Definition des FICO-Resilienzindex

Was ist der FICO-Resilienzindex?

Der FICO-Resilienzindex ist a Kreditwürdigkeit Modell, das Kreditgebern helfen soll, besser zu verstehen, wie Verbraucher auf wirtschaftlichen Stress reagieren. Dieser Index – wenn er zusammen mit dem. verwendet wird FICO-Kredit-Score—kann Kreditgeber bei Kreditentscheidungen unterstützen, indem es ihnen ermöglicht, das finanzielle Risiko und die Widerstandsfähigkeit der Verbraucher gegenüber sich ändernden wirtschaftlichen Bedingungen genauer einzuschätzen.

So funktioniert der FICO-Resilienzindex

Der FICO-Resilienzindex ist ein Analyseinstrument, das entwickelt wurde, um ein genaues Bild des persönlichen Risikoniveaus eines Verbrauchers während einer Rezession oder eines Wirtschaftsabschwungs zu erfassen. Es soll kein Ersatz für das traditionelle Kredit-Scoring sein. Stattdessen gibt es Kreditgebern tiefere Einblicke in Kreditrisiko während bestimmter Konjunkturzyklen, um ihnen bei der Entscheidungsfindung bei der Kreditvergabe zu helfen.

Der Resilienzindex verläuft auf einer Skala von 1 bis 99, wobei ein niedrigerer Wert besser ist. Das ist die Umkehrung der FICO-Kredit-Score-Bereiche, wobei je höher die Punktzahl eines Verbrauchers ist, desto besser. Ein Belastbarkeitsindexwert im Bereich von 1 bis 44 deutet darauf hin, dass der Haushalt eines Verbrauchers finanziell widerstandsfähiger ist bei weit verbreiteter Unsicherheit, während ein Wert von 70 oder höher darauf hindeutet, dass ein Verbraucher empfindlicher auf die Auswirkungen von a. reagiert Abschwung.

In Bezug auf das, was der Widerstandsindex misst, berücksichtigt er viele der gleichen Faktoren, die zur Generierung von FICO-Kreditbewertungen verwendet werden. Diese schließen ein:

• Zahlungshistorie
• Geschuldete Beträge
• Länge der Kredithistorie
• Kredit-Mix
• Neues Guthaben

Der Belastbarkeitsindex berücksichtigt auch die Anzahl der Konten, die Verbraucher geöffnet haben, und die Gesamterfahrung der Verbraucher mit der Verwendung von Krediten. Durch die Messung dieser Faktoren kann der Index Kreditgebern helfen, abzuschätzen, wie wahrscheinlich es ist, dass jemand in Schwierigkeiten gerät, seine Rechnungen zu bezahlen, wenn sich die Wirtschaft verschlechtert.

Zweck des FICO-Resilienzindex

Die Erstellung des FICO Resilience Index kommt zur rechten Zeit, da die Amerikaner zunehmend unter finanziellem Stress stehen. Bei der Erstellung des Index besteht eines der Ziele darin, Verbrauchern, die von traditionellen Kreditbewertungsmodellen nachteilig betroffen sein könnten, zu helfen, auch in einem rezessiven Umfeld Zugang zu Krediten zu haben.

Beispielsweise kann eine Person aufgrund eines Kreditfehlers in der Vergangenheit, wie beispielsweise einer verspäteten Zahlung, eine Kreditwürdigkeit von 650 haben. Wenn sie jedoch einen guten Job mit stabilem Einkommen und einem ansehnlichen Notfallfonds dämpfen, dann können sie einen wirtschaftlichen Abschwung mit minimalen negativen finanziellen Auswirkungen überstehen.

Trotzdem, weil sie haben eine Punktzahl, die mit „ausreichend“ statt mit „gut“ oder „sehr gut“ bewertet wird“ haben sie es möglicherweise schwerer, sich während einer Rezession für Kredite zu qualifizieren, wenn Banken und andere Finanzinstitute bei der Kreditvergabe eher vorsichtig sind. Dies könnte es für diese Person schwieriger machen, ein Auto zu kaufen oder eine Hypothek aufzunehmen, und dies zu günstige Zinssätze, auch wenn sie die finanziellen Mittel haben, um diese Verpflichtungen in naher und langer Zeit zurückzuzahlen Bedingungen.

Vor- und Nachteile des FICO Resilience Index

Der FICO-Resilienzindex würde theoretisch dazu beitragen, Verzerrungen bei der Kreditvergabe zu minimieren, die auftreten können, wenn Kreditgeber nur die Kreditwürdigkeit betrachten. Das hört sich gut an, aber es ist wichtig zu überlegen, wem dieser neue Index tatsächlich helfen könnte – und ob er möglicherweise mehr leistet einigen Verbrauchern schaden als nützen, insbesondere Mitgliedern der Schwarzen, Indigenen und Farbigen (BIPOC) Gemeinschaft. Kevin Haney, Gründer von Leistungen für wachsende Familien und eine ehemalige Experian-Führungskraft sagt, der neue Index sei nicht darauf ausgerichtet, bestimmte Ziele zu verfolgen demographisch Gruppen.

„Kredit-Scores berücksichtigen keine Daten zu Hautfarbe, Rasse oder ethnischem Hintergrund“, sagt Haney. „Stattdessen machen sie Vorhersagen, die auf dem vorherigen Verhalten jedes Einzelnen basieren.“

Unabhängig davon haben Studien gezeigt, dass BIPOC-Personen im Vergleich zu weißen Personen dazu neigen, bei Kreditbewertungsmodellen niedriger zu sein. Dies kann möglicherweise auf ein geringeres Einkommens- und Vermögensniveau zurückgeführt werden, was sich in einer geringeren Fähigkeit zur Rückzahlung von Schulden niederschlägt, was zu einer niedrigeren Kreditwürdigkeit führt. Dies könnte den Index zu einem weiteren Maß machen, das gegen diese Gemeinschaften verwendet werden könnte.

„Der FICO-Resilienzindex wird die Kredit-Score-Lücke für BIPOC eher vergrößern als die Wettbewerbsbedingungen zu ebnen“, sagt Haney. „Ständige Beschäftigung und Vorräte an Bargeld und Wertpapieren helfen den Menschen, wirtschaftliche Stürme zu überstehen.“

Alan Hansford, Senior Vice President und Chief Risk Officer bei Kreditgenossenschaft verstärken, hat eine andere Perspektive. Er sagt, dass der Widerstandsindex eher für Verbraucher im Allgemeinen schädlich ist, die eine schlechte Geschichte des Kredit- und Finanzmanagements haben.

„Wenn Ihre Finanzen ohne das Netz wie ein Drahtseilakt aussehen, Sie einen niedrigen FICO-Kredit-Score haben und sich Ihre Belastbarkeit als schlecht herausstellt, könnte das wirklich stechen“, sagt Hansford.

Im Hinblick auf den Diversitätsaspekt des Kredit-Scorings ist es möglich, dass der Index eine starke und positiver Effekt für BIPOC-Personen, die einen konservativen Ansatz im Finanzmanagement verfolgen, Hansford sagt. „Kreditgeber möchten Kredite an Kreditnehmer mit geringem Risiko vergeben, und der neue FICO-Resilienzindex kann diejenigen beleuchten, die einen niedrigeren Zinssatz verdient haben“, fügt er hinzu.

Mit anderen Worten, jeder, dem es an ausreichenden Noteinsparungen oder Arbeitsplatzstabilität mangelt, kann ausgesperrt werden von Kreditmöglichkeiten oder mit höheren Zinssätzen konfrontiert, wenn sie einen höheren FICO-Resilienzindex erhalten Punktzahl. Das Gegenteil kann jedoch für Personen gelten, die trotz ihrer tatsächlichen FICO-Kreditbewertungen über Ersparnisse und ein konstantes Einkommen verfügen.

Zugriff auf FICO-Resilience-Index-Scores

Derzeit wird der FICO-Resilience-Index Kreditgebern im Rahmen eines Pilotprogramms zur Verfügung gestellt. FICO hat angedeutet, dass Verbraucher irgendwann in der Lage sein werden, ihre Indexwerte zu überprüfen. In der Zwischenzeit können Verbraucher ihre Kreditauskünfte von jedem der drei große Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion—kostenlos auf der staatlich sanktionierten Website AnnualCreditReport.com. Experian ermöglicht es Verbrauchern auch, ihre FICO-Kreditpunkte kostenlos online zu überprüfen.