Wie sich das Alter auf die Lebensversicherungspreise auswirkt

Überlege mir neu zu kaufen Lebensversicherung? Bevor Sie eine Verpflichtung eingehen, ist es wichtig zu verstehen, wie die jährliche Prämie für eine Politik bestimmt wird. Es gibt verschiedene Faktoren, die beeinflussen können, welcher Versicherungsrisikoklasse Sie zugeordnet werden. Abgesehen von der Gesundheit ist Ihr Alter etwas, das die Lebensversicherungsunternehmen berücksichtigen.

So funktionieren Lebensversicherungstarife

Die Lebensversicherung soll der Person oder den Personen, die Sie als Begünstigte benennen, im Todesfall eine Todesfallleistung auszahlen. Als Gegenleistung für diesen Versicherungsschutz zahlen Sie eine Prämie an die Lebensversicherungsgesellschaft. Im Falle des Risikolebensversicherung, zahlen Sie diese Prämien für eine festgelegte Laufzeit, die in der Police vorgeschrieben ist. Mit dauerhafte Lebensversicherung Versicherungsschutz sind die Prämien so lange fällig, wie die Police in Kraft ist.

Unternehmen, die Lebensversicherungen verkaufen, können versicherungsmathematische Tabellen um bei der Festlegung der Lebensversicherungstarife zu helfen. Zur Schätzung der Lebenserwartung und der Sterblichkeitsraten werden versicherungsmathematische Tabellen verwendet. Diese Tabellen können zusammen mit anderen Faktoren bestimmen, wie viel Sie für den Lebensversicherungsschutz zahlen.

Risikoklassen- und Lebensversicherungsprämien

Wenn Sie berechnen, wie viel Sie für die Lebensversicherung zahlen, wird Ihr Risikoklasse kommt ins Spiel. Lebensversicherungsunternehmen ordnen Antragsteller verschiedenen Risikoklassen zu, basierend auf Faktoren wie:

• Alter
• Geschlecht
• Allgemeiner Gesundheitszustand, einschließlich Gewicht und Vorliegen von Vorerkrankungen
• Rauchstatus
• Familiengeschichte
• Beruf
• Teilnahme an riskanten Hobbys wie Drachenfliegen oder Fallschirmspringen

Wenn Sie der niedrigsten Risikoklasse zugeordnet sind, die je nach Versicherungsgesellschaft als Preferred Plus oder Elite bezeichnet werden kann, zahlen Sie in der Regel die niedrigsten Prämien. Auf der anderen Seite zahlen Sie möglicherweise am meisten für die Lebensversicherung, wenn Ihnen aufgrund von Gesundheit, Raucherstatus, Alter oder anderen Faktoren ein unterdurchschnittlicher Tarif zugewiesen wird.

Darüber hinaus, wenn Sie ein ganzes Leben in Betracht ziehen oder Universal- Politik, die Rendite auf den Barwert wird die Prämie nach oben oder unten treiben. „Eine höhere Barwertrendite kann viel dazu beitragen, die Versicherungsprämien auf einem Minimum zu halten“, sagt Reno Frazzetta, zertifizierte Rentenberaterin und Gründerin von Smart Money Financial Advisors in Sterling Heights, Mich. „Eine niedriger als erwartete Barwertrendite erfordert einen höheren Finanzierungsbetrag, um die Police länger in Kraft zu halten.“

Aber wie Chris Huntley, Lebensversicherungsmakler bei Huntley Wealth and Insurance in San Diego, Kalifornien, erklärt: "Das Alter ist der wichtigste Faktor für die Raten von Risiko- und Lebensversicherungen."

Wie die Versicherungsprämien mit dem Alter steigen

Die jährliche Prämie oder „Rate“ für eine Risikolebensversicherung wird zum Zeitpunkt des Abschlusses festgelegt und für die Dauer der Police festgelegt. „Der Tarif gilt für die Dauer der Laufzeit“, sagt Frazzetta.

Laut Ted Bernstein, Director, Life Insurance Concepts Inc. „Ein 45-jähriger Mann zahlt durchschnittlich 1.125 US-Dollar für eine neue Versicherungspolice mit 20 Jahren Laufzeit und 1.000.000 US-Dollar Deckung“, sagt er. „Die gleiche Police, die im Alter von 46 Jahren gekauft wurde, kostet 1.225 US-Dollar – und 1.345 US-Dollar pro Jahr, wenn sie im Alter von 47 gekauft wurde.“

Der Grund, warum jedes Jahr die Kosten einer Risikolebensversicherung steigen, ist einfache Mathematik. „Jeder Geburtstag bringt dich ein Jahr näher an deine Lebenserwartung und daher sind Sie teurer zu versichern“, sagt Huntley. Er schätzt, dass die Raten jedes Jahr um 5 bis 8 % steigen, wenn Sie 40 sind, und jedes Jahr um 9 bis 12 %, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.

In der Lage zu sein, die Preise für Risikolebensversicherungen stabil zu halten – anstatt die Prämien an jedem Geburtstag zu erhöhen – Versicherer Verteilen Sie die Prämien, die Sie zahlen würden, über 10, 20 oder 30 Jahre und mitteln Sie sie in eine Zahlung, Huntley erklärt. Anstatt in jungen Jahren niedrige Prämien und im Alter sehr hohe Prämien zu zahlen, zahlen Sie jedes Jahr den gleichen Betrag.

Nach Ablauf der Laufzeit Ihrer aktuellen Vertragslaufzeit können Sie je nach Alter mit sehr hohen Raten rechnen. „Wenn der Versicherte die anfängliche Laufzeit überlebt, muss der Versicherungsträger die Prämie an sein neues Alter anpassen“, sagt Huntley.

Lebensversicherungstarife nach Alter
Alter	Geschlecht	$250,000	$500,000	$750,000	$1,000,000
25	Männlich	$12.53	$18.99	$26.02	$30.96
Weiblich	$11.04	$15.84	$21.18	$23.78
30	Männlich	$12.70	$19.31	$26.09	$31.45
Weiblich	$11.26	$16.53	$21.76	$25.39
35	Männlich	$13.45	$21.07	$28.73	$34.40
Weiblich	$11.73	$17.63	$23.99	$28.38
40	Männlich	$17.03	$27.76	$38.17	$48.66
Weiblich	$15.27	$24.48	$33.58	$42.14
45	Männlich	$26.86	$44.46	$63.66	$82.36
Weiblich	$21.70	$36.91	$53.03	$67.15
50	Männlich	$39.34	$66.36	$96.51	$125.16
Weiblich	$30.44	$54.39	$79.25	$98.04
55	Männlich	$61.51	$107.46	$158.16	$204.36
Weiblich	$45.33	$83.77	$123.32	$158.79
60	Männlich	$106.25	$183.86	$272.76	$354.26
Weiblich	$76.13	$137.57	$204.02	$262.98

Die Zinsen für die Lebensversicherung steigen jedoch mit dem Alter. „Die Prämien werden jedes Jahr vom Versicherungsträger anhand von versicherungsmathematischen Tabellen festgelegt. Und sie nehmen mit jedem weiteren Alter zu, weil der Barwert jedes Jahr aufgrund der steigenden Sterblichkeitsgebühren stärker belastet wird“, sagt Frazzetta.

Für die Deckung qualifizieren

Huntley sagt, dass das Alter einen Einfluss darauf haben kann, ob eine Person für das Leben qualifiziert ist Versicherungsschutz überhaupt. „Das höhere Alter kann die Möglichkeiten des Bewerbers sicherlich einschränken.“ Die meisten Fluggesellschaften bieten beispielsweise nur 18- bis 70-Jährigen mit einer Laufzeit von 20 Jahren an, sagt er. Danach kann man keine so lange Laufzeit mehr bekommen.

Auch andere Anforderungen steigen mit zunehmendem Alter. „Jeder Träger hat versicherung Anforderungen, die in der Regel bestimmte gesundheitsbezogene Tests beinhalten“, sagt Huntley. "Je älter Sie sind, desto mehr Tests erfordert ein Transportunternehmen." Zum Beispiel beantragt ein 44-Jähriger einen Versicherungsschutz in Höhe von 500.000 US-Dollar bei der American General Life Insurance Company wird wahrscheinlich eine ärztliche Untersuchung erforderlich sein, einschließlich Blut und Urin testet. Huntley sagt jedoch, dass mit 45 Jahren dieselbe Person, die denselben Versicherungsschutz erwerben möchte, zusammen mit der ärztlichen Untersuchung und der Laborarbeit ein Ruhe-EKG haben muss.

„Zusätzliche Testanforderungen können sich sicherlich auf die Raten auswirken, da sie mehr Gesundheitsprobleme erfassen können“, sagt er. Bei mehr ältere Bewerber, haben Lebensversicherungsträger auch damit begonnen, den psychischen Zustand zu beurteilen. „Vor kurzem wurde mir die Police abgelehnt, weil ein Prüfer zu meinem 75-jährigen Bewerber ging und 10 Gegenstände im Raum auflistete“, erinnert er sich. Auf die Aufforderung, sie zu rezitieren, „konnte sich mein Klient nur an drei der 10 Punkte erinnern und wurde aufgrund einer angenommenen kognitiven Beeinträchtigung abgelehnt.“

Die Quintessenz

Da jedes Jahr Ihres Lebens Ihre Lebensversicherungsprämie in Rechnung stellen kann, versuchen Sie, vor Ihrem nächsten Geburtstag eine Police zu kaufen, die Sie in Betracht ziehen. Um sicherzustellen, dass Sie die besten Preise für die gewünschte Deckung erhalten, holen Sie Angebote von zwei oder drei der. ein die besten lebensversicherungen Sie finden können.

Wenn Sie noch auf der Suche sind, sprechen Sie mit einem unabhängiger Agent, der mit mehr als einer Versicherungsgesellschaft zusammenarbeitet. Und wenn Sie eine günstig klingende Police gefunden haben, achten Sie darauf, nicht mehr Deckung (in Dollarbetrag) zu kaufen, als Sie tatsächlich benötigen.

Quelle:

1. https://www.jrcinsurancegroup.com/life-insurance-rates-by-age/