Καλύτεροι λογαριασμοί Roth IRA

Roth IRA και παραδοσιακούς IRA μοιάζουν πολύ, αλλά διαφέρουν ως προς τον τρόπο φορολόγησής τους. Με έναν παραδοσιακό IRA, οι εισφορές θα φορολογηθούν κατά την ανάληψη χρημάτων από τον λογαριασμό. Με έναν Roth IRA, πληρώνετε φόρους για τις εισφορές που καταθέτετε στο λογαριασμό και δεν πληρώνετε φόρο μόλις αποσύρετε τα χρήματα σε ηλικία 59 ετών και άνω. Εάν αποσυρθείτε πριν από την ηλικία των 59 ετών με παραδοσιακό ή Roth IRA, υπόκειται σε επιπλέον φόρο 10% για πρόωρες αναλήψεις, εκτός εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για εξαίρεση.

Τόσο οι Roth IRAs όσο και οι παραδοσιακοί IRA παρέχουν αφορολόγητη αύξηση των εισφορών σας μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε, γι 'αυτό και η εξεύρεση του κατάλληλου διαδικτυακού μεσίτη για να δημιουργήσετε τον πλούτο συνταξιοδότησής σας είναι ζωτικής σημασίας. Οι μεσίτες και οι συμβούλοι robo που επιλέξαμε διαθέτουν εξαιρετικά εργαλεία σχεδιασμού και αναφοράς συνταξιοδότησης. Εξετάσαμε επίσης χαμηλές ή καθόλου ετήσιες αμοιβές για τη διαχείριση του IRA σας, ώστε να μπορείτε να διατηρήσετε αυτά τα χρήματα αυξανόμενα για τη συνταξιοδότησή σας.

Καλύτεροι λογαριασμοί Roth IRA:

• Επενδύσεις Fidelity
• Charles Schwab
• Merrill Edge
• Πλούτος μπροστά
• M1 Οικονομικά
• Βελτίωση

Επενδύσεις Fidelity

Η Fidelity βελτιώνει τα εργαλεία σχεδιασμού συνταξιοδότησης που προορίζονται να εμπλέξουν τους millennials με ένα παιχνίδι ονομάζεται Five Money Musts, το οποίο ενθαρρύνει τους νέους επενδυτές να βγουν στις αγορές χρησιμοποιώντας συναλλαγές με χρηματιστήριο κεφάλαια.

Για όσους βρίσκονται πιο μακριά στο δρόμο προς τη συνταξιοδότηση, υπάρχουν εργαλεία που μπορούν να βοηθήσουν να οργανωθούν ως άτομα προσεγγίσεις ημερομηνίας συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένης μιας σαφούς εξήγησης για το πώς και πότε να λάβετε την Κοινωνική Ασφάλιση πληρωμές. Η Fidelity προσφέρει τα πάντα, από διαχειριζόμενους λογαριασμούς έως αυτοεξυπηρέτηση, και το robo-συμβουλευτικό της, Fidelity Go, μπορεί να χρησιμοποιηθεί για IRA.

Η μεταφορά του υπολοίπου 401 (k) του εργοδότη σε έναν IRA είναι μια διαδικασία που μπορεί να είναι δυσκίνητη και γεμάτη περιστροφές, αλλά η Fidelity περιγράφει με σαφήνεια τα απαραίτητα βήματα. Οι υπολογιστές συνταξιοδότησης και τα εργαλεία καθορισμού στόχων είναι γραμμένα σε απλά αγγλικά και είναι εύχρηστα.

Charles Schwab

Η Schwab προσφέρει ένα ευρύ φάσμα περιουσιακών στοιχείων για επένδυση και εξαιρετικά εργαλεία συναλλαγών επιλογών. Η ενότητα Συνταξιοδότηση και προγραμματισμός της διαδικτυακής πλατφόρμας βοηθά τους πελάτες να κατανοήσουν τους τύπους των διαθέσιμων λογαριασμών, συμπεριλαμβανομένου του τρόπου μεταφοράς ενός παλιού 401 (k) σε έναν IRA. Μπορείτε να πάτε μόνοι σας ή να συνδεθείτε με έναν επαγγελματία σύμβουλο που θα σας καθοδηγήσει στο ταξίδι σας.

Τα ρομπότ του Schwab, Intelligent Portfolios, μπορούν να χρησιμοποιηθούν με κάθε είδους IRA, εάν προτιμάτε να χρησιμοποιείτε την αυτοματοποιημένη υπηρεσία χωρίς χρέωση. Καθώς πλησιάζει η συνταξιοδότηση, ο ιστότοπος του Schwab είναι γεμάτος τρόπους για να δημιουργήσετε εισόδημα με ασφάλεια μέχρι την ημερομηνία -στόχο και μετά. Το κουίζ εισοδήματος συνταξιοδότησης αξίζει να το κάνετε μόνο για να δείτε ποιους τομείς οικονομικής ελευθερίας θα θέλατε να σπουδάσετε περαιτέρω.

Merrill Edge

Οι εκπαιδευτικές προσφορές της Merrill Edge βασίζονται στην επενδυτική εμπειρία, το στάδιο της ζωής, τα γεγονότα της ζωής και τη συνταξιοδότηση, καθοδηγώντας τους πελάτες με άρθρα, βίντεο και διαδικτυακά σεμινάρια και διαδικτυακά μαθήματα. Σχεδόν όλα τα διαθέσιμα εργαλεία έχουν μακροπρόθεσμη ματιά μπροστά με τεράστια έμφαση στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης, οπότε η κατοχή ενός IRA εδώ έχει πολύ νόημα.

Η λειτουργία Merrill's Portfolio Story είναι ένα καταπληκτικό εργαλείο για προγραμματισμό συνταξιοδότησης και επένδυση για στόχους. Εξατομικεύεται για κάθε πελάτη και εμφανίζει την κατανομή περιουσιακών στοιχείων και την πρόοδό σας προς τον στόχο σας σε μια προσκλητική διάταξη. Μπορείτε να αναλύσετε περισσότερες πληροφορίες σχετικά με μια συγκεκριμένη εκμετάλλευση χρησιμοποιώντας τη λειτουργία Merrill's Stock Story, η οποία παρέχει επίσης λεπτομέρειες σχετικά με τις αξιολογήσεις μιας εταιρείας για το περιβάλλον, την κοινωνία και τη διακυβέρνηση (ESG). Ένας υποθετικός υπολογιστής συναλλαγών προβάλλει πώς μια συναλλαγή θα μπορούσε να επηρεάσει ολόκληρο το χαρτοφυλάκιό σας.

Η Merrill έχει πραγματοποιήσει μια τεράστια επένδυση στις εφαρμογές της για κινητά, αντικατοπτρίζοντας τον αριθμό των πελατών που έχουν πρόσβαση στις υπηρεσίες της χρησιμοποιώντας smartphone και tablet. Οι εφαρμογές για κινητά περιλαμβάνουν επίσης πλούσιο περιεχόμενο καθοδήγησης και προγραμματισμού συνταξιοδότησης.

Πλούτος μπροστά

Το Wealthfront σάς επιτρέπει να ανοίγετε παραδοσιακούς IRA, Roth IRA, SEP IRA και 401 (k) rollovers μαζί με μια ποικιλία φορολογητέων λογαριασμών. Ο σχεδιασμός και η παρακολούθηση στόχων είναι εκεί που λάμπει το Wealthfront. Ο πίνακας ελέγχου σας δείχνει όλα τα περιουσιακά στοιχεία και τις υποχρεώσεις σας, δίνοντάς σας ένα γρήγορο οπτικό check-in σχετικά με την πιθανότητα επίτευξης των στόχων σας. Καθώς κάνετε αλλαγές στη ζωή, όπως μια νέα δουλειά, ένας σύζυγος, η απόκτηση ή η υιοθεσία ενός παιδιού ή η αγορά ενός σπιτιού, τα σχέδιά σας Wealthfront προσαρμόζονται ανάλογα.

Η χρήση δεδομένων τρίτου μέρους της Wealthfront το καθιστά απίστευτα χρήσιμο για κάθε είδους σχεδιασμό-όχι μόνο για τη συνταξιοδότηση-και μπορεί να βρεθείτε να τρέχετε σενάρια πολύ πέρα ​​από τις μακροπρόθεσμες επενδυτικές σας ανάγκες. Μπορείτε ακόμη να καταλάβετε πόσο καιρό μπορείτε να κάνετε ένα σαββατοκύριακο από τη δουλειά και τα ταξίδια, ενώ θα κάνετε τους άλλους στόχους σας να λειτουργούν.

Η Wealthfont φαίνεται να κάνει μια ισχυρή κίνηση για την ενσωμάτωση όλων των χρηματικών υπηρεσιών της σε μια ενιαία πλατφόρμα με ιδέα του Self-Driving Money, όπου καταθέτετε την αμοιβή σας στην πλατφόρμα και διαχειρίζεται τα οικονομικά σας εσείς. Αυτή η υπηρεσία δεν είναι ακόμα σε λειτουργία, αλλά αποτελεί πρωταρχική εστίαση για την εταιρεία στο πλαίσιο της επόμενης μεγάλης κυκλοφορίας. Ως βήμα προς αυτήν την κατεύθυνση, η Wealthfront ξεκίνησε έναν μετατροπέα Roth IRA που αυτοματοποιεί τη διαδικασία μεταφοράς κεφαλαίων από έναν παραδοσιακό IRA σε λογαριασμό Roth IRA.

M1 Οικονομικά

Το M1 Finance προσφέρει έναν μοναδικό συνδυασμό αυτοματοποιημένων επενδύσεων με υψηλό επίπεδο προσαρμογής, επιτρέποντας στους πελάτες να δημιουργήσουν ένα χαρτοφυλάκιο προσαρμοσμένο στις ακριβείς προδιαγραφές τους. Μπορείτε να δημιουργήσετε χαρτοφυλάκια που περιέχουν ETF χαμηλού κόστους ή να χρησιμοποιήσετε μεμονωμένες μετοχές-ή και τα δύο. Ο πελάτης-στόχος της M1 έχει μακροπρόθεσμη εστίαση και εμπειρία στη χρήση μιας παραδοσιακής διαδικτυακής μεσιτείας για επενδύσεις σε μετοχές και ETF.

Η M1 προσφέρει σε αυτούς τους δυνητικούς πελάτες μια εναλλακτική λύση χαμηλότερου κόστους που επιτρέπει συναλλαγές κλασματικών μετοχών και μεγάλο έλεγχο στα περιεχόμενα του χαρτοφυλακίου. Αυτή είναι η βασική διαφορά μεταξύ του M1 και πολλών άλλων προσφορών, καθώς συχνά εγκαταλείπετε μεγάλο μέρος του ελέγχου με αντάλλαγμα τις υπηρεσίες διαχείρισης χαρτοφυλακίου.

Με το M1, μπορείτε να επιλέξετε ένα από περισσότερα από 80 χαρτοφυλάκια ειδικών ή να δημιουργήσετε το δικό σας. Μπορείτε επίσης να φτιάξετε πίτες - το όνομα M1 για τα κυκλικά γραφήματα που δείχνουν μίγματα περιουσιακών στοιχείων σε ένα χαρτοφυλάκιο - φτιαγμένα από άλλες πίτες και να τα διατηρείτε όλα ισορροπημένα με τις προδιαγραφές σας. Συνολικά, το M1 προσφέρει μια εξαιρετικά ευέλικτη πλατφόρμα που περιλαμβάνει δείκτες μετοχών και ETF για να βοηθήσει στην επιλογή επενδύσεων. Αυτός ο τύπος εργαλείου και η προσέγγισή του πίσω είναι ακόμα σπάνιες στον κόσμο της robo-συμβουλευτικής.

Το M1 δεν χαρακτηρίζεται ως συμβουλευτική υπηρεσία. μάλλον, είναι μια αυτοματοποιημένη επενδυτική πλατφόρμα σχεδιασμένη να φροντίζει για τη συνεχή διαχείριση του χαρτοφυλακίου που δημιουργείτε. Αυτή είναι μια επενδυτική πλατφόρμα που το κάνετε μόνοι σας και περιμένει από εσάς να γνωρίζετε τι κάνετε και γιατί. Ως εκ τούτου, το M1 δεν έχει πολλά εργαλεία για τον καθορισμό στόχων πέρα ​​από πολλές δεκάδες άρθρα σχετικά με τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Αυτό μπορεί να είναι ενοχλητικό για τους επενδυτές που περιμένουν περισσότερα χέρια, αλλά οι ενδιάμεσοι επενδυτές ενδέχεται να χαιρετίσουν την έλλειψη περισπασμών που εμποδίζουν την πραγματική δημιουργία χαρτοφυλακίου. Ωστόσο, οι προσφορές του είχαν απήχηση σε πολλούς επενδυτές - τον Φεβρουάριο του 2020, η M1 ανακοίνωσε ότι έχει ξεπεράσει το όριο του 1 δις δολαρίων των υπό διαχείριση περιουσιακών στοιχείων.

Βελτίωση

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι χρήσης του Betterment: μπορείτε να συγχρονίσετε όλους τους οικονομικούς σας λογαριασμούς για να έχετε μια συνολική εικόνα των περιουσιακών σας στοιχείων χωρίς επένδυση, μπορείτε να επενδύσετε σε ένα από τα χαρτοφυλάκια τους ή μπορείτε να δημιουργήσετε ένα ευέλικτο χαρτοφυλάκιο με μερικά δικά σας Προδιαγραφές. Τα χαρτοφυλάκια αναπροσαρμόζονται όταν είναι απαραίτητο και όχι σε ένα καθορισμένο πρόγραμμα.

Η βελτίωση είναι σε μεγάλο βαθμό μια πλατφόρμα βασισμένη σε στόχους και υπάρχουν πολλά εργαλεία σχεδιασμού διαθέσιμα στους χρήστες μαζί με πολλές συμβουλές. Μπορείτε να επισυνάψετε έναν συγκεκριμένο επενδυτικό στόχο σε κάθε χαρτοφυλάκιο, ο οποίος μπορεί να επενδυθεί σε διαφορετικές στρατηγικές. Τα κεφάλαια για μακροπρόθεσμους στόχους, όπως η αποταμίευση για συνταξιοδότηση, μπορούν να διατεθούν σε έναν από τους υψηλότερους κινδύνους χαρτοφυλάκια, ενώ βραχυπρόθεσμοι στόχοι, όπως η χρηματοδότηση μιας προκαταβολής σε ένα σπίτι, μπορούν να διατεθούν σε χαμηλότερου κινδύνου.

Η Betterment έχει πολύ εύκολα βήματα για τον καθορισμό ενός στόχου και κάθε ένα μπορεί να παρακολουθείται ξεχωριστά. Η κατανομή περιουσιακών στοιχείων εμφανίζεται σε ένα δαχτυλίδι, με μετοχές σε αποχρώσεις του πράσινου και σταθερό εισόδημα σε αποχρώσεις του μπλε. Εάν υστερείτε στην επίτευξη των συνταξιοδοτικών σας στόχων, η Betterment θα σας ενθαρρύνει να αφήσετε περισσότερα στην άκρη. Αυτό μπορεί να είναι μια χρήσιμη προτροπή, ιδιαίτερα για τους νέους επενδυτές που μπορεί να μην αισθάνονται ακόμη το επείγον να εξοικονομήσουν χρήματα για τη συνταξιοδότησή τους.

Γιατί πρέπει να εξετάσετε έναν Roth IRA

Οι Roth IRA είναι φανταστικά επενδυτικά οχήματα. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι έχουν μεγάλο πλεονέκτημα έναντι των φόρων. Ακολουθούν ορισμένοι λόγοι για τους οποίους ένα Roth IRA μπορεί να είναι μια μεγάλη ευκαιρία:

Προνομιούχος φόρος

Πληρώστε φόρους για τις εισφορές σας τώρα και όχι όταν αποσύρετε τα χρήματά σας. Αυτό σημαίνει επίσης ότι όχι μόνο τα κέρδη που ο λογαριασμός σας αυξάνει αφορολόγητα ενώ βρίσκονται στον λογαριασμό-δεν θα το κάνετε χτυπηθείτε με φόρο κεφαλαιακών κερδών - αλλά όταν αφαιρέσετε χρήματα από τον λογαριασμό σας κατά τη συνταξιοδότηση, θα πληρώσετε μηδενικούς φόρους το. Εάν πιστεύετε ότι θα είστε σε υψηλότερη φορολογική ομάδα όταν συνταξιοδοτηθείτε, τότε αυτό είναι ένα τεράστιο πλεονέκτημα.

Δεν απαιτούνται ελάχιστες διανομές (RMD)

Δεν υπάρχει ηλικία στην οποία αναγκάζεστε να αποσύρετε χρήματα λόγω RMDs. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να αφήσετε ολόκληρο τον λογαριασμό σε ένα παιδί ή εγγόνι, παρέχοντας χρόνια καταβολής αφορολόγητων ετών.

Δυνατότητα ανάληψης συνεισφορών

Με τους ήδη καταβληθέντες φόρους, μπορείτε να αποσύρετε τις εισφορές σας ανά πάσα στιγμή, τόσο φορολογικά όσο και χωρίς ποινές. Οι συνεισφορές αναφέρονται στα χρήματα που έχετε βάλει και όχι στα επενδυτικά κέρδη για αυτές τις συνεισφορές. Σας επιτρέπει επίσης να χρησιμοποιήσετε το Roth σας ως εφεδρικό ταμείο έκτακτης ανάγκης, αν το χρειαστείς.

Φορολογική διαφοροποίηση στη συνταξιοδότηση

Όταν αρχίσετε να αποσύρετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, όπως το 401 (k) και τον παραδοσιακό IRA, το φορολογητέο εισόδημά σας θα αυξηθεί. Αυτό θα μπορούσε επίσης να προκαλέσει αύξηση του φορολογικού σας ορίου. Αλλά επειδή τα χρήματα στον λογαριασμό Roth δεν είναι φορολογητέο εισόδημα, σας επιτρέπουν να ανακατέψετε τις διανομές έτσι ώστε να μην πιέσετε τον εαυτό σας σε υψηλότερη φορολογική ομάδα. Αυτό είναι ιδιαίτερα χρήσιμο τα χρόνια πριν φτάσετε το 70½ όταν ξεκινούν RMD.

Σε ποιους απευθύνονται οι Roth IRAs;

Οι Roth IRA είναι οι καλύτεροι για εκείνους των οποίων τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (MAGI) είναι κάτω από το όριο για το 2020 (124.000 δολάρια αν είναι άγαμοι και 196.000 δολάρια αν είναι παντρεμένοι), και για όσους πιστεύουν ότι θα είναι σε υψηλότερη φορολογική ομάδα όταν συνταξιοδοτηθούν από ό, τι τώρα.

Ανεξάρτητα από αυτό, είναι πάντα επωφελές να διαφοροποιούνται οι φόροι αποταμίευσης λόγω συνταξιοδότησης. Σημειώστε ότι οι ανύπαντροι με MAGI μεταξύ 124.000 και 139.000 δολαρίων (196.000 και 206.000 δολάρια για εκείνους που παντρεύονται μαζί) μπορούν να κάνουν μειωμένες συνεισφορές σε έναν Roth IRA.

Η φορολογική διαφοροποίηση σημαίνει την ύπαρξη ποικίλων λογαριασμών συνταξιοδότησης με στόχο τη μεγιστοποίηση των αναλήψεων χωρίς να πιέζετε τον εαυτό σας σε υψηλότερο φορολογικό πλαίσιο.

Ετσι δουλευει. Όταν μπορείτε να αποσύρετε χρήματα χωρίς ποινή από τους συνταξιοδοτικούς σας λογαριασμούς ξεκινώντας από την ηλικία των 59 ετών, αποσύρετε από τις παραδοσιακές σας αποταμιεύσεις IRA μέχρι το όριο της επόμενης φορολογικής ομάδας.

Στη συνέχεια, μπορείτε να αφαιρέσετε επιπλέον αποταμιεύσεις από το Roth IRA, καθώς δεν προσθέτει στο φορολογητέο εισόδημά σας επειδή είχε ήδη φορολογηθεί κατά την πρώτη εισφορά του. Αυτό σας επιτρέπει να διατηρείτε το φορολογητέο εισόδημά σας χαμηλό ενώ μπορείτε να αφαιρέσετε ένα μεγαλύτερο ποσό από τους συνταξιοδοτικούς σας λογαριασμούς.

Πώς πληροίτε τις προϋποθέσεις για έναν Roth IRA;

• Αν είναι μόνος, πρέπει να έχετε ένα τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα κάτω από $ 139.000 για να συνεισφέρετε, αλλά οι εισφορές μειώνονται ξεκινώντας από $ 124.000.
• Σε περίπτωση κοινής δήλωσης γάμου, το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας πρέπει να είναι μικρότερο από $ 206,000, με τη σταδιακή διακοπή να ξεκινά από $ 196,000.

Πόσο μπορώ να συνεισφέρω σε έναν Roth IRA;

Για το 2019 και το 2020, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και $ 6.000 ($ 7.000 εάν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι μέχρι το τέλος του έτους) ή η φορολογητέα αποζημίωσή σας για το έτος, εάν είναι κάτω από τον επιτρεπόμενο αριθμό.

Πώς μεγαλώνει ένας Roth IRA;

Ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης - είτε πρόκειται για έναν παραδοσιακό IRA, είτε για Roth IRA είτε για 401 (k) - δημιουργείται καθώς συνεισφέρετε στον λογαριασμό. Αυτοί οι λογαριασμοί αυξάνονται επίσης με την πάροδο του χρόνου λόγω σύνθετο ενδιαφέρον. Η σύνθεση σημαίνει ότι κάθε χρόνο οι εισφορές σας κερδίζουν ενδιαφέρον, το υπόλοιπό σας αυξάνεται. Το επόμενο έτος, κερδίζετε τόκους για το αυξημένο υπόλοιπο. Ως αποτέλεσμα, το συνολικό ποσό των τόκων που κερδίζονται αυξάνεται κάθε χρόνο, ακόμη και αν δεν συνεισφέρετε πλέον στο λογαριασμό σας.

Εκτός από τους τοκοφόρους λογαριασμούς, τα χρήματα συνταξιοδότησης, συμπεριλαμβανομένων κεφαλαίων στο Roth IRA σας, μπορούν να επενδυθούν στις αγορές. Αυτά τα κεφάλαια θα μπορούσαν να τοποθετηθούν σε μετοχές, ETF, αμοιβαία κεφάλαια και μια σειρά άλλων χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων. Όταν αυτά τα περιουσιακά στοιχεία αυξάνονται σε αξία, μπορούν να αυξήσουν σημαντικά την αξία του συνταξιοδοτικού σας λογαριασμού.