Wie man aus einer Schuldenspirale herauskommt

Schulden kann ein erhebliches Hindernis für das Erreichen Ihrer finanziellen Ziele sein. Nach Angaben der Federal Reserve schuldeten die Amerikaner im vierten Quartal 2020 insgesamt 14,56 Billionen US-Dollar Schulden. Zwischen Kreditkarten, Studienkrediten, Autokrediten und Hypotheken ist man leicht in einer Schuldenspirale gefangen. Herauszuklettern und finanzielle Stabilität zu schaffen, ist dagegen etwas schwieriger. Glücklicherweise gibt es einige Strategien, die Sie umsetzen können, um Ihre finanzielle Situation zu verbessern und den Schuldenkreislauf endgültig zu durchbrechen.

Wie die Schuldenspirale beginnt

Für viele Menschen beginnt der Schuldenrutsch mit dem Studienkredit. Schätzungsweise 43 Millionen Amerikaner haben Studentendarlehensschulden mit einem durchschnittlichen Saldo von knapp 40.000 US-Dollar. Leider können Studiendarlehen eine Notwendigkeit sein, um einen Bachelor- oder Masterabschluss zu bezahlen, da die Studienkosten von Jahr zu Jahr steigen.

Da es für die meisten Menschen nicht möglich ist, eine Hochschul- oder technische Ausbildung in bar zu bezahlen, Bildungskredite sind die einzige Wahl. Der Nachteil ist, dass die Aufnahme eines Kredits sofort Ihre persönlichen Daten gefährdet Bilanz. Während Sie in der Schule sind, häufen Sie Schulden an, während Sie wahrscheinlich nicht genug Einkommen haben, um auch nur eine einzige Kreditzahlung zu leisten.

Möglicherweise haben Sie in Ihren 20ern auch andere Arten von Schulden. Kreditkarten, zum Beispiel, kann helfen, die täglichen Lebenshaltungskosten während der Schulzeit oder auch danach zu Beginn des Berufslebens zu decken. Während Ihre Kredite verzinst werden, Kreditkarten-Ante durch deutlich höhere Zinsen als die der Schulkredite, was dich noch tiefer in die Schulden versenkt.

Wenn Sie die Schule beenden, werden die Schulden noch verstärkt, wenn Sie in einer Gegend leben, in der Sie ein Auto benötigen, um einen Job zu suchen oder zur Arbeit zu pendeln. Dies führt zu einem Besuch beim Autohändler, wo Sie einem Verkäufer gegenüberstehen, der fröhlich fragt: "Welche monatliche Zahlung suchen Sie?" Wenn Sie das Autohaus verlassen, wurde Ihrem eine weitere Schuld hinzugefügt Belastung.

Eine Haushypothek kann als nächstes kommen. Bald wird der Prozentsatz des Einkommens, der für monatliche Zahlungen verwendet wird, überwältigend. Zur Entlastung nehmen Sie einen weiteren Kredit in Form von Schuldenkonsolidierung. Obwohl die hochverzinslichen Schulden gebündelt und zu einem niedrigeren Zinssatz refinanziert werden Klingt nach einer klugen Idee, die Realität ist, dass die meisten Menschen innerhalb weniger Jahre noch tiefer verschuldet sind Jahre. Sobald ihre monatlichen Zahlungen sinken, steigt ihre Ausgabenrate.

Ein paar Runden der Schuldenkonsolidierung später stellen viele Menschen fest, dass so viel von ihrer Einkommen wird ausstehende Schulden begleichen, die sie nicht mehr mit anderen auf dem Laufenden halten können Kosten. Dies könnte schließlich zu einer Beschädigung führen Kreditwürdigkeit, was dazu führt, dass keine Kredite zu niedrigen Zinsen aufgenommen werden können. Hochzinskredite und Kreditkartenzahlungen weiter einschränken Cashflow und kann sogar dazu führen Konkurs. Obwohl eine Insolvenz ein Mittel zur Sanierung der eigenen Finanzen und einen Neuanfang sein kann, wirkt sie oft nur ähnlich wie eine Schuldenkonsolidierung und markiert den Beginn einer weiteren Schuldenspirale.

Den Schuldenkreislauf durchbrechen

Wenn Sie bereit sind, der Schuldenspirale zu entkommen, besteht der erste Schritt darin, sich kein Geld mehr zu leihen. Kreditkarten sind oft der Hauptschuldige bei der Erstellung Verbraucherschulden, also das Plastik weglegen. Bezahlen Sie in bar, stellen Sie einen Scheck aus oder verwenden Sie eine gebührenfreie Debitkarte, um Ihre Einkäufe zu tätigen. Auf diese Weise sehen Sie, wie viel Sie ausgeben, und wenn das Geld aufgebraucht ist, können Sie nicht mehr ausgeben.

Als nächstes sollten Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben genau unter die Lupe nehmen. Obwohl sich viele Leute an der Vorstellung ärgern, mit einem begrenzten Budget zu leben, ist die Realität, dass dies jeder tut (es sei denn, sie haben ein unbegrenztes Einkommen). Wenn Sie einfach nicht mit der Idee umgehen können, jeden Cent, den Sie ausgeben, zu verfolgen, ist es dennoch eine gute Idee, Ihr Einkommen regelmäßig zu überprüfen und es mit Ihren Ausgaben zu vergleichen. Zumindest werden Sie feststellen, ob Sie mehr ausgeben, als Sie einbringen.

Wenn Sie Ihre Ausgaben um einen sinnvollen Betrag reduzieren, können Sie Ihre Schuldentilgungspläne beschleunigen. Ob es sich dabei um große oder kleine Veränderungen des Lebensstils handelt, hängt davon ab, womit Sie sich am wohlsten fühlen und wie schnell Sie Ihre Schulden abbezahlen möchten. Zum Beispiel sind Wohnen und Transport zwei der größten Kosten für die meisten Menschen. Ein Umzug in ein günstigeres Zuhause oder sogar ein Stadtwechsel ist oft eine Möglichkeit, Ihre Ausgaben sinnvoll und erheblich zu senken.

Ähnlich, Handel mit deinem Auto für ein weniger teures Fahrzeug kann zu Einsparungen von Hunderten von Dollar pro Monat führen, wenn Ihre Auto- und Versicherungszahlungen sowie die monatlichen Kraftstoffrechnungen reduziert werden. Oder wenn Sie in einer großen Metropolregion mit öffentlichen Verkehrsmitteln leben, können Sie mit etwas Glück auf ein Fahrzeug und die damit verbundenen Kosten verzichten.

Die Kürzung der diskretionären Ausgaben ist der nächste Schritt in diesem Prozess. Dieser Schritt ist oft die größte Herausforderung für Leute, die nicht jeden Tag verfolgen möchten, wohin ihr Geld fließt. Eine Möglichkeit, es einfacher zu machen, besteht darin, die Zahlungsweise zu ändern. Die einfache Zahlung mit Bargeld statt mit Kredit kann Ihnen dabei helfen, sich bewusster zu machen, wie viel Sie ausgeben und wie viel Sie noch in Ihrer Tasche haben.

Erstellen Sie eine Strategie zur Schuldentilgung

Wenn Sie Ihre Ausgaben überprüft und festgestellt haben, wie viel Sie sich jeden Monat zur Schuldentilgung leisten können, wählen Sie im nächsten Schritt eine Rückzahlungsmethode. Es gibt zwei Möglichkeiten, die Sie ausprobieren können: den Schuldenschneeball oder die Schuldenlawine.

Das Schuldenlawine ist die mathematisch logischste Methode, da Sie zuerst Ihre höchstverzinslichen Schulden abbezahlen müssen. Dies führt im Laufe der Zeit zu den größten finanziellen Einsparungen, aber wenn Sie große Guthaben auf Ihren Konten haben, kann es lange dauern, bis Sie das Gefühl haben, Fortschritte gemacht zu haben.

Wenn Ihnen dieser Ansatz zu anspruchsvoll erscheint, können Sie die Schulden Schneeball Methode statt. Dies bedeutet, dass Sie zuerst so viel wie möglich für die Schulden mit dem niedrigsten Saldo bezahlen, während Sie die Mindestbeträge für alle Ihre anderen Schulden bezahlen. Wenn Sie eine Schuld begleichen, übertragen Sie den Zahlungsbetrag auf die nächste Schuld auf der Liste.

Der Schuldenschneeball kann Ihnen einen schnellen Gewinn bringen, wenn Sie in der Lage sind, eine oder zwei kleine Schulden sofort zu begleichen. Wenn Sie eine Schuld beglichen haben, werden Sie sich wahrscheinlich dazu inspiriert fühlen, die nächste und die übernächste abzubezahlen. Obwohl dieser Ansatz nicht der logischste ist, bietet er schnellere Fortschritte, was Ihre neue Gewohnheit des Schuldenabbaus fördern kann.

Die nächsten Schritte

Wenn Sie Ihre Schulden begleichen und Ihr monatliches Budget einhalten, sollte eines Ihrer Ziele darin bestehen, jeden Monat einen finanziellen Überschuss zu erwirtschaften. Dies ist Geld, das Sie übrig haben, nachdem alle Ihre regulären Rechnungen bezahlt wurden und Sie Ihre Schulden angemessen beglichen haben.

Wenn Sie einen Punkt erreichen, an dem Sie jeden Monat einen Überschuss haben, ist es an der Zeit, diesen Überschuss zu nutzen. Ein guter Anfang ist es, sich selbst einen Teil dieses Geldes zu geben, um es zu sparen, anstatt es auszugeben. Anstatt dieses überschüssige Geld auszugeben, verstauen Sie etwas davon für einen "Regentag".

Es ist das "Bezahle dich zuerst" Konzept in Aktion. Anstatt das Geld zu verwenden, um mehr Sachen zu kaufen, schafft es, dieses Geld beiseite zu legen Notfallfonds die Sie anzapfen können, wenn Sie schnell Geld brauchen. Wenn dieser regnerische Tag kommt und Sie das Geld ausgeben müssen, ersetzen Sie es so schnell wie möglich. Idealerweise solltest du genug Geld haben, um die Ausgaben für mindestens mehrere Monate zu decken. Wenn das wie eine große Zahl erscheint, lassen Sie sich nicht entmutigen. Ein zusätzlicher Betrag von 50 US-Dollar ist ein guter Anfang.

Wenn Sie Ihr Notfallsparkonto vollständig aufgeladen haben und Ihre Schulden unter Kontrolle sind, können Sie sich wenden Ihre Aufmerksamkeit für andere finanzielle Ziele, wie z. B. das Sparen für den Ruhestand oder das College Ihres Kindes Bildung. Wenn sich das alles einfach zu überwältigend anfühlt und Sie glauben, dass Sie die Schuldenspirale nicht alleine durchbrechen können, sollten Sie in Betracht ziehen, sich Hilfe von zu holen Schuldenerlass.

Entschuldungsunternehmen können Ihnen helfen, verschiedene Optionen für die Verwaltung und Rückzahlung von Schulden zu erkunden, einschließlich Schuldenkonsolidierung und Schuldenregelung. Nehmen Sie sich Zeit für die Recherche und vergleichen Sie die beste Entschuldungsunternehmen um diejenige zu finden, die die beste Kombination aus Dienstleistungen und Kosten für Ihre Situation bietet.

Letztendlich zahlt sich Ausdauer aus

Um die Schuldenspirale zu durchbrechen, braucht es viel Geduld. Jeder Ansatz, der Sie motiviert, Maßnahmen zu ergreifen und an Ihrem Plan festzuhalten, lohnt sich. Denken Sie daran, dass es Jahre (vielleicht Jahrzehnte) gedauert hat, diese ausstehenden Salden aufzubauen. Die Wiederherstellung wird ein ähnlich langsamer Prozess sein.