Wie viel muss ich in Rente gehen?
Ein wesentlicher Bestandteil der Rentenplanung ist die Beantwortung der Frage: "Wie viel benötige ich für den Ruhestand?" Die Antwort variiert von Person zu Person und hängt weitgehend von Ihrem aktuellen Einkommen und dem Lebensstil ab, den Sie sich wünschen Ruhestand. Eine Studie, die 2019 von Schwab Retirement Plan Services veröffentlicht wurde, zeigt zwei Dinge. Zuerst, 401(k) Die Teilnehmer glauben, dass sie im Durchschnitt 1,7 Millionen US-Dollar benötigen, um in den Ruhestand zu gehen. Und zweitens sind viele nicht auf dem richtigen Weg dorthin.
Warum ist das so? Es kann mehrere Ursachen geben. Aber wenn Sie nicht wissen, wie viel Sie sparen müssen, wann Sie sparen und wie Sie diese Einsparungen steigern können, kann dies zu Engpässen in Ihrem Notgroschen führen.
Die zentralen Thesen
- Wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen, hängt stark von Ihrem aktuellen Einkommen und dem Lebensstil ab, den Sie im Ruhestand wünschen.
- Viele Amerikaner sparen nicht genug.
- Wenn Sie wissen, wie viel Sie „nach Alter“ sparen müssen, können Sie auf dem richtigen Weg bleiben und Ihre Rentenziele erreichen. Es gibt ein paar einfache Formeln, mit denen Sie die Zahlen ermitteln können.
Sparen vs. Investieren
Untersuchungen von Schwab zeigen, dass sich die meisten Menschen – 64 % – als Sparer und nicht als Anleger sehen. Infolgedessen neigen 54 % der 401(k)-Teilnehmer dazu, zusätzliche Altersvorsorgemittel auf einem Sparkonto anzulegen, anstatt auf einem anderen Anlagekonto wie z IRA, Maklerkonto, oder Gesundheitssparkonto (HSA). Das Problem bei dieser Strategie besteht darin, dass Sparkonten im Vergleich zu Anlagekonten in der Regel viel geringere Renditen (oder überhaupt nichts) bringen.
Wenn es um 401(k)-Konten geht, verfolgen viele Leute laut der Schwab-Studie einen "Set it and forget it"-Ansatz zum Sparen und Investieren. Ein Drittel der Studienteilnehmer, die sich automatisch in ihren 401(k)-Plan eingeschrieben haben, hat ihre Beitragshöhe nie erhöht. Und 44 % haben ihre Anlageentscheidungen nie geändert.
Sie müssen auf eine 401(k) achten und sie aktiv verwalten, damit sie wirklich wächst. Dies gilt auch für andere Anlagekonten, einschließlich IRAs, Brokerage-Konten und HSAs. Um dies zu erreichen, werden Sie wahrscheinlich von professioneller Hilfe profitieren. Tatsächlich sagten 95 % der Schwab-Umfrageteilnehmer, dass sie „eher“ oder „sehr“ zuversichtlich wären, Investitionsentscheidungen mit Hilfe eines Profis zu treffen, im Gegensatz zu 80 %, wenn sie dies allein tun müssten.
In den ersten und mittleren Jahren Ihrer Karriere haben Sie Zeit, sich von eventuellen Verlusten zu erholen. Dies ist ein guter Zeitpunkt, um einige der Risiken einzugehen, die es Ihnen ermöglichen, mit Ihren Investitionen mehr zu verdienen.
Wie viel muss ich in Rente gehen?
Die meisten Experten sagen, dass Ihr Ruhestandseinkommen etwa 80 % Ihres endgültigen Vorruhestandsgehalts betragen sollte.Das heißt, wenn Sie im Ruhestand 100.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, benötigen Sie mindestens 80.000 US-Dollar pro Jahr, um nach dem Ausscheiden aus dem Arbeitsleben einen komfortablen Lebensstil zu führen.
Dieser Betrag kann je nach anderen Einkommensquellen nach oben oder unten angepasst werden, wie z Soziale Sicherheit, Rentenund Teilzeitbeschäftigung sowie Faktoren wie Ihre Gesundheit und der gewünschte Lebensstil. Mehr brauchen Sie beispielsweise, wenn Sie im Ruhestand viel reisen möchten.
Altersvorsorge: Die 4%-Regel
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, um zu bestimmen, wie viel Geld Sie sparen müssen, um das gewünschte Renteneinkommen zu erzielen. Eine einfach anzuwendende Formel besteht darin, Ihr gewünschtes jährliches Ruhestandseinkommen durch 4% zu teilen 4%-Regel.
Um beispielsweise die oben genannten 80.000 US-Dollar zu generieren, benötigen Sie im Ruhestand ein Notgroschen von etwa 2 Millionen US-Dollar (80.000 US-Dollar ÷ 0,04). Diese Strategie geht von 5 % Kapitalrendite (nach Steuern und Inflation), kein zusätzliches Renteneinkommen (d. h. Sozialversicherung) und ein Lebensstil ähnlich dem, den Sie zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung führen würden.
Die 4%-Regel funktioniert nicht, es sei denn, Sie halten sich Jahr für Jahr daran. Ein Jahr zu verirren, um einen großen Einkauf zu tätigen, kann schwerwiegende Folgen haben, da dies die Kapital, das sich direkt auf den Zinseszins auswirkt, auf den ein Rentner angewiesen ist, um seinen Einkommen.
Altersvorsorge nach Alter
Wenn Sie wissen, wie viel Sie in jeder Lebensphase für den Ruhestand sparen sollten, können Sie dies beantworten entscheidende Frage: „Wie viel brauche ich für den Ruhestand?“ Hier sind zwei nützliche Formeln, die helfen können Sie Altersgerechte Sparziele setzen auf dem Weg in den Ruhestand.
Prozentsatz Ihres Gehalts
Um herauszufinden, wie viel Sie in verschiedenen Lebensphasen angesammelt haben sollten, kann es hilfreich sein, in Prozent oder einem Vielfachen Ihres Gehalts zu denken.
Fidelity schlägt vor, dass Sie bis zum Alter von 30 Jahren einen Betrag in Höhe Ihres Jahresgehalts an Ersparnissen haben sollten.Dies erfordert, dass Sie 15% Ihres Bruttogehalt ab 25 Jahren und investiert mindestens 50 % in Aktien.
Interessanterweise gab die Hälfte der Teilnehmer der Schwab-Studie an, dass sie 10 % oder weniger ihres Einkommens zu ihren 401(k) s beigetragen haben.Es sei denn, eine Kombination aus einem Arbeitgeber-Match, zusätzliche Ersparnisse und die Schuldentilgung den Unterschied ausmachen, können diese Studienteilnehmer zu kurz kommen. Weitere von Fidelity vorgeschlagene Einsparungs-Benchmarks sind wie folgt:
- Alter 40 – doppeltes Jahresgehalt
- Alter 50 – vierfaches Jahresgehalt
- Alter 60 – das Sechsfache des Jahresgehalts
- Alter 67 – achtfaches Jahresgehalt
Eine aggressivere Formel
Eine andere, aggressivere Formel besagt, dass Sie ab Ihrem 20. Lebensjahr jedes Jahr 25 % Ihres Bruttogehalts sparen sollten. Die Sparquote von 25 % mag abschreckend klingen. Aber denken Sie daran, dass es nicht nur 401(k)-Einbehalte enthält und passende Beiträge von Ihrem Arbeitgeber, sondern auch die anderen oben genannten Spararten.
Wenn Sie diese Formel befolgen, sollten Sie bis zum Alter von 30 Jahren Ihr volles Jahresgehalt ansammeln können. Die Fortsetzung der durchschnittlichen Sparquote sollte zu folgenden Ergebnissen führen:
- Alter 35 – doppeltes Jahresgehalt
- Alter 40 – dreimaliges Jahresgehalt
- Alter 45 – vierfaches Jahresgehalt
- Alter 50 – fünffaches Jahresgehalt
- Alter 55 – das Sechsfache des Jahresgehalts
- Alter 60 – das siebenfache Jahresgehalt
- Alter 65 – achtfaches Jahresgehalt
Unabhängig davon, ob Sie versuchen, die Sparrichtlinie von 15 % oder 25 % zu befolgen oder nicht, besteht die Möglichkeit, dass Ihre tatsächliche Sparfähigkeit von Lebensereignissen beeinflusst wird, wie sie von Schwab-Teilnehmern berichtet wurden. Dazu gehören Reparaturen zu Hause (37%), Kreditkartenschulden (31%) und monatliche Ausgaben (30%).
Die Quintessenz
Viele Amerikaner haben wahrscheinlich in den meisten Phasen ihres Lebens Spielraum, um ihre Ersparnisse aufzustocken. Wenn Sie wie die meisten Schwab-Befragten sind, könnte ein 401(k) ein guter Ausgangspunkt sein, wenn Sie Zugang zu einem haben. Eine Erhöhung Ihrer Sparquote kann sogar den finanziellen Stress reduzieren, der hauptsächlich darauf zurückzuführen ist, dass Sie sich Sorgen machen, genug für den Ruhestand zu sparen, berichtet Schwab.
Manchmal können Sie mehr sparen – und manchmal weniger. Wichtig ist, dass Sie Ihrem Sparziel so nahe wie möglich kommen und Ihren Fortschritt bei jedem Benchmark überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg bleiben.
Da das Sparen für den Ruhestand so wichtig ist, haben wir Listen mit Makler für Roth IRAs und IRAs So finden Sie die besten Orte, um diese Rentenkonten zu erstellen.
