10 Möglichkeiten, Ihre 401(k)-Steuern in diesem Jahr zu senken

Wenn Sie ein traditionelles 401(k), müssen Sie bei einer 401(k)-Ausschüttung Steuern zahlen. Dieses 401(k)-Geld unterliegt gewöhnliches Einkommen MwSt. Der Betrag, den Sie zahlen, richtet sich nach Ihrer Steuerklasse, und wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind, rechnen Sie in den meisten Fällen eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % hinzu.Das könnte Ihren Steuersatz in die obere 37-Prozent-Gruppe bringen. (Beachten Sie, dass es nach der Verabschiedung des CARES-Gesetzes im Jahr 2020 keine Vorfälligkeitsentschädigung für Abhebungen im Zusammenhang mit dem Coronavirus gab.) 

Sie könnten sich a. ansehen Roth 401(k) oder ein Roth IRA Steuern jetzt und nicht später zu zahlen, aber wir wollten wissen, wie Finanzexperten ihren Kunden helfen, ihre Steuerlast bei einer standardmäßigen 401(k)-Ausschüttung zu minimieren.Wir haben nachgefragt und sie haben uns einige gute Tipps gegeben, wie Sie Ihre Steuerlast reduzieren und den obligatorischen Quellensteuerabzug von 20 % vermeiden können. Lesen Sie weiter, um zu erfahren, wie Sie jetzt profitieren können.

Ihr 401(k) Vertrieb und Steuern

Ausschüttungen aus Ihrem 401(k) werden als ordentliches Einkommen auf der Grundlage Ihres Jahreseinkommens besteuert. Diese Einkünfte umfassen Ausschüttungen aus Rentenkonten und Renten sowie alle anderen Einkünfte. Wenn Sie eine 401(k)-Ausschüttung vornehmen, ist es daher wichtig, sich Ihrer Steuerklasse bewusst zu sein und zu wissen, wie sich die Verteilung auf diese Klasse auswirken könnte. Jede 401(k)-Ausschüttung, die Sie vornehmen, erhöht Ihr Jahreseinkommen und könnte Sie in eine höhere Steuerklasse drängen, wenn Sie nicht aufpassen.

Es gibt einen obligatorischen Einbehalt von 20% einer 401(k)-Abhebung zur Deckung der Bundeseinkommensteuer, unabhängig davon, ob Sie letztendlich 20% Ihres Einkommens schulden oder nicht. Die Übertragung des Teils Ihres 401 (k), den Sie in eine IRA abheben möchten, ist eine Möglichkeit, auf das Geld zuzugreifen, ohne dieser obligatorischen Auszahlung von 20% zu unterliegen. Steuerverluste bei Anlagen mit schlechter Performance sind eine weitere Möglichkeit, dem Risiko zu begegnen, in eine höhere Steuerklasse gedrängt zu werden.

Der Aufschub der Sozialversicherung ist eine andere Möglichkeit, Reduzierung Ihrer Steuerbelastung wenn Sie eine 401(k)-Abhebung vornehmen. Sozialversicherungsleistungen sind in der Regel nicht steuerpflichtig, es sei denn, das jährliche Gesamteinkommen des Empfängers übersteigt einen bestimmten Betrag. Manchmal reicht eine große 401(k)-Abhebung aus, um das Einkommen des Empfängers über diese Grenze zu treiben. Sehen Sie sich diese und andere Methoden zur Reduzierung der Steuern an, die Sie zahlen müssen, wenn Sie Geld von Ihrem 401 (k) abheben.

1. Erkunden Sie die nicht realisierte Nettowertschätzung (NUA)

Wenn Sie Unternehmensaktien in Ihrem 401(k) haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf nicht realisierte Nettowertsteigerung (NUA) Behandlung, wenn der Aktienanteil des Unternehmens Ihres 401(k) an eine steuerpflichtige Bank oder Maklerfirma verteilt wird Konto, sagt Trace Tisler, CFP®, Eigentümer von Epic Financial LLC, einer Finanzplanungsfirma im Nordosten von Ohio. Wenn Sie dies tun, müssen Sie weiterhin Einkommensteuer auf den ursprünglichen Kaufpreis der Aktie zahlen, aber die Kapitalertragsteuer auf die Aufwertung der Aktie wird geringer ausfallen.

Also, anstatt das Geld in Ihrem 401(k) zu behalten oder es in a. zu verschieben traditioneller IRA, erwägen Sie, Ihr Geld stattdessen auf ein steuerpflichtiges Konto zu überweisen. (Das solltest du auch bedenken Denken Sie zweimal darüber nach, Firmenbestände zu überführen.) Diese Strategie kann ziemlich komplex sein, daher ist es am besten, die Hilfe eines Profis in Anspruch zu nehmen.

2. Verwenden Sie die Ausnahme "Noch Working"

Die meisten Menschen wissen, dass sie unterliegen erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) im Alter von 72 Jahren, sogar auf einem Roth 401(k). Bitte beachten Sie, dass das RMD-Alter Ende 2019 von 70½ auf 72 Jahre geändert wurde Einrichtung jeder Gemeinde für das Gesetz zur Rentenerhöhung (SECURE) von 2019.Wenn Sie jedoch in diesem Alter noch arbeiten, gelten diese RMDs nicht für Ihre 401(k) bei Ihrem aktuellen Arbeitgeber (siehe Punkt 8 unten).

Mit anderen Worten, Sie können das Geld auf dem Konto behalten, Geld verdienen, um Ihr Notgroschen aufzustocken, und die Steuerabrechnung aufschieben. Denken Sie daran, dass der IRS nicht klar definiert hat, was "noch arbeiten" bedeutet; wahrscheinlich müssten Sie jedoch während des gesamten Kalenderjahres als beschäftigt gelten. Gehen Sie vorsichtig vor, wenn Sie auf Teilzeit zurückgreifen oder eine andere Art von Altersteilzeit in Betracht ziehen.

Außerdem "gibt es Probleme mit dieser Strategie, wenn Sie Eigentümer eines Unternehmens sind", warnt Christopher Cannon, CFP®, von RetireRight Pittsburgh. Wenn Sie mehr als 5 % des Unternehmens besitzen, das den Plan sponsert, haben Sie keinen Anspruch darauf Befreiung. Bedenken Sie auch, dass die 5%-Eigentumsregel tatsächlich über 5% bedeutet; umfasst alle Anteile, die einem Ehepartner, Kindern, Enkeln und Eltern gehören; und kann nach dem 72. Lebensjahr auf über 5 % ansteigen. Sie können sehen, wie kompliziert diese Strategie werden kann.

3. Erwägen Sie Steuerverluste

Eine andere Strategie, genannt Steuerverluste ernten, beinhaltet den Verkauf von leistungsschwachen Wertpapieren auf Ihrem regulären Anlagekonto. Die Verluste aus den Wertpapieren gleichen die Steuern auf Ihre 401(k)-Ausschüttung aus. „Bei richtiger Ausübung wird die Steuerverluste einen Teil oder die gesamte Steuerlast eines Anlegers ausgleichen aus einer 401(k)-Verteilung", sagt Kevin Pollack, Mitbegründer und geschäftsführender Gesellschafter von Chamberlain Warden GMBH. (Es gibt Einschränkungen dieser Strategie, die Folgendes beinhalten: Reduzierung von Anlageverlusten.)

4. Vermeiden Sie den obligatorischen 20%-Einbehalt

Wenn Sie 401(k)-Ausschüttungen entgegennehmen und sich das Geld direkt zusenden lassen, muss der Dienstleister 20 % der Bundeseinkommensteuer einbehalten.Wenn dies zu viel ist – wenn Sie effektiv zum Zeitpunkt der Steuer beispielsweise nur 15 % schulden – müssen Sie warten, bis Sie Ihre Steuern einreichen, um diese 5 % zurückzubekommen.

Stattdessen „übertragen Sie das 401(k)-Guthaben auf ein IRA-Konto und nehmen Sie Ihr Geld von der IRA ab“, schlägt vor Peter Messina, Vice President bei ABG Consultants in Salt Lake City, die sich auf den Ruhestand spezialisiert hat Pläne. "Es gibt keine obligatorische Einbehaltung der Bundeseinkommensteuer von 20% auf die IRA, und Sie können wählen, ob Sie Ihre Steuern bei der Einreichung und nicht bei der Verteilung zahlen möchten."

5. Ausleihen statt Abheben von Ihrem 401(k)

Bei einigen Plänen können Sie eine Darlehen von Ihrem 401(k)-Guthaben. Wenn dies der Fall ist, können Sie möglicherweise von Ihrem Konto Kredite aufnehmen, die Mittel investieren und einen konsistenten Einkommensstrom schaffen, der über die Rückzahlung des Darlehens hinaus Bestand hat.

„Der IRS erlaubt Ihnen im Allgemeinen, bis zu 50 % Ihres unverfallbaren Kreditsaldos – bis zu 50.000 USD – mit einem Amortisationszeit von bis zu fünf Jahren", erklärt Ravi Ramnarain, eine CPA mit Sitz in Fort Lauderdale, Florida. "In diesem Fall zahlen Sie keine Steuern auf diese Ausschüttung, geschweige denn eine Strafe von 10 %. Stattdessen müssen Sie diesen Betrag einfach in mindestens vierteljährlichen Raten über die Laufzeit des Darlehens zurückzahlen."

"Angesichts dieser Parameter", fährt Ramnarain fort, "betrachten Sie dieses Szenario: Sie nehmen einen Kredit von 50.000 Dollar über fünf Jahre auf. Angenommen, Ihre monatliche Zahlung mit Zinsen beträgt über diesen 60-Monats-Zeitraum 900 USD. Stellen Sie sich nun vor, Sie nehmen diesen Kapitalbetrag von 50.000 US-Dollar und kaufen ein kleines Haus, eine Wohnung oder eine Maisonette im relativ günstigen Süden, um sie zu vermieten. Angenommen, Sie würden diese Immobilie ohne Hypothek kaufen, nehmen wir an, dass Ihre Nettomiete jeden Monat 1.100 US-Dollar beträgt, nach Steuern und Verwaltungsgebühren."

"Was Sie effektiv getan haben", sagt Ramnarain, "ist aufgesetzt und Anlagevehikel Das bringt Ihnen jeden Monat 200 US-Dollar in die Tasche (1.100 US-Dollar – 900 US-Dollar = 200 US-Dollar) für fünf Jahre. Und nach fünf Jahren haben Sie Ihr 50.000 USD 401(k)-Darlehen vollständig zurückgezahlt, aber Sie werden weiterhin Ihre 1.100 USD Nettomiete auf Lebenszeit einstecken! Möglicherweise haben Sie auch die Möglichkeit, das Haus/die Wohnung/die Maisonette später zu einem geschätzten Preis über die Inflation hinaus zu verkaufen."

Natürlich ist eine solche Strategie mit einem Investitionsrisiko verbunden, ganz zu schweigen von den Schwierigkeiten, Vermieter zu werden. Sie sollten immer mit einem Finanzberater sprechen, bevor Sie einen solchen Schritt unternehmen.

6. Achten Sie auf Ihre Steuerklasse

Da die gesamte (oder hoffentlich nur ein Teil) Ihrer 401(k)-Verteilung auf Ihrer Steuerklasse Nehmen Sie zum Zeitpunkt der Ausschüttung nur Ausschüttungen bis zur Obergrenze Ihrer Steuerklasse vor.

„Eine der besten Möglichkeiten, die Steuern auf ein Minimum zu beschränken, besteht darin, jedes Jahr eine detaillierte Steuerplanung durchzuführen, um Ihr zu versteuerndes Einkommen zu halten [nach Abzügen] auf ein Minimum reduziert", sagt Neil Dinndorf, CFP®, Vermögensberater bei EnRich Financial Partners in Madison, Wis. Sagen Sie zum Beispiel, Sie sind Verheiratete Einreichung gemeinsam. Für 2020 können Sie in der Steuerklasse von 12% bleiben, indem Sie das zu versteuernde Einkommen unter 80.250 USD halten.Für 2021 können Sie in der Steuerklasse von 12 % bleiben, indem Sie das zu versteuernde Einkommen unter 81.050 USD halten.

Durch sorgfältige Planung können Sie Ihre 401(k)-Abhebungen begrenzen, damit sie Sie nicht in eine höhere Kategorie drängen (die nächste ein Plus sind 22%) und den Rest dann aus Investitionen nach Steuern, Geldsparen oder Roth-Ersparnissen, sagt Dinndorf. Dasselbe gilt für umfangreiche Ausgaben im Ruhestand, wie Autokäufe oder große Ferien: Versuchen Sie es zu begrenzen den Betrag, den Sie von Ihrem 401(k) nehmen, indem Sie vielleicht eine Kombination aus 401(k) und Roth/nach Steuern nehmen Abhebungen.

7. Halten Sie Ihre Kapitalertragsteuern niedrig

Versuchen Sie, nur Auszahlungen von Ihrem 401(k) bis zum verdientes Einkommen Betrag, der Ihnen erlaubt langfristige Kapitalgewinne mit 0% besteuert werden. Im Jahr 2021 können Singles mit einem steuerpflichtigen Einkommen von bis zu 40.400 US-Dollar und verheiratete Personen, die gemeinsam Steuerpflichtige mit einem steuerpflichtigen Einkommen von bis zu 80.800 US-Dollar einreichen, die 0%-Kapitalgewinnschwelle nicht überschreiten. Jeder darüber hinausgehende Betrag wird mit dem Steuersatz von 15 % besteuert.

Laut Nathan Garcia, CFP®, von Strategic Wealth Partners in Fulton, Maryland, können Rentner ihre Rente von ihren jährlichen Ausgaben abziehen und dann den steuerpflichtigen Teil ihrer Sozialversicherungsleistungen und subtrahiere dies vom Saldo aus der vorherigen Gleichung. Wenn sie über 72 sind, ziehen Sie ihre erforderliche Mindestverteilung ab. Der Rest, falls vorhanden, sollte aus dem 401 (k) der Rentner kommen, bis zur Grenze von 40.400 USD oder 80.800 USD.Alle Einnahmen, die über diesen Betrag hinaus erforderlich sind, sollten aus Positionen mit langfristigen Kapitalgewinnen auf einem Maklerkonto oder Roth IRA abgezogen werden.

8. Roll Over Old 401(k) s

Denken Sie daran, dass Sie bei Ihrem aktuellen Arbeitgeber keine Ausschüttungen auf Ihre 401(k)-Fonds vornehmen müssen, wenn Sie noch arbeiten. "Wenn Sie jedoch 401 (k) s bei früheren Arbeitgebern oder traditionellen IRAs haben, müssen Sie RMDs von diesen Konten nehmen", sagt Mindy S. Hirt, CFP®, Vermögensberater der Argent Financial Group in Nashville, Tennessee.

Um die Anforderung zu vermeiden, "rollen Sie Ihre alten 401 (k) s und traditionellen IRAs in Ihre aktuelle 401 (k) bevor Sie 70½ Jahre alt werden" (jetzt 72), rät sie.„Es gibt einige Ausnahmen von dieser Regel, aber wenn Sie diese Technik nutzen können, können Sie steuerpflichtiges Einkommen bis zur Pensionierung weiter aufschieben, zu welchem ​​Zeitpunkt die Ausschüttungen möglicherweise in einer niedrigeren Steuerklasse liegen (wenn Sie kein Erwerbseinkommen mehr haben)."

Wie oben erwähnt, wurde auf RMDs für 2020 verzichtet.

9. Aufnahme der Sozialversicherung aufschieben

Um Ihr zu versteuerndes Einkommen niedriger zu halten (Sie haben eine 401(k)-Abhebung vorgenommen) und möglicherweise auch in einer niedrigeren Steuerklasse zu bleiben, sollten Sie in Betracht ziehen, Ihre Sozialversicherungsleistungen zu verschieben. Frank St. Onge, ein in Brighton, Michigan, ansässiger CFP® bei Total Financial Planning LLC, rät einigen seiner Kunden zu Verzögerung der Sozialversicherungszahlungen als Teil einer Steuersparstrategie, die die Umwandlung einiger Gelder in ein Roth. beinhaltet IRA. "Ich empfehle, dass [einige Kunden] bis zum Alter von 70 Jahren warten, um ihre Sozialversicherungsleistungen zu erhalten", sagt Onge.

Wenn Rentner es sich leisten können, den Bezug von Sozialversicherungsleistungen hinauszuzögern, können sie ihre Zahlung auch um fast ein Drittel erhöhen. Wenn Sie beispielsweise in den Jahren 1943–1954 geboren wurden, beträgt Ihr volles Rentenalter – also der Zeitpunkt, zu dem Sie 100 % Ihrer Leistungen erhalten – 66 Jahre. Wenn Sie jedoch bis zum Alter von 67 Jahren hinauszögern, erhalten Sie 108 % Ihrer Leistung im Alter von 66 Jahren und im Alter von 70 erhalten Sie 132% (die Sozialversicherungsbehörde stellt dies zur Verfügung). praktischer Taschenrechner). Diese Strategie bringt jedoch mit 70 keinen zusätzlichen Nutzen mehr, und egal was, Sie sollten trotzdem einen Antrag stellen Medicare Teil A im Alter von 65 Jahren.

Verwechseln Sie nicht den Aufschub der Sozialversicherungsleistungen mit dem alten "ablegen und aussetzen"Strategie für Ehepartner. Die Regierung hat diese Lücke 2016 geschlossen.

10. Holen Sie sich Katastrophenhilfe

"Für Menschen, die in Gebieten leben, die anfällig für Hurrikane, Tornados, Erdbeben oder andere Formen von Naturkatastrophen sind", sagt Ramnarain, "die IRS gewährt regelmäßig Erleichterungen in Bezug auf 401(k)-Ausschüttungen– faktisch Verzicht auf die 10 %-Strafe innerhalb eines bestimmten Zeitfensters. Ein Beispiel könnte während bestimmter schwerer Hurrikan-Saisons in Florida sein."

Wenn Sie in einem dieser Gebiete leben und eine frühe 401(k)-Verteilung benötigen, können Sie auf einen dieser Zeitpunkte warten.

Darüber hinaus gibt es weitere Veranstaltungen, die eine Härte darstellen und geben daher eine Befreiung von der 10 %-Strafe. Dazu gehören wirtschaftliche Herausforderungen wie der Verlust des Arbeitsplatzes, die Notwendigkeit, Studiengebühren zu zahlen oder eine Anzahlung für ein Haus zu leisten.

Darüber hinaus erlaubt das CARES-Gesetz den Betroffenen des Coronavirus-Ausbruchs eine Härteverteilung von bis zu 100.000 US-Dollar ohne die 10% Strafe, die Personen unter 59½ normalerweise schulden.

Kontoinhaber durften die bei Abhebungen geschuldete Steuer bis zu drei Jahre lang bezahlen, anstatt sie in einem Jahr zu schulden. Sie hatten auch die Wahl, die Auszahlung an eine 401(k) zurückzuzahlen und keine Steuern zu zahlen – selbst wenn der Betrag die jährliche Beitragsgrenze überstieg. Teilnahmeberechtigt waren Personen, die 2020 von der COVID-19-Pandemie betroffen waren.

401(k) Häufig gestellte Fragen zum Vertrieb

Was sind die Regeln für eine 401(k)-Verteilung?

Sie können Geld von Ihrem 401(k) straffrei abheben, sobald Sie 59-1/2 Jahre alt sind. Die Abhebungen unterliegen der ordentlichen Einkommensteuer, basierend auf Ihrer Steuerklasse. Für diejenigen unter 59-1/2, die eine vorzeitiger 401(k)-Entzug, wird normalerweise eine Strafe von 10 % verhängt, es sei denn, Sie befinden sich in einer finanziellen Notlage, kaufen ein Erstwohnsitz oder müssen Kosten im Zusammenhang mit einer Geburt oder Adoption übernehmen. Unter dem 2020 Gesetz über Hilfe, Hilfe und wirtschaftliche Sicherheit (CARES) im Zusammenhang mit dem Coronavirus, war eine Härte 401(k)-Ausschüttung von bis zu 100.000 US-Dollar erlaubt, ohne die 10%ige Strafe.Die Strafe von 10 % gilt jedoch wieder im Jahr 2021, und Einnahmen aus Abhebungen werden als Einkommen für das Steuerjahr 2021 angerechnet.

Können Sie sich ohne Strafe von einem 401 (k) zurückziehen?

Sie können ohne Strafe von einer 401(k)-Verteilung zurücktreten, wenn Sie mindestens 59-1/2 sind. Wenn Sie unter diesem Alter sind, beträgt die Strafe 10 % des Gesamtbetrags. Es gibt Ausnahmen für finanzielle Härten und es gibt eine einmalige Sondervereinbarung für die Abhebung von bis zu 100.000 US-Dollar ohne Strafe gemäß dem CARES-Gesetz.Die Vorbezugsstrafe gilt wieder im Jahr 2021, und die Einkünfte aus Bezügen gelten als Einkünfte für das Steuerjahr 2021.

Wie lange dauert eine 401(k)-Verteilung?

Es gibt keinen universellen Zeitraum, in dem Sie warten müssen, um eine 401(k)-Ausschüttung zu erhalten. In der Regel dauert es zwischen 3 und 10 Werktagen, um einen Scheck zu erhalten, je nachdem, welches Institut verwaltet Ihr Konto und ob Sie einen physischen Scheck erhalten oder ihn per elektronischer Überweisung an eine Bank senden lassen Konto.

Kann ich eine Verteilung von meinem 401(k) nehmen, während ich noch arbeite?

Ja, aber jede Ausschüttung wird als normales Einkommen besteuert und unterliegt einer Strafe von 10 %, wenn die Person, die die 401(k)-Abhebung vornimmt, jünger als 59-1/2 ist. Die Strafe entfällt, wenn Sie sich als Härtefall qualifizieren.

Wie viel Steuern zahle ich bei einer 401(k)-Abhebung?

Ihr Bezug wird als ordentliches Einkommen besteuert und hängt davon ab, in welche Steuerklasse Sie für das Jahr fallen. Sie können bis zu 5.000 US-Dollar steuerfrei abheben, um die mit einer Geburt oder Adoption verbundenen Kosten zu decken. Nach dem CARES-Gesetz konnten Kontoinhaber bis zu 100.000 US-Dollar ohne Strafe abheben und hatten außerdem drei Jahre Zeit, die geschuldete Steuer zu zahlen. Die Vorbezugsstrafe gilt wieder im Jahr 2021, und die Einkünfte aus Bezügen gelten als Einkünfte für das Steuerjahr 2021.

Die Quintessenz

Aufschub der Sozialversicherungszahlungen, Überarbeitung alter 401(k) s, Einrichtung von IRAs, um das obligatorische Bundeseinkommen von 20 % zu vermeiden Steuern und niedrige Kapitalertragssteuern gehören zu den besten Strategien, um die Steuern auf Ihre 401(k)-Abhebung zu senken. Denken Sie daran, dass dies fortgeschrittene Strategien sind, die von den Profis verwendet werden, um die Steuerlasten ihrer Kunden zum Zeitpunkt der 401(k)-Ausschüttung zu reduzieren. Versuchen Sie nicht, diese auf eigene Faust umzusetzen, es sei denn, Sie verfügen über ein hohes Maß an Finanz- und Steuerkenntnissen.

Frage stattdessen a Finanzberater wenn einer von ihnen zu Ihnen passt. Wie bei allem, was mit Steuern zu tun hat, gibt es bei jedem Regeln und Bedingungen, und ein falscher Zug kann Strafen nach sich ziehen.