Was Sie über Schuldenerlass wissen sollten

Verbraucherfinanzexpertin Erica Sandberg, Moderatorin des wöchentlichen Video-Podcasts Machen es in San Francisco die auf KRON-4 ausgestrahlt wird, sprach kürzlich mit Investopedia, um ihre Meinung zum Thema zu teilen Schuldenerlass in einer postpandemischen Welt.

Sandbergs Hintergrund als Budget- und Schuldenberaterin beim Consumer Credit Counseling Service von San Francisco hat sie darauf vorbereitet für diese umfassende Diskussion zum Thema Schulden, die Tipps und Strategien für alle enthält, die sich in oder in der Nähe einer Schulden befinden fangen. Unser bearbeitetes Gespräch folgt.

Schuldenerlass definieren

Investopädie: Was ist ein Schuldenerlass und wann ist ein Schuldenerlass eine Option für jemanden mit Schulden, die er nicht bewältigen kann?

Sandberg: Im Allgemeinen bezieht sich der Schuldenerlass auf eine Verringerung oder Aufhebung der berechtigten finanziellen Verpflichtungen eines Verbrauchers. Um berechtigt zu sein, sind die Konten in der Regel säumig und/oder in Inkasso.

Investopädie: Was ist der Unterschied zwischen Schuldenkonsolidierung und Schuldenerlass?

Sandberg: Die Konsolidierung kombiniert alle Ihre Schulden auf einem Konto mit einer Zahlung. Die Zahlungen werden konsolidiert, aber Ihre Schulden werden nicht reduziert. Es gibt mehrere Möglichkeiten, Schulden zu konsolidieren. Dies kann über eine gemeinnützige Organisation wie eine Verbraucherkreditberatung erfolgen, bei der Sie schließen Sie Ihre Konten und leisten Sie dann eine einmalige Zahlung an die Agentur, die sie an Ihre weiterleitet Gläubiger.

Sie können Ihre Schulden auch mit einem neuen Kredit oder einer neuen Kreditkarte konsolidieren. Mit einem Kredit nehmen Sie einen festen Geldbetrag auf, der ausreicht, um die ausstehenden Schulden zu übernehmen. Der Vorteil ist, dass der Zinssatz niedriger ist als der der ursprünglichen Schulden und das einzelne Konto einfacher zu verwalten ist als mehrere. Sie wandeln auch revolvierende Guthaben in ein Ratendarlehen um, was Ihrer Kreditauskunft und Ihrer Kreditwürdigkeit helfen kann.

Eine Schuldenkonsolidierung ist auch mit einer Saldotransfer-Kreditkarte möglich. Solange Sie sich qualifizieren, können Sie Guthaben von anderen Kreditkarten auf eine neue Karte umbuchen und erhalten in vielen Fällen für eine festgelegte Anzahl von Monaten einen effektiven Jahreszins von 0 %. In all diesen Szenarien würden Sie den gesamten geschuldeten Betrag bezahlen.

Schuldenerlass oder Schuldenausgleich ist dagegen ein Prozess, bei dem Sie weniger als den geschuldeten Betrag zahlen würden, oft in einer Pauschalsumme.

Über Inkassounternehmen

Investopädie: Wie geht man am besten mit Inkassounternehmen um?

Sandberg: Zunächst mit juristischen Kenntnissen. Der Fair Inkasso Practices Act legt sehr genau fest, was ein Inkassounternehmen tun darf und was nicht.

Zweitens mit Eigenverantwortung. Wenn Sie Finanzprodukte abschließen, unterzeichnen Sie einen Vertrag; Die Rolle des Kreditgebers besteht darin, Kredite zu vergeben, die Rolle des Kreditnehmers besteht in der Rückzahlung. Tun Sie Ihr Bestes, um Ihr Vertragsende zu erfüllen. Wenn Sie mit Sammlern kommunizieren, bleiben Sie ruhig. Seien Sie sachlich. Das ist geschäftlich, nicht persönlich.

Auswirkungen des Schuldenerlasses auf die Kreditwürdigkeit

Investopädie: Wie wirkt sich der Schuldenerlass auf Ihre Kreditwürdigkeit oder allgemeine Kreditwürdigkeit aus?

Sandberg: Wenn Sie eine formelle Vergebung erhalten, wird diese normalerweise in Ihrer Kreditauskunft als erledigt angezeigt. Es ist besser, als gar nicht zu bezahlen, aber dennoch ein Hinweis darauf, dass Sie Ihren vertraglichen Verpflichtungen nicht nachgekommen sind. Ausfälle, Ausbuchungen und Konten, die an Inkasso gesendet wurden, werden sieben Jahre lang in einer Kreditauskunft angezeigt. Diese Dings werden nicht gelöscht, wenn Sie das Konto begleichen.

Investopädie: Gibt es Möglichkeiten, die negativen Auswirkungen der Teilnahme an einem Schuldenerlassprogramm zu minimieren?

Sandberg: Wenn Sie es tun wollen, tun Sie es schnell. Je länger Sie verzögern, desto länger müssen Sie warten, bis es aus Ihrer Kreditauskunft entfernt wird.

Investopädie: Wie sieht der Schuldenerlass im Vergleich zur Insolvenz aus?

Sandberg: Eine Insolvenz nach Kapitel 7 ist ein klares Zeichen dafür, dass Sie Ihre Schulden vor Gericht getilgt haben. Es ist normalerweise das Schlimmste, was Kreditauskünften und den Scores passieren kann, die aus den Informationen in den Berichten abgeleitet werden. Der Nachweis eines Inkassokontos, das Sie während der fristgerechten und vollständigen Zahlung Ihrer anderen Konten beglichen haben, hat viel weniger Auswirkungen.

Wo Sie einen Schuldenerlass beantragen können

Investopädie: Wohin sollen Menschen gehen, um einen Schuldenerlass zu beantragen?

Sandberg: Wenn Sie Ihre Schulden begleichen möchten, können Sie dies ohne ein Drittunternehmen tun. Einen reduzierten Betrag können Sie selbst aushandeln. Wenn Sie jedoch einstellen möchten, suchen Sie nach Schuldenregulierungsunternehmen, die einen ausgezeichneten Ruf haben.

Wählen Sie kein Schuldenregulierungsunternehmen, das zu Ihnen kommt, ohne dass Sie Ihre Recherchen durchführen. Lesen Sie die Erfahrungen anderer mit dem Unternehmen. Einige haben Tausende von positiven Bewertungen, während andere weit weniger bekannt sind oder schlechte Bewertungen haben.

Investopädie: Was sind typische Gebühren, die von Entschuldungsunternehmen erhoben werden?

Sandberg: Die meisten verlangen Gebühren als Prozentsatz – normalerweise 15 bis 20 % – des erlassenen Betrags. Wenn sie 5.000 US-Dollar eliminieren und 20 % verlangen, würde Ihre Gebühr 1.000 US-Dollar betragen.

Investopädie: Wer schützt Verbraucher vor skrupellosen Entschuldungsunternehmen?

Sandberg: Das Bundeshandelskommission setzt Bundesgesetze zum Verbraucherschutz durch, einschließlich solcher, die Betrug, Täuschung und unlautere Geschäftspraktiken verhindern.

Auswirkungen von COVID-19 auf den Schuldenerlass

Investopädie: Wie hat sich die Pandemie auf den allgemeinen Schuldenerlass ausgewirkt?

Sandberg: Viele Menschen sind während COVID mit ihren Konsumschulden in Rückstand geraten, weil sie nicht wie gewohnt arbeiten konnten. Die gute Nachricht ist, dass Kreditkartenunternehmen zur Unterstützung hinzugezogen wurden. Fast alle stellten Menschen, die von COVID negativ betroffen waren, Härtepläne zur Verfügung, sodass die Konten in gutem Zustand blieben, obwohl sie technisch im Rückstand waren. Dadurch wurde verhindert, dass Konten wegen Nichtzahlung an Inkassobüros weitergeleitet wurden.

Investopädie: Welche Arten von Schuldenerleichterungen im Zusammenhang mit COVID (sowohl staatlich als auch privat) sind noch verfügbar?

Sandberg: Auf Regierungsseite haben der CARES Act und der American Rescue Plan Act bei Konjunkturplänen, Rabatten, Arbeitslosenerhöhungen und einer Abschwächung bestimmter Probleme der Kreditauskunft geholfen.

Privaten Verbrauchern steht es immer frei, mit ihren Gläubigern selbstständig einen Plan zu erarbeiten, aber auch private Entschuldungsunternehmen zu beauftragen, die ihnen bei ihren Schuldenproblemen helfen.

Investopädie: Wie sehen Sie die langfristigen Auswirkungen von COVID-19 auf die Schulden und die Notwendigkeit eines Schuldenerlasses?

Sandberg: COVID hat gezeigt, dass Kreditkartenunternehmen und andere Kreditgeber zusammenkommen und Menschen in schwierigen Situationen helfen können. Konten müssen nicht immer in Sammlungen eingehen. Es wäre schön zu sehen, dass die Flexibilität weitergeht.

Investopädie: Apropos, glauben Sie, dass sich dieser "Goodwill" von Banken, Kreditkartenunternehmen und anderen Kreditgebern über COVID-19 hinaus fortsetzen wird?

Sandberg: Es könnte. Während COVID gab es ein Gefühl von „Wir sind zusammen dabei“, das laut vielen Kreditkarteninhabern, mit denen ich gesprochen habe, eine gewisse Loyalität gegenüber bestimmten Finanzinstituten geschaffen hat.

Abschließende Gedanken

Investopädie: Was ist Ihre Botschaft an Menschen mit überwältigender Verschuldung?

Sandberg: Denken Sie daran, dass Sie, als Sie das Geld geliehen haben, zugestimmt haben, es gemäß dem Vertrag zurückzuzahlen. Ein Gläubiger ist nicht verpflichtet, Ihnen eine Pause zu gewähren, auch wenn Sie einen wichtigen Grund dafür haben.

Das heißt, ein Gläubiger will nur zurückgezahlt werden. Wenn ein Konto in Sammlungen geht, verlieren sie Geld. Versuchen Sie, mit einem Gläubiger zusammenzuarbeiten, bevor die Schulden faul sind.

Denken Sie daran, dass dies als eine Vereinbarung zwischen zwei Parteien, dem Kreditgeber und Ihnen, entstanden ist. Sie hielten ihr Ende der Abmachung ein. Sie haben dir das Geld geliehen. Wenn Sie Ihr Ziel nicht einhalten, haben Sie die Vereinbarung, die Sie mit dem Kreditgeber getroffen haben, nicht eingehalten. Ja, Dinge passieren außerhalb Ihrer Kontrolle, die nicht Ihre Schuld sind. Sie sind auch nicht die Schuld des Kreditgebers. Denken Sie daran, Sie sind kein Opfer und der Kreditgeber ist nicht der Feind. Leihen Sie mit all dem im Hinterkopf und handeln Sie mit all dem im Hinterkopf.

Investopädie: Alles in allem, was gibt es Ihrer Meinung nach nicht im Bereich der Schuldenerleichterung, die sein sollte?

Sandberg: Es sollte mehr Ermutigung geben, um die Menschen zu motivieren, ihre Konten abzubezahlen. Wenn sie keinen positiven Kreditauskunftsschub erhalten, beseitigt dies einen Großteil der Motivation.