Anzahl Ihrer 1-Dollar-Aktien.

Honorare

Sowohl Geldmarkt-Einlagenkonten als auch Geldmarkt-Investmentfonds erheben Gebühren. Bei einem Geldmarktfonds ist die Hauptgebühr die Kostenquote. Hierbei handelt es sich um eine Gebühr, die an die Fondsgesellschaft gezahlt wird, um den Fondsmanager zu entschädigen und sonstige Betriebsausgaben zu bezahlen. Andere Gebühren können Gebühren für das Ausstellen von Schecks für das Überschreiten der maximal zulässigen Anzahl des Kontos umfassen Schecks in einem Monat, jährliche Kontoservicegebühren oder eine Gebühr, wenn Ihr Konto unter ein angegebenes Minimum fällt Balance.

MMDAs vs. Andere Einlagenkonten

Geldmarkt-Einlagenkonten sind nicht die einzigen Einlagenkonten, die von Banken angeboten werden und Kreditgenossenschaften. Andere Konten können Funktionen (oder sogar Zinssätze) aufweisen, die sie mit Geldmarktkonten wettbewerbsfähig oder ihnen überlegen machen.

Sparbuch Sparkonto

Reguläre Bank- oder Sparkassen-Sparkonten zahlen genau wie MMDAs Zinsen, obwohl die von MMDAs gezahlten Zinsen tendenziell höher sind. Einige reguläre Sparkonten bieten einen etwas höheren Zinssatz, um die Flexibilität (d. h. das Ausstellen von Schecks) von MMDAs auszugleichen.

Sowohl Sparkonten als auch MMDAs sind FDIC- oder NCUA-versichert. Beide ermöglichen es Ihnen, jeden Monat so viele Einzahlungen zu tätigen, wie Sie möchten. Im Gegensatz zu MMDAs haben reguläre Sparkonten jedoch in der Regel keine oder nur eine sehr geringe Ersteinzahlungs- oder Mindestguthabenanforderung.

Sparkonto mit hoher Rendite

Banken und Kreditgenossenschaften bieten auch hochverzinsliche Sparkonten an, und je nach Institut können die angebotenen Zinsen höher sein, als Sie mit dem MMDA dieser Bank erhalten können. Genau wie MMDAs sind hochverzinsliche Sparkonten FDIC- oder NCUA-versichert und erfordern möglicherweise einen höheren Anfangsbetrag Einzahlung, Mindestguthaben und Wartungsgebühren, oder Strafen, wenn Ihr Guthaben unter das erforderliche Guthaben fällt Minimum.

Reguläres Girokonto

Girokonten haben gegenüber MMDAs einen großen Vorteil – unbegrenzte Transaktionen (Schecks, Abhebungen an Geldautomaten, Überweisungen usw.). Sie sind auch FDIC- oder NCUA-versichert. Dies macht Girokonten perfekt für tägliche Finanztransaktionen, wie das Ausstellen von Schecks, die elektronische Zahlung von Rechnungen und den Zugriff auf Bargeld über einen Geldautomaten. Die Hauptschwäche von regulären Girokonten besteht darin, dass sie einen sehr niedrigen (oft Null-) Zinssatz bieten.

High-Yield/High-Interest-Prüfung

Diese Art von Girokonto bietet – wie Hochzinssparen – Zinssätze, die mit denen von Geldmarkt-Einlagenkonten konkurrieren und manchmal sogar übertreffen. Wie bei MMDAs ist bei diesen Arten von Konten die Aufrechterhaltung eines täglichen Mindestsaldos und eine Strafe oder Gebühr für das Unterschreiten dieses Betrags erforderlich. Auch bei hochverzinslichen Girokonten gibt es häufig eine Obergrenze – zum Beispiel 5.000 US-Dollar –, oberhalb derer der hohe Zinssatz nicht gilt.

Einige Girokonten mit hoher Rendite erfordern, dass Sie jeden Monat eine Mindestanzahl von Lastschrifttransaktionen vornehmen. All diese Vorgaben können die Führung eines renditestarken Girokontos zu einer zeitaufwändigen Aufgabe machen. Ansonsten ist High-Yield-Checking wie regelmäßiges Checken mit unbegrenztem Schecks, eine Debitkarte, Zugang zu Geldautomaten und eine FDIC- oder NCUA-Versicherung.

Prämien-Scheckkonto

Diese Art von Girokonto kann einen beeindruckenden Anmeldebonus und andere Belohnungen bieten, wie z ergibt, Rückerstattungen von Geldautomatengebühren, Flugmeilen oder Cashback. Die Vorbehalte sind wie bei der Prüfung mit hoher Rendite: hohe Gebühren, es sei denn, Sie halten ein angegebenes tägliches Mindestguthaben ein, ein erforderliches Mindestanzahl an Debitkartentransaktionen pro Monat, obligatorische monatliche Direkteinzahlungen und mehr, abhängig von der Institution. Andernfalls, Belohnungsüberprüfung funktioniert wie ein normales Girokonto, wie oben erwähnt, einschließlich FDIC- oder NCUA-Versicherung.

Einlagenzertifikate

Eine CD ist ein Zeitsparkonto. Im Gegenzug für einen festen Zinssatz, der möglicherweise höher ist als bei einem regulären Sparkonto oder MMDA erklären Sie sich damit einverstanden, einen festgelegten Betrag für eine festgelegte Laufzeit einzuzahlen – drei, sechs, neun oder 12 Monate oder mehrere Jahre bis zu 10. Die Zinsen für Ihre CD werden täglich, wöchentlich, monatlich oder jährlich entsprechend den Bedingungen Ihrer Vereinbarung mit der Bank oder Kreditgenossenschaft aufgezinst.

Wenn Sie das Geld bis zum Fälligkeitsdatum der CD behalten, erhalten Sie den maximalen Betrag an Zinsen und Aufzinsung. Wenn Sie Ihr Geld (oder einen Teil davon) vorzeitig abheben, zahlen Sie eine Strafe, in der Regel in Form von entgangenen Zinsen.

Einige CDs (bekannt als flüssige CDs) bestrafen Sie nicht für eine vorzeitige Auszahlung des Kapitals oder der Zinsen oder beides, sondern zahlen einen niedrigeren Zinssatz. CDs sind FDIC- oder NCUA-versichert, bieten jedoch in der Regel keine Möglichkeit, Schecks auszustellen, Geld mit einer Debitkarte abzuheben oder das Guthaben nach dem Kauf der CD aufzuladen.

Investmentfonds

Geldmarkt-Einlagenkonten werden manchmal mit Geldmarkt-Investmentfonds verwechselt. Während beide als gute Orte gelten, um Bargeld vorübergehend zu parken, weil sie in Safes investieren kurzfristige Vehikel wie CDs, Staatspapiere und Commercial Papers unterscheiden sich in andere Möglichkeiten.

Besondere Überlegungen zu MMDAs

Liquiditätsgebühren und Gates für Investmentfonds

Im Oktober 2016 wurde die U.S. Securities and Exchange Commission Sonderregelungen für Geldmarkt-Publikumsfonds erlassen, die die Möglichkeit für Fonds beinhalten, in Zeiten finanzieller Belastung Liquiditätsgebühren und Sperren zu erheben.

Dies bedeutet, dass Ihnen möglicherweise eine spezielle Rücknahmegebühr für die Auszahlung eines Teils oder des gesamten Fonds in Rechnung gestellt wird oder der Fonds die Rücknahme für einen bestimmten Zeitraum aussetzt. Diese Sonderregelungen gelten nicht für Geldmarkt-Einlagenkonten.

Steuern für MMDAs

Zinsen aus den meisten MMDAs sind steuerpflichtig, auch wenn sie reinvestiert werden. Wenn Sie in einem einzigen Jahr mehr als 10 US-Dollar Zinsen erhalten, erhalten Sie 1099-INT, die Sie für die Einreichung Ihrer Einkommensteuern verwenden können. Es spielt keine Rolle, ob Ihre Bank die Zinsen „Dividenden“ nennt. Es ist weiterhin steuerpflichtig.Wenn Ihre Gesamtzinsen aus allen Formularen 1099-INT 1.500 USD überschreiten, müssen Sie auch einen Anhang B einreichen, in dem der Name jeder Institution und die von jeder erhaltenen Zinsen aufgeführt sind.

Wenn Ihr MMDA in bestimmte steuerfreie Instrumente (d. h. Kommunalanleihen) investiert, sind die von Ihnen erzielten Zinsen möglicherweise teilweise oder vollständig nicht steuerpflichtig. Wenn Sie sich bezüglich des Steuerstatus nicht sicher sind, wenden Sie sich an einen Finanzberater Ihres Vertrauens.

Risiken und Renditen von MMDAs

Die Kombination aus FDIC- oder NCUA-Versicherung und risikoarmen Anlagen macht ein Geldmarkt-Einlagekonto zu einer der sichersten Geldanlagen überhaupt. Der Kompromiss besteht natürlich darin, dass die MMDA-Zinssätze zwar höher sind als bei regulären Girokonten und Sparbüchern Konten – sind viel niedriger als die historische Durchschnittsrendite von 8 bis 10 %, die Sie mit Wertpapieren und anderen Arten von langfristigen Investitionen.

Während risikoarme Anlagen, wie sie in MMDAs zu finden sind, als sehr sicher gelten, gelten sie als keine tragfähigen langfristigen Anlagen. MMDAs eignen sich sehr gut, um das Geld, das Sie nicht binden möchten, als langfristige Investition oder Kapitalanlage anzulegen, die Sie nicht riskieren möchten – insbesondere in späteren Rentenjahren. MMDAs sind auch relativ sichere Orte, um Geld zu halten, wenn der Markt volatil ist.

Die Quintessenz

Die Entscheidung, ein Geldmarkt-Einlagekonto zu eröffnen, beinhaltet den Vergleich vieler Faktoren und die Entscheidung, wie wichtig jeder für Sie ist. Abhängig vom Zinssatz kann Ihr Hauptanliegen beispielsweise sein, ob Sie sich für eine MMDA oder eine CD entscheiden: Liquidität.

Fragen Sie sich zwischen einem Geldmarkt-Einlagekonto und einem Geldmarkt-Investmentfonds, ob Sie bereit sind zu handeln Sicherheit für eine potenziell höhere Rendite, da das Geldmarkt-Einlagekonto FDIC-versichert und ein Geldmarkt-Publikumsfonds ist ist nicht.

Es gibt keine Regel, die Sie auf einen Kontotyp beschränkt. Vielleicht möchten Sie eine MMDA als Parkmöglichkeit für investierbare Mittel für einen schnellen Zugriff, wenn der Markt eine günstige Wendung nimmt, oder um Notfallbedürfnisse zu decken. Regelmäßiges Sparen kann angemessen sein, bis Sie genug Geld gesammelt haben, um ein Geldmarkt-Einlagekonto oder einen Geldmarkt-Investmentfonds zu eröffnen. Wenn Sie nicht sofort auf Ihr Geld zugreifen müssen, aber dennoch Sicherheit wünschen, ist eine fünfjährige CD möglicherweise ein guter Ort für Ihr Geld.

Die folgende Tabelle vergleicht einige der häufigeren Merkmale von Geldmarkt-Einlagenkonten und anderen Arten von Einlagenkonten.

Denken Sie abschließend daran, dass keines dieser Konten eine Rendite bietet, die der durchschnittlichen Rendite von 8 % bis 10 % entspricht, die Sie wahrscheinlich langfristig bei Investitionen in Wertpapiere (Aktien) und Anleihen erhalten. Aus diesem Grund verwenden die meisten Menschen MMDAs und andere Spareinlagen als kurzfristige Lösungen.

MMDA	Ersparnisse	Überprüfung	CD	MMMF
Interessentyp	Variable	Variable	Variable	Fest	Variable
FDIC-versichert	Jawohl	Jawohl	Jawohl	Jawohl	Nein
Schecks	Begrenzt	Nein	Unbegrenzt	Nein	Begrenzt
Debitkarte	Jawohl	Nein	Jawohl	Nein	Jawohl
Transaktionen/Monat	Sechs	Sechs	Unbegrenzt	Null	Unbegrenzt

Quelle: Investopedia.com