Altersvorsorge nach Rasse

Was ist die rassische Altersvorsorgelücke?

Ethnische Minderheiten in den USA haben weniger für den Ruhestand gespart als weiße Amerikaner, was sie in ihren Jahren nach der Arbeit einem erhöhten Instabilitätsrisiko aussetzt. Unser Forschung hat herausgefunden, dass, während die Hälfte der Amerikaner Gefahr läuft, ihren Lebensstandard im Ruhestand nicht aufrechtzuerhalten, Minderheiten einem noch stärkeren Instabilitätsrisiko ausgesetzt sind^{ }

Mehr als die Hälfte der Black- und Latinx-Haushalte haben überhaupt keine Altersvorsorge; weniger als ein Drittel der weißen Haushalte sind ohne Altersguthaben. Schwarze und Latinx-Haushalte, die über Ersparnisse verfügen, haben weniger Geld für ihren Ruhestand zurückgelegt. Die durchschnittliche Altersvorsorge für einen weißen Haushalt im Alter zwischen 25 und 61 Jahren beträgt 79.500 US-Dollar. Für asiatische Amerikaner sind es 67.025 US-Dollar. Schwarze und Latinx-Haushalte haben 29.200 US-Dollar bzw. 23.000 US-Dollar. 

Unter den derzeitigen Rentnern betrug das durchschnittliche Renteneinkommen im Jahr 2019 23.292 US-Dollar für Weiße, verglichen mit 16.863 US-Dollar für Schwarze und 13.560 US-Dollar für Latinx.

^

Ursprünge der Vermögenslücke im Ruhestand

Rassenunterschiede bei der Bezahlung, ererbtes Vermögen und die Verfügbarkeit von arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen tragen zur Lücke bei den Altersvorsorgeleistungen bei. Darüber hinaus waren Schwarze und Latinx überproportional von der Großen Rezession betroffen und erlebten langsamer, dass sich ihre Löhne und Altersvorsorge erholten.

Die COVID-19-Wirtschaftskrise zeichnet sich über alle Sparer ab, aber sie deutet darauf hin, dass sie Farbige überproportional betrifft und bestehende Lücken vergrößert. Eine kürzlich durchgeführte Umfrage ergab, dass 27 % der Sparer ihre Altersvorsorge eingestellt oder reduziert haben und 9 % Bargeld von ihrem Alterskonto bezogen haben.^ Schwarze und Latinx-Leute haben eher einen Arbeitsplatzverlust oder die Schließung ihres Unternehmens erlebt – die Art von Finanzkrise, die eine Reduzierung der Ersparnisse oder den Bezug von Altersguthaben erforderlich macht.

Schwarze und Latinx-Arbeiter werden weniger bezahlt

Wegen rassische Lohnunterschiede, teilweise getrieben durch strukturellen Rassismus, haben Schwarze und Latinx-Beschäftigte ein geringeres Lebenseinkommen, was ihre Ersparnisse verringert. Weiße Arbeiter verdienen im Durchschnitt mehr als schwarze und lateinamerikanische Arbeiter, selbst wenn man die Unterschiede in Bezug auf Erfahrung und Bildung berücksichtigt. Im Jahr 2019 verdiente der mittlere schwarze Arbeiter 14,9 % weniger als der mittlere weiße Arbeiter und der mittlere Lantix-Arbeiter 10,5 % weniger.

Niedrigere Löhne lassen den Arbeitnehmern nicht nur weniger für den Ruhestand übrig, sie reduzieren auch die Sozialversicherungszahlungen, da die Leistung auf der Grundlage des Lohns der Arbeitnehmer während ihrer Karriere berechnet wird. Die durchschnittlichen jährlichen Sozialversicherungszahlungen an weiße Männer und Frauen betragen 16.308 US-Dollar bzw. 12.336 US-Dollar im Vergleich zu 13.200 US-Dollar für schwarze Männer und 10.800 US-Dollar für schwarze Frauen, laut einer Analyse des Gemeinsamen Wirtschaftsausschusses der aktuellen Bevölkerungserhebung 2018 Daten. Für Latinx-Begünstigte sind es 10.800 US-Dollar für Männer und 8.808 US-Dollar für Frauen.

Unterschiede bei der arbeitgeberbezogenen Altersversorgung

Während die Sozialversicherung für die meisten Amerikaner einen erheblichen Teil des Ruhestandseinkommens ausmacht, Auch die arbeitgeberbasierte Altersvorsorge spielt für viele Arbeitnehmer eine große Rolle, um ein stabiles Leben zu führen Jahre nach der Arbeit. Leider arbeiten Black- und Latinx-Beschäftigte seltener für Arbeitgeber, die solche Leistungen anbieten. Fast zwei Drittel der weißen Arbeitnehmer haben an ihrem Arbeitsplatz eine Option auf Altersvorsorgeprogramme, im Vergleich zu 54 % der schwarzen und 35 % der Latinx-Mitarbeiter.^ Arbeitgeber definierter Vorteil und beitragsdefiniert Programme wie Renten und 401(k)s erleichtern das Sparen für den Ruhestand, indem sie den Prozess durch Lohnabzüge automatisieren.

Darüber hinaus tragen Arbeitgeber durch diese Pläne oft Geld zu den Ersparnissen ihrer Arbeitnehmer bei. Arbeitgeber, die 401(k) s anbieten, gleichen die Mittel, die ihre Mitarbeiter zurücklegen, mit einem Durchschnitt aus passender Beitrag 4,7% des Gehalts des Arbeitnehmers.Für Arbeitnehmer, die eine Rente haben, zahlen die Arbeitgeber einen durchschnittlichen Betrag von 7 % bis 8 % des Gehalts des Arbeitnehmers in Fonds ein, die Arbeitnehmerrenten auszahlen.^

In den letzten 30 Jahren haben immer mehr Arbeitgeber aus Kostengründen von Rentenplänen auf beitragsorientierte Pläne umgestellt. Laut einer aktuellen Studie des Economic Policy Institute hat die Umstellung insbesondere die Altersvorsorge von Schwarzen und Latinx-Arbeitern beeinträchtigt.Rentenpläne sind in den ethnischen Gruppen etwa gleich verteilt, wobei 24 % der Weißen, 20 % der Schwarzen und 9 % der Latinx-Beschäftigten leistungsorientierte Pläne haben. Der Zugang zu 401(k)-Plänen ist jedoch viel weniger gerecht verteilt, wobei 49 % der weißen Arbeitnehmer beitragsorientierte Pläne haben, verglichen mit 32 % der schwarzen und 20 % der Latinx-Arbeiter.

Die Auswirkungen der großen Rezession

Das Die Weltwirtschaftskrise (Dez. 2007 bis Juni 2009) vergrößerte die Rassenunterschiede bei der Altersvorsorge, da sie das Gesamtvermögen der schwarzen und Latinx-Haushalte verringerte und ihnen weniger Mittel zur Finanzierung des Ruhestands zur Verfügung stellte.

Das Einkommen der Schwarzen und die Arbeitslosigkeit erholten sich nach der Großen Rezession langsamer als die der weißen Arbeiter. Darüber hinaus hat sich die Kluft zwischen schwarzen und weißen Einkommen vergrößert, wobei schwarze Arbeitnehmer 2019 14,9 % weniger verdienten als weiße Arbeitnehmer, verglichen mit 10,2 % weniger im Jahr 2000.

Darüber hinaus sind die Eigenheimwerte der Latinx-Familien während des Immobiliencrashs 2008 stärker gefallen als bei jeder anderen Gruppe. Der Grund: Die Gebiete, in denen Immobilien am stärksten zurückgingen, befanden sich überproportional in Staaten mit großen Latinx-Bevölkerungen wie Florida und Nevada.

Die Auswirkungen von Wohneigentum

Das zeigt die Auswirkungen, die der Besitz eines Eigenheims auf den Ruhestand hat. Die USA haben derzeit eine große Kluft zwischen Weißen, Schwarzen und Latinx-Leuten in diesem Bereich. Derzeit besitzen etwa drei Viertel der weißen Haushalte ein Eigenheim im Vergleich zu 5 von 10 schwarzen oder Latinx-Haushalten.Eigenheimkapital kann eine wichtige Geldquelle für den Ruhestand sein, da Hausbesitzer durch den Verkauf von ihrem Haus Geld auszahlen können, umgekehrte Hypothek, oder nimm a Home-Equity-Kreditlinie.

Unterschiede bei der Anlageentscheidung zwischen Rassengruppen

Das Spar- und Anlageverhalten trägt auch zu einer geringeren Altersvorsorge für Schwarze und Latinx-Menschen bei. Laut einer Studie der US-amerikanischen Social Security Administration setzen Black- und Latinx-Investoren im Durchschnitt die Mehrheit ihrer Geld in sicherere Vermögenswerte wie Sparkonten, Geldmarktfonds, Einlagenzertifikate, Staatsanleihen, Versicherungen und Schatzkammern Rechnungen. Weiße Anleger besaßen viel eher hochverzinsliche Vermögenswerte, wobei 36 % der weißen Sparer Aktien besaßen und 50 % besaßen IRAs/Keoghs im Vergleich zu Black- und Latinx-Sparern, die 9 % bzw. 7 % Aktienbesitz hatten – und 15 % bzw. 12 % Aktienbesitz IRAs/Keoghs – bzw.

Kürzlich Maßnahmen der Federal Reserve, einschließlich Quantitative Lockerung und sein Niedrigzinspolitik, könnte die Lücke in der Altersvorsorge verschärft haben. Diese Geldpolitik hat die Preise für risikoreichere Vermögenswerte wie Aktien in die Höhe getrieben und die Renditen von risikoarmen Instrumenten, wie sie von Black- und Latinx-Sparern bevorzugt werden, gedrückt.

Die rassische Wohlstandslücke

Insgesamt haben Schwarze in Amerika teilweise aufgrund aktueller und historischer Formen von strukturellem Rassismus weniger Wohlstand wie Sklaverei, Segregation, Redlining, Diskriminierung am Arbeitsplatz, Diebstahl landwirtschaftlicher Flächen und Massen Inhaftierung.Derzeit ist das durchschnittliche Nettovermögen einer weißen Familie zehnmal so hoch wie das einer schwarzen oder Latinx-Familie.

Das Familienvermögen kann eine Geldquelle sein, um den Ruhestand durch Schenkungen und Erbschaften zu finanzieren. Die mittlere schwarze Familie, die eine Erbschaft erhielt, verzeichnete einen Vermögenszuwachs von etwa 4.000 US-Dollar im Vergleich zur mittleren weißen Erbfamilie, deren Vermögen um mehr als 100.000 US-Dollar stieg. Darüber hinaus ist ein geringeres Familienvermögen mit höheren Schulden bei Studentendarlehen und niedrigeren Wohneigentumsquoten verbunden, die sich beide auf die Altersvorsorge auswirken.

Wie könnte die Diskrepanz bei der Altersvorsorge verringert werden

Eine Erhöhung der Zahl der Arbeitnehmer, die Zugang zu Altersvorsorgeplänen haben, würde dazu beitragen, die rassischen Unterschiede beim Besitz von Altersguthaben zu schließen. Dies könnte durch Anreize für Arbeitgeber zur Bereitstellung von Rentenkonten für ihre Arbeitnehmer oder sogar durch die Schaffung einer öffentlichen Option für Rentenkonten erreicht werden.

Um die Lücken bei den eingesparten Beträgen zu schließen, müssten wahrscheinlich die rassische Vermögensungleichheit und das rassische Lohngefälle angegangen werden. Vorschläge zur Schließung des rassischen Wohlstandsgefälles umfassen Wiedergutmachung für Sklaverei, Babybindungen, Minderheitenwohneigentumsprogrammen und Minderheitsunternehmenszuschüssen.

Auch Änderungen in der Beschäftigungspraxis können helfen: Studien haben gezeigt, dass das Verbot, Arbeitgebern nach der Gehaltsvorgeschichte von Bewerbern zu fragen, das rassische Gehaltsgefälle verringert.^ Darüber hinaus kann die Verpflichtung, dass Unternehmen die rassische Zusammensetzung ihrer Mitarbeiter öffentlich machen, Diskriminierung am Arbeitsplatz bekämpfen^[18], was dazu führt, dass Black und Latinx weniger bezahlt werden.

Schließlich machen Rentensparlücken schwarze und Latinx-Rentner abhängiger von der Sozialversicherung. Nach Angaben der Social Security Administration betrachteten 45% der schwarzen und Latinx-Senioren die Sozialversicherung im Jahr 2019 als ihre einzige Form des Ruhestandseinkommens gegenüber 39% der Weißen.Eine Schwächung oder Kürzung des Programms würde allen Begünstigten schaden, würde jedoch Rentner – und zukünftige Rentner – mit Farbe überproportional beeinträchtigen. Zu diesem Zweck könnte eine Stärkung und Erhöhung der Sozialversicherungszahlungen einen übergroßen positiven Einfluss auf schwarze und Latinx-Rentner haben.