Πώς η Ασφάλιση Ζωής μπορεί να βοηθήσει με τη συσσώρευση μετρητών

Ο πρωταρχικός σκοπός της ασφάλισης ζωής είναι η παροχή τελικών εξόδων και η προστασία δικαιούχοι από απώλεια εισοδήματος ή χρέους σε περίπτωση θανάτου μέλους της οικογένειας.

Ωστόσο, α μόνιμη ασφάλιση ζωής πολιτική μπορεί να οικοδομηθεί χρηματική αξία που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για χρήση κατά τη συνταξιοδότηση ή σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Ολική ασφάλιση ζωής και μεταβλητή καθολική ζωή (VUL), εάν χρηματοδοτηθούν σωστά, και τα δύο παρέχουν τα μέσα για τη συσσώρευση μετρητών στα οποία μπορείτε να έχετε πρόσβαση όταν χρειάζεται μέσω ασφαλιστικών προβλέψεων δανείου ή άμεσων αναλήψεων. Συζητάμε και τα δύο παρακάτω.

Πολιτικές Ολικής Ζωής

Οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής είναι συνήθως από τις πιο ακριβές πολιτικές για αγορά. Πώς καθορίζει μια ασφαλιστική εταιρεία τα ασφάλιστρά σας βασίζονται στην ηλικία και την υγεία του αιτούντος, εάν ο ασφαλισμένος χρησιμοποιεί καπνό και άλλους παράγοντες.

Κατά κανόνα, οι νεότεροι ασφαλισμένοι πληρώνουν μικρότερα ασφάλιστρα από τους παλαιότερους ασφαλισμένους. Ένας 25χρονος άνδρας μη καπνιστής μπορεί να πληρώνει περίπου $ 900 ετησίως για μια σύμβαση με 100.000 $ επίδομα θανάτου, ενώ ένας 40χρονος άνδρας καπνιστής μπορεί να αναμένει να πληρώσει $ 1.800 ετησίως για την κάλυψη. Μέρος του ετήσιου ασφάλιστρο εφαρμόζεται για το καθαρό κόστος ασφάλισης, προμηθειών και διοικητικών δαπανών, ενώ το υπόλοιπο αφήνεται να αυξηθεί με σταθερά επιτόκια που καθορίζονται από τον εκδότη.

Στα πρώτα χρόνια μιας ολόκληρης πολιτικής ζωής, οι ταμειακές αξίες συσσωρεύονται αργά. Χρειάζονται αρκετά χρόνια (ειδικά με τα επιτόκια σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα) για να φτάσουμε σε ένα σημείο ρεκόρ, όταν τα συνολικά ασφάλιστρα που πληρώνονται ισούνται με το αξία παράδοσης μετρητών της πολιτικής. Ωστόσο, ανά πάσα στιγμή, η πρόσβαση στα ίδια κεφάλαια στην πολιτική μπορεί να γίνει με δάνειο ή ανάληψη. Τα ασφάλιστρα επιπέδου που καθορίζονται κατά τη στιγμή της έκδοσης μπορούν επίσης να ενισχυθούν με την καταβολή του ετήσια μερίσματα από ένα αλληλασφαλιστική εταιρία των οποίων οι αντισυμβαλλόμενοι μοιράζονται την κυριότητα.

Επιπλέον, ορισμένα συμβόλαια προσφέρουν πληρωμένες πρόσθετες επιλογές ασφάλισης που επιτρέπουν στους ασφαλισμένους να συνεισφέρουν επιπλέον δολάρια, αυξάνοντας το επίδομα θανάτου και κερδίζοντας τόκους. Οι αμείωτες, ταμειακές αξίες ολόκληρης της ζωής μπορούν να αυξηθούν σε σημαντικά ποσά, εξαρτώμενα σε μεγάλο βαθμό από τον αριθμό των ετών πληρωμής των ασφαλίστρων και το εσωτερικό ποσοστό απόδοσης που προσφέρει ο ασφαλιστικός φορέας.

Μεταβλητή καθολική ζωή (VUL)

Οι ασφαλισμένοι με όρεξη για κίνδυνο μπορούν να επιλέξουν ένα μεταβλητό καθολικό συμβόλαιο ασφάλισης ζωής. Αυτές οι συμβάσεις επιτρέπουν ευέλικτες πληρωμές και προσφέρουν τη διαθεσιμότητα ενός ξεχωριστό λογαριασμό στα οποία επενδύονται τα ασφάλιστρα αμοιβαία κεφάλαια.

Σε αντίθεση με τα συμβόλαια ολόκληρης της ζωής, οι ταμειακές αξίες που επενδύονται στον ξεχωριστό λογαριασμό δεν καθορίζονται ούτε υποστηρίζονται από την οικονομική ισχύ του ασφαλιστή. Αντιθέτως, τα κεφάλαια που κατευθύνονται προς δευτερεύοντες λογαριασμούς αμοιβαίων κεφαλαίων υπόκεινται σε επενδυτικό κίνδυνο. Το κύριο πλεονέκτημα των πολιτικών VUL προέρχεται από τη συμμετοχή σε μετοχικό κεφάλαιο ή αγορές χρεών, οι οποίες με την πάροδο του χρόνου μπορεί να υπερισχύουν των σταθερών επιτοκίων που καθορίζονται από την ασφαλιστική εταιρεία.

Σε σύγκριση με τις πολιτικές ολόκληρης της ζωής που μπορούν να πιστώσουν ασφάλιστρα με επιτόκιο 4%, οι ταμειακές αξίες αυξάνονται ταχύτερα σε ένα χαρτοφυλάκιο ιδίων κεφαλαίων VUL που έχει κατά μέσο όρο απόδοση 7% ετησίως σε όλη τη διάρκεια ζωής του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Μια γυναίκα 30 ετών μη καπνίστρια μπορεί να συνεισφέρει 100 $ το μήνα σε μια ολόκληρη ζωή ή πολιτική VUL για 35 χρόνια. Η διαφορά στη συσσωρευμένη αξία μετρητών είναι σημαντική εάν οι υπο-λογαριασμοί VUL καταφέρουν να ξεπεράσουν το σταθερό επιτόκιο που πιστώνεται σε ασφάλιστρα ολόκληρης ζωής.

Χωρίς να ληφθούν υπόψη τα κόστη ασφάλισης και ασφάλισης, η διαφορά στη συσσωρευμένη αξία των τακτικών μηνιαίων εισφορών 100 $ υπερβαίνει μια περίοδος 35 ετών θα ανερχόταν σε περισσότερα από 85.000 δολάρια εάν το χαρτοφυλάκιο VUL είχε μέσο όρο απόδοσης 7%, ενώ η σταθερή επιλογή ήταν κατά μέσο όρο 4%. Μακροχρόνιοι χρονικοί ορίζοντες και μέτριες ανοχές κινδύνου για τους ασφαλισμένους που επιθυμούν να χρησιμοποιήσουν τις πολιτικές VUL ως συμπληρωματικό όχημα συσσώρευσης μετρητών.

Η κατώτατη γραμμή

Η πλήρης ασφάλιση ζωής και η μεταβλητή καθολική ζωή είναι δύο τύποι ασφαλιστηρίων μόνιμης ζωής ότι, όταν χρηματοδοτούνται σωστά, βοηθούν τους κατόχους πολιτικών να συσσωρεύουν μετρητά στα οποία μπορείτε να έχετε πρόσβαση αργότερα ΖΩΗ. Ένα ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής θα δημιουργήσει μετρητά πιο αργά. Με χαμηλά επιτόκια, μπορεί να χρειαστούν αρκετά χρόνια για να φτάσει στο σημείο όταν τα συνολικά ασφάλιστρα που καταβάλλονται ισούται με την αξία παράδοσης μετρητών του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Από την άλλη πλευρά, η μεταβλητή καθολική ασφάλιση ζωής προσφέρει την ευκαιρία να χτίσετε ταμειακή αξία γρηγορότερα, εκθέτοντας τους κατόχους ασφαλιστηρίων συμβολαίων σε πιο επικίνδυνες αγορές μετοχών και χρεών.