Ορισμός Ευθύνης Μακράς Ουράς

Τι είναι η Ευθύνη Μακράς Ουράς;

Η υποχρέωση μακράς διάρκειας είναι ένας τύπος υποχρέωσης που συνεπάγεται μακρά περίοδο διακανονισμού. Οι μακροπρόθεσμες υποχρεώσεις είναι πιθανό να οδηγήσουν σε υψηλές προέκυψε αλλά δεν αναφέρθηκε (IBNR) αξιώσεις, διότι μπορεί να χρειαστεί πολύς χρόνος για να τακτοποιηθεί.

Κατανόηση της Ευθύνης Μακράς Ουράς

Το αν μια περίοδος διακανονισμού για μια ασφαλιστική απαίτηση θεωρείται υποχρέωση μακράς διάρκειας ή βραχυπρόθεσμη ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο του καλυπτόμενου κινδύνου. Οι απαιτήσεις ασφάλισης περιουσίας τείνουν να ρυθμίζονται σχετικά γρήγορα, ενώ οι απαιτήσεις ασφάλισης αστικής ευθύνης συχνά ταξινομούνται ως υποχρεώσεις μακράς διάρκειας.

Οι πάροχοι ασφάλισης αστικής ευθύνης συχνά βλέπουν την υποβολή νέων απαιτήσεων πολύ καιρό μετά την εκδήλωση της απαίτησης. Η μακρά περίοδος διακανονισμού ή η υποχρέωση μακράς διάρκειας μπορεί να προκύψει για διάφορους λόγους, όπως:

• Οι απαιτήσεις ασφάλισης αστικής ευθύνης περιλαμβάνουν συχνά μεγάλα χρηματικά ποσά σε σχέση με άλλους τύπους ασφαλιστικών απαιτήσεων.
• Οι απαιτήσεις ασφάλισης αστικής ευθύνης μπορούν επίσης να οδηγήσουν σε συμβιβασμό καθώς και σε μακρά δικαστική υπόθεση.
• Η ασφαλιστική εταιρεία συχνά θέλει να διερευνήσει διεξοδικά την απαίτηση για να διασφαλίσει ότι γίνεται καλόπιστα και δεν είναι δόλια.

Οικονομικός αντίκτυπος των υποχρεώσεων μεγάλης διάρκειας

Οι ασφαλιστικές εταιρείες που προσφέρουν κάλυψη για κινδύνους που θεωρούνται μακροπρόθεσμοι ενδέχεται να έχουν υψηλότερα αναλογίες εισοδήματος από επενδύσεις (καθαρά έσοδα από επενδύσεις / ασφάλιστρα) από εταιρείες που προσφέρουν κάλυψη βραχυπρόθεσμων υποχρεώσεων. Ο δείκτης εισοδήματος από επενδύσεις χρησιμοποιείται για τον προσδιορισμό της κερδοφορίας μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Οι ασφαλιστικές εταιρείες επενδύουν συνήθως τα ασφάλιστρα που λαμβάνουν από τους πελάτες τους. Οι πολιτικές που καλύπτουν κινδύνους μεγάλης διάρκειας έχουν μεγαλύτερο κενό μεταξύ της είσπραξης των ασφαλίστρων σε σχέση με την πληρωμή των απαιτήσεων. Ως αποτέλεσμα, οι πάροχοι ασφαλίσεων μακράς διάρκειας έχουν περισσότερο χρόνο να επενδύσουν τα ασφάλιστρά τους, επιτρέποντάς τους περισσότερο χρόνο για να κερδίσουν υψηλότερο ποσοστό απόδοσης.

Ωστόσο, οι πολιτικές που καλύπτουν τις μακροπρόθεσμες υποχρεώσεις τείνουν να έχουν υψηλότερες αναλογίες απώλειας (ζημιές που προκύπτουν διαιρούμενα με τα εισπραχθέντα ασφάλιστρα) και υψηλότερες συνδυασμένες αναλογίες (έξοδα προσαρμογής ζημιών και ζημιών διαιρούμενα με πριμοδότηση). Ο συνδυασμένος δείκτης βοηθά επίσης στον προσδιορισμό της κερδοφορίας ενός ασφαλιστή. Ο λόγος περιλαμβάνει τα εισπραχθέντα ασφάλιστρα, τις πληρωμένες απαιτήσεις και τυχόν έξοδα που σχετίζονται με τις απαιτήσεις. Ο συνδυασμένος δείκτης κάτω του 100% υποδηλώνει ότι ο ασφαλιστής έχει κέρδη ενώ ένας λόγος άνω του 100% σημαίνει ότι η εταιρεία πληρώνει περισσότερα σε απαιτήσεις από την είσπραξή της σε ασφάλιστρα.

Ειδικές εκτιμήσεις

Δεδομένου ότι μπορεί να περάσουν χρόνια, ή και δεκαετίες, πριν υποβληθεί μια αξίωση και περάσει από τα δικαστήρια, η σωστή τήρηση αρχείων είναι επιτακτική. Οι εταιρείες που αντιμετωπίζουν το ενδεχόμενο αξιώσεων μακροχρόνιας ευθύνης θα πρέπει να είναι προσεκτικές με τα παλιά αρχεία και να τις τηρούν έως ότου καταβληθεί προσπάθεια για να προσδιοριστεί εάν μεταξύ αυτών περιλαμβάνονται ασφαλιστήρια συμβόλαια ή στοιχεία ασφαλιστηρίων συμβολαίων τους.

Εάν μια εταιρεία δεν είναι σε θέση να εντοπίσει μια παλιά πολιτική ευθύνης, πρέπει να βασιστεί αντίθετα σε δευτερεύοντα αποδεικτικά στοιχεία για να δείξει ότι υπήρχε πολιτική και ότι χάθηκε ή καταστράφηκε χωρίς πρόθεση εξαπάτησης της ασφαλιστικός φορέας. Τέτοια στοιχεία θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν εταιρικά πρακτικά, λογιστικά βιβλία, ετήσιες εκθέσεις, εσωτερικά υπομνήματα, συναλλαγές αρχεία, ακόμη και προσωπικά ημερολόγια ραντεβού - αλλά τίποτα δεν είναι πιο σημαντικό από τον εντοπισμό του αριθμού πολιτικής εαυτό.

Παραδείγματα αξιώσεων ευθύνης μακράς ουράς

Παρόλο που ο τύπος της απαίτησης και η διάρκεια της διαδικασίας διακανονισμού μπορεί να ποικίλλουν, παρακάτω είναι μερικές από τις πιο κοινές απαιτήσεις για υποχρέωση μακράς διάρκειας.

• Ισχυρισμοί για επαγγελματικές ασθένειες, όπως αμίαντος και περιβαλλοντικοί ισχυρισμοί που συνεπάγονται έκθεση σε ατμοσφαιρική ρύπανση για πολλά χρόνια
• Ιατρική αμέλεια, όπως ένας ασθενής μηνύει έναν γιατρό για ιατρική αμέλεια μήνες μετά από μια χειρουργική επέμβαση ή διαδικασία
• Υποχρεώσεις στον κυβερνοχώρο που καλύπτονται από ασφαλιστήρια συμβόλαια στον κυβερνοχώρο, τα οποία βοηθούν στην ανάκτηση χρηματικών ζημιών για ένα άτομο ή εταιρεία μετά από παραβίαση στον κυβερνοχώρο
• Διακρίσεις στην απασχόληση
• Παιδική κακαποίηση