So maximieren Sie Ihre traditionellen oder Roth IRA-Retouren

Es stehen Ihnen zwei Haupttypen von individuellen Rentenkonten (IRA) zur Verfügung, und ob Sie sich für a traditioneller IRA oder ein Roth IRA, oder eine Kombination aus beidem, erhalten Sie eine steuergünstige Möglichkeit, Ihr Geld langfristig anzulegen.

Aber es gibt bestimmte IRA-Anlagestrategien, die Ihre Altersvorsorge wirklich steigern können.

Wie funktioniert eine IRA?

Wenn Sie selbstständig oder ein Kleinunternehmer sind, ist jede Art von IRA eine großartige Möglichkeit, Geld für Ihren Ruhestand zu sparen und eine Steuererleichterung zu erhalten.

In beiden Fällen können Sie in den Steuerjahren 2020 und 2021 bis zu 6.000 US-Dollar pro Jahr investieren, plus weitere 1.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Sie können mehr als eine IRA haben, aber das sind die Grenzen für eine oder mehrere.

Es gibt einen großen Unterschied:

• Die traditionelle IRA verschafft Ihnen eine sofortige Steuererleichterung, dh der Betrag, den Sie einzahlen, wird von Ihrem steuerpflichtigen Bruttoeinkommen für das Jahr abgezogen. Steuern schulden Sie erst, wenn Sie in Rente gehen und das Geld abheben.
• Die Roth IRA verschafft Ihnen keine sofortige Steuererleichterung. Auf dieses Geld zahlen Sie in diesem Jahr die Einkommensteuer. Das gesamte Guthaben ist jedoch steuerfrei, wenn Sie es nach der Pensionierung abheben.

Ein Ehepaar mit einem Ehegatten, der kein Erwerbseinkommen hat, kann die Grenze umgehen. Der Ehegatte mit Einkommen kann einen Beitrag leisten Ehepartner IRA im Namen des anderen. Dazu müssen Sie verheiratet sein und gemeinsam einreichen. Dies funktioniert entweder mit einem traditionellen oder einem Roth IRA.

Traditionelle IRAs

Eine Anmerkung zum Steuerabzug, der mit der traditionellen IRA einhergeht. Sie können Ihren gesamten Beitrag für das Jahr bis zur Grenze abziehen, wenn weder Sie noch Ihr Ehepartner eine 401(k)- oder eine andere Altersvorsorge am Arbeitsplatz haben. Wenn einer von Ihnen durch einen Plan abgedeckt ist, Abzug kann reduziert oder entfallen.

Eine traditionelle IRA wächst steuerbegünstigt. Das heißt, Sie zahlen in den Jahren, in denen Sie den Fonds aufbauen, keine Steuern auf das Geld. Beim Abheben von Geldern müssen Sie jedoch auf das gesamte Guthaben eine normale Einkommensteuer zahlen.

Sie müssen auch mit der Einnahme beginnen erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) bis zum 1. April nach dem Kalenderjahr, in dem Sie 72 Jahre alt werden. Das Alter für RMDs lag früher bei 70½, wurde aber mit der Verabschiedung des auf 72 Jahre angehoben Jede Gemeinde für das Gesetz zur Rentenerhöhung (SECURE) einrichten im Dezember 2019.

Roth IRAs

Wie bereits erwähnt, erhalten Sie bei einer Roth IRA keine Steuererleichterung im Voraus für das Geld, das Sie beitragen. Abhebungen sind jedoch steuerfrei, wenn Sie 59½ Jahre oder älter sind und das Konto bereits geöffnet ist mindestens fünf Jahre.

Es gibt keine erforderlichen Mindestausschüttungen. Sie haben die fälligen Steuern bereits bezahlt, daher ist es dem IRS egal, wann oder ob Sie Ihr Geld abheben. Sie können es sogar Ihren Erben als steuerfreie Erbschaft hinterlassen.

Roth IRAs unterliegen Einkommensgrenzen zur Berechtigung. Wenn Sie zu viel verdienen, wird Ihre Berechtigung eingeschränkt oder entfällt. Die Einkommensgrenzen werden von Jahr zu Jahr angepasst:

• Für 2021 liegt die Spanne für eine einzelne Person zwischen 125,00 und 140.000 US-Dollar. Die Spanne für ein Ehepaar, das gemeinsam einreicht, liegt zwischen 198.000 und 208.000 US-Dollar.
• Für das Jahr 2020 liegt die Spanne zwischen 124.000 US-Dollar und 139.000 US-Dollar und 196.000 US-Dollar bis 206.000 US-Dollar für ein Ehepaar, das gemeinsam einreicht.

Beste Strategien

Welche Art von IRA Sie auch wählen (und Sie können beide haben), Sie können Ihr Notgroschen steigern, indem Sie einigen einfachen Strategien folgen.

1. Früh anfangen

Compoundierung hat einen Schneeballeffekt, insbesondere wenn es steuerbegünstigt oder steuerfrei ist. Ihre Anlageerträge werden reinvestiert und generieren mehr Renditen, die reinvestiert werden und so weiter. Je länger Ihr Geld zusammengesetzt werden muss, desto größer wird Ihr IRA-Guthaben.

Lassen Sie sich nicht entmutigen, wenn Sie den Höchstbetrag in einem bestimmten Jahr nicht einzahlen können. Investieren Sie, was Sie können. Selbst kleine Beiträge können Ihr Notgroschen bei ausreichender Zeit erheblich erweitern.

2. Warten Sie nicht bis zum Steuertag

Viele Leute tragen zu ihren IRAs bei, wenn sie ihre Steuern einreichen, normalerweise am 15. April des folgenden Jahres. Wenn Sie warten, verweigern Sie Ihrem Beitrag die Chance, bis zu 15 Monate lang zu wachsen. Sie riskieren auch, die gesamte Investition zu einem Höhepunkt des Marktes zu tätigen.

Beitrag leisten zu Beginn des Steuerjahres lässt es sich zusammensetzen für einen längeren Zeitraum. Alternativ schonen Sie mit kleinen monatlichen Beiträgen Ihr Budget und bringen Sie trotzdem an den richtigen Ort.

Wenn Sie Aktien in Ihrer IRA halten, ist es eine gute Idee, während des gesamten Steuerjahres gleiche monatliche Beiträge zu leisten. Diese Strategie ist bekannt als Dollar-Kosten-Mittelung. Es nimmt Ihnen das Rätselraten beim Market Timing und hilft Ihnen, einen disziplinierten Ansatz für das Sparen für den Ruhestand zu entwickeln.

3. Denken Sie an Ihr gesamtes Portfolio

Ihre IRA könnte nur ein Teil des Geldes sein, das Sie für die Zukunft beiseite legen. Ein Teil dieses Geldes kann sich auf regulären, steuerpflichtigen Konten befinden. Finanzberater empfehlen oft, Investitionen auf Konten zu verteilen, je nachdem, wie sie besteuert werden.

Normalerweise bedeutet dies, dass Fesseln– deren Dividenden als normales Einkommen besteuert werden – werden am besten für IRAs gekauft, um die Steuerrechnung aufzuschieben. Aktien, die Kapitalgewinne generieren, werden zu niedrigeren Sätzen besteuert, sodass sie besser in steuerpflichtigen Konten verwendet werden.

Doch in der Praxis ist das nicht immer so einfach. Zum Beispiel könnte ein aktiv verwalteter Investmentfonds, der viele steuerpflichtige Kapitalgewinnausschüttungen erzeugen kann, in einer IRA besser abschneiden. Passiv verwaltete Indexfonds, die wahrscheinlich viel niedrigere Kapitalgewinnausschüttungen erzielen, können auf einem steuerpflichtigen Konto in Ordnung sein.

Wenn der Großteil Ihrer Altersvorsorge in einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan wie 401(k) steckt und relativ konservativ angelegt ist, können Sie Ihre IRA nutzen, um abenteuerlustiger zu sein. Es könnte eine Gelegenheit zur Diversifizierung bieten in Small-Cap-Aktien, aufstrebende ausländische Märkte, Immobilien oder andere Arten von Spezialfonds.

4. Erwägen Sie, in einzelne Aktien zu investieren

Investmentfonds sind die beliebtesten IRA-Investitionen, weil sie einfach sind und Diversifikation bieten. Dennoch verfolgen sie bestimmte Benchmarks und schneiden oft kaum besser ab als der Durchschnitt.

Es gibt möglicherweise eine Möglichkeit, höhere Renditen für Ihre Altersvorsorge zu erzielen, wenn Sie das Fachwissen und die Zeit haben, um eine Auswahl zu treffen Einzelaktien.

Die Investition in einzelne Aktien erfordert mehr Recherche, kann jedoch höhere Renditen für Ihr Portfolio erzielen. Im Allgemeinen können Ihnen einzelne Aktien mehr Kontrolle, niedrigere Verwaltungsgebühren und eine höhere Steuereffizienz geben.

5. Erwägen Sie die Umwandlung in einen Roth IRA

Für einige Steuerzahler kann es vorteilhaft sein, eine bestehende traditionelle IRA in eine Roth IRA umzuwandeln. Ein Roth-Konto ist oft sinnvoller, wenn Sie im Ruhestand wahrscheinlich in einer höheren Steuerklasse sind als jetzt.

Es gibt keine Grenzen, wie viel Geld Sie von einem traditionellen IRA in einen Roth umwandeln können. Und es gibt keine Einkommensgrenzen für a Rothumbau, entweder. In der Tat bieten diese Regeln eine Möglichkeit für Leute, die zu viel Geld verdienen, um direkt an einen Roth zu spenden, um einen zu finanzieren, indem er eine traditionelle IRA überführt.

Natürlich müssen Sie dieses Geld in dem Jahr, in dem Sie es in einen Roth umwandeln, Einkommensteuer zahlen.Und es könnte erheblich sein, also schauen Sie sich die Zahlen an, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Hier ist ein kurzes Beispiel. Angenommen, Sie befinden sich in der Grenzsteuerklasse von 22 % und möchten eine traditionelle IRA von 50.000 USD umwandeln. Sie würden mindestens 11.000 US-Dollar an Steuern schulden. Auf der anderen Seite schulden Sie keine Steuern, wenn Sie in Zukunft Geld von Ihrem Roth IRA nehmen. Und dazu gehört auch das Geld, das Ihre Investitionen einbringen.

Grundsätzlich kommt es darauf an, ob es sinnvoller ist, den Steuerschlag jetzt oder später in Kauf zu nehmen. Je länger Ihr Zeithorizont, desto vorteilhafter kann eine Conversion sein. Denn die nun steuerfreien Einnahmen des neuen Roth-Kontos werden noch um Jahre aufgestockt. Auch über die Fünfjahresregel müssen Sie sich keine Gedanken machen.

6. Benennen Sie einen Begünstigten

Wenn Sie keinen Begünstigten benennen, kann der Erlös Ihres Rentenkontos Erbschaftsgebühren unterliegen und für Ihre Gläubiger anfällig sein. Außerdem wird die steuerbegünstigte Aufzinsung verkürzt.

Das Hinzufügen eines Begünstigten vermeidet nicht nur diese Probleme, sondern wenn es sich bei dem Begünstigten um einen Ehepartner, eine dauerhaft behinderte Person, eine chronisch Kranke oder eine Person mit höchstens 10 Jahre jünger als der Kontoinhaber, kann es dem Erben ermöglichen, den Steueraufschub zu verlängern, indem er statt einer Pauschale Ausschüttungen über seine Lebenszeit zieht Zahlung. Ein einzelner Begünstigter oder eine Nichtperson, die die IRA erbt, muss gemäß dem neuen SECURE Act den vollen Betrag innerhalb von 10 Jahren auszahlen lassen.

Ein Ehepartner kann sich dafür entscheiden, Ihre IRA auf ein neues Konto zu übertragen und muss erst dann mit Ausschüttungen beginnen, wenn er 72 Jahre alt ist. Dann kann Ihr Ehepartner das Konto einem anderen Begünstigten überlassen, was die Verteilungsanforderung neu kalibriert.

Wenn Sie mehr als einen Begünstigten benennen möchten, teilen Sie Ihre IRA einfach in separate Konten auf, eines für jede Person.

Abhängig von der Art der IRA, die Sie Ihren Erben hinterlassen, gibt es separate Begünstigungsregeln. Wenden Sie sich an Ihren Finanzberater, um sicherzustellen, dass Sie die steuereffizienteste Steuerstrategie verwenden.