Πώς η τεχνολογία αλλάζει οικονομικές συμβουλές

Με κινητή τραπεζική και ρομπο-σύμβουλοι σε ανοδική πορεία, οι νέες τεχνολογίες αναδιαμορφώνουν το τοπίο των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Αλλά τι αντίκτυπο έχουν αυτές οι σεισμικές αλλαγές στη βιομηχανία και πού θα πάει ο χρηματοπιστωτικός κόσμος στη συνέχεια;

Σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα, σχεδόν το 40% των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων εργάζονται για να κάνουν ψηφιακές βελτιώσεις στην επιχείρησή τους. Και με αυτές τις βελτιώσεις έρχεται μια στροφή προς μια πιο προσωπική και εξατομικευμένη προσέγγιση των συμβουλευτικών υπηρεσιών.

Η σημασία των σχέσεων συμβούλου-πελάτη

Εκτός από την αλλαγή του τρόπου παροχής των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, οι ψηφιακές εξελίξεις αλλάζουν επίσης τις δομές αμοιβών που σχετίζονται με ορισμένες υπηρεσίες. Πώς θα είναι λοιπόν αυτό τα επόμενα 10 ή 20 χρόνια; «Θα φανεί μεγάλη πρόοδος επειδή αφορά κυρίως τις αλλαγές της υποδομής και το κόστος που θα μειωθεί», λέει ο Dan Egan, διευθύνων σύμβουλος της Behavioral Finance & Investing at Betterment. «Αυτή η τάση συνεχίζεται εδώ και πολύ καιρό και οι καταναλωτές θα συνεχίσουν να τη βλέπουν ως προς μεσιτείες μηδενικού κόστους, χωρίς εμπορικές προμήθειες και επενδύσεις μηδενικού κόστους », εξηγεί, τονίζοντας ότι αυτοί οι τύποι μειώσεων κόστους είναι εδώ για να μείνουν.

Η τάση προς υπηρεσίες χαμηλότερου κόστους θα μπορούσε επίσης να οδηγήσει σε αλλαγή των σχέσεων μεταξύ συμβούλων και πελατών τους. "Αυτό είναι ένα από τα πράγματα που μπορούν να διαμορφώσουν την αγορά επειδή μετατοπίζει την ισορροπία δυνάμεων προς τον καταναλωτή", εξηγεί ο Egan. Ενώ αυτό μπορεί να οδηγήσει σε αυξημένο ανταγωνισμό, μπορεί επίσης να δώσει την ευκαιρία να δημιουργηθούν περισσότερα ολιστικές σχέσεις συμβούλου-πελάτη που δίνουν προτεραιότητα στον μακροπρόθεσμο σχεδιασμό για όλες τις φάσεις του πελάτη ΖΩΗ.

Ο αντίκτυπος των νέων τεχνολογιών στη συμπεριφορά των επενδυτών

Ενώ οι νέες τεχνολογίες επιτρέπουν στους επενδυτές να συμμετέχουν περισσότερο στην καθημερινή απόδοση των χαρτοφυλακίων τους, έχουν επίσης αντίκτυπο στη συμπεριφορά των καταναλωτών. Σύμφωνα με τον Egan, αυτός ο αντίκτυπος οδηγεί σε αυξημένη επιθυμία για προϊόντα υψηλής ποιότητας. "Αρχίζουμε να φτάνουμε σε ένα σημείο όπου οι άνθρωποι θέλουν μηχανισμούς αυτοάμυνας", εξηγεί ο Egan, τονίζοντας ότι ο έλεγχος των δεδομένων και η εμπειρία των χρηστών γίνονται μεγαλύτερες ανησυχίες για τους επενδυτές. «Νομίζω ότι θα αρχίσουμε να βλέπουμε τους ανθρώπους να λένε:« Θέλω να έχω περισσότερο έλεγχο γιατί εκτιμώ την προσοχή μου περισσότερο », λέει, παρομοιάζοντας την τάση με τους καταναλωτές να πληρώνουν premium τιμές για εξατομικευμένες εμπειρίες σε πλατφόρμες σαν Netflix (NFLX) και Spotify.

Ο Έγκαν επισημαίνει γρήγορα ότι η εκπαίδευση και η εμπιστοσύνη των επενδυτών είναι επίσης βασικά κομμάτια του παζλ όταν πρόκειται για τον τρόπο με τον οποίο οι καταναλωτές ασχολούνται με τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. "Εταιρείες όπως η Investopedia έχουν ισοπεδώσει το πεδίο των οικονομικών γνώσεων όπου είναι εύκολο να απαντηθούν γρήγορα ερωτήσεις και να νιώθουν πιο ικανοί για τις επιλογές που κάνετε", λέει ο Egan. Προκειμένου οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι να συνεχίσουν να εργάζονται με ενημερωμένους επενδυτές, είναι σημαντικό να χτίσουν εμπιστοσύνη και να κάνουν τις πολύπλοκες έννοιες προσβάσιμες στους πελάτες τους. "Η βιομηχανία στο σύνολό της πρέπει να επιστρέψει σε ένα μέρος όπου είναι αξιόπιστο και όπου οι πελάτες γνωρίζουν ότι κάθεστε στην ίδια πλευρά του τραπεζιού με αυτούς."

Το μέλλον της χρηματοοικονομικής συμβουλευτικής

Πώς θα είναι λοιπόν οι συμβουλευτικές υπηρεσίες καθώς ο τομέας ψηφιοποιείται ολοένα και οι καταναλωτές θα ενημερωθούν περισσότερο; "Θα δούμε μια πραγματικά ωραία Αναγέννηση που είναι πολύ λιγότερο για επενδύσεις και περισσότερο για αυτό που είναι πραγματικά σημαντικό στη ζωή τους", λέει ο Egan. Ενώ οι σύμβουλοι είχαν πάντα μια κάπως ολιστική προσέγγιση στις σχέσεις τους με τους πελάτες, βελτιώθηκαν οι τεχνολογίες θα τους επιτρέψουν να κάνουν αυτό το κεντρικό επίκεντρο της πρακτικής τους φροντίζοντας τα πιο τεχνικά πτυχές. Αντί να υπολογίσετε τον κίνδυνο και ποσοστά απόδοσης σε επενδύσεις, οι σύμβουλοι θα είναι σε θέση να επικεντρωθούν σε μεγάλες ερωτήσεις όπως: Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος για να μοιραστεί ο πλούτος μεταξύ των κληρονόμων; Ο πελάτης έχει αρκετή ασφάλεια ζωής; Πού πρέπει να ζουν στη σύνταξη για να μεγιστοποιήσουν τις αποταμιεύσεις τους;

"Για το λόγο αυτό, οι πραγματικά καλοί οικονομικοί προγραμματιστές είναι αυτοί που είναι καλοί στο να έχουν αυτές τις σκληρές συνομιλίες απευθείας με τους πελάτες τους", δήλωσε ο Egan. λέει, εξηγώντας ότι το να είσαι ευάλωτος και να κατανοείς τη συναισθηματική πλευρά της ζωής των πελατών θα παίζει όλο και μεγαλύτερο ρόλο στους συμβούλους επιτυχία. «Αφαιρώντας τα λιγότερα ανθρώπινα μέρη του οικονομικού προγραμματισμού - τα μαθηματικά και τη διαχείριση των επενδύσεων και επανεξισορρόπηση - επιτρέπουμε στον εαυτό μας να γίνει πιο ανθρώπινος και περνάμε περισσότερο χρόνο στις σκληρές συζητήσεις μόνο εμείς μπορούμε να απαντήσουμε ».

Η αλλαγή δημογραφικών στοιχείων θα παίξει επίσης ρόλο στον τρόπο με τον οποίο οι σύμβουλοι αλληλεπιδρούν με τους πελάτες τους και τι είδους συμβουλές μπορούν να προσφέρουν σε διαφορετικά στάδια ζωής. «Μια από τις ενδιαφέρουσες δημογραφικές αλλαγές είναι ότι περισσότεροι άνθρωποι αποκτούν παιδιά σε νεότερη ηλικία, αλλά είναι επίσης πιο διαδεδομένοι», λέει ο Egan. Αυτό σημαίνει ότι ενώ κάποιοι γονείς σχεδιάζουν οικονομικά για μια οικογένεια στα 20 τους, άλλοι το κάνουν στα 30 και στα 40 τους όταν οι οικονομικές συνθήκες μπορεί να είναι διαφορετικές. Αυτή η αλλαγή επηρεάζει τα πάντα, από αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης έως μεταφορές πλούτου και οι σύμβουλοι πρέπει να είναι σε θέση να μιλήσουν σε αυτές τις βάρδιες με τρόπο εξατομικευμένο για κάθε πελάτη τους. Ο Έγκαν τονίζει ότι καθώς το προσδόκιμο ζωής συνεχίζει να αυξάνεται, οι σύμβουλοι πρέπει επίσης να προετοιμάσουν τους πελάτες τους για το γεγονός ότι η παραμονή μιας κληρονομιάς μπορεί να μην είναι ακριβώς αυτό που φαντάζονται. "Καθώς το προσδόκιμο ζωής αυξάνεται, σχεδιάζετε μια σύνταξη 25 ετών με ορισμένα αρκετά μεγάλα έξοδα υγείας στο τέλος της", λέει. «Έτσι, ένα μεγάλο μέρος της μεταφοράς πλούτου μπορεί να προέρχεται από συνταξιούχους σε παρόχους υγειονομικής περίθαλψης».

Ο ρόλος της μεγάλης τεχνολογίας στα προσωπικά οικονομικά

Με τεχνολογικούς γίγαντες όπως Amazon (AMZN) και Apple (AAPL) εγκαινιάζοντας το δικό τους πιστωτικές κάρτες, η βιομηχανία φαίνεται έτοιμη για αυξημένο ανταγωνισμό. Θα μετατοπιστεί όμως η δύναμη από τις παγκόσμιες επενδυτικές τράπεζες στις μεγάλες μάρκες που κυριαρχούν ήδη στη ζωή μας; Σύμφωνα με τον Egan, είναι πιθανό να είναι περισσότερο μια λεπτή αλλαγή παρά μια πλήρης αναμόρφωση του συστήματος. "Υπάρχουν μερικά ωραία αλλά γενικά εξειδικευμένα πράγματα που οι καταναλωτές μπορούν να περιμένουν με ανυπομονησία", λέει ο Egan, αναφερόμενος στις τεχνολογίες που εστιάζουν στον καταναλωτή και αυξάνουν την ιδιωτικότητα και την ασφάλεια. Μεταξύ αυτών είναι οι υπηρεσίες που επιτρέπουν στους καταναλωτές να δημιουργούν εικονικές πιστωτικές κάρτες για λογαριασμούς στο διαδίκτυο, μειώνοντας έτσι τον κίνδυνο επιθέσεων στον κυβερνοχώρο. Όμως, παρόλο που αυτές οι υπηρεσίες μπορεί να αυξήσουν την ασφάλεια των καταναλωτών, δεν αλλάζουν ριζικά τον τρόπο με τον οποίο οι άνθρωποι ασχολούνται με τις χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες ή ακόμη και με τα οικονομικά τους. "Είναι υπέροχο και σε κάνει πιο ασφαλή, αλλά δεν είναι επανάσταση", λέει ο Egan. «Αυτό που συμβαίνει είναι ότι υπάρχει ένας μικρός ανασχηματισμός για το ποιος κάθεται στο κατάστρωμα, αλλά όλοι είμαστε ακόμα στο ίδιο σκάφος με την ίδια βασική τεχνολογία».

Η κατώτατη γραμμή

Ενώ οι τεχνολογικές εξελίξεις επιτρέπουν στους συμβούλους την ελευθερία να επικεντρωθούν στη γενική σκέψη, είναι σημαντικό να γνωρίζουμε πώς αυτές οι αλλαγές θα αναδιαμορφώσουν τους τύπους των ειδικών της εκπαίδευσης που χρειάζονται. Για τον Egan, αυτό σημαίνει ότι κοιτάμε μπροστά ποιες δεξιότητες είναι πιο πιθανό να εκτιμηθούν τις επόμενες δύο δεκαετίες. "Όταν οι υπολογιστές κάνουν περισσότερα από το πραγματικό" κάνουν "στην οικονομία, ποιο είναι αυτό που έχει αξία από την άποψη των άλλων;" ρωτάει. Η απάντηση, τουλάχιστον προς το παρόν, είναι το ανθρώπινο στοιχείο των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών και η προθυμία να αντιμετωπιστούν αυτές οι προκλήσεις κατά μέτωπο. "Οι σύμβουλοι θα αντιμετωπίσουν πολύ περισσότερες δύσκολες ερωτήσεις και δύσκολες συζητήσεις", λέει ο Egan. Εστιάζοντας στις ανάγκες των πελατών και στις πιο ανθρώπινες πτυχές της πρακτικής, οι σύμβουλοι μπορούν να αγκαλιάσουν τις αλλαγές που φέρνουν οι νέες τεχνολογίες στο χώρο.