So berechnen Sie die Zinsen für Studentendarlehen

Wenn Sie kürzlich Ihren Abschluss gemacht oder das College verlassen haben, werden Sie vielleicht überrascht sein, wie viel von Ihrer Studienkreditzahlung nur für den Zinsanteil Ihrer Schulden verwendet wird. Um zu verstehen, warum dies so ist, müssen Sie zunächst verstehen, wie diese Zinsen anfallen und wie sie auf jede Zahlung angewendet werden.

3 Schritte zur Berechnung Ihrer Studienkreditzinsen

Herauszufinden, wie Kreditgeber Zinsen für einen bestimmten Abrechnungszyklus berechnen, ist eigentlich ziemlich einfach. Alles, was Sie tun müssen, ist diese drei Schritte zu befolgen:

Schritt 1. Berechnen Sie den täglichen Zinssatz

Sie nehmen zunächst den jährlichen Zinssatz Ihres Darlehens und teilen ihn durch 365, um die täglich anfallenden Zinsen zu ermitteln.

Angenommen, Sie schulden 10.000 US-Dollar für ein Darlehen mit 5 % Jahreszins. Sie würden diesen Zinssatz durch 365 teilen (0,05 ÷ 365), um einen Tageszins von 0,000137 zu erhalten.

Schritt 2. Ermitteln Sie Ihre tägliche Zinsbelastung

Sie würden dann in Schritt 1 Ihren täglichen Zinssatz mit Ihrem ausstehenden Kapital von 10.000 USD (0.000137 x 10.000 USD) multiplizieren, um herauszufinden, wie viel Zinsen Sie jeden Tag berechnen. In diesem Fall werden Ihnen täglich 1,37 $ Zinsen in Rechnung gestellt.

Schritt 3. Wandeln Sie es in einen monatlichen Betrag um

Schließlich müssen Sie diesen täglichen Zinsbetrag mit der Anzahl der Tage in Ihrem Abrechnungszyklus multiplizieren. In diesem Fall gehen wir von einem 30-Tage-Zyklus aus, sodass der Zinsbetrag, den Sie für den Monat zahlen würden, 41,10 USD (1,37 USD x 30) beträgt. Die Gesamtsumme für ein Jahr würde 493,20 $ betragen.

Wann fallen Zinsen an?

Die Zinsen beginnen sich auf diese Weise ab dem Moment anzusammeln, in dem Ihr Darlehen ausgezahlt wird, es sei denn, Sie haben ein subventioniertes Bundesdarlehen. In diesem Fall werden Ihnen erst nach Ablauf der Nachfrist, die sechs Monate nach dem Verlassen der Schule dauert, Zinsen berechnet.

Bei nicht subventionierten Krediten können Sie bereits während der Schulzeit aufgelaufene Zinsen abbezahlen. Andernfalls werden die aufgelaufenen Zinsen nach Abschluss des Studiums aktiviert oder zum Nennbetrag addiert.

Wenn Sie wünschen und sind gewährte Nachsicht— im Grunde eine Pause bei der Rückzahlung Ihres Darlehens, normalerweise für etwa 12 Monate — denken Sie daran, auch wenn Ihre Zahlungen währenddessen eingestellt werden können Sie sind in der Nachsicht, die Zinsen fallen während dieser Zeit weiter an und werden letztendlich Ihrem Kapital angeheftet Menge. Wenn Sie in einer wirtschaftlichen Notlage (einschließlich Arbeitslosigkeit) leiden und in Aufschub gehen, fallen nur dann Zinsen an, wenn Sie ein nicht subventioniertes oder PLUS-Darlehen von der Regierung haben.

Einfach vs. Zinseszins

Die obige Berechnung zeigt, wie Sie die Zinszahlungen basierend auf dem sogenannten a. berechnen einfaches tägliches interesse Formel; So macht es das US-Bildungsministerium bei Bundesstudiendarlehen. Bei dieser Methode zahlen Sie nur Zinsen als Prozentsatz des Hauptsaldos.

Einige private Kredite verwenden jedoch Zinseszins, was bedeutet, dass die täglichen Zinsen zu Beginn des Abrechnungszeitraums nicht mit dem Kapitalbetrag multipliziert werden, sondern mit dem ausstehenden Kapitalbetrag Plus alle nicht bezahlten Zinsen, die aufgelaufen sind.

An Tag 2 des Abrechnungszyklus wenden Sie also nicht den täglichen Zinssatz – in unserem Fall 0,000137 – auf die 10.000 USD Kapital an, mit dem Sie den Monat begonnen haben. Sie multiplizieren den Tagessatz mit dem Auftraggeber und der am Vortag aufgelaufene Zinsbetrag: 1,37 USD. Für die Banken funktioniert das gut, denn wie Sie sich vorstellen können, kassieren sie mehr Zinsen, wenn sie es auf diese Weise verzinsen.

Der obige Rechner geht auch von einer festen Verzinsung über die Laufzeit des Darlehens aus, die Sie bei einem Bundesdarlehen hätten. Einige Privatkredite haben jedoch variable Zinssätze, die je nach Marktbedingungen steigen oder fallen können. Um Ihre monatliche Zinszahlung für einen bestimmten Monat zu bestimmen, müssen Sie den aktuellen Zinssatz verwenden, der Ihnen für das Darlehen berechnet wird.

Über Amortisation

Wenn Sie ein Darlehen mit festem Zinssatz haben – sei es über das Direktdarlehensprogramm des Bundes oder einen privaten Kreditgeber – stellen Sie möglicherweise fest, dass Ihr Gesamtbetrag Die Zahlung bleibt unverändert, obwohl der ausstehende Kapitalbetrag und damit die Zinsbelastung von einem Monat auf den nächste.

Das liegt daran, dass diese Kreditgeber amortisieren, oder verteilen Sie die Zahlungen gleichmäßig über den Tilgungszeitraum. Während der Zinsanteil der Rechnung weiter sinkt, steigt der Betrag, den Sie jeden Monat zahlen, um einen entsprechenden Betrag. Folglich bleibt die Gesamtrechnung gleich.

Der Staat bietet eine Reihe von einkommensabhängigen Rückzahlungsoptionen an, die darauf abzielen, die Auszahlungsbeträge frühzeitig zu reduzieren und mit steigenden Löhnen schrittweise zu erhöhen. Zu Beginn stellen Sie möglicherweise fest, dass Sie nicht genug für Ihr Darlehen zahlen, um die im Laufe des Monats angesammelten Zinsen zu decken. Dies wird als „negative Amortisation“ bezeichnet.

Bei einigen Plänen zahlt die Regierung alle oder zumindest einen Teil der aufgelaufenen Zinsen, die nicht gedeckt sind. Beim einkommensabhängigen Rückzahlungsplan (ICR) werden die unbezahlten Zinsen jedoch auf den Kapitalbetrag angehängt jedes Jahr (obwohl es nicht mehr aktiviert wird, wenn Ihr ausstehender Kreditsaldo 10 % höher ist als Ihr ursprünglicher Kredit Menge).

Die Quintessenz

Die Höhe der Zinsschulden für Ihr Studiendarlehen ist ganz einfach – zumindest, wenn Sie einen Standardtilgungsplan und einen festen Zinssatz haben. Wenn Sie Ihre gesamten Zinszahlungen im Laufe des Darlehens senken möchten, können Sie sich jederzeit bei Ihrem Kreditdienstleister erkundigen, wie sich unterschiedliche Tilgungspläne auf Ihre Kosten auswirken.