Überschreitung der Premium-Definition
Was sind Prämien für Überschreitungen?
Die Selbstbeteiligungsprämie eines Versicherungsvertrags ist der bezahlte Betrag Abdeckung über das grundlegende hinaus Haftung Grenzen, die in der Policenvereinbarung festgelegt sind. Der Begriff findet sich am häufigsten in Haftpflicht-Rückversicherungsverträgen.
Die zentralen Thesen
- Eine Selbstbeteiligungsprämie ist der Betrag, der für eine Deckung über die Grundhaftpflichtgrenzen eines Versicherungsvertrags hinaus gezahlt wird.
- Besteht die Möglichkeit, dass eingetretene Schäden die Grunddeckungssumme übersteigen, kann der Versicherte einen Selbstbeteiligungsreiter einsetzen, der nur bei Vorfällen mit hohem Schaden auslöst.
- Prämien mit Überschussgrenzen sind am weitesten verbreitet in Haftpflicht-Rückversicherungsverträgen, die dazu dienen, dem zedierenden Versicherer einen Schaden zu erstatten, der über eine vorher festgelegte Haltegrenze hinausgeht.
- Diese Vereinbarung schützt die ursprüngliche Zedentengesellschaft vor Risiken, die sie möglicherweise in eine finanzielle Notlage bringen könnten, wie beispielsweise ein Hurrikan oder eine Überschwemmung.
Verstehen von Prämien für Überschreitungen
In einem Versicherungsvertrag kauft der Versicherte eine vordefinierte Deckungssumme gegen eine bestimmte Art von Risikovom Versicherer. Sobald der Versicherungsnehmer die Deckungsgrenze erreicht, ist der Versicherer nicht mehr für die Deckung des Schadens verantwortlich.
Deckungsbeschränkungen können ein Szenario schaffen, in dem der Verlust aus einem Risiko die Deckungssumme übersteigt. Die Folge ist, dass der Versicherte potenziell einen erheblichen Teil der verbleibenden Schäden aus eigener Tasche decken muss.
Eine Partei, die eine Haftpflichtpolice kauft – eine breite Deckungskategorie gegen Eigentumsverlust, Schäden oder sonstige Verbindlichkeiten – müssen die gewünschte Deckungssumme mit dem Prämienbetrag ausgleichen, den sie zu leisten bereit sind Zahlen. Je höher die Deckungsgrenzen in der Police sind, desto höher sind die Prämien. Die Prämien sind der festgelegte Zahlungsbetrag, den ein Versicherer regelmäßig benötigt, um Deckung im Rahmen eines bestimmten Versicherungsplans zu gewährleisten.
Wichtig
Eine Selbstbeteiligung bietet zusätzlichen Versicherungsschutz, manchmal mit freundlicher Genehmigung eines anderen Versicherers, um sicherzustellen, dass Ansprüche, die andernfalls nicht erstattet worden wäre – wegen unzureichender Obergrenzen der ursprünglichen Primärpolice – wird ausgezahlt aus.
Sollte der Versicherungsnehmer niemals einen Schaden nahe der Deckungsgrenze einreichen, ist er wahrscheinlich überversichert. Der Versicherungsnehmer könnte daher erwägen, die Deckungssumme zu reduzieren, um weniger Prämie zu zahlen und einige Kosteneinsparungen zu erzielen. Besteht dennoch die Möglichkeit, dass Schäden die Höhe der Grunddeckung überschreiten, kann der Versicherte eine Überdeckung in Anspruch nehmen Fahrer, die nur bei Vorfällen mit hohem Schaden auslöst.
Berechnung der Überschussprämien
Die Prämienberechnung für die Überschreitungsgrenzendeckung ist ein Faktor der gezahlten Prämie für die Grunddeckung. Überdeckungsgrenzen werden ausgestellt in Tranchen, oder Portionen, wobei jeder Ebene ein vorbestimmter Faktor zugeordnet ist. Typischerweise erhöht sich der Faktor, wenn die Tranche des Überschusslimits steigt.
Ein Maschinenbauunternehmen hat beispielsweise eine Unfallversicherung mit einer Grunddeckungssumme von 1 Million US-Dollar. Das Unternehmen kauft eine Überdeckung für bis zu 5 Millionen US-Dollar Schadenersatz.
Die Tranchen der Überdeckung betragen 1-Millionen-Dollar-Schritte. Das Ingenieurbüro zahlt für den ersten Überschuss von 1 Million US-Dollar 20 % der Prämie seiner Grunddeckung. Jede Teiltranche erhöht sich mit der Überschreitungsgrenze von 5 Millionen US-Dollar, die mit 50 % der Grundprämie bewertet wird.
Besondere Überlegungen
Rückversicherungsmarkt
Überschussprämien werden am häufigsten in Rückversicherungsverträgen gefunden. Rückversicherung ist eine Methode für Versicherungsanbieter, risikoreiche Policen, die sie halten, an einen Zweitanbieter zu verkaufen und so das Verlustrisiko von einem katastrophal Veranstaltung.
Prämien für Überschreitungen sind spezifischer für Exzedentenrückversicherung, anstatt zu anteilig Rückversicherung. Ersteres ist eine Rückversicherungsart, bei der der Rückversicherer die Abtretungsgesellschaft für Verluste, die eine bestimmte Grenze überschreiten. Letzteres hingegen ist eine Vereinbarung, bei der die Schäden und Prämien nach einem festen Prozentsatz zwischen dem Rückversicherer und der Zedenten aufgeteilt werden.
Die Überschreitungsgrenzen werden verwendet, um dem abtretenden Versicherer einen Schaden zu erstatten, der über einem vorab festgelegten Halteniveau liegt. Diese Vereinbarung schützt die ursprüngliche Zedentengesellschaft vor Risiken, die potenziell schwerwiegend sein können und sie möglicherweise in finanzielle Notlage, wie bei einem Hurrikan oder einer Überschwemmung.
Der Rückversicherer bewertet das mögliche Risiko, um die Kosten für die Überschussdeckung zu bestimmen. Wenn der Rückversicherer eine geringe Schadenwahrscheinlichkeit einschätzt, kann ein Ansatz mit Überschussgrenzenprämien für den Zedenten wirtschaftlicher sein.
