Κορυφαίες ερωτήσεις προετοιμασίας για συνταξιοδότηση που πρέπει να κάνετε στους πελάτες

Πολλοί Αμερικανοί δεν έχουν εξοικονομήσει αρκετό ποσό αποσύρω αναπαυτικά. Οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να βοηθήσουν τους πελάτες τους να καθορίσουν όχι μόνο πότε θα συνταξιοδοτηθούν, αλλά και αν θα πρέπει να εξετάσουν το ενδεχόμενο να εργαστούν τουλάχιστον με μερική απασχόληση στα πρώτα χρόνια της συνταξιοδότησής τους.

Ακολουθούν μερικές ερωτήσεις που πρέπει να κάνουν οι οικονομικοί σύμβουλοι για να ξεκινήσουν εκ νέου τη διαδικασία προγραμματισμού συνταξιοδότησης με τους πελάτες τους.

Πώς είναι ο ιδανικός τρόπος ζωής σας για συνταξιοδότηση;

Αυτή είναι μια καλή στιγμή για να κάνετε τους πελάτες σας να ονειρεύονται μεγάλα και να απεικονίζουν αυτό που θα ήθελαν να κάνουν μόλις συνταξιοδοτηθούν. Αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει ταξίδια, μετακόμιση σε διαφορετική τοποθεσία, εκτέλεση φιλανθρωπικών και κοινωφελών έργων ή οποιονδήποτε αριθμό άλλων δραστηριοτήτων. Σήμερα, αυτό μπορεί επίσης να σημαίνει να εγκαταλείψουν τη δουλειά τους και να ξεκινήσουν μια επιχείρηση σε μια περιοχή για την οποία είναι παθιασμένοι.

Είναι σημαντικό για τους πελάτες και τους οικονομικούς συμβούλους τους να κατανοήσουν πόσο θα κοστίσει ο επιθυμητός τρόπος συνταξιοδότησης. Ενώ υπάρχουν βασικοί κανόνες σχετικά με το ποσοστό των εισοδημάτων πριν από τη συνταξιοδότηση που περνούν γενικά οι συνταξιούχοι στη σύνταξη, ο καθένας είναι διαφορετικός. Επιπλέον, οι δαπάνες αυτές δεν είναι γραμμικές. Συχνά, τα πρώτα χρόνια συνταξιοδότησης τείνουν να είναι πιο ενεργά σε θέματα όπως τα ταξίδια, αλλά αυτοί οι τύποι δραστηριοτήτων μπορεί να επιβραδυνθούν λίγο καθώς οι άνθρωποι γερνούν. Η καλύτερη προσέγγιση είναι να ζητήσετε από τους πελάτες σας να κάνουν factoring προϋπολογισμού σε πράγματα όπως το πού θα ζήσουν, θα μειώσουν (ή θα μεγαλώσουν) το σπίτι τους, τις δραστηριότητές τους και άλλους παράγοντες. Εν ολίγοις, πρέπει να προετοιμάσουν έναν προϋπολογισμό συνταξιοδότησης.

Πώς θα χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότηση;

Οι οικονομικοί σύμβουλοι θα πρέπει να βοηθήσουν τους πελάτες τους να αγκαλιάσουν όλους τους οικονομικούς πόρους που έχουν στη διάθεσή τους για να χρηματοδοτήσουν τη συνταξιοδότησή τους. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει πράγματα όπως:

• Φορολογούμενοι επενδυτικοί λογαριασμοί
• Συνταξιοδοτικοί λογαριασμοί όπως π.χ. IRAs, 401 (ια) σχέδια, 403 (β)s, και άλλα σχέδια συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας
• Ετήσιες καταθέσεις
• Συντάξεις, συμπεριλαμβανομένων εκείνων από παλιούς εργοδότες
• Κοινωνική ασφάλιση
• Επιλογές μετοχών ή περιορισμένες μετοχές από τον εργοδότη τους
• Ενδιαφέρον για μια επιχείρηση

Σίγουρα θα μπορούσαν να υπάρχουν και άλλα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία για συνταξιοδότηση. Το κλειδί εδώ είναι να βοηθήσετε έναν πελάτη να καθορίσει τον τύπο της τρέχουσας συνταξιοδότησης ταμειακές ροές τα διάφορα χρηματοοικονομικά τους περιουσιακά στοιχεία θα μεταφραστούν σε. Αυτή είναι επίσης μια καλή στιγμή για να εκτελέσετε προβολές χρηματοοικονομικού προγραμματισμού για να καθορίσετε πόσα έσοδα μπορούν να υποστηριχθούν και για πόσο χρονικό διάστημα. Οι προβλέψεις έως την ηλικία των 100 ετών είναι σίγουρα σοφές δεδομένης της αύξησης του προσδόκιμου ζωής.

Στην ιδανική περίπτωση, αυτές οι ερωτήσεις θα πρέπει να αρχίσουν να απαντώνται τουλάχιστον 10 χρόνια πριν από τη συνταξιοδότηση και στη συνέχεια να επανεξετάζονται περιοδικά καθώς η συνταξιοδότηση πλησιάζει. Εάν τα μετρητά συνταξιοδότησης δεν μπορούν να υποστηρίξουν τον επιθυμητό τρόπο ζωής, τότε πρέπει να γίνουν επιλογές. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν εργασία λίγο περισσότερο, εργασία μερικής απασχόλησης στη σύνταξη, μείωση των αναμενόμενων δαπανών και εξοικονόμηση περισσότερων στα υπόλοιπα χρόνια μέχρι τη συνταξιοδότηση. Όσο μεγαλύτερος είναι ο χρόνος μέχρι τη συνταξιοδότηση, τόσο περισσότερο χρόνο θα πρέπει οι πελάτες και οι οικονομικοί σύμβουλοί τους να κάνουν τις απαιτούμενες προσαρμογές στο οικονομικό σχέδιο του πελάτη.

Ποιους λογαριασμούς συνταξιοδότησης θα πατήσετε πρώτα;

Για πελάτες με πολλούς λογαριασμούς, αυτή είναι μια κρίσιμη ερώτηση που πρέπει να αντιμετωπιστεί. Η απάντηση μπορεί επίσης να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου καθώς αλλάζει η κατάσταση του πελάτη. Ορισμένοι συνταξιούχοι ενδέχεται να χτυπήσουν αυτόματα τους λογαριασμούς με τον χαμηλότερο φορολογικό λογαριασμό. Ωστόσο, όσον αφορά τον συνολικό μακροπρόθεσμο προγραμματισμό συνταξιοδότησης, αυτή μπορεί να μην είναι η βέλτιστη απάντηση.

Για πελάτες που είναι νεότεροι από την ηλικία όπου απαιτούνται ελάχιστες διανομές (RMD) ξεκινούν (ηλικία 72 ετών), μπορεί να έχει νόημα, για παράδειγμα, να χτυπούν λογαριασμούς συνταξιοδότησης με αναβολή φόρου τουλάχιστον σε κάποιο βαθμό. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν τα εισοδήματά τους είναι σχετικά χαμηλά και έχουν περιθώριο για περισσότερα έσοδα στο τρέχον φορολογικό τους σκέλος. Αυτό θα χρησιμεύσει επίσης για τη μείωση των RMD τους στην πορεία, κάτι που είναι χρήσιμο εάν πραγματικά δεν χρειάζονται αυτό το εισόδημα.

Τα πράγματα μπορούν να αλλάξουν από χρόνο σε χρόνο, για παράδειγμα, εάν ο πελάτης έχει υψηλά ιατρικά έξοδα που επιτρέπουν σε μέρος αυτών να εκπίπτουν φόροι. Μπορεί να εξετάσουν το ενδεχόμενο να λάβουν περισσότερα από τους φορολογικούς τους λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί καθώς η ιατρική έκπτωση μπορεί να αντισταθμίσει τον φόρο που οφείλεται σε αυτές τις διανομές.

Πότε θα λάβετε κοινωνική ασφάλιση;

Αυτό είναι ένα κρίσιμο ερώτημα και το οποίο (δικαίως) λαμβάνει περισσότερη προσοχή κάθε χρόνο στον οικονομικό τύπο. Οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης μπορούν να ληφθούν ήδη από την ηλικία των 62 ετών. Η αναμονή μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης (FRA) των 66 ετών και δύο μηνών (67 εάν γεννήθηκαν το 1960 ή αργότερα) οδηγεί σε ένα όφελος που είναι περίπου 30% υψηλότερο. Αναμονή μέχρι Η ηλικία των 70 ετών προσθέτει περίπου 32% στο όφελος.Όχι μόνο τα οφέλη είναι υψηλότερα, αλλά κάθε αύξηση του κόστους ζωής θα είναι υψηλότερη καθώς βασίζονται στα υψηλότερα ποσά παροχών.

Για όσους εργάζονται, οποιοδήποτε εισόδημα πέρα ​​από το ελάχιστο όριο Κοινωνικής Ασφάλισης θα έχει ως αποτέλεσμα τη μείωση του επιδόματός σας κατά $ 1 για κάθε $ 2 στο εισόδημα πάνω από αυτό το ποσό. Αυτός ο περιορισμός εξαφανίζεται μόλις φτάσετε στην ηλικία FRA.

Επιπλέον, υπάρχουν διάφορες στρατηγικές διεκδίκησης για παντρεμένα ζευγάρια που μπορούν να λειτουργήσουν καλά, ανάλογα με την κατάσταση του πελάτη. Οι οικονομικοί σύμβουλοι θα πρέπει να βοηθήσουν τους πελάτες τους να καθορίσουν την καλύτερη χρονική στιγμή και στρατηγική διεκδίκησης της κατάστασής τους.

Πώς θα πληρώσετε για την υγειονομική περίθαλψη;

Το κόστος υγειονομικής περίθαλψης θα περιλαμβάνει ένα σημαντικό μέρος των δαπανών συνταξιοδότησης για πολλούς. Οι εταιρείες που προσφέρουν συνταξιούχους ιατρικές παροχές γίνονται όλο και πιο σπάνιες. Ακόμη και οι κρατικές και δημοτικές οντότητες θα πρέπει πιθανώς να επανεξετάσουν αυτό το όφελος τα επόμενα χρόνια.

Οι ιατρικές δαπάνες των συνταξιούχων πρέπει να ληφθούν υπόψη στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης του πελάτη σας, αλλιώς μπορεί να είναι καταδικασμένοι να ξεμείνουν από χρήματα. Μια μέθοδος χρηματοδότησης των εξόδων υγειονομικής περίθαλψης λόγω συνταξιοδότησης είναι η χρήση α Λογαριασμός Ταμιευτηρίου Υγείας (HSA) εάν ο πελάτης έχει πρόσβαση σε ένα μέσω ενός σχέδιο εκπτώσεων υψηλής ασφάλισης στο χώρο εργασίας ή ιδιωτικά. Αυτοί οι λογαριασμοί επιτρέπουν εισφορές με αναβολή φόρου και αφορολόγητες αναλήψεις για εξειδικευμένα ιατρικά έξοδα. Στην ιδανική περίπτωση, ο πελάτης θα χρηματοδοτούσε τον λογαριασμό ενώ εργαζόταν και θα χρησιμοποιούσε από δολάρια τσέπης για να χρηματοδοτήσει τρέχοντα ιατρικά έξοδα, επιτρέποντας το υπόλοιπο να χρησιμοποιηθεί για Medicare συμπληρώματα και άλλα έξοδα.

Η κατώτατη γραμμή

Η υποβολή ερωτήσεων στους πελάτες σας μπορεί να σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι βρίσκονται στην καλύτερη δυνατή οικονομική κατάσταση καθώς πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση. Η αντιμετώπιση των ερωτήσεων που περιγράφονται παραπάνω και πολλών άλλων είναι κρίσιμης σημασίας για τον προγραμματισμό συνταξιοδότησής τους.