Einen Finanzberater oder Planer finden

Ihre Finanzen richtig machen

Es ist Ihnen vielleicht schon aufgefallen, wie komplex und wichtig es ist, richtig zu sparen, zu investieren, den Wert Ihres Vermögens zu maximieren und einen sicheren und komfortablen Ruhestand zu planen. Wenn ja, haben Sie sich wahrscheinlich schon gefragt, wie Sie ein Finanzplaner oder Berater, und warum Sie einen brauchen könnten.

Ebenso, wenn Sie den Druck verspürt haben, sich für eine große Investition wie ein Eigenheim oder eine Ausbildung zu entscheiden – oder sich mit den finanziellen Mitteln überfordert fühlen Details nach einer Hochzeit, der Geburt eines Kindes, einer Scheidung, dem Tod eines Ehepartners oder einer schweren Krankheit – Sie haben sich wahrscheinlich schon überlegt, jemanden zu finden, der Ihnen hilft beraten Sie.

Dienstleistungen von Beratern und Planern

Laut einer Umfrage von CNBC und Acorns Invest aus dem Jahr 2019 verwalten 75 % der Amerikaner ihr eigenes Geld, während 17 % die Hilfe von a. suchen Finanzberater. Unter den älteren Amerikanern nutzen 31 % einen Finanzberater, aber nur 7 % bei den 25- bis 34-Jährigen.

Welche Leistungen bieten also Finanzberater und Planer an? Im Großen und Ganzen können sie Ihnen helfen, Ihr Finanzleben mit verschiedenen Strategien und Produkten zu verwalten, um Ihr Vermögen zu verwalten und Ihre Finanzgewohnheiten zu verbessern.

Arten von Finanzberatung

Nicht alle Finanzberater sind gleich. Einige sind auf bestimmte Tätigkeitsbereiche, Kundentypen, Einkommensniveaus, Anlagestrategien und Produkte spezialisiert. Einige arbeiten mit Kunden im ganzen Land, während andere sich auf Kunden in ihrer Stadt konzentrieren. Einige können Ihnen bei Ihren Steuern, Versicherungsbedarf oder Nachlassplanung helfen, andere konzentrieren sich auf die Altersvorsorge. Es gibt Berater für die jüngeren Kunden, einige sind auf Rentner spezialisiert. Sie können einen Planer finden, der Sie bei der Planung von Lebensphasen, Strategien zur Nachlassverteilung und Unternehmensplanung unterstützt.

Von der Verwaltung jedes Aspekts Ihres persönlichen oder geschäftlichen Finanzlebens bis hin zu einfachen Wegbeschreibungen stehen Ihnen spezialisierte Fachleute zur Verfügung.

Gründe für eine Finanzberatung

Sie können aus vielen Gründen einen guten Finanzberater benötigen. Vielleicht haben Sie zum Beispiel gerade eine beträchtliche Geldsumme von einem verstorbenen Verwandten oder einen Glücksfall aus der staatlichen Lotterie erhalten. Da eine Person verschiedene Lebensphasen durchläuft, wird sich ihr Bedarf an einem Finanzfachmann ändern.

Vielleicht haben Sie gerade ein Baby bekommen und möchten für den Fall, dass das Schlimmste passiert, ihre Zukunft sichern. Viele Eltern suchen Hilfe beim Ersparen von College-Ersparnissen für Kinder und beim Anlegen von Gütern, die künftigen Generationen Reichtum vermitteln können.

Der Ansatz, im oder während des Ruhestands zu investieren, unterscheidet sich von dem eines jungen Arbeitnehmers. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, wird sich Ihre Risikotoleranz ändern, und Ihr Anlagestil sollte sich ebenfalls ändern. Vielleicht bietet Ihr Unternehmen ein zu-gut-um-widerstehen-früh-Ruhestand Paket, und Sie möchten sicherstellen, dass das Geld reicht. Jedes dieser Ereignisse (und viele andere) könnte natürlich den Wunsch nach professioneller Hilfe bei der Verwaltung Ihrer finanziellen Angelegenheiten auslösen.

So finden Sie gute finanzielle Hilfe

Wie finden Sie den richtigen Berater? Der erste Schritt besteht darin, herauszufinden, welche Art von professioneller finanzieller Hilfe Sie benötigen. Wie bei vielen Menschen kommen einige Ihrer tiefsten wirtschaftlichen Überlegungen zur Steuerzeit. Wenn Sie also jemanden für die steuerliche Beratung und Vorbereitung wünschen, ein ausgezeichnetes Wirtschaftsprüfer (CPA) wird wahrscheinlich ausreichen. Dieser CPA kann auch ein Finanzberater sein oder nicht.

Investment Management: Finanzplaner

Finanzplaner sind Fachleute, die Unternehmen und Einzelpersonen dabei unterstützen, Investitionspläne zu erstellen, die langfristige Ziele erreichen.

Angenommen, Sie suchen Hilfe bei der Erstellung eines Sparplans, der Ausarbeitung von Anlagestrategien für Ihre Investition Portfolio, schuldenfrei und fange an, für ein Haus zu sparen. Kurz gesagt, wenn Sie möchten, dass sich jemand Ihre gesamte Situation ansieht, sollten Sie sich an eine umfassende Finanzplanungsfirma oder eine Einzelperson wenden Finanzberater.

Unternehmen verfügen in der Regel über einen Stab von Fachleuten, zu denen auch ein Finanzplaner gehört. Einzelplaner sind möglicherweise nicht in der Lage, Ihnen das gesamte Leistungsspektrum eines Unternehmens zu bieten, aber viele arbeiten Hand in Hand mit anderen Fachleuten, die diese Dienstleistungen erbringen können.

Beispiele für Bezeichnungen für Finanzplaner

Finanzplaner können tragen Bezeichnungen wie zum Beispiel:

• Zertifizierter Finanzplaner (CFP®)
• Chartered Financial Analyst (CFA®)
• Zertifizierter Fondsspezialist (CFS)
• Chartered Financial Consultant (ChFC)
• Zertifizierter Investment-Management-Analyst (CIMA)
• Es gibt noch viele andere Bezeichnungen

Jede der spezifischen Bezeichnungen erfordert andere Erfahrungsanforderungen und den erfolgreichen Abschluss einer Prüfung oder einer Reihe von Tests.

Um einen Planer zu finden, beginnen Sie mit Empfehlungen von Kollegen, Freunden oder Familienmitgliedern, die ihre Finanzen anscheinend erfolgreich verwalten. Ein anderer Weg sind professionelle Empfehlungen. Ein Buchhalter oder ein Anwalt könnte eine Überweisung machen. Berufsverbände können manchmal Hilfestellung geben.

Geld verwalten: Finanzberater

EIN Finanzberater ist ein weit gefasster Begriff, der viele Berufsgruppen abdeckt. Sie können Ihnen bei der Verwaltung Ihrer Anlagen helfen, indem sie den Kauf und Verkauf von Wertpapieren erleichtern. Zu diesen Personen gehören Banker, Buchhalter, Börsenmakler, Versicherungsvertreter und Nachlassplaner. Finanzberater kümmern sich um eine breite Palette von Geldangelegenheiten für Privatpersonen und Unternehmen, während ein Finanzplaner spezialisiertere Angelegenheiten behandelt.

Finanzberater können in unabhängigen Praxen arbeiten oder Teil einer Firma oder eines Finanzinstituts sein. Alle Berater, die mit der Öffentlichkeit arbeiten, müssen über eine aktuelle Series 65-Lizenz verfügen. Das Nationaler Verband persönlicher Finanzberater (NAPFA) ist ein guter Ausgangspunkt für Ihre Suche nach Hilfe.

Nur gegen Gebühr vs. Gebührenpflichtig

Eine gebührenbasierte Struktur kann ein Stunden-, Projekt-, Retainer- oder ein fortlaufender Pauschalbetrag sein, der sich aus dem Prozentsatz der verwalteten Vermögenswerte ergibt, und in der Regel gilt: je größer die Vermögenswerte, desto niedriger der Prozentsatz. Provisionsbasiert bedeutet, dass der Berater jedes Mal, wenn eine Transaktion stattfindet oder ein Finanzprodukt gekauft wird, eine direkte Provision berechnet.

Provisionsbasiert

Obwohl die meisten großen Einzelhandelsmakler Finanzplanungsdienste anbieten, seien Sie vorsichtig mit ihrem Personal. Während viele hochqualifiziert und vertrauenswürdig sind, sind andere möglicherweise nur verherrlichte Börsenmakler, die von vielen angeheuert werden Drahthäuser um eigene Investmentfonds und Aktien zu verkaufen. Bekannt als kostenpflichtig, erhalten sie Anreize, manchmal sogar gefordert, diese Produkte zu pushen, die ihrem Unternehmen gehören – und für die sie Top-Provisionen erhalten. Und bei manchen Drahthäusern geht es nur um Quantität, nicht um Qualität.

Aber seien Sie sich bewusst: Je mehr Kauf und Verkauf ein Broker auf dem Konto eines Anlegers tätigt, desto höher sind die generierten Provisionen.

Nur gegen Gebühr

Eine andere Art von Berater ist der Honorarberater. Diese Fachleute tragen Bezeichnungen wie registrierter Anlageberater (RIA) oder Vertreter des Anlageberaters (IAR). Sie unterliegen einem hohen Maß an Rechenschaftspflicht, und Sie werden in der Regel feststellen, dass sie sachkundig sind. Sie sind auch verpflichtet, allen potenziellen Anlegern auf Anfrage a Formular ADV Teil II. Dieses Formular ist eine einheitliche Einreichung, die von Beratern verwendet wird, um sich bei den staatlichen Aufsichtsbehörden und der Wertpapier- und Börsenkommission (SEK).

Das jährlich auszufüllende Formular ADV Teil II enthält Angaben zur Person. So können Sie unter anderem feststellen, ob Ihr Berater jemals eine Privatinsolvenz und deren Beteiligung an anderen Finanzinstituten beantragt hat. Das Formular identifiziert den Anlagestil der Person, die leitenden Angestellten der Firma und die verwaltetes Vermögen (AUM).

Die Debatte zwischen den beiden Strukturen

Gebührenberater behaupten, dass ihre Beratung überlegen ist, weil sie keine Interessenkonflikt. Kommissionsbasierte Fachleute, so argumentieren sie, können die Integrität eines Beraters gefährden und die Auswahl oder Empfehlung von Produkten (manche Unternehmen entschädigen den Berater möglicherweise besser als Andere).

Im Gegenzug antworten Provisionsberater, dass diejenigen, die basierend auf ihrem AUM bezahlt werden, eher empfehlen Finanzstrategien, die ihr AUM erhöhen, auch wenn sie nicht in Bestform des Kunden sind Interesse. Sie argumentieren, dass Provisionen ihre Dienstleistungen erschwinglich halten (obwohl die Kosten dieser Provisionen von Ihnen, dem Investor, getragen werden und dazu dienen, Ihre Renditen zu reduzieren).

Jedes Jahr wechseln mehr Anleger von der traditionellen Provisionsstruktur hin zum modernen reinen Gebührenansatz. Da Set-Gebühren für viele Anleger neu sind, haben sich einige häufig gestellte Fragen gestellt, wie zum Beispiel:

• "Was ist eine faire Gebühr?"
• "Wie wird mir in Rechnung gestellt?"

Es kann auch eine Kombination von Zahlungsmethoden vorkommen. Bevor Sie sich für die Zusammenarbeit mit einem Berater anmelden, sollten Sie sich vergewissern, dass die Tarife, die Gebührenstruktur und die Provision Fahrpläne werden (vorzugsweise schriftlich, da RIAs gesetzlich vorgeschrieben sind) festgelegt, damit es keine Überraschungen gibt später.

Bewertung des Profis

Jeder kann sich Finanzberater mit einem "O" nennen, aber ein Finanzberater mit einem "E" ist ein regulierter Anlageprofi, und es lohnt sich, den Unterschied zu kennen, warnt die Aufsichtsbehörde für die Finanzindustrie (FINRA). Tatsächlich könnte eine Person innerhalb weniger Wochen die High School abbrechen, Büroräume mieten, eine allgemeine FINRA-Wertpapierprüfung bestehen und Aktien verkaufen. Während Prüfungen wie die Serie 6, 7, und 63 erfüllen die regulatorischen Anforderungen der Branche, bieten jedoch keine Beratererfahrung in Bezug auf reale Situationen.

Auch in der Finanzbranche wimmelt es von Berufsbezeichnungen, von denen viele ohne oder mit geringem Aufwand zu erlangen sind. Es hat jedoch drei führende Zertifizierungen die erhebliche pädagogische und ethische Anforderungen haben:

1. EIN angeheuerter Finanzanalyst (CFA) verfügt über eine breite Expertise in Wertpapieren, Finanzanalyse, Investitionen, Portfoliomanagement und Bankgeschäfte. Das Prüfprogramm für diese Zertifizierung ist lang und streng.
2. EIN Zertifizierter Finanzplaner (CFP) muss über einen Bachelor-Abschluss verfügen und „ein Studienprogramm auf College-Niveau in persönlicher Finanzplanung oder eine akzeptierte“ abgeschlossen haben gleichwertig.“ Darüber hinaus hat ein CFP mindestens drei Jahre Branchenerfahrung gebucht und eine Reihe umfassender Tests bestanden, hält sich an ein Ethikkodex, und erfüllt die Weiterbildungsanforderungen. Sie können auf der Website des CFP-Vorstands überprüfen, ob Ihr Berater oder Finanzplaner zu dieser Gruppe gehört.
3. EIN Chartered Financial Consultant (ChFC) besitzt ein Zertifikat, das den gleichen Kernlehrplan wie das CFP verwendet, aber keine umfassende Prüfung durch den Vorstand und keine Einhaltung eines Ethikkodex erfordert.

Chartered Ruhestandsplanung

Die beiden letztgenannten oben aufgeführten werden oft als die besten für die Erstellung eines allgemeinen Finanzplans angesehen. Wenn Sie nach jemandem suchen, der mehr auf den Ruhestand ausgerichtet ist, möchten Sie vielleicht nach einem Chartered Pensionsplanungsberater (CRPC), der eine intensive Ausbildung in Altersvorsorge durch das College for Financial Planning absolviert hat.

Wenn Ihre Anliegen von Steuern dominiert werden, versuchen Sie es mit einem Persönlicher Finanzspezialist (PFS), der ein CPA ist, aber auch zusätzliche Schulungen und Tests absolviert hat und dadurch mehr fachkundige Qualifikationen für die Finanzplanung bietet. Für Versicherungs- und Nachlassplanungsfragen suchen Sie vielleicht einen Berater, der die Meisterschaft als Chartered Life Underwriter (CLU).

FINRAs Broker-Check-Site

Sie können die Akte des Beraters unter auf behördliche Mängel überprüfen FINRAs Broker-Check-Site. Zu beachten ist jedoch, dass eine isolierte Beschwerde oder ein Verstoß nicht unbedingt bedeutet, dass der Planer unehrlich oder inkompetent ist. Jede Anklage, die gegen einen Makler oder Planer erhoben wird, wird in die Akte der Person aufgenommen, unabhängig davon, ob der Planer im Recht ist. Wenn die Aufzeichnung jedoch ein langfristiges Muster von Verstößen, Kundenbeschwerden oder schwerwiegenden Anschuldigungen aufweist, sollten Sie sich wahrscheinlich jemand anderen suchen.

Bedeutung des Treuhandstandards

Welche Art von Dienstleistungen Sie auch immer benötigen, stellen Sie sicher, dass der Berater gehalten wird Treuhänder Standards, die ihnen die Verantwortung auferlegt, im besten Interesse des Anlegers zu handeln. In der Anlagewelt müssen RIAs einen treuhänderischen Standard einhalten. Börsenmakler müssen in der Regel nur die weniger strengen Eignungsstandard. Die Treuhandregel des Arbeitsministeriums erweitert jedoch die Arten von Fachleuten, von denen erwartet wird, dass sie treuhänderische Standards einhalten.

Registrierte Anlageberater sind entweder bei ihrem Wohnsitzstaat oder bei der SEC registriert. Sie unterliegen der Anlageberatergesetz von 1940.

Zu stellende Fragen

Nachdem Sie eine Firma oder Einzelperson für die Zusammenarbeit identifiziert haben, stellen Sie sicher, dass Sie alle verfügbaren Dienste verstehen. Berücksichtigen Sie mindestens Folgendes:

1. Werden sie Ihre Investition verfolgen? Kostenbasis für dich?
2. Können sie Ihre Steuererklärung einreichen und Ihnen bei anderen steuerlichen Fragen helfen?
3. Schauen sie sich Versicherungsprodukte an, einschließlich Lebensversicherung, Langzeitpflege, und Renten?
4. Können sie Ihnen bei der Planung Ihres Nachlasses und der Vermögensverteilung helfen?
5. Werden sie Sie an einen anderen Fachmann verweisen, wenn die Firma die Dienstleistung nicht selbst erbringen kann?
6. Gibt es eine Nachfolgeregelung für den Fall, dass Ihrem Berater etwas zustößt?

Nach Kommunikation fragen

Für Kunden und potenzielle Kunden ist es auch wichtig zu verstehen, wie ihr Finanzberater mit Kunden kommuniziert und wie häufig sie sind. Wie oft treffen Sie sich, um Ihr Portfolio und Ihre Gesamtsituation zu besprechen? Vierteljährlich, halbjährlich, jährlich oder nach Bedarf? Werden diese Treffen persönlich oder vielleicht telefonisch oder über einen Dienst wie Zoom durchgeführt? Immer häufiger arbeiten Kunden aus der Ferne mit ihren Finanzberatern zusammen.

Kommuniziert der Berater außerdem normalerweise per Telefon, E-Mail oder vielleicht SMS? Einige oder alle sind in Ordnung, und sowohl Ihre Präferenzen als auch der Berater können auf Ihrem Alter und Ihrem digitalen Komfort basieren.

Fragen Sie nach Finanzexpertise

Es ist auch gut, sich zu vergewissern, ob Ihre Situation typisch für den Kundenstamm des Beraters ist. Wenn Sie beispielsweise ein Mitarbeiter eines Unternehmens sind und Hilfe bei der Planung der Ausübung Ihrer Aktien suchen Fragen Sie den Berater nach seinen Kenntnissen und Erfahrungen im Umgang mit Kunden wie Sie. Ein Finanzberater, der sich hauptsächlich mit Kunden im oder kurz vor der Pensionierung befasst, ist möglicherweise keine gute Wahl für Sie, wenn Sie ein 30-jähriger Profi sind, der nach einem Finanzplan sucht.

Da der durchschnittliche Investmentfonds immer noch eine Aufwandsgebühr von etwa 1,4 % erhebt, kann man mit Sicherheit sagen, dass eine Gesamtgebühr von 1,8 bis 2 % fair ist. Wenn Sie einen Berater finden, der ein Investitionsprogramm zusammenstellen kann, das die Kosten für die Investitionen, Handel, Verwahrung und die professionellen Dienstleistungen des Beraters für 1,8 % oder weniger erhalten Sie ein guter Deal. Die meisten Gebühren werden jetzt vierteljährlich in Rechnung gestellt, sodass Sie wissen müssen, ob sie im Voraus oder nachträglich eingezogen werden.

Die Quintessenz

Gute Finanzplaner und -berater werden mit Lebensberatern verglichen, weil sie bei vielen komplexen Finanzentscheidungen ein Leben lang helfen können. Ein Finanzberater kann Ihnen Tipps zum Autokauf, zum Sparen für das College und zur Refinanzierung einer Haushypothek geben. Sie haben täglich mit anderen Finanzprofis zu tun und wissen normalerweise, ob Sie zu viel für etwas bezahlen oder keinen wettbewerbsfähigen Preis erhalten.

Großartige Finanzplaner helfen Ihnen nicht nur dabei, mit Ihren Investitionen Geld zu verdienen, sondern helfen Ihnen auch dabei, Ihr Ziel zu erreichen Ziele, vermeiden Sie unangemessene Anlagerisiken und sparen Sie Geld für Versicherungen und andere wichtige Entscheidungen während Ihres gesamten Lebenszeit.

Um Ihre Erfahrung mit Ihrem Planer oder Berater zu maximieren, sollten Sie sich regelmäßig mit der Person treffen, teilen Ihre Anliegen und Ziele und erlauben Sie Ihrem Berater, alle Ihre finanziellen und rechtlichen Dokumente zu überprüfen regelmäßig.