Achten Sie auf „Junk“-Hypothekengebühren

Für die meisten Menschen ist der Kauf eines Eigenheims entmutigend. Schließlich sind Immobilientransaktionen in der Regel ein- oder zweimal im Leben, daher gibt es kaum praktische Möglichkeiten, sich mit dem Prozess vertraut zu machen. Sie haben Berge von Papierkram zu unterschreiben, Branchenjargon zu entziffern und eine Menge schnell sprechender Verkäufer – von Immobilienmakler zu Hypothekenmakler– zu kämpfen.

Irgendwo zwischen der Begeisterung beim Immobilienkauf und der Langeweile beim Unterschreiben von Formularen verliert man leicht den Überblick darüber, wofür man bezahlt und wie viel man ausgibt. Abgesehen von der Hypothek werden die meisten anderen Ausgaben in eine Kategorie namens. eingeordnet Abschlusskosten. Achten Sie auf diese Kosten, bevor Sie zum Schließen kann Ihnen helfen, zu verstehen, wohin Ihr Geld fließt, und Ihnen vielleicht sogar ein paar hundert Dollar sparen.

Abschlusskosten: Was sind das?

Abschlusskosten sind eine Abkürzung für die Gesamtkosten von mehreren Dutzend potenzieller Ausgaben im Zusammenhang mit dem Kauf und der Finanzierung von Immobilien. Diese Ausgaben können in wiederkehrende und nicht wiederkehrende Ausgaben eingeteilt werden.

Wiederkehrende Kosten

Wiederkehrende Kosten werden bei Abschluss bezahlt, danach monatlich. Dazu gehören Grundsteuern, Hauseigentümerversicherung, und – wenn Sie weniger als 20 % des Kaufpreises zahlen –private Hypothekenversicherung (PMI), die Sie möchten vermeiden zu zahlen wenn möglich. (Das Büro für Verbraucherschutz [CFPB] bietet Ratschläge zu PMI und wie man sie entfernen kann.)

Diese Ausgaben müssen zum Zeitpunkt des Kaufs im Voraus finanziert werden, indem Gelder auf ein Konto eingezahlt werden, um die Verpflichtungen des nächsten Jahres zu decken. Dies ist bekannt als das Geld auf ein Treuhandkonto legen. Abhängig von Ihrem Abschlussdatum kann es auch erforderlich sein, Zinsen im Voraus zu zahlen, um Ihre ersten Tage oder Wochen im Haus zu decken.

Einmalige Kosten

Einmalige Kosten werden auch bei Abschluss bezahlt. Sie können umfassen:

• Punkte
• Eine Antragsgebühr (Gewinn für den Kreditgeber)
• Eine Reihe von Darlehensgebühren (diese können eine Entstehungsgebühr, Gutachtengebühr, Kreditbericht Gebühr, Steuerservicegebühr, versicherung Gebühr, Gebühr für die Dokumenterstellung, Banküberweisung Gebühr, Büroverwaltungsgebühren, u. a.)
• Die Servicegebühr eines Maklers (wenn Sie mit einem Hypothekenmakler zusammenarbeiten)
• Jeder Kreditgeber erforderlich Hausinspektionen (z.B. Schädlingsbekämpfung)
• Die Kosten für ein vom Kreditgeber benötigtes Eigenheim Würdigung (bei dem jemand dafür bezahlt wird, dass die Immobilie mindestens so viel wert ist wie der Verkaufspreis)

Sonstige Kosten bei Abschluss

Zu den Abschlusskosten können auch gehören:

• Gebühren der Eidgenössischen Wohnungsverwaltung (FHA)
• Gebühren für Veteranenangelegenheiten (VA)
• Gebühren des Rural Housing Service (RHS) im Zusammenhang mit staatlich garantierten Hypotheken
• Eine Hochwasserfeststellungsgebühr, um zu untersuchen, ob sich das Grundstück in einem überschwemmungsgefährdeten Gebiet befindet
• Eine Landvermessung zur Überprüfung der Grundstücksgrenzen
• Titel Gebühren (die eine Titelabrechnungsgebühr enthalten können, Titelsuche Gebühr, Gebühr für die Titelprüfung, Gebühr für das Abschlussschreiben, Tat Vorbereitungsgebühr, Notar Gebühren, Titelversicherungsgebühr und eventuelle Anwaltskosten)

Eine Vielzahl anderer sonstiger Kosten können eine Kurier-/Liefergebühr umfassen, Vermerke, Aufnahmegebühr, Übertragungssteuer, und eine optionale Hausgarantie.

Wie hoch sind die Abschlusskosten?

Die Gebühren variieren stark je nach Kreditgeber, geografischer Lage der Immobilie und Preis des Hauses. Konsultieren Sie das von der CFPB erstellte „Your Home Loan Toolkit“ als Richtlinie für die Bewertung der Gebühren. Auch Business Insider ist zusammengebrochen durchschnittliche Abschlussgebühren nach Staat; Wenn Sie sich auf die Tabelle beziehen, können Sie je nach Standort Ihres Hauses einen Richtwert angeben.

Was sind „Junk“-Gebühren?

Müllgebühren, auch „Junk Fees“ genannt, werden an die meisten Hypotheken angeheftet. Es gibt keine Möglichkeit, sie vollständig zu vermeiden, aber Sie können sie oft minimieren.

Achten Sie auf überhöhte Bearbeitungs- und Dokumentationsgebühren in den folgenden fünf Kategorien:

• Anmeldegebühr
• Zeichnungsgebühr
• Hypothekenzinssperre Gebühr
• Bearbeitungsgebühr für Kredite
• Maklerrabatt

Wenn Ihnen eine dieser Gebühren ungewöhnlich hoch erscheint, fragen Sie danach, da sie oft verhandelt werden können. Dieser Hinweis gilt auch für andere Gebühren. Wenn es komisch aussieht, dann fragen Sie danach. Das bloße Infragestellen der Gebühr führt oft dazu, dass die Gebühr gesenkt oder abgeschafft wird.

All-in-One-Abschlusskostenpreise

Erkennen, dass die Verbraucher mit Gebühren überfordert und frustriert sind, wenn sie versuchen, dies zu bestimmen Unabhängig davon, ob diese Gebühren fair sind, bieten einige Kreditgeber jetzt eine Pauschalgebühr an, die alle Schließungen umfasst Kosten. Die „All-in-One“-Terminologie wird auch verwendet, um andere Hypothekenprodukte zu beschreiben, beispielsweise Hypotheken, die an Girokonten gebunden sind. Seien Sie beim Kauf dieser Produkte vorsichtig und stellen Sie sicher, dass Sie das Produkt kaufen, das ausschließlich für die Abschlusskosten von Hypotheken und nicht für andere Bankbeziehungen oder Produkte gilt.

In der Regel können Sie mit 3 bis 6 % des Kaufpreises für Abschlusskosten rechnen.

Minimieren Sie den Schmerz

Wenn der Immobilienmarkt in Ihrer Nähe für Käufer günstig ist, können Sie den Verkäufer möglicherweise auffordern, die Schließungskosten zu zahlen. Wenn das keine Option ist, dann erhalten Sie eine All-in-One-Hypothek ist wahrscheinlich der beste Weg, um das Gefühl, während des Schließvorgangs ausgenutzt zu werden, zu minimieren. Sie zahlen immer noch die Gebühren, aber Sie müssen nicht über eine Gebühr nach der anderen verzweifeln.

Vergleichskäufe sind eine weitere Möglichkeit, sich mit dem Prozess vertraut zu machen und ein besseres Gefühl für die Kosten zu bekommen. Bitten Sie ein halbes Dutzend Kreditgeber um Kreditschätzungen und vergleichen Sie dann die Ergebnisse. Dies wird Ihnen helfen, die Terminologie zu lernen und ein Gefühl für die Bandbreite der Abschlussgebühren in Ihrer Nähe zu bekommen. Sobald Sie sich für einen Kreditgeber entschieden haben und einen Kreditvoranschlag zur Hand haben, speichern Sie ihn. Es wird sich später als nützlich erweisen.

Die Quintessenz

Das offizielle Formular, das eine Aufschlüsselung aller Abschlusskosten enthält, heißt a Schlusserklärung oder Schließung der Offenlegung. Sie haben das Recht, dieses Dokument mindestens drei Werktage vor Abschluss einzusehen. Fordern Sie es an und vergleichen Sie es mit dem Kreditvoranschlag. Wenn die Zahlen nicht einigermaßen nahe beieinander liegen, stellen Sie Fragen.

Indem Sie die Zeit für den Vergleichsshop verwenden und alle Unterlagen im Voraus sorgfältig zu überprüfen, können den Aufwand und die Angst, die mit den Abschlusskosten beim Immobilienkauf verbunden sind, minimieren.