Risikolebensversicherung: Vor- und Nachteile

Sogenannt "dauerhafte Versicherung” ist heute die am häufigsten gekaufte Lebensversicherungsart in den USA und macht laut American Council of Life Insurers 60% aller Einzelpolicenverkäufe aus.Von den verschiedenen Varianten der dauerhaften Lebensversicherung auf dem Markt ist die traditionelle ganzes Leben ist die älteste und bekannteste. Dieser Artikel untersucht seine Vor- und Nachteile.

Was ist eine Lebensversicherung?

Wie der Name schon vermuten lässt, können Sie bei der Lebensversicherung ein Leben lang absichern. Das steht im Gegensatz zu Risikolebensversicherung, die Sie für einen bestimmten Zeitraum abdeckt, z. B. 10, 20 oder 30 Jahre. Wenn Sie nach Ablauf der Laufzeit noch eine Lebensversicherung benötigen, müssen Sie sich neu absichern.

Ein weiterer wesentlicher Unterschied zwischen einer Lebensversicherungspolice und einer Laufzeitpolice sind die Kosten, wobei Laufzeitpolicen erheblich günstiger sind. Das bedeutet, dass Sie für den gleichen Geldbetrag eine Laufzeitpolice mit viel größeren Sterbegeld. Es ist daher nicht verwunderlich, dass 60 % der neuen Einzelpolicen dauerhafte Lebensversicherungen sind, aber nur 28 % des Gesamtbetrags aller neuen Policen ausmachen.

Ein Grund dafür, dass die Lebensversicherung teurer ist als die Laufzeitversicherung, besteht darin, dass das ganze Leben auch eine Sparkomponente enthält, die als „Geldwert.“ Ein Teil Ihrer festen Jahresprämie fließt in den Abschluss einer Versicherung, ähnlich wie bei einer Laufzeitpolice, während ein anderer Teil auf ein Reservekonto fließt, das im Laufe der Jahre verzinst und an Wert gewinnt. Sie können einen Kredit gegen den Barwert Ihrer Police aufnehmen oder das Geld abheben, wenn Sie sich entscheiden, Ihre Police aufzugeben oder aufzugeben. Eine Laufzeitpolice hingegen hat keinen Barwert, sondern zahlt sich im Todesfall einfach aus.

Das ganze Leben vs. Andere Arten der dauerhaften Versicherung

Neben der klassischen Lebensversicherung gibt es drei weitere wichtige Formen der dauerhaften Lebensversicherung. Alle haben sowohl eine Versicherungs- als auch eine Sparkomponente. Hier ist, wie sie mit dem ganzen Leben vergleichen.

• Universelles Leben—EIN universelles Leben Sie können Ihr Sterbegeld erhöhen oder senken, was sich wiederum auf die von Ihnen gezahlten Prämien auswirkt. Ein Versicherungsnehmer möchte zum Beispiel eine universelle Lebensversicherung mit einer relativ niedrigen Todesfallleistung zum zu Beginn erhöhen, wenn ihre Familie wächst und ihr Einkommen steigt, und wieder senken, wenn ihre Kinder finanziell abgesichert sind unabhängig.
• Variables Leben—EIN variable Lebensdauer Politik gibt Ihnen mehr Kontrolle darüber, wie Ihr Barwert angelegt wird, in der Regel indem Ihnen ein Portfolio von Investmentfonds angeboten wird, aus denen Sie wählen können. Bei einer Lebensversicherung trifft die Versicherungsgesellschaft diese Anlageentscheidungen selbst. Sowohl der Barwert Ihrer Police als auch die Todesfallleistung Ihrer Police können je nach Leistung Ihrer Anlagen schwanken.
• Variabel-universelles Leben—Schließlich a variabel-universelles Leben Politik ist ein Hybrid. Wie bei einer universellen Lebensversicherung können die Versicherungsnehmer ihr Sterbegeld anpassen und gleichzeitig wählen, wie ihr Barwert angelegt wird, wie bei einer variablen Police.

Vorteile der Lebensversicherung

Ob eine Lebensversicherung für Sie die richtige Wahl ist, hängt möglicherweise ebenso von Ihrer Psychologie wie von Ihren Finanzen ab. Zu seinen Vorteilen gehören:

Dauerhaftigkeit

Solange Sie mit den Prämien Schritt halten, können Sie eine Lebensversicherung für den Rest Ihres Lebens halten. Eine Laufzeitpolice hingegen ist für eine bestimmte Anzahl von Jahren gültig, danach müssen Sie sie in der Regel ersetzen, wenn Sie noch eine Versicherung benötigen. Bis dahin können Sie aufgrund Ihres Alters oder gesundheitlicher Probleme mehr Schwierigkeiten haben, eine Versicherung abzuschließen oder zu einem erschwinglichen Preis zu erhalten. Es ist jedoch erwähnenswert, dass Personen, deren Laufzeitrichtlinien häufig ablaufen haben mehr Möglichkeiten, als ihnen bewusst ist für die Beibehaltung einer Art von Versicherung.

Vorhersagbarkeit

Bei einer Lebensversicherung bleiben Ihre Prämien und Ihre Todesfallleistung gleich. Bei beiden Formen der variablen Lebensversicherung sind Sie jedoch dem Auf und Ab der Märkte ausgesetzt. Menschen, die sich mit Anlagerisiken unwohl fühlen und eine dauerhafte Police wünschen, können mit einer lebenslangen Police besser zurechtkommen.

Steuererleichterungen

Wie bei den anderen Formen der dauerhaften Versicherung wächst der Barwert in einer Lebensversicherungspolice steueraufgeschoben. Wenn dieses Geld dagegen auf einem regulären Anlagekonto ohne Altersvorsorge wäre, würden seine Zinsen und Dividenden jedes Jahr besteuert. Darüber hinaus sind die Erlöse aus der Lebensversicherung (das Sterbegeld, das an den Begünstigten geht) in der Regel nicht steuerpflichtig, damit diese Investitionsgewinne der Besteuerung vollständig entgehen können.

Potenzielle Kreditsicherheiten

Wie oben erwähnt, können Versicherungsnehmer ab einem bestimmten Zeitpunkt Kredite gegen den Barwert ihrer Policen aufnehmen. Das könnte in einer finanziellen Notlage für jemanden nützlich sein, der alle anderen Kreditquellen ausgeschöpft hat. Und im Gegensatz zu anderen Kreditarten müssen sie das Geld nicht zurückzahlen, wenn sie dies nicht können oder nicht wollen. Jedoch, Hier gibt es einige wichtige Vorbehalte, eine davon ist, dass das Sterbegeld der Police entsprechend gekürzt wird, wenn sie vor der Rückzahlung sterben.

Nachteile der Lebensversicherung

Auf der anderen Seite hat die Lebensversicherung auch einige Nachteile zu beachten. Diese schließen ein:

Höhere Kosten

Im Vergleich zur Risikolebensversicherung ist die Lebensversicherung teuer –zwischen fünf und 15 Mal so teuer, nach Schätzung von Investopedia. Ein Grund dafür ist, dass ein Teil Ihrer Prämie zur Finanzierung dieses Geldwertkontos verwendet wird (damit es nicht vollständig verschwendet wird). Ein weiterer Grund ist, dass Versicherungsverkäufer in der Regel höhere Provisionen für den Verkauf des ganzen Lebens erhalten Policen als befristete Policen, eine Tatsache, die auch erklären könnte, warum sich Dauerversicherungen besser verkaufen Ihnen.

Kleineres Sterbegeld

Die Folge davon, dass das ganze Leben teurer ist, ist, dass Sie für jeden Betrag, den Sie für die Versicherung ausgeben, eine viel niedrigere Todesfallleistung einbringen, als Sie mit einer Laufzeitpolice erhalten könnten. Wenn Sie also viel Versicherungen benötigen – wie bei einer jungen Familie, die von Ihrem Einkommen abhängig ist – kann das ganze Leben nicht annähernd einen ausreichenden Schutz bieten.

Fehlende Investitionskontrolle

Bei einer Lebensversicherung legt die Versicherungsgesellschaft den Barwert Ihrer Police nach Belieben an. Wenn Sie ein fähiger Investor sind und gerne zusätzliche Risiken eingehen, können Sie höhere Renditen erzielen, indem Sie dieses Geld selbst investieren. Aus diesem Grund schlagen Verbraucherschützer seit langem vor, dass die Menschen „Termine kaufen und die Differenz investieren“. (Damit diese Strategie funktioniert, muss man natürlich die Unterschied machen und es nicht nur für andere Dinge ausgeben.) Bei einer variablen Police haben Sie einige Anlagemöglichkeiten, die jedoch auf die Fondspalette der Versicherungsgesellschaft beschränkt sind Ihnen zur Verfügung.

Die Quintessenz

Ob eine Lebensversicherung für Sie die richtige ist, hängt von Ihren individuellen Bedürfnissen ab. Sie ist teurer als eine Risikolebensversicherung, sodass Ihre Todesfallleistung für den gleichen Geldbetrag geringer ist. Trotzdem gehört es Ihnen ein Leben lang, sodass Sie sich keine Sorgen machen müssen, dass es ausgeht. Wenn Sie früher im Leben mehr Schutz benötigen, beispielsweise für eine wachsende Familie, ist die Laufzeit wahrscheinlich sinnvoller. Wenn Sie jedoch Ihren Erben ein Vermächtnis hinterlassen möchten, Es kann sich lohnen, eine Lebensversicherung abzuschließen.