Hypothekenbetrug: Verstehen und vermeiden

Ethische Verstöße und kriminelle Aktivitäten in verschiedenen Branchen haben unsere Wirtschaft in den letzten Jahrzehnten vor allem im Banken-, Finanz- und Wohnungswesen. Wenn es um Finanzkriminalität geht, bieten Hypotheken böswilligen Akteuren reichlich Gelegenheit, zu stehlen, zu betrügen oder Abstriche zu machen. Untersuchen wir die komplexen ethischen und kriminellen Fragen rund um Hypothekenbetrug.

Was ist Hypothekenbetrug?

Betrug in seiner einfachsten Form ist absichtliche Falschdarstellung und Täuschung: Eine Partei täuscht eine andere, indem sie Informationen, Fakten und Zahlen falsch darstellt. Hypothekenbetrug ist also nicht nur räuberische Kreditvergabepraktiken, die auf bestimmte Kreditnehmer abzielen.

Nach Angaben des Federal Bureau of Investigation (FBI) handelt es sich um jede Art von "wesentlicher Falschaussage, Falschdarstellung oder Unterlassung in Bezug auf die Immobilie oder potenzielle Hypothek, auf die sich ein Underwriter oder Kreditgeber zur Finanzierung, zum Kauf oder zur Versicherung eines Darlehen."Mit dieser Arbeitsdefinition sehen wir, dass Hypothekenbetrug sowohl von einzelnen Kreditnehmern als auch von Branchenexperten begangen werden kann. Und die Summen sind hoch. In Sacramento, Kalifornien, wurden beispielsweise Anfang 2019 sieben Personen wegen eines Hypothekenbetrugs in Höhe von 10 Millionen US-Dollar verurteilt.

Es gibt zwei unterschiedliche Bereiche des Hypothekenbetrugs – Betrug für den Profit und Betrug für den Wohnungsbau.

1. Betrug mit Gewinn: Diejenigen, die diese Art von Hypothekenbetrug begehen, sind oft Brancheninsider, die ihr Fachwissen oder ihre Befugnisse nutzen, um den Betrug zu begehen oder zu erleichtern. Aktuelle Untersuchungen und weit verbreitete Berichte deuten darauf hin, dass ein hoher Prozentsatz des Hypothekenbetrugs auf Absprachen der Industrie zurückzuführen ist Insider, wie Bankbeamte, Gutachter, Hypothekenmakler, Anwälte, Kreditgeber und andere Fachleute, die mit dem Industrie. Betrug zum Zwecke des Profits zielt nicht darauf ab, den Wohnraum zu sichern, sondern den Hypothekenkreditprozess zu missbrauchen, um Geld und Eigenkapital von Kreditgebern oder Hausbesitzern zu stehlen. Das FBI priorisiert Betrug für Gewinnfälle.
2. Wohnungsbetrug: Diese Art von Betrug wird typischerweise durch illegale Handlungen eines Kreditnehmers dargestellt, der motiviert ist, das Eigentum an einem Haus zu erwerben oder zu behalten. Der Kreditnehmer kann beispielsweise Einkommens- und Vermögensinformationen in einem Kreditantrag falsch darstellen oder einen Gutachter dazu verleiten, den geschätzten Wert einer Immobilie zu manipulieren.

Um die Auswirkungen auf die Wohnungs- und Immobilienbranche sowie auf Finanzinstitute zu verstehen, lesen Sie einfach die Schlagzeilen und die Literatur zum 2008 Subprime-Hypothek Krise. Ein Großteil dieser spekulativen Kreditvergabe basierte auf Hypothekenbetrug.

Warum Hypothekenbetrug begehen?

Kreditnehmer und Fachleute sind aus vielen Gründen motiviert, Hypothekenbetrug zu begehen. Wir können die meisten dieser Gründe beschreiben, indem wir zwei Haupttypen definieren: Wohnungsbetrug und Gewinnbetrug. Wohnungsbetrug wird von Kreditnehmern begangen, die, oft mit Unterstützung von Kreditsachbearbeitern oder anderem Personal, relevante. falsch darstellen oder auslassen Angaben zu Beschäftigung und Einkommen, Schulden und Kredit oder Immobilienwert und -zustand mit dem Ziel, Immobilien zu erhalten oder zu erhalten Eigentum. Betrug mit Gewinnerzielungsabsicht wird von Branchenexperten begangen, die relevante Details zu ihrer Person oder ihrer Person falsch angeben, falsch darstellen oder auslassen Beschäftigung und Einkommen, Schulden und Kredite oder Immobilienwert und -zustand der Kunden mit dem Ziel, den Gewinn aus einem Darlehen zu maximieren Transaktion.

Es ist hier wichtig zu beachten, dass jeder Profi in der Kredittransaktionskette betrügerische Absichten begehen kann, einschließlich Bauherren, Immobilienverkäufen Makler, Kreditsachbearbeiter, Hypothekenmakler, Kredit-/Schuldenberater, Immobiliengutachter, Immobilieninspektor, Versicherungsvertreter, Titelgesellschaft, Anwalt und Treuhänder Agent. Branchenexperten können auch als Netzwerk zusammenarbeiten, um Underwriter, Kreditgeber und Kreditnehmer zu betrügen und die Gebühren zu maximieren und Gewinne aus allen hypothekenbezogenen Dienstleistungen zu teilen. Diese Aktionen werden entweder durch den Wunsch motiviert, zusätzliche Verkaufsprovisionen zu erzielen oder einfach eine Anlageposition zu erhöhen.

Häufige Hypothekenbetrugsprogramme und -betrug

Die gängigsten Betrugsprogramme für Anlegerhypotheken sind verschiedene Arten von Immobilien umdrehen, Belegungsbetrug, und das Strohkäufer Betrug.

Das Umdrehen von Immobilien ist im Allgemeinen nicht illegal, wenn es mit dem Kauf eines Hauses, dem Halten/Reparieren und dem anschließenden Weiterverkauf mit Gewinn verbunden ist. Auf der anderen Seite, wenn eine Immobilie unter dem Marktpreis gekauft und mit Hilfe eines korrupten. sofort mit Gewinn verkauft wird Gutachter, der "überprüft", dass der Wert der Immobilie tatsächlich das Doppelte des ursprünglichen Kaufbetrags ist, ist Hypothekenbetrug angegeben.

Im Fall des am selben Tag geschlossenen Eigentumsspiegels sind die Eigentumskette und die Bewertung oft betrügerisch und umfassen drei Parteien – den Verkäufer, den Flipper und den ahnungslosen Endkäufer. Der Verkäufer schließt mit dem Flipper einen Kaufvertrag über den Kauf der Immobilie unter dem Marktwert ab. Der Flipper bietet dem Endkäufer eine betrügerische Titelversicherungsverpflichtung, die den Flipper als Eigentümer anzeigt (obwohl dies nicht der Fall ist) und es wird eine Bewertung zu dem überhöhten Preis vorgenommen, den der Flipper und der Endkäufer vereinbart haben an.

Wohnungsbetrug ist ein System, das von Anlegern verwendet wird, um sich zusätzlich zu niedrigeren Hypothekenzinsen für höhere Belehnungsquoten und niedrigere Auslagen bei Käufen zu qualifizieren. Ein Wohnungsbetrug liegt vor, wenn ein Kreditnehmer behauptet, dass die Immobilie selbst genutzt wird, um einen günstigen Bankstatus zu erhalten, wenn die Immobilie tatsächlich leer bleibt. Der Strohkäufer verwendet oder erlaubt jemandem, seine Identität, Kreditwürdigkeit und sein Einkommen zu verwenden, um Eigentum für einen anderen Käufer zu erwerben, der möglicherweise nicht für eine Hypothek qualifiziert ist (oder sich für die besten Zinssätze qualifiziert). Strohkäufer werden von Anlegern oft freiwillig oder unwissentlich genutzt, um andere Formen und mehrere Ebenen des Betrugs zu vertuschen.

Die häufigsten Betrugsmaschen im Zusammenhang mit Hypothekendarlehen sind Identitätsdiebstahl und Einkommens-/Vermögensfälschung. Identitätsdiebstahl tritt auf, wenn der echte Käufer unter Verwendung der Informationen eines unfreiwilligen und unwissenden Opfers, einschließlich Sozialversicherungsnummern, Geburtsdaten und Adressen, betrügerisch eine Finanzierung erhält. Identitätsdiebstahl für Hypothekenzwecke kann auch gestohlene Gehaltsabrechnungen, Bankunterlagen, Steuererklärungen, W-2s und gefälschte Arbeitsbescheinigungen umfassen. Sogar Eigentumsnachweise können gefälscht werden, und Kreditnehmer können eine betrügerische Hypothek auf eine Immobilie aufnehmen, die sie weder besitzen noch bewohnen.

Luftkredit vs. Bewertungsbetrug

Die häufigsten professionellen Hypothekenbetrugs-Betrugsfälle in der Branche sind Luftkredit und Bewertungsbetrug.

Ein Luftkredit ist ein Kredit für eine nicht vorhandene Immobilie oder für einen nicht vorhandenen Kreditnehmer. Eine Gruppe von Fachleuten arbeitet oft zusammen, um einen gefälschten Kreditnehmer und eine gefälschte Titelkette zu erstellen und eine Titel- und Sachversicherungsmappe zu erhalten. Darüber hinaus kann die Betrugskette Telefonbanken und Mailboxen umfassen, um gefälschte Beschäftigungsnachweise, Privatadressen und Telefonnummern von Kreditnehmern zu erstellen. Der Betrug mit Luftkrediten bringt den Tätern einfach Bargeld in die Hände, und es wird nie eine Immobilie gekauft oder verkauft.

Bei Bewertungsbetrug arbeiten oft ein Immobilienmakler, Bauunternehmer, Gutachter und Kreditsachbearbeiter zusammen, um einen Kaufpreis und einen Kreditbetrag zu maximieren, um ihre Provisionen zu erhöhen. Auf der anderen Seite unterschätzen korrupte Gutachter eine Immobilie oft, um sicherzustellen, dass ein Mitinvestor den Vermögenswert kaufen kann.

Einige Formen von räuberischen Kreditgeschäften, Zwangsvollstreckungsrettungs- und Hypothekenreduktionsbetrug hängen stark von den oben genannten Hypothekenbetrugspraktiken ab. Raubbaukredite beinhalten in der Regel die Fälschung der Einkommenszahlen der Kreditgeber, um ihre Fähigkeit, zusätzliche Schulden aufzunehmen, ungenau widerzuspiegeln. Solche Aktivitäten trugen stark zur Großen Rezession bei.

Bekämpfung von Hypothekenbetrug

Es gibt keinen Mangel an Gesetzen auf lokaler, bundesstaatlicher oder bundesstaatlicher Ebene, die darauf abzielen, Hypothekenbetrug zu reduzieren. Die Staaten haben in letzter Zeit einen großen Schritt getan, indem sie die Lizenzierung und Weiterbildung von Kreditsachbearbeitern verlangen. Darüber hinaus werden Immobilien-, Eigentums- und Versicherungsagenturen von Regierungsbehörden lizenziert und überwacht. Viele Staaten verlangen auch periodische Wirtschaftsprüfung der Aktivitäten und Transaktionen von Hypothekendarlehensunternehmen, um die Einhaltung zu überwachen.

Berufsverbände wie die Mortgage Bankers Associations (MBA) und Nationaler Verband der Hypothekenmakler (NAMB) verfügen über einen Verhaltenskodex und bewährte Verfahren, die von Kollegen überwacht werden. Die Economic Crimes Unit - II des FBI überwacht auch Beschwerden und verdächtige Aktivitäten in der Hypothekenbranche.

Die Quintessenz

Die gute Nachricht ist, dass wir die Märkte verbessern können, indem wir Hypothekenbetrug reduzieren. Einzelpersonen müssen realistische Erwartungen in Bezug auf Kreditaufnahme und Wohneigentumserfahrung setzen. Anleger sollten sich realistische Gewinnziele setzen. Branchenexperten müssen höhere persönliche Standards verfolgen und sich der Rechenschaftspflicht von Peer-Organisationen unterwerfen. Die Regierungen müssen die Gesetzgebung vereinheitlichen und die Strafverfolgung mit aktiven Ermittlungen in Einklang bringen.