Sie sollten diese Art von Schulden zuerst begleichen

Es gibt nur wenige Dinge, die so entmutigend sind, wie sich unter massiven Schulden zu befinden. Leider haben viele Verbraucher diese Erfahrung gemacht, sei es das Ausschöpfen von Kreditkarten oder die Finanzierung eines neuen Zuhauses. Wenn Sie also ein paar zusätzliche Dollar auf Ihrem Bankkonto haben, sollten Sie diese verwenden, um Ihre Kredite vorzeitig abzuzahlen, oder?

In Wirklichkeit ist die Entscheidung, Ihre Schulden zu beseitigen, nicht so eindeutig. Obwohl einige Kredite von Natur aus schädlich für das finanzielle Bild sind, sind andere Kreditformen relativ gutartig. Wenn Sie über die alternativen Möglichkeiten nachdenken, wie Sie gib dein überschüssiges Geld aus, es könnte mehr schaden als nützen, wenn Sie damit mehr als Ihr monatliches Minimum bezahlen.

Schulden, die jetzt beseitigt werden müssen

Welche Kredite sollen zuerst abbezahlt werden? Nun, einige Arten von Schulden sollten so schnell wie möglich beseitigt werden, wie zum Beispiel Kreditkartenschulden. Wieso den? Denn die Rechnung sieht radikal anders aus, wenn man sich Kreditkartenschulden ansieht, die für viele Verbraucher mit einem zweistelligen Zinssatz verbunden sind. Die beste Strategie für Kreditkartensalden besteht darin, sie so schnell wie möglich loszuwerden.

Abgesehen davon, dass Sie sich von einer hohen Zinsbelastung befreien, wird der Wegfall von Kreditkartenschulden wahrscheinlich auch Ihre Kreditwürdigkeit. Etwa ein Drittel Ihrer wichtigsten FICO-Ergebnis hängt davon ab, wie viel Sie Ihren Gläubigern schulden – und revolvierende Kreditkartensalden werden noch stärker gegen Sie gewichtet als andere Arten von Schulden.

Durch Absenken Ihres „Kreditausnutzungsgrad“ – wie viel Sie im Verhältnis zu Ihrem verfügbaren Kredit schulden – können Sie Ihre Punktzahl steigern und Ihre Chancen erhöhen, die Kredite zu erhalten, die Sie wirklich benötigen. Eine gute Faustregel ist, nicht mehr als 30% Ihres gesamten Kreditrahmens zu leihen. Wenn Sie einen erheblichen Schuldenbetrag haben, der in diese Kategorie fällt, müssen Sie möglicherweise Folgendes berücksichtigen: Möglichkeiten zum Schuldenerlass.

Eine andere Kreditform, die Ihren Finanzen schaden kann, ist ein Autokredit. Während der Zinssatz für diese heutzutage ziemlich niedrig ist, kann die Länge dieser Kredite ein Problem darstellen. Laut Experian Automotive dauert der durchschnittliche Autokredit fast sechs Jahre. Das ist bei den meisten Herstellern weit über die Grundgarantiezeit hinaus, sodass Sie auf dünnem Eis stehen könnten, wenn Ihrem Fahrzeug etwas passiert und Sie noch ein Kreditsaldo haben.

Schulden, die später zurückgezahlt werden sollen

Soll ich meine Hypothek abbezahlen? Welche Arten von Schulden lassen sich später besser abbezahlen? Dies sind Fragen, die beantwortet werden können – die meisten Finanzexperten sind sich einig, dass Studienkredite und Hypotheken in die oben genannte Kategorie gehören. Das liegt zum Teil daran, dass einige Hypotheken eine Vorfälligkeitsentschädigung wenn Sie das Darlehen vorzeitig kündigen. Aber vielleicht eine noch größere Überlegung ist, wie günstig diese Kredite im Vergleich zu anderen Schuldenformen sind. Dies gilt insbesondere in einem Niedrigzinsumfeld.

Viele Hausbesitzer zahlen heute zwischen 3,5% und 4% ihrer Hypothek.Viele bundesstaatliche Studiendarlehen für Studenten berechnen derzeit einen ähnlichen Satz von 4,53 % des Darlehens.

Diese Zinsen sind sogar noch günstiger, wenn man bedenkt, dass die Zinsen für beide Kredite grundsätzlich steuerlich absetzbar sind.Nehmen wir an, Sie haben eine 30-jährige Hypothek mit einem festen Zinssatz von 4% auf das Darlehen. Auch wenn Sie keine anderen Kredite mit einem höheren Zinssatz haben, möchten Sie vielleicht nicht mehr als den monatlich fälligen Mindestbetrag zahlen.

Wieso den? Weil Ihre zusätzlichen Dollars besser verwendet werden könnten. Ökonomen bezeichnen dies als "Opportunitätskosten." Selbst wenn Sie auf der extrem konservativen Seite stehen, haben Sie eine sehr gute Chance, dieses Geld in ein diversifiziertes Portfolio zu investieren, mehr als 4% zu erwirtschaften.

Steuerbegünstigte Konten

Hier sollten wir uns an das alte Sprichwort erinnern: Die Wertentwicklung in der Vergangenheit garantiert keine zukünftigen Ergebnisse. Und sicherlich können Aktien kurzfristig Volatilität erfahren. Der Punkt ist jedoch, dass der Markt im Laufe der Zeit eine Tendenz gezeigt hat, auf lange Sicht weit über 4% zu erwirtschaften.

Wenn Sie Ihr überschüssiges Geld auf steuerbegünstigte Rentenkonten wie 401(k) oder a. legen traditioneller IRA, ist der Vorteil der Investition Ihres freien Geldes noch größer. Denn Sie können Ihre Beiträge zu diesen Konten von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen.

Wenn Sie die Zahlungen für Studentendarlehen und Hypotheken beschleunigen, tun Sie das Gegenteil; Sie verwenden Nachsteuerdollar, um steuerlich abzugsfähige Zinsen zu reduzieren. Es mag also einen emotionalen Vorteil haben, diese Kredite loszuwerden, aber es ist aus rein mathematischer Sicht sehr oft nicht sinnvoll.

Erwägen Sie die Einrichtung eines Notfallfonds

Die Rückzahlung hochverzinslicher Kredite ist zwar ein wichtiges Ziel, sollte aber nicht unbedingt Ihre erste Priorität sein. Viele Finanzplaner schlagen vor, dass Ihr erstes Ziel die Schaffung eines Notfallfonds sein sollte, der die Ausgaben zwischen drei und sechs Monaten abdecken kann.

Es ist auch ratsam, Ihre Kredite nicht zu Lasten eines Rentenkontos vorzeitig zurückzuzahlen. Abgesehen von bestimmten Umständen führt die vorzeitige Entnahme von Geldern von Ihrem 401(k) zu einer kostspieligen Strafe von 10 % auf die gesamte Auszahlung.

Der Verzicht auf Beiträge zur Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers kann genauso gefährlich sein, insbesondere wenn es eine passender Beitrag. Nehmen wir an, Ihr Unternehmen bietet 50 Cent auf jeden Dollar, den Sie auf das Konto einzahlen, bis zu 3% Ihres Gehalts.

Bis Sie das Spiel treffen, werfen Sie für jeden Dollar, den Sie anstelle Ihrer 401 (k) an einen Kreditgeber zahlen, im Wesentlichen ein Drittel Ihrer möglichen Investition weg (50 Cent des Gesamtbeitrags von 1,50 USD). Erst wenn Sie genug beigetragen haben, um alle verfügbaren Mittel auszuschöpfen, sollten Sie selbst bei Kreditkartenschulden mehr als die monatliche Mindestzahlung bezahlen.

Die Quintessenz

Es gibt bestimmte Arten von Schulden, die Sie haben sollten ausrotten sobald wie möglich (außer zu Lasten der Arbeitgeberabgleiche mit steuerbegünstigten Alterskonten). Aber bei zinsgünstigen Krediten, einschließlich Studienkrediten und Hypotheken, ist es normalerweise besser, zusätzliches Geld auf ein steuerbegünstigtes Anlagekonto umzuleiten.

Wenn Sie genug übrig haben, um Ihre zulässigen Jahresbeiträge für eine IRA und 401 (k) zu maximieren, alle zusätzlichen Geld, das über diesen Betrag hinausgeht, sollte auf ein reguläres Anlagekonto gehen, anstatt niedrige Zinsen auszuzahlen Kredite. Sie werden am Ende mehr Geld verdienen.