Credit Karma Scores: Πόσο ακριβής είναι η βαθμολογία μου;

Το Credit Karma υπόσχεται να σας παρέχει το δικό σας πιστωτικό σκορ και πιστωτική έκθεση δωρεάν. Αλλά, πόσο ακριβείς και αξιόπιστες είναι αυτές οι πληροφορίες; Σας δίνει η Credit Karma ακριβώς τις ίδιες πληροφορίες στις οποίες μπορεί να έχει πρόσβαση ένας δανειστής εάν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη ή δάνειο αυτοκινήτου; Και, για το θέμα αυτό, σας δίνει κάτι που δεν μπορείτε να πάρετε αλλού;

Πρώτον, πρέπει να γνωρίζετε τι είναι το Credit Karma και τι κάνει και πώς διαφέρει το VantageScore από το πιο οικείο σκορ FICO.

Τι είναι το πιστωτικό κάρμα;

Το Credit Karma είναι περισσότερο γνωστό για τα δωρεάν πιστωτικά του αποτελέσματα και τις πιστωτικές του εκθέσεις. Ωστόσο, τοποθετείται ευρύτερα ως ένας ιστότοπος που προσφέρει στους χρήστες του «την ευκαιρία να οικοδομήσουν ένα καλύτερο οικονομικό μέλλον».

Για να χρησιμοποιήσετε το Credit Karma, πρέπει να του δώσετε βασικές προσωπικές πληροφορίες, συνήθως μόνο το όνομά σας και τα τελευταία τέσσερα ψηφία του αριθμού σας Κοινωνικής Ασφάλισης. Με την άδειά σας, το Credit Karma έχει στη συνέχεια πρόσβαση στις πιστωτικές σας αναφορές, συντάσσει ένα VantageScore και το καθιστά διαθέσιμο σε εσάς.

VantageScore ή FICO: Έχει σημασία;

VantageScore δεν είναι FICO, για το Fair Isaac Corp. Είναι οι δύο μεγαλύτεροι ανταγωνιστές στην επιχείρηση δημιουργίας μοντέλων βαθμολόγησης που χρησιμοποιούνται για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των καταναλωτών. Για να περιπλέξουν τα πράγματα, και οι δύο ενημερώνουν τα μοντέλα τους περιστασιακά και οι δανειστές χρησιμοποιούν διαφορετικές εκδόσεις με ελαφρώς διαφορετικά αποτελέσματα.

Η βαθμολογία σας θα πρέπει να είναι περίπου η ίδια σε κάθε μοντέλο.Ένα μοντέλο μπορεί να βάλει λίγο περισσότερο βάρος στο απλήρωτο ιατρικό χρέος. Κάποιος μπορεί να πάρει περισσότερο χρόνο για να καταγράψει μια αίτηση δανείου. Αλλά εάν η πίστωσή σας είναι "καλή" ή "πολύ καλή" σύμφωνα με το ένα σύστημα, θα πρέπει να είναι η ίδια στο άλλο.

Τι προσφέρει το άλλο πιστωτικό κάρμα

Η Credit Karma θα έχει πρόσβαση στις πιστωτικές σας πληροφορίες από την TransUnion και την Equifax, δύο από τις τρεις μεγάλες εταιρείες καταναλωτικών πιστώσεων. (Το τρίτο είναι Experian.) Θα βγει με τη δική του ανεξάρτητη βαθμολογία βασισμένη στο VantageScore. Στη συνέχεια, θα λάβετε την τρέχουσα βαθμολογία σας VantageScore και τις πιο λεπτομερείς πιστωτικές αναφορές πίσω από αυτήν.

Περισσότερες υπηρεσίες πιστωτικού κάρμα

Εκτός όμως από αυτήν τη δωρεάν υπηρεσία, το Credit Karma διαθέτει και άλλες σχετικές υπηρεσίες, όπως υπηρεσία παρακολούθησης ασφαλείας και ειδοποιήσεις για νέους πιστωτικούς ελέγχους σε εσάς. Εκτός Credit Karma, πολλά από τα καλύτερες υπηρεσίες παρακολούθησης της πίστωσης παρέχουν παρόμοιες ειδοποιήσεις και υπηρεσίες.

Και, αφού έχει τα προσωπικά σας στοιχεία, μπορείτε να αναζητήσετε εξατομικευμένες προσφορές για πιστωτική κάρτα, α δάνειο αυτοκινήτου ή στεγαστικό δάνειο και η αναζήτησή σας δεν θα εμφανιστεί στην πιστωτική σας αναφορά στο Credit Karma ή οπουδήποτε αλλού. Ένα τυπικό τμήμα των πιστωτικών αναφορών είναι "ερωτήσεις", το οποίο απαριθμεί τα αιτήματα για την αναφορά σας από δανειστές στους οποίους έχετε υποβάλει αίτηση για δάνειο.

Το Credit Karma προσφέρει επίσης εξατομικευμένες συστάσεις για τη διαχείριση χρημάτων. (Παράδειγμα: "Το δάνειο αυτοκινήτου σας είναι 16%. Μπορεί να πληρώνεις υπερβολικά! ")

Ποιος τρέχει πιστωτικό κάρμα;

Η Credit Karma είναι μια πολυεθνική εταιρεία που ιδρύθηκε το 2007 από τους Kenneth Lin, Ryan Marciano και Nichole Mustard. Σήμερα, ο Lin είναι διευθύνων σύμβουλος, ο Marciano είναι επικεφαλής τεχνολογίας και ο Mustard είναι διευθυντής εσόδων.

Τον Δεκέμβριο του 2020, η Intuit, η εταιρεία πίσω από το TurboTax, έκλεισε την εξαγορά της Credit Karma σε μια συμφωνία αξίας 8,1 δισεκατομμυρίων δολαρίων, συμπεριλαμβανομένων μετρητών και μετοχών.

Πώς το πιστωτικό κάρμα βγάζει χρήματα

Το επιχειρηματικό μοντέλο της Credit Karma δεν είναι τελείως αλτρουιστικό. Είναι μια κερδοσκοπική επιχείρηση που βγάζει λεφτά δίνοντάς σας ένα δωρεάν πιστωτικό αποτέλεσμα με αντάλλαγμα να μάθετε περισσότερα για τις συνήθειες δαπανών σας και να χρεώνετε εταιρείες να σας εξυπηρετούν στοχευμένες διαφημίσεις.

Η Credit Karma τοποθετεί διαφημίσεις μπροστά στους χρήστες της, ελπίζοντας ότι θα απαντήσουν σε αυτές κάνοντας κλικ σε αυτές. Πολλοί από αυτούς τους διαφημιζόμενους είναι δανειστές και η Credit Karma μπορεί να κερδίσει μια αμοιβή εάν υποβάλετε αίτηση μέσω ενός από τους συνδέσμους της.

Τα προσωπικά σας δεδομένα είναι πολύτιμα πράγματα για τους διαφημιζόμενους και πληρώνουν περισσότερα για να τα στοχεύσουν. Με περισσότερους από 100 εκατομμύρια χρήστες, αυτό είναι ένα υγιές μοντέλο εσόδων για το Credit Karma.

Είναι η πιστωτική σας βαθμολογία κάρμα ακριβής;

Η Investopedia επικοινώνησε με την Credit Karma για να ρωτήσει γιατί οι καταναλωτές πρέπει να εμπιστευτούν το Credit Karma για να τους δώσει μια βαθμολογία που είναι μια ακριβής αναπαράσταση της πιστοληπτικής τους ικανότητας.

Η Bethy Hardeman, επικεφαλής δικηγόρος καταναλωτών στο Credit Karma, απάντησε: «Οι πληροφορίες για τα αποτελέσματα και τις πιστωτικές αναφορές για το Credit Karma προέρχονται από την TransUnion και την Equifax, δύο από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Παρέχουμε πιστωτικά αποτελέσματα VantageScore ανεξάρτητα από τα δύο πιστωτικά γραφεία. Η Credit Karma επέλεξε το VantageScore επειδή είναι μια συνεργασία και των τριών μεγάλων πιστωτικών γραφείων και είναι ένα διαφανές μοντέλο βαθμολόγησης, το οποίο μπορεί να βοηθήσει τους καταναλωτές να κατανοήσουν καλύτερα τις αλλαγές στην πίστωσή τους σκορ."

Το Credit Karma δεν είναι πιστωτικό γραφείο, που σημαίνει ότι δεν συλλέγουν πληροφορίες από τους πιστωτές. Οι πιστωτικές βαθμολογίες και οι αναφορές που βλέπετε στο Credit Karma αντικατοπτρίζουν τις πιστωτικές σας πληροφορίες όπως αναφέρθηκαν από την TransUnion και την Equifax, δύο από τα μεγαλύτερα γραφεία καταναλωτικών πιστώσεων. Αυτές οι βαθμολογίες δεν είναι εκτιμήσεις της πιστοληπτικής σας αξιολόγησης, γεγονός που τις καθιστά ακριβείς και αξιόπιστες.

Τι είναι το VantageScore;

Ενώ η βαθμολογία FICO είναι αναμφισβήτητα η πιο γνωστή πιστωτική βαθμολογία (και αυτή που σχεδόν κάθε προσωπική Ο γκουρού της χρηματοδότησης θα σας συμβουλεύσει να παρακολουθείτε), πολλοί άνθρωποι δεν γνωρίζουν ότι το FICO δεν συλλέγει πραγματικά πληροφορίες. Το FICO είναι ένα μοντέλο που χρησιμοποιείται για τη δημιουργία μιας βαθμολογίας εξετάζοντας τα αρχεία σας από τα τρία κύρια γραφεία αναφοράς πιστώσεων.

Το VantageScore ακολουθεί σχεδόν την ίδια διαδικασία, εκτός από το ότι το μοντέλο βαθμολόγησής του δημιουργήθηκε πραγματικά από τα πιστωτικά γραφεία. Αν και το VantageScore είναι λιγότερο γνωστό στο κοινό, ισχυρίζεται ότι έχει 30 εκατομμύρια περισσότερους ανθρώπους από οποιοδήποτε άλλο μοντέλο. Ένα πλεονέκτημα είναι ότι βαθμολογεί τους ανθρώπους με λίγα πιστωτικό ιστορικό, αλλιώς γνωστό ως «λεπτό» πιστωτικό αρχείο. Εάν είστε νέοι, αυτό μπορεί να είναι σημαντικό.

FICO εναντίον VantageScore: Ποιο είναι καλύτερο;

Τα VantageScore και FICO είναι και τα δύο προγράμματα λογισμικού που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό της πιστοληπτικής ικανότητας με βάση τις δαπάνες και το ιστορικό πληρωμών των καταναλωτών. Το FICO, για την Fair Isaac Corp., είναι το παλαιότερο και πιο γνωστό μοντέλο, που παρουσιάστηκε το 1989. Το VantageScore, που κυκλοφόρησε το 2006, αναπτύχθηκε από τους τρεις κορυφαίους οργανισμούς καταναλωτικής πίστης, Experian, Equifax και TransUnion.

Επειδή είναι διαφορετικά μοντέλα, το VantageScore σας θα είναι αναπόφευκτα λίγο διαφορετικό από το σκορ FICO. Από εκεί και πέρα, μπορεί να λάβετε διαφορετική βαθμολογία FICO από διάφορες πηγές ανά πάσα στιγμή, ανάλογα με το αν η πηγή χρησιμοποιεί μια εξειδικευμένη ποικιλία FICO ή το πιο συχνά χρησιμοποιούμενο βασικό μοντέλο και ποια από τις πολλές εκδοχές του είναι μεταχειρισμένος.

Το βασικό σημείο είναι ότι η βαθμολογία σας πρέπει να είναι στην ίδια κλίμακα σε οποιοδήποτε ή σε όλα αυτά τα μοντέλα. Δεν πρέπει να έχετε ένα "καλό" VantageScore και μόνο ένα "δίκαιο" σκορ FICO.

Οι διαφορές

Οι διαφορές είναι σχετικά μικρές:

• Το VantageScore έχει σχεδιαστεί για να παρακολουθεί νέους ή σπάνιους χρήστες πίστωσης. Αυτό μπορεί να είναι ένα πλεονέκτημα για νέους ενήλικες ή για οποιονδήποτε για οποιονδήποτε λόγο έχει εγκαταλείψει το ραντάρ του καταναλωτή για κάποιο χρονικό διάστημα.
• Όταν υποβάλλετε αίτηση για νέο δάνειο, η πιστοληπτική σας αξιολόγηση χάνεται. Ο νόμος για την προστασία των καταναλωτών απαιτεί να αντιμετωπίζονται πολλαπλές εφαρμογές ως ένα ερώτημα, ώστε να μην δέχεστε πολλές φορές για σύγκριση αγορών. Δεδομένου ότι οι δύο αντίπαλοι χειρίζονται αυτά τα ερωτήματα λίγο διαφορετικά, το VantageScore μπορεί να σας χτυπήσει λίγο περισσότερο από το FICO.
• Και οι δύο συντάσσουν ένα πιστωτικό αποτέλεσμα τη στιγμή που ζητείται. Το σύστημα FICO βασίζεται στις τρέχουσες πληροφορίες που αναφέρονται στα πιστωτικά γραφεία. Το σύστημα VantageScore ενσωματώνει πληροφορίες σχετικά με τη συμπεριφορά των δαπανών σας τα τελευταία δύο χρόνια.

Η κύρια ομοιότητα

Τόσο το FICO όσο και το VantageScore έχουν τον ίδιο απλό στόχο: Να προβλέψουν την πιθανότητα ο καταναλωτής να εξοφλήσει το χρέος του στους επόμενους 24 μήνες.

Και γι 'αυτό δεν πρέπει να αγχώνεσαι πολύ για τις διαφορές. Κάθε ένα από τα πιστωτικά σας αποτελέσματα πρέπει να είναι στο ίδιο γενικό εύρος, αλλά δεν θα είναι ποτέ πανομοιότυπα.

Διαφορετικοί δανειστές χρησιμοποιούν διαφορετικές βαθμολογίες. Επειδή δεν μπορείτε να προβλέψετε ποια βαθμολογία θα επιλέξουν, μπορεί να μην έχει σημασία σε ποια βαθμολογία βασίζεστε - FICO ή VantageScore. Υπάρχουν πολλά άλλα μοντέλα βαθμολόγησης και κανένας πρακτικός τρόπος για να παρακολουθείτε ή να έχετε πρόσβαση σε όλα αυτά.

Ποια πρέπει να ελέγχετε τακτικά;

Ο Hardman της Credit Karma συνιστά να επιλέξετε ένα και να το κολλήσετε. «Μπορεί να είναι εκπληκτικό να γνωρίζουμε ότι υπάρχουν δυνητικά εκατοντάδες πιστωτικά αποτελέσματα», λέει. «Ωστόσο, τα πιστωτικά αποτελέσματα είναι πολύ συσχετιζόμενα. Αυτό σημαίνει ότι αν βαθμολογήσατε «καλό» σε ένα μοντέλο βαθμολόγησης, πιθανότατα έχετε «καλή» πιστοληπτική ικανότητα σε όλα τα άλλα μοντέλα. Είτε χτίζετε την πίστωσή σας από το μηδέν, είτε εργάζεστε για να ανακάμψετε μετά από μια δυσκολία, είτε απλώς σε κατάσταση συντήρησης, σας συνιστώ να παρακολουθείτε μία βαθμολογία για αλλαγές με την πάροδο του χρόνου ».

Περιορισμοί πιστωτικού κάρμα

Το πρώτο ερώτημα είναι αν χρειάζεστε τις υπηρεσίες της Credit Karma, δωρεάν ή όχι. Και αυτό μπορεί να εξαρτάται από το πόσο επειγόντως χρειάζεστε λεπτομερείς πληροφορίες για την πιστωτική σας κατάσταση. Θυμάμαι:

• Εχεις νόμιμο δικαίωμα σε αντίγραφο της πιστωτικής σας βαθμολογίας και της πιστωτικής έκθεσης από καθένα από τα τρία πιστωτικά γραφεία μία φορά κάθε 12 μήνες.
• Πολλές τράπεζες και δανειστές προσφέρουν στους κατόχους λογαριασμών πρόσβαση κατόπιν αιτήματος στα πιστωτικά τους αποτελέσματα. Για παράδειγμα, εάν έχετε κάρτα American Express, κάντε κλικ στην επιλογή Υπηρεσίες λογαριασμού για να δείτε τη βαθμολογία FICO και το ιστορικό FICO.

Αυτό είναι αρκετό για τους περισσότερους από εμάς τις περισσότερες φορές. Εάν πρόκειται να υποβάλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο ή εργάζεστε για τη βελτίωση της πιστοληπτικής σας αξιολόγησης ή θέλετε το σχετικό υπηρεσίες που προσφέρει η Credit Karma, μπορεί να θέλετε αυτή η πρόσβαση στην πιστωτική σας έκθεση και στις σχετικές υπηρεσίες της εταιρείας προσφορές.

Η βαθμολογία FICO μπορεί να διαφέρει

Το Credit Karma χρησιμοποιεί δύο από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία και βαθμολογεί την πιστοληπτική σας ικανότητα σύμφωνα με το ευρέως χρησιμοποιούμενο (αλλά όχι τόσο ευρέως χρησιμοποιούμενο σύστημα FICO) VantageScore. Η βαθμολογία σας θα πρέπει να βρίσκεται στο ίδιο εύρος όπως παντού, συμπεριλαμβανομένων των μεγάλων πιστωτικών γραφείων και των πολλών ανταγωνιστών της.

Στον ιστότοπο αναθεώρησης πελατών ConsumerAffairs.com, ορισμένοι άνθρωποι ανέφεραν ότι η βαθμολογία Credit Karma τους είναι αρκετά υψηλότερη από τις βαθμολογίες FICO. Το αν αυτές οι αναρτήσεις είναι αξιόπιστες είναι άγνωστο, αλλά αξίζει να σημειωθεί.

Εάν η βαθμολογία σας Credit Karma δεν είναι ακριβής, το πρόβλημα είναι πιθανώς αλλού. Δηλαδή, ένα από τα γραφεία έκανε λάθος ή παρέλειψε πληροφορίες. Or, οι πληροφορίες μπορεί να έχουν αναφερθεί σε ένα γραφείο αλλά όχι σε άλλα.

Η πιστωτική σας κάρμα βαθμολογία μπορεί να είναι ανεπαρκής

Το Credit Karma ενημερώνει τα σκορ του μία φορά την εβδομάδα.Για τους περισσότερους ανθρώπους αυτό είναι αρκετό, αλλά αν σκοπεύετε να υποβάλετε αίτηση πίστωση στο εγγύς μέλλον, ίσως χρειαστεί μια πιο έγκαιρη ενημέρωση.

Αν και το σύστημα του VantageScore είναι ακριβές, δεν είναι το βιομηχανικό πρότυπο. Το Credit Karma λειτουργεί καλά για τον μέσο καταναλωτή, αλλά οι εταιρείες που θα εγκρίνουν ή θα απορρίψουν την αίτησή σας είναι πιο πιθανό να κοιτάξουν τη βαθμολογία σας FICO.

Το πιστωτικό κάρμα μπορεί να ενθαρρύνει τον δανεισμό

Το επιχειρηματικό μοντέλο της Credit Karma είναι να κερδίζει διαφημιστικά έσοδα και προμήθειες από δάνεια που λαμβάνετε μέσω του ιστότοπου. Παρόλο που ο ιστότοπος τοποθετείται ως αξιόπιστος σύμβουλος, έχει κίνητρο να σας εγγραφεί για νέα δάνεια.

Χρησιμοποιήστε το Credit Karma για να παρακολουθείτε τη βαθμολογία σας - όχι για να λάβετε συμβουλές για το αν πρέπει να αναλάβετε νέο χρέος.

Η κατώτατη γραμμή

Εκατομμύρια άνθρωποι χρησιμοποιούν το Credit Karma για να παρακολουθούν το πιστωτικό τους αποτέλεσμα. Η εταιρεία είναι εξαιρετικά διαφανής και παρέχει τις υπηρεσίες της μέσω του VantageScore. Έτσι, προσφέρει ένα αξιόπιστο στιγμιότυπο της τρέχουσας πιστωτικής σας κατάστασης.

Οι πιστωτικές βαθμολογίες ενημερώνονται μόνο εβδομαδιαίως, αλλά αυτό είναι αρκετό για τους περισσότερους ανθρώπους τις περισσότερες φορές.

Στην πραγματικότητα, αυτός ο εβδομαδιαίος έλεγχος μπορεί να είναι ιδιαίτερα πολύτιμος για τους καταναλωτές που εργάζονται για την επιδιόρθωση της πιστοληπτικής τους ικανότητας, για νέοι καταναλωτές χτίζουν πιστοληπτική ικανότητα για πρώτη φορά και για αγοραστές δανείων που ανησυχούν για τη δική τους πιστοληπτικη ΙΚΑΝΟΤΗΤΑ.

Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε το Credit Karma για να εντοπίσετε ανακρίβειες στην πιστωτική σας αναφορά. Όπως συμβουλεύει ο Hardeman, «Μείνετε προληπτικοί και παρακολουθείτε τακτικά την πίστωσή σας, ώστε να μπορείτε να εντοπίζετε ανακρίβειες ή δόλιες πληροφορίες. Βεβαιωθείτε ότι αμφισβητείτε αυτές τις ανακρίβειες πριν υποβάλετε αίτηση για πίστωση. "

Λάβετε υπόψη ότι έχετε άλλες δωρεάν επιλογές για χρήση αντί του Credit Karma ή επιπλέον αυτού. Ο εκδότης ή η τράπεζα της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να προσφέρει μια ενημέρωση στο διαδίκτυο. Και, έχετε νόμιμο δικαίωμα σε πλήρες αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής σας μία φορά το χρόνο, διαθέσιμο στη διεύθυνση salacreditreport.com.

Το Credit Karma μπορεί επίσης να σας βοηθήσει στην έρευνα προϊόντων δανείου. Εάν βρίσκεστε στην αγορά δανείου, το να έχετε πρόσφατο πιστωτικό αποτέλεσμα και τρέχουσες πιστωτικές προσφορές σε ένα μέρος μπορεί να είναι μια πολύτιμη υπηρεσία.

Μην ξεχνάτε ότι αυτές οι προσφορές είναι το ψωμί και το βούτυρο της Credit Karma. Οι διαφημιστές του είναι πρόθυμοι να σας δανείσουν χρήματα και αυτό μπορεί να μην είναι το καλύτερο για το πιστωτικό σας σκορ.