Εξηγήσεις αυξανόμενων επιτοκίων και ακινήτων σε πελάτες

Σε μια δυναμική ελεύθερη αγορά, οι δανειστές-είτε υποστηρίζονται από την κυβέρνηση είτε ιδιωτικοποιούνται-ανταγωνίζονται για τις επιχειρήσεις αγοραστών κατοικιών, γεγονός που αυξάνει ή μειώνει τα μέσα μηνιαία επιτόκια των στεγαστικών δανείων. Με βάση τις διορθωμένες τιμές των κατοικιών, τα αυστηρότερα πιστωτικά πρότυπα και το μειούμενο πλεόνασμα των μη πωλημένων κατοικιών, το μέσο επιτόκιο των 30 ετών πάγιες υποθήκες έχει παραμείνει κοντά σε ιστορικά χαμηλά.

Τα σημερινά σταθερά επιτόκια στεγαστικών δανείων 30 ετών κυμαίνονται κοντά στο 3%, αλλά μια αύξηση στο 5% ή περισσότερο στο μέλλον είναι απολύτως δυνατή. Στην πραγματικότητα, είναι σχεδόν δεδομένο ότι η οικονομία θα ανακάμψει έντονα μετά την πανδημία του COVID19. Τα αυξανόμενα επιτόκια των στεγαστικών δανείων δεν πρέπει να φοβούνται και η γνώση του θέματος θα απαλύνει το άγχος των συμμετεχόντων στην αγορά κατοικίας. Είναι ζωτικής σημασίας για τους συμμετέχοντες στην αγορά κατοικίας να κατανοήσουν τα αυξανόμενα επιτόκια στεγαστικών δανείων, καθώς επηρεάζουν σχεδόν κάθε πτυχή της αγοράς ενός σπιτιού.

Αύξηση επιτοκίων και αγοραστών κατοικίας

Στον τομέα των ακινήτων, η συμβατική σοφία λέει ότι τα αυξανόμενα επιτόκια καθιστούν πιο δύσκολη την αγορά ή την πώληση ενός σπιτιού και η μείωση των επιτοκίων διευκολύνει την αγορά και την πώληση.

Για παράδειγμα, εάν ο Johnny Home Buyer θέλει ποσοστό 4% σε σταθερή υποθήκη 30 ετών σε σπίτι αξίας 400.000 δολαρίων, η μηνιαία πληρωμή υποθήκης του θα είναι 1.900 $. Αλλά αν ο Johnny πληροί τις προϋποθέσεις για επιτόκιο 5% σε σταθερή υποθήκη 30 ετών, η μηνιαία πληρωμή του θα αυξηθεί στα 2.138 $. Η αύξηση του ενδιαφέροντος κατά 1% αυξάνει την πληρωμή του Johnny κατά 238 $ ή περίπου 13%. Τι σημαίνει αυτό για τους αγοραστές σπιτιού;

Από την οπτική γωνία του αγοραστή κατοικίας, καθώς αυξάνονται τα επιτόκια στεγαστικών δανείων, η προσιτότητα μειώνεται. Στα προαναφερθέντα, ο Johnny Home Buyer θέλει να πληροί τις προϋποθέσεις για υποθήκη 400.000 δολαρίων με τόκο 4%, αλλά με τόκους 5%, οι δανειστές μπορούν να προσφέρουν στον Τζόνι μόνο δάνειο 355.000 δολαρίων βάσει των προσόντων του. Η αύξηση 1% των τόκων στεγαστικών δανείων μειώνει την αγοραστική δύναμη του Johnny κατά 45.000 δολάρια.

Πριν το Μεγάλη ύφεση, κατά την κορύφωση του υποθήκη υψηλού επιπέδου τρέλα, ο Johnny Home Buyer θα μπορούσε να «πληροί τις προϋποθέσεις» για εκείνη την υποθήκη 400.000 δολαρίων που ήθελε. Αλλά για να γλυκάνει τη συμφωνία, ένας δανειστής υψηλού επιπέδου θα είχε προσφέρει στον Johnny ένα 2% ρυθμιζόμενο επιτόκιο για τα πρώτα πέντε χρόνια. Μετά από πέντε χρόνια, ωστόσο, ο Johnny είναι στο προσκήνιο για τουλάχιστον 7% τόκους, ίσως και περισσότερο αν τα επιτόκια αυξηθούν.

Αύξηση επιτοκίων και πωλητών

Τα αυξανόμενα επιτόκια στεγαστικών δανείων επηρεάζουν επίσης τους πωλητές, αν και διαφορετικά. Για παράδειγμα, αν η Τζιλ θέλει να πουλήσει το σπίτι της για 400.000 δολάρια, είναι περισσότερο από ευπρόσδεκτη να αναφέρει το σπίτι της σε αυτήν την τιμή. Ωστόσο, λόγω των αυξανόμενων επιτοκίων, οι δυνητικοί αγοραστές μπορούν να αντέξουν οικονομικά το σπίτι της Jill στα $ 355,000. Αναμφισβήτητα, μπορεί ακόμα να έχει κέρδη από την πώληση, αλλά μόνο η αύξηση 1% στα επιτόκια υποθηκών μειώνει την αγοραία αξία του σπιτιού της Τζιλ κατά περίπου 45.000 δολάρια.

Το κέρδος της θα εξαρτηθεί από το πόσο καλά παίζει στην αγορά. Ουσιαστικά, εάν τα επιτόκια ανέβαιναν πολύ γρήγορα, θα χτυπούσε φρένο στο περιβάλλον κατοικίας.

Αύξηση των επιτοκίων και της αξίας ακινήτου

Τα αυξανόμενα επιτόκια έχουν πολύ αισθητή επίδραση σε αγοραστές και πωλητές. Οι υποθετικές καταστάσεις αποδεικνύουν ότι η αξία των ακινήτων και οι τιμές των κατοικιών σχετίζονται άμεσα με τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων, αλλά αυτό που βασίζεται και στα δύο σενάρια είναι η υγεία της οικονομίας.

Εάν η οικονομία αναπτυχθεί αρκετά γρήγορα, τα αυξανόμενα επιτόκια στεγαστικών δανείων δεν θα έχουν τόσο μεγάλη επίδραση στην αξία των ακινήτων και στις τιμές των κατοικιών. Για παράδειγμα, εάν τα επιτόκια στεγαστικών δανείων αυξάνονται κατά μία μονάδα, οι μηνιαίες πληρωμές αυξάνονται κατά 238 $. Ωστόσο, μια ισχυρή οικονομία επιτρέπει στους εργοδότες να αυξήσουν τους μισθούς αρκετά ώστε να βοηθήσουν στην αντιστάθμιση του αυξανόμενου επιτοκίου. Όσο η οικονομία συνεχίζει να αναπτύσσεται και συνεχίζουμε να βλέπουμε αύξηση των θέσεων εργασίας και των μισθών, η αύξηση των επιτοκίων δεν θα πρέπει να παραλύσει την αγορά κατοικίας.

Αύξηση επιτοκίων και επένδυση σε ακίνητα

Καθώς τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αυξάνονται, η επίδραση στις επενδύσεις σε ακίνητα μπορεί να είναι θετική. Η αγορά ενοικιαζόμενων ακινήτων θα αυξηθεί επειδή λιγότεροι άνθρωποι μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για υποθήκες. Τούτου λεχθέντος, τα αυξανόμενα επιτόκια μειώνουν τις τιμές, οπότε μερικές φορές μπορεί να είναι καλύτερο να αγοράζετε σε περιβάλλον αυξανόμενου επιτοκίου.

Επιπλέον, καθώς αυξάνονται τα επιτόκια, θα πραγματοποιηθούν λιγότερες συναλλαγές ακινήτων, καθώς τα πρότυπα δανεισμού θα είναι αυστηρότερα. Έτσι, περισσότεροι άνθρωποι θα χρειαστούν ενοικιαζόμενα ακίνητα μέχρι να αντέξουν οικονομικά μια υποθήκη. Η αύξηση του ενδιαφέροντος κατά 1% για έναν επενδυτή μπορεί να μετατραπεί σε εκπληκτικό κέρδος στη σωστή αγορά κατοικίας.

Αγορά ή Πώληση;

Η αγορά ενός σπιτιού καθώς τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αυξάνονται δεν πρέπει να φοβάστε. Από ιστορική σκοπιά, το ποσοστό στεγαστικών δανείων 5% εξακολουθεί να είναι εξαιρετικά χαμηλό. Και μια υποθήκη σήμερα με σταθερό επιτόκιο για τα επόμενα 30 χρόνια εξακολουθεί να είναι σημαντικά φθηνότερη από τις ιστορικές συγκρίσεις, όπως φαίνεται από τα στοιχεία που παρέχονται από τον ενυπόθηκο δανειστή Φρέντι Μακ.

Ο ετήσιος μέσος όρος για σταθερά επιτόκια 30 ετών δεν έχει φθάσει το 5% από το 2009. Στην αρχή της Μεγάλης Reφεσης το 2006, το μέσο επιτόκιο στεγαστικών δανείων ήταν 6,41%. Δέκα χρόνια νωρίτερα το 1996, το μέσο επιτόκιο στεγαστικών δανείων ήταν 7,81%και 10 χρόνια νωρίτερα από αυτό του 1986, το μέσο επιτόκιο υποθηκών ήταν 10,19%.

Η κατώτατη γραμμή

Τα επιτόκια που παραμένουν κοντά σε ιστορικά χαμηλά είναι θετικά για τους αγοραστές και η σημερινή αγορά αντανακλά μερικά από τα φθηνότερα χρέη που θα μπορεί να επιτύχει ένας αγοραστής κατοικίας στην αγορά.

Το πιο σημαντικό, η εύρεση της σωστής υποθήκης εξαρτάται από τη λήψη των σωστών συμβουλών από ένα έμπειρο πραγματικό εμπειρογνώμονας ακινήτων που κατέχει προσωπικά πολλά ακίνητα και έχει πραγματοποιήσει πολλές πωλήσεις ακινήτων για οι υπολοιποι. Η συνεργασία με έναν ειδικό επιτρέπει στους υποψήφιους επενδυτές να αισθάνονται πιο ενημερωμένοι, σίγουροι και ασφαλείς με τις οικονομικές τους αποφάσεις.