Lohnt sich die Rückkehr von Premium-Fahrern?
Eine Prämie zurück Fahrer sieht eine Rückerstattung der Prämien bezahlt am a Risikolebensversicherung wenn der Versicherungsnehmer während der angegebenen Laufzeit nicht verstirbt. Dadurch werden die Nettokosten des Versicherungsnehmers effektiv auf null reduziert. Eine Police mit Rückzahlung der Prämienrückstellung wird auch als. bezeichnet Rückgabe der Prämienlebensversicherung.
Die zentralen Thesen
- Eine Rückgabe des Prämienreiters ermöglicht es Inhabern von Risikolebensversicherungen, die während der Laufzeit ihrer Police gezahlten Prämien zurückzuerhalten, wenn sie während der Laufzeit der Police nicht sterben. Verträge mit dieser Bestimmung werden auch als Prämienrückzahlungslebensversicherung bezeichnet.
- Das Hinzufügen einer Rückzahlung des Prämienfahrers zu einer Risikolebensversicherung kann deren Kosten erheblich erhöhen.
- Ob eine Rendite von Premium Rider finanziell sinnvoll ist, hängt von der Wahrscheinlichkeit ab, dass der Versicherungsnehmer das Geld anderweitig mit höherer Rendite anlegen könnte.
Wie die Risikolebensversicherung und die Rückkehr von Premium-Fahrern funktionieren
Wie der Name schon sagt, bietet die Risikolebensversicherung Deckung für eine bestimmte Laufzeit, wie z. B. 10, 20 oder 30 Jahre. Wenn Sie während der Versicherungsdauer sterben, geht die Todesfallleistung an die Begünstigter oder Begünstigte, die Sie in der Police benannt haben. Wenn Sie die Laufzeit der Police überstehen, endet Ihr Versicherungsschutz einfach. Ein Vorteil der Risikolebensversicherung gegenüber dauerhafte Lebensversicherung ist, dass es weniger teuer ist.
Wenn Sie eine Premium-Rider-Rückkehr oder eine Premium-Lebensversicherung abschließen, erstattet die Versicherungsgesellschaft die von Ihnen gezahlten Prämien, wenn Sie die Laufzeit überdauern. Diese Flexibilität ist jedoch mit einem Aufpreis verbunden. Lohnt es sich also?
Im Gegensatz zu den meisten Arten von dauerhaften Lebensversicherungen hat die Risikolebensversicherung keinen Barwert, was bedeutet, dass der einzige Wert die garantierte Todesfallleistung im Todesfall ist.
Abwägen von Kosten und Nutzen: Ein Beispiel
Hier ist ein Beispiel für die Berechnung der wahrscheinlichen Kosten und des potenziellen Nutzens einer Rückkehr eines Premium-Fahrers.
John, ein 37-jähriger Nichtraucher, kauft eine 30-jährige Police mit einer Laufzeit von 250.000 US-Dollar und einer jährlichen Prämie von 562 US-Dollar. Wenn er eine Rückkehr des Premium-Fahrers wünscht, werden die Kosten auf 880 US-Dollar steigen, was einer jährlichen Steigerung von 318 US-Dollar entspricht. Ohne den Fahrer zahlt John während der Laufzeit der Police insgesamt 16.860 USD. Der zusätzliche Fahrer erhöht die Gesamtkosten seiner Vertragsversicherung auf 26.400 USD.
Wird es sich durch die Rückerstattung der Prämien lohnen, über 30 Jahre zusätzliche 9.540 US-Dollar zu zahlen? Aus finanzieller Sicht hängt das davon ab, wie viel Geld John mit dem Geld verdienen könnte, wenn er es stattdessen investiert, ein Konzept, das als. bekannt ist Opportunitätskosten.
Zum Beispiel, wenn er die zusätzlichen 318 US-Dollar pro Jahr in einen Aktienfonds innerhalb eines steuerfreien Roth IRA, in 30 Jahren könnte der Fonds bei einer jährlichen Wachstumsrate von 8 % etwas mehr als 38.906 US-Dollar wert sein. In diesem Fall wäre John besser dran, die Differenz zu investieren, als den Fahrer in seine Police aufzunehmen. Aber diese Antwort ist täuschend einfach, weil die Berechnung Faktoren wie die von John nicht berücksichtigt Risikotoleranz oder Steuerklasse. Es wird auch davon ausgegangen, dass John sich daran erinnert, drei Jahrzehnte lang jedes Jahr weitere 318 US-Dollar zu investieren.
Was ist, wenn er eine geringe Risikobereitschaft oder ein zu hohes Einkommen hat, um einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten? Eine andere Möglichkeit wäre, das Geld in steuerpflichtige zu investieren Einlagenzertifikate (CD) 2 % Zinsen zahlen. Wenn John in der Steuerklasse von 32 % liegt, würde dies nach 30 Jahren nach Steuern auf etwas über 14.760 $ anwachsen. In diesem Fall würde die Rückkehr des Premiumfahrers eine höhere Gesamtrendite ergeben.
Die Auszahlung aus einer Rückgabe des Premium-Fahrers ist steuerfrei, da sie als Kapitalrückgabe gilt.
Die Quintessenz
Ob Sie eine Rente-Prämien- oder eine Premium-Lebensversicherung abschließen oder nicht, hängt von Ihrer Risikobereitschaft und Ihrer individuellen Steuersituation ab. Für Versicherungsnehmer, die in. investieren können steuerbegünstigt oder steuerfreie Konten und sind mit den Höhen und Tiefen des Aktienmarktes vertraut, eine grundsätzliche Laufzeitpolitik ohne Reiter ist wohl sinnvoller. Risikoscheu Versicherungsnehmer können jedoch die Rendite des Einkommensreiters mit seiner garantierten Rendite attraktiver finden.
