6 Finanzielle Voraussetzungen für den Hauskauf

Ob Sie in einem Käufer oder ein Verkäufermarkt, werden Sie ein Haus kaufen wollen, sobald Sie das richtige gefunden haben. Aber es ist nicht immer so einfach. Es gibt viele finanzielle Fragen, die bestimmen, ob Sie das Haus kaufen können, sowie die Bedingungen Ihres Hypothek.

Wenn Sie diese Informationen im Voraus verstehen, können Sie bessere Entscheidungen treffen und Ihr Hypothekengenehmigungsverfahren verläuft reibungslos und schnell.

Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren, wie Sie finanziell aufgestellt sein müssen, bevor Sie Ihren Immobilienvertrag unterzeichnen.

Eine ausreichende Anzahlung

Achte auf genügend Flüssigkeit Hauptstadt gespart, um es in Ihrem neuen Zuhause abzulegen. Ihr Traum vom Eigenheim kann schnell zunichte gemacht werden, wenn Sie nicht ausreichend Geld für Ihr Eigenheim zur Verfügung stellen können Anzahlung.

“Kreditgeber haben die Anforderungen seit der Wirtschaftskrise 2008 verschärft“, sagt Karen R. Jenkins, Präsident und CEO von KRJ Consulting. „Daher müssen potenzielle Kreditnehmer, die ein Haus kaufen möchten, eine gewisse ‚Haut im Spiel‘ haben, um sich für ein Haus zu qualifizieren.“ Laut Jenkins sind die meisten Darlehen Programme, einschließlich einer FHA-Hypothek, erfordern eine Anzahlung von mindestens 3,5% des Kaufpreises.

Vielleicht haben Sie in der Vergangenheit Leute gekannt, die Häuser ohne Anzahlung gekauft haben, oder Sie waren vielleicht sogar einer dieser Personen. Das ist heute ein viel unwahrscheinlicheres Szenario, da die Banken versuchen, die Risiko der Kreditnehmer säumig.

Zum Beispiel, wenn Grundeigentum Wenn die Werte sinken, wird ein Kreditnehmer, der seine Ersparnisse in diese Immobilie investiert, eher durchhalten und den Sturm überstehen und darauf warten, dass die Immobilienwerte wieder steigen. „Ein Kreditnehmer mit Skin im Spiel wird weniger wahrscheinlich ausfallen, wenn es hart auf hart kommt“, so Stacey Alcorn, Inhaberin und Chief Happiness Officer bei LAER Realty Partners.

Ein erschwinglicher Zinssatz

Es besteht eine sehr gute Chance, dass Sie Zehntausende von Dollar einzahlen Interesse allein über die Laufzeit Ihrer Hypothek. Deshalb ist es so wichtig, einen Kredit mit einem niedrigen Zinssatz zu finden. Dadurch können Sie auf lange Sicht Tausende von Dollar sparen.

Stellen Sie sicher, dass Sie sich umsehen. Unterschreiben Sie nicht mit dem ersten Kreditgeber, der Ihnen ein Angebot macht. Beginnen Sie, indem Sie mit Ihrem eigenen überprüfen Finanzinstitution. Sie können möglicherweise einen wettbewerbsfähigen Preis erhalten, da Sie bereits mit ihnen Geschäfte machen. Und nicht ausschließen Kreditgenossenschaften, kleine Gemeinschaftsbanken und sogar Online-Kreditgeber. Je mehr Kreditgeber Sie prüfen, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie einen wirklich guten Zinssatz erhalten.

Ein großartiges Werkzeug zum Recherchieren und Vergleichen von Zinssätzen ist a Hypothekenrechner. Dieses Tool gibt Ihnen eine Vorstellung von Ihren potenziellen Kosten, bevor Sie sich mit einem Hypothekenmakler.

Ein akzeptabler Mindestkreditwert

Ihre FICO-Ergebnis spiegelt Ihre Fähigkeit wider, Ihre Schulden zu begleichen. Das Ausschöpfen Ihrer Kreditkarten und das späte Bezahlen Ihrer Rechnungen kann ein weiterer finanzieller Stolperstein für potenzielle Hausbesitzer sein, die eine Hypothek benötigen. Wenn es dir schlecht geht Kreditwürdigkeit oder, noch schlimmer, überhaupt keine Kredithistorie, es gibt keine Möglichkeit, sich für eine Hypothek zu qualifizieren.

FICO-Scores bieten der Bank Einblick in Ihre Fähigkeit, Ihre monatlichen Rechnungen zu bezahlen, und wie hoch die Gesamtschulden sind, die sich möglicherweise auf die Hypothekenzahlungen auf der ganzen Linie auswirken könnten. Aber was gilt als akzeptabler FICO-Score? Es kann oft schwierig zu beurteilen sein, da es je nach Kreditgeber variiert.

Amy Tierce, Senior Loan Officer bei der Radius Financial Group, stellt fest, dass, obwohl die Bundeswohnungsverwaltung (FHA) bietet Kreditnehmern mit einer Kreditwürdigkeit von nur 500 Finanzierungsoptionen an, die meisten Kreditgeber haben ihre eigenen Anforderungen. Es wird also eine Herausforderung sein, einen Kreditgeber zu finden, der mit einem Kreditnehmer mit einer Kreditwürdigkeit unter 640 zusammenarbeitet.

Allerdings sind ausgereizte Kreditkarten nicht Ihre einzige Sorge. „Wenn Sie mit Ihren anderen Rechnungen ständig 30, 60 oder 90 Tage im Verzug sind, wird Ihre Kreditwürdigkeit wieder niedrig sein. und Banken wollen niemandem Geld leihen, sie müssen ständig um ihr Geld betteln“, Alcorn sagt.

Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis

Hausbesitzer, die sich überfordern, essen möglicherweise jeden Tag Ramen-Nudeln in einem Haus, das sie möglicherweise verlieren. Aus diesem Grund ist es wichtig, realistisch einzuschätzen, was Sie sich leisten können. Sie können dies herausfinden, indem Sie alle Ihre monatlichen Schuldenzahlungen addieren und diese Zahl durch Ihre dividieren Bruttoeinkommen jeden Monat.

"Banken verwenden a Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI), um festzustellen, ob sich ein Kreditnehmer den Kauf eines Eigenheims leisten kann“, sagt Alcorn. „Angenommen, ein Kreditnehmer verdient zum Beispiel 5.000 US-Dollar pro Monat. Die Bank möchte nicht, dass Ihre Gesamtschulden, einschließlich der Zahlung neuer Hypotheken, sowie Ihrer Autozahlungen, Kreditkartenzahlungen und anderer monatlicher Verpflichtungen, einen bestimmten Prozentsatz dieses Einkommens überschreiten.

Das Consumer Financial Protection Bureau hat Vorschriften, die besagen, dass das Verhältnis von Schulden zu Einkommen darf 43% nicht überschreiten.

Aber Alcorn warnt: Nur weil die Bank glaubt, dass Sie sich eine bestimmte Hypothekenzahlung leisten können, heißt das nicht, dass Sie es tatsächlich können. „Die Bank weiß zum Beispiel nicht, dass Sie eine große Familie haben, Kinderbetreuungskosten oder alternde Eltern, die Sie pflegen. Es ist wichtig, mit Ihrem Hypothekenteam ein offenes Gespräch über Ihre monatlichen Zahlungen zu führen, damit Sie nicht überfordert sind", sagt Alcorn.

Abschlusskosten bezahlen können

Es gibt eine Reihe von Gebühren, die mit einer Haushypothek verbunden sind, und Sie könnten ein böses finanzielles Erwachen erleben, wenn Sie im Voraus nicht wissen, was Sie erwartet.

Obwohl Abschlusskosten variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber und von Staat zu Staat, „Kreditnehmer zahlen für die“ Würdigung, Kreditauskunft, Anwalts-/Abschlussgebühren, Aufzeichnungsgebühren und Bearbeitungs-/Übernahmegebühren“, sagt Alcorn und fügt hinzu, dass die Abschlusskosten normalerweise 1 % des Darlehensbetrags betragen.

Die Gebühren können jedoch bis zu 3 % ausmachen, und Kreditgeber müssen den Kreditnehmern eine umfassende Schätzung der Gebühren vorlegen, die Ihnen für eine bestimmte Art von Darlehen möglicherweise anfallen.

Die erforderliche Finanzdokumentation

Stellen Sie sicher, dass Sie alle Ihre Enten in einer Reihe haben, bevor Sie Ihre Hypothek beantragen, um den Prozess viel reibungsloser zu gestalten. Unzureichende Unterlagen können den Kreditzusageprozess verzögern oder sogar ganz stoppen, daher müssen Sie herausfinden, was Sie mitbringen müssen.

„Ihr Kreditgeber sollte eine vollständige und vollständige Checkliste der erforderlichen Unterlagen zur Unterstützung Ihres Kreditantrags haben, abhängig von Ihrer Beschäftigung und Einkommen Situation“, sagt Tierce. „Wenn Sie mit a beginnen Vorabgenehmigung, stellen Sie sicher, dass der Kreditgeber alle Unterlagen für den Prozess einfordert, da eine Vorabgenehmigung ohne gründliche Überprüfung der Unterlagen nutzlos ist. Es kann etwas übersehen werden, was dazu führen könnte, dass Ihr Kredit später abgelehnt wird, wenn der Vorabgenehmigungsprozess nicht sehr gut dokumentiert ist.“

Was ist eine Vorabgenehmigung? Laut Jenkins handelt es sich um eine „vorläufige Genehmigung basierend auf den Angaben des Kreditnehmers im Antrag – Einkommen, Schulden, Vermögen, Beschäftigung usw. Der eigentliche Genehmigungsprozess validiert Einkommen, Vermögen und Schulden mit verschiedenen Methoden wie Gehaltsabrechnungen, Steuerrückzahlungen, Kontoauszüge, W2sund Beschäftigungsnachweise.“

Tierce fügt hinzu, dass „im Wettbewerb“ Märkte, Verkäufer und Makler werden ein Angebot nicht einmal in Betracht ziehen, ohne zu wissen, dass der Käufer vorab genehmigt wurde.“ Zusätzliche Dokumente können zu einem späteren Zeitpunkt oder während des gesamten Prozesses angefordert werden. "Das versicherung Prozess ist erschöpfend, und einige Dokumente können Fragen oder Bedenken aufwerfen, die zusätzliche Dokumentation erfordern. Atmen Sie einfach tief durch und geben Sie dem Kreditgeber so schnell wie möglich alles, was er verlangt, um Ihre Genehmigung abzuschließen.“

Die Quintessenz

Bevor Sie über den Kauf Ihres Traumhauses nachdenken können, müssen Sie sich vergewissern, dass Ihre Finanzen in Ordnung sind und Sie sich sorgfältig und gründlich vorbereitet haben, bevor das Hypothekengenehmigungsverfahren überhaupt beginnt.