28/36 Καθορισμός κανόνα

Τι είναι ο κανόνας 28/36;

Ο όρος κανόνας 28/36 αναφέρεται σε έναν κανόνα κοινής λογικής που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό του ποσού του χρέος ένα άτομο ή ένα νοικοκυριό πρέπει να υποθέσει. Σύμφωνα με αυτόν τον κανόνα, ένα νοικοκυριό πρέπει να ξοδεύει το πολύ 28% του ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα για τα συνολικά έξοδα στέγασης και όχι περισσότερο από 36% για τη συνολική εξυπηρέτηση του χρέους, συμπεριλαμβανομένης της στέγασης και άλλων χρεών όπως π.χ. δάνεια αυτοκινήτων και πιστωτικές κάρτες. Οι δανειστές χρησιμοποιούν συχνά αυτόν τον κανόνα για να εκτιμήσουν εάν θα χορηγήσουν πίστωση στους δανειολήπτες.

Κατανόηση του κανόνα 28/36

Οι δανειστές χρησιμοποιούν διαφορετικά κριτήρια για να καθορίσουν εάν θα εγκρίνουν αιτήσεις πίστωσης. Ένα από τα βασικά ζητήματα είναι αυτό του ατόμου πιστωτικό σκορ. Συνήθως απαιτούν ένα πιστωτικό αποτέλεσμα να εμπίπτει σε ένα ορισμένο εύρος προτού εξετάσει την έγκριση πίστωσης. Ωστόσο, το πιστωτικό αποτέλεσμα δεν είναι το μόνο που πρέπει να ληφθεί υπόψη. Οι δανειστές λαμβάνουν επίσης υπόψη το εισόδημα ενός δανειολήπτη και χρέος προς το εισόδημα Αναλογία (DTI).

Ένας άλλος παράγοντας είναι ο 28/36, ο οποίος είναι ένας σημαντικός υπολογισμός που καθορίζει την οικονομική κατάσταση ενός καταναλωτή. Βοηθά στον προσδιορισμό του ποσού χρέους που μπορεί να αναλάβει ένας καταναλωτής με βάση το εισόδημά του, τα άλλα χρέη και τις οικονομικές του ανάγκες - η προϋπόθεση είναι ότι τα φορτία χρέους που υπερβαίνουν τις παραμέτρους 28/36 είναι πιθανό να διατηρηθούν για ένα άτομο ή νοικοκυριό και μπορεί τελικά να οδηγήσουν προς το Προκαθορισμένο. Αυτός ο κανόνας είναι ένας οδηγός που χρησιμοποιούν οι δανειστές για τη δομή αναδοχή απαιτήσεις. Ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να διαφοροποιήσουν αυτές τις παραμέτρους με βάση την πιστοληπτική ικανότητα ενός δανειολήπτη, επιτρέποντας ενδεχομένως στους δανειολήπτες με υψηλή πιστωτική βαθμολογία να έχουν ελαφρώς υψηλότερους δείκτες DTI.

Οι δανειστές που χρησιμοποιούν τον κανόνα 28/36 στην αξιολόγηση της πιστοληπτικής τους ικανότητας μπορεί να περιλαμβάνουν ερωτήσεις σχετικά με τα έξοδα στέγασης και τους συνολικούς λογαριασμούς χρέους στην αίτησή τους για πίστωση. Κάθε δανειστής καθορίζει τις δικές του παραμέτρους για το στεγαστικό χρέος και το συνολικό χρέος ως μέρος του προγράμματος αναδοχής του. Αυτό σημαίνει ότι οι δαπάνες των νοικοκυριών, κυρίως το ενοίκιο ή πληρωμές υποθηκών, δεν μπορεί να υπερβαίνει το 28% του μηνιαίου ή ετήσιου εισόδημα. Ομοίως, οι συνολικές πληρωμές χρέους δεν μπορούν να υπερβαίνουν το 36% του εισοδήματος.

Ειδικές εκτιμήσεις

Δεδομένου ότι ο κανόνας 28/36 είναι ένα πρότυπο που χρησιμοποιούν οι περισσότεροι δανειστές πριν προωθήσουν οποιοδήποτε πίστωση, οι καταναλωτές πρέπει να γνωρίζουν τον κανόνα πριν υποβάλουν αίτηση για κάθε είδους πίστωση. Αυτό συμβαίνει επειδή οι δανειστές τραβούν πιστωτικούς ελέγχους για κάθε αίτηση που λαμβάνουν. Αυτά τα σκληρές έρευνες εμφανιστεί σε καταναλωτή πιστωτική έκθεση. Η ύπαρξη πολλαπλών ερωτήσεων σε σύντομο χρονικό διάστημα μπορεί να επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμα ενός καταναλωτή και να εμποδίσει την πιθανότητα να λάβουν πίστωση στο μέλλον.

Παράδειγμα του κανόνα 28/36

Ακολουθεί ένα υποθετικό παράδειγμα για να δείξει πώς λειτουργεί πραγματικά ο κανόνας 28/36. Ας πούμε ότι ένα άτομο ή μια οικογένεια φέρνει στο σπίτι ένα μηνιαίο εισόδημα $ 5.000. Αν θέλουν να τηρήσουν τον κανόνα 28/36, θα μπορούσαν να διαθέσουν προϋπολογισμό $ 1.000 για μηνιαία πληρωμή υποθήκης και έξοδα στέγασης. Αυτό θα αφήσει επιπλέον $ 800 για τη λήψη άλλων τύπων δανείου αποπληρωμές.