Jobwechsel? Reinvestieren Sie Ihre Altersvorsorge

Wenn Arbeitnehmer den Arbeitsplatz wechseln, wird ihre Altersvorsorge in arbeitgeberfinanzierte Pläne (Arbeitgeberpläne) werden tendenziell zurückgezogen und ausgegeben. Es ist ein verständliches Phänomen, wenn auch ein bedauerliches.

Wir zeigen Ihnen, wie Sie die Falle des Einlösens Ihrer Altersvorsorge umgehen und wie Sie überweise dein Geld wenn Sie den Job wechseln.

Statistiken erzählen die Geschichte

Nach Untersuchungen des IRS verlieren die Amerikaner jedes Jahr insgesamt 5,7 Milliarden US-Dollar durch Vorfälligkeitsentschädigungen und Gebühren.

Ein Hauptgrund für die Geldabhebung? Einen Job wechseln oder verlassen. Tatsächlich nimmt fast die Hälfte aller Arbeitnehmer in den USA das Geld aus ihren Rentenplänen und gibt es aus, wenn sie den Arbeitsplatz wechseln, so eine Umfrage des US-Notenbankausschusses zu Verbraucherfinanzen.

Kurz gesagt, viele Menschen schöpfen ihre Altersvorsorge vollständig auf, wenn sie den Arbeitsplatz wechseln. Harte Daten zu Jobwechseln sind schwer zu fassen, aber viele Umfragen deuten darauf hin, dass der durchschnittliche Arbeitnehmer im Laufe seines Lebens mehrmals seine Karriere wechselt. In der Tat, die Büro für Arbeitsstatistik (BLS) berichtet, dass der durchschnittliche amerikanische Arbeiter im Alter von 18 bis 52 Jahren etwa 12 Jobs innehat.

Warum Menschen ihren Ruhestand verbringen

Es gibt mehrere Gründe, warum Menschen ihre Altersvorsorge ausgeben. Erstens gibt es oft eine Verzögerung zwischen dem Zeitpunkt, an dem eine Person, die den Arbeitsplatz wechselt, den letzten Scheck von ihrem vorherigen Arbeitgeber und den ersten Scheck vom neuen Arbeitgeber erhält.

Zweitens nehmen sich viele Menschen zwischen den Jobs eine Auszeit. Wenn sie nicht genug von einem Notfallfonds angespart haben, neigen sie dazu, ihr Altersguthaben zum Bezahlen von Rechnungen zu verwenden, bis der erste Scheck aus dem neuen Job eintrifft.

Drittens, wenn sich die Gelegenheit ergibt, ein schönes Stück Kleingeld auszugeben, können viele Leute dem Drang einfach nicht widerstehen. Viertens kann es mühsam sein, Vorkehrungen für den Umzug und die Reinvestition Ihres Geldes zu treffen, insbesondere wenn Sie mit der Idee, Anlageentscheidungen zu treffen, nicht vertraut sind oder sich damit nicht wohl fühlen.

„Ich hatte Kunden, die ihre Altersvorsorge aufbrauchen wollten, bevor sie ihr Sparkonto nutzten, weil es ‚schwieriger‘ war, das Geld auf ihrem Sparkonto zu sparen“, sagt Russ Blahetka, CFP®, Geschäftsführer von Vestnomics Vermögensverwaltung in Campbell, Kalifornien. "Das Speichern auf ihre 401 (k) und IRA war so automatisch und daher schmerzlos, dass sie den Verlust von bis zu in Betracht gezogen haben 50% plus ihres Ruhestandsgeldes für Steuern und Strafen, die weitaus weniger schmerzhaft sind, als in ihre Bankersparnisse einzutauchen Konto."

Leider ist das Versäumnis sich umdrehen Altersguthaben in einen neuen Arbeitgeberplan oder in ein individuelles Altersvorsorgekonto (IRA) einzuzahlen, ist im Allgemeinen ein großer Fehler, der zu größeren Problemen führt. Überweisung Ihres Ruhestandskontoguthabens an eine IRA oder der Plan Ihres neuen Arbeitgebers wird dazu beitragen, dass Sie Ihren Notgroschen nicht ausgeben.

Machen Sie aus der Zeitknappheit keine Krise

Der hohe Prozentsatz an Auszahlungen im Vergleich zu Rollovers hat den Gesetzgeber dazu veranlasst, Maßnahmen zu ergreifen, um die Arbeitnehmer, ihre qualifizierten Planguthaben bei einem Wechsel auf eine IRA oder einen anderen berechtigten Ruhestandsplan zu übertragen Arbeitsplätze. Vor dem 28. März 2005 konnten Arbeitgeber qualifizierte Plankonten automatisch schließen und einen Scheck an einen ehemaligen Mitarbeiter senden, wenn das qualifizierte Planguthaben des ehemaligen Mitarbeiters 5.000 USD oder weniger betrug.

Das Versöhnungsgesetz für Wirtschaftswachstum und Steuererleichterungen von 2001 (EGTRRA) hat diese Regeln geändert, sodass Arbeitgeber verpflichtet sind, Plansalden automatisch an eine IRA zu senden, wenn der Kontostand zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar liegt – es sei denn, der Mitarbeiter erteilt eine schriftliche Genehmigung zur Auszahlung des Betrags an Ihnen. Dies ist zwar ein guter Anfang, löst das Problem jedoch nicht, da die Rollover normalerweise an gesendet werden Geldmarktkonten, die wenig Wachstumschancen bieten.

Warum Sie nicht auszahlen und ausgeben sollten

Es ist keine gute Idee, Ihre Altersvorsorge für etwas anderes als den Ruhestand auszugeben. Sobald dieses Geld aufgebraucht ist, steht es nicht mehr zur Verfügung, um Einnahmen aus Ihrem Notgroschen zu erzielen.

Die verlorene Wachstumschance durch Compoundierung kann nie wieder eingefangen werden, und es kann besonders für ältere Arbeiter schädlich sein, die wenig Zeit haben, ihr Notgroschen aufzufüllen. Es ist auch schädlich für jüngere Arbeitnehmer, die Jahrzehnte vor dem Ruhestand stehen. Wenn man heute 5.000 US-Dollar ausgibt, könnte ein Arbeitnehmer, der noch 40 Jahre vor dem Ruhestand verbleiben muss, 80.000 US-Dollar (unter der Annahme, dass sich das ausgegebene Geld alle acht Jahre verdoppelt hätte) an Pensionsgeldern entgehen lassen.

Egal, ob Sie fünf oder 15 Jahre gearbeitet haben, geben Sie lieber das Geld aus Ihrer Altersvorsorge aus Wenn Sie es umdrehen, haben Sie für all die Jahre, in denen Sie gearbeitet haben, keine Altersvorsorge mehr. Wenn Sie Ihren neuen Job beginnen, beginnen Sie in der Notgroschenabteilung bei Null. Um das Geld, das Sie ausgegeben haben, auszugleichen, ist es wahrscheinlich, dass jede Gehaltserhöhung, die Sie für einen Jobwechsel erhalten haben, Sie müssen in Ihren neuen Rentenplan investieren, wenn Sie Hoffnung haben möchten, Ihren verlorenen Ruhestand zu ersetzen Ersparnisse.

Wenn der Gedanke an einen komfortablen, gut finanzierten Ruhestand nicht ausreicht, um Sie davon abzuhalten, Ihren Altersvorsorge, vielleicht wird Sie die Aussicht, Geld durch Steuern und Strafen zu verlieren, davon überzeugen überdenken. Bedenken Sie, dass für Rollover-berechtigte Ausschüttungen von Ihrem qualifizierten Plankonto, die an Sie gezahlt werden, eine Bundesquellensteuer von 20 % erhoben wird. Darüber hinaus kann der Betrag einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % unterliegen, wenn die Auszahlung vor Erreichen des 59.

Rollover und Quellensteuer

Wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln, sind Sie normalerweise berechtigt, Ihr qualifiziertes Planguthaben auf einen traditionellen IRA oder einen anderen vom Arbeitgeber gesponserten Plan zu übertragen, vorausgesetzt, der Betrag ist übertragbar. Wenn dies als direkter Überschlag, werden keine Steuern vom Betrag einbehalten.

Wenn Sie sich stattdessen den Betrag auszahlen lassen, werden 20 % für Bundessteuern einbehalten und Sie haben 60 Tage Zeit, den Betrag zu übertragen. Wenn Sie beabsichtigen, den gesamten Betrag zu übertragen, müssen Sie die einbehaltenen Steuern in Höhe von 20 % aus eigener Tasche aufbringen.

Um den Prozess zu vereinfachen, „sprechen Sie mit dem Personalleiter Ihres alten Arbeitgebers, um alle erforderlichen Dokumente zu erhalten, um den Rollover einzuleiten“, sagt Markus Hebner, Gründer und Präsident von Indexfondsberater, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von "Indexfonds: Das 12-Schritte-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger".

„Haben Sie einen Plan, wohin die Vermögenswerte gehen sollen“, fügt Hebner hinzu. "Wenn es sich um den 401(k)-Plan Ihres neuen Arbeitgebers handelt, sprechen Sie mit Ihrem aktuellen Personalleiter, um sicherzustellen, dass alles in Ordnung ist, um die Versetzung zu erhalten. Wenn es sich um eine Rollover-IRA handelt, haben Sie das Konto bereits erstellt, um die Vermögenswerte zu erhalten. Dadurch wird ein fließender Übergang für den Rollover geschaffen.“

Die Quintessenz

Im Idealfall führt ein Jobwechsel zu einer Gehaltserhöhung und besseren Aufstiegschancen. Wenn dies der Fall ist, sollten Sie einen Teil Ihrer Gehaltserhöhung für die Verbesserung Ihres Lebensstandards und einen anderen Teil für Ihren Notgroschen verwenden.

Fügen Sie auch etwas zu einem Notfallfonds hinzu, der Ihnen helfen kann, in Zeiten, in denen Sie kein oder kein Einkommen haben, über die Runden zu kommen. Dies wird Ihnen helfen, zu verhindern, dass Ihre Altersvorsorge anzapfen zu einem späteren Zeitpunkt.

Unabhängig davon, warum Sie den Arbeitsplatz wechseln, liegt die Verantwortung für die Absicherung Ihres Altersguthabens in Ihrer Hand. Machen Sie das Beste daraus und nehmen Sie Ihr Geld bei jedem Jobwechsel mit.