Πώς να επενδύσετε όταν είστε σπασμένοι

Η παλιά ρήση ότι χρειάζονται χρήματα για να βγάλεις λεφτά είναι αλήθεια. Για όσους ζουν μισθός σε μισθός, συχνά δεν περισσεύουν αρκετά χρήματα για επενδύσεις. Όταν χρειάζεστε τα χρήματα τώρα, σκεφτείτε τη σύνταξη IRAs και το χρηματιστήριο μπορεί να βρίσκεται πολύ κάτω στη λίστα προτεραιοτήτων σας. Ωστόσο, διαβάζοντας αυτό το άρθρο και αποκτώντας γνώσεις, κάνετε ένα από τα απαραίτητα πρώτα βήματα στην κατασκευή ενός αυγού φωλιάς συνταξιοδότησης.

Χρειάζεσαι λεφτά

Το γεγονός παραμένει ότι πρέπει βάλτε τα χρήματα μακριά για τα επόμενα χρόνια, ή να αντιμετωπίσει μια πιθανή καταστροφική κατάσταση. Κάποια μέρα, δεν θα μπορείτε να εργαστείτε και η κοινωνική ασφάλιση δεν θα είναι αρκετή για να ζήσετε - υποθέτοντας ότι το ταμείο είναι περίπου σε 20 ή 30 χρόνια. Μπορείτε να ξεκινήσετε να επενδύετε τώρα με λιγότερα χρήματα που πιστεύετε ότι θα χρειαστούν.

Πρώτον, πρέπει να λύσουμε αυτό το πρόβλημα των περιορισμένων κεφαλαίων και οι συμβουλές δεν είναι νέες ή επαναστατικές. Κάτι στη ζωή σας πρέπει να πάει, αλλά δεν χρειάζεται να είναι μια μεγάλη αλλαγή ζωής. Απλές αλλαγές που εξοικονομούν $ 1 εδώ και $ 5 εκεί μπορούν να προστεθούν

κάνει μεγάλο αντίκτυπο.

Συγκεντρώσαμε μερικές ιδέες για εκείνους τους ανθρώπους που δεν βλέπουν διαθέσιμα κεφάλαια για επένδυση.

ΝΤΡΙΠΣ

Σχέδια επανεπένδυσης μερισμάτων (DRIPS) σας επιτρέπουν να επενδύσετε μικρά χρηματικά ποσά σε μετοχές που πληρώνουν μερίσματα, αγοράζοντας απευθείας από την εταιρεία. Εταιρείες όπως η GE, η Coca-Cola, η Verizon, η Home Depot και η Johnson & Johnson είναι μόνο μερικές από τις εταιρείες που σας επιτρέπουν να κάνετε τακτικές αγορές πολύ μικρών ποσοτήτων μετοχών και να επανεπενδύσετε το μερίσματα. Αυτό μπορεί να προσθέσει μια μεγάλη επένδυση με την πάροδο του χρόνου και, καθώς κερδίζετε ένα μεγαλύτερο υπόλοιπο, μπορείτε να σκεφτείτε την εκτροπή ορισμένων από αυτά τα κεφάλαια σε άλλες επενδύσεις.

Θα χρειαστεί να δημιουργήσετε έναν λογαριασμό σε έναν μεσίτη και τη λίστα Investopedia των καλύτεροι μεσίτες έκπτωσης μια μεγάλη αφετηρία.

ETF

Τα ETF ή τα κεφάλαια με συναλλαγές είναι χρηματοοικονομικά προϊόντα που παρακολουθούν την απόδοση ενός συγκεκριμένου τομέα της επενδυτικής αγοράς. Μπορείτε να αγοράσετε μόλις μία μετοχή ενός ETF μέσω ενός μεσίτη και μερικά από αυτά τα ETF παρακολουθούν την απόδοση της συνολικής χρηματιστηριακής αγοράς, της αγοράς ομολόγων και πολλών άλλων. Πολλά ETF πληρώνουν επίσης μέρισμα, κάνοντας μια αγορά σε ένα ταμείο όπως το ETF Vanguard Total Stock Market (VTI) ένα άμεσα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο που πληρώνει επίσης μέρισμα.

Ταμεία ημερομηνίας -στόχου

Τα ταμεία ημερομηνίας στόχου, όπως υποδηλώνει το όνομα, στοχεύουν στην ημερομηνία συνταξιοδότησής σας αλλάζοντας το ποσοστό των μετοχών και των ομολόγων για να διασφαλίσετε ότι τα χρήματά σας παραμένουν ασφαλή καθώς πλησιάζετε στην ηλικία συνταξιοδότησης. Ορισμένα από αυτά τα κεφάλαια απαιτούν τουλάχιστον $ 1.000, αλλά μπορεί να χρησιμεύσουν ως εξαιρετικά προϊόντα για επενδυτές που δεν θέλουν να διαχειριστούν το χαρτοφυλάκιό τους μόνοι τους. Να είστε προσεκτικοί όταν επιλέγετε ένα ταμείο ημερομηνίας -στόχου λόγω των υψηλών τελών που χρεώνουν ορισμένα κεφάλαια.

Το 401 (k)

Εάν έχετε ένα 401 (k) που θα ταιριάζει με τις συνεισφορές σας, επενδύστε πρώτα εκεί. Δεδομένου ότι η εταιρεία σας σας δίνει δωρεάν χρήματα για επενδύσεις, θα πρέπει πάντα να χρηματοδοτείτε τα 401 (k) σας πριν από εξωτερικές επενδύσεις.

Επένδυση ενώ βρίσκεστε σε χρέος

Εάν έχετε κάποια χρήματα που έχετε εξοικονομήσει ή επενδύσει, θέλετε να τα δείτε να αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου. Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που μπορούν να εμποδίσουν να συμβεί αυτό, αλλά για μερικούς ανθρώπους, ένα από τα μεγαλύτερα εμπόδια είναι το χρέος. Εάν έχετε ένα μεγάλο ποσό χρέους για να αντιμετωπίσετε - είτε πρόκειται για υποθήκη, πιστωτική γραμμή, φοιτητικό δάνειο ή πιστωτική κάρτα - μπορείτε ακόμα να μάθετε πώς να εξισορροπείτε το χρέος σας με αποταμίευση και επένδυση.

Σε γενικές γραμμές, το χρέος μπορεί να δυσκολέψει πολύ τους επενδυτές να βγάλουν χρήματα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η επένδυση σε χρέη είναι σαν να προσπαθείτε να διασώσετε ένα πλοίο που βυθίζεται με ένα φλιτζάνι καφέ. Με άλλα λόγια, εάν έχετε χρέος γραμμή πίστωσης με επιτόκιο επτά τοις εκατό, τα χρήματα που επενδύετε θα πρέπει να κάνουν πάνω από επτά τοις εκατό - αφού λάβετε υπόψη τους φόρους και τα τέλη - για να είναι πιο κερδοφόρα από την απλή εξόφληση του χρέους. Υπάρχουν επενδύσεις που αποφέρουν τόσο υψηλές αποδόσεις, αλλά πρέπει να μπορείτε να τις βρείτε, γνωρίζοντας ότι είστε υπό το βάρος του χρέους.

Είναι σημαντικό να γίνει σύντομη διάκριση μεταξύ των διαφόρων ειδών οφειλών που ενδέχεται να προκύψουν.

Χρέος υψηλού επιτοκίου

Αυτή είναι η πιστωτική σας κάρτα. Το υψηλό ενδιαφέρον είναι σχετικό, αλλά οτιδήποτε πάνω από 10% είναι καλός υποψήφιος για αυτήν την κατηγορία. Η μεταφορά οποιουδήποτε είδους υπολοίπου στην πιστωτική σας κάρτα ή σε παρόμοιο όχημα υψηλού ενδιαφέροντος καθιστά την εξόφλησή του προτεραιότητα πριν ξεκινήσετε την επένδυση.

Χρέος χαμηλού επιτοκίου

Αυτός ο τύπος χρέους χαμηλού τόκου μπορεί συχνά να είναι δάνειο αυτοκινήτου, πιστωτική γραμμή ή προσωπικό δάνειο από τράπεζα. Τα επιτόκια περιγράφονται συνήθως ως πρωταρχικό συν ή μείον ένα συγκεκριμένο ποσοστό, οπότε εξακολουθεί να υφίσταται κάποια πίεση απόδοσης από επενδύσεις σε αυτού του είδους το χρέος. Ωστόσο, είναι πολύ λιγότερο τρομακτικό να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο που επιστρέφει 12 τοις εκατό από ένα που πρέπει να επιστρέψει το 25 τοις εκατό.

Φορολογητέο χρέος

Εάν υπάρχει κάτι τέτοιο όπως το καλό χρέος, αυτό είναι. Τα φορολογικά εκπεστέα χρέη περιλαμβάνουν στεγαστικά δάνεια, φοιτητικά δάνεια, επιχειρηματικά δάνεια, επενδυτικά δάνεια και όλα τα άλλα δάνεια στα οποία επιστρέφονται οι τόκοι που σας καταβάλλονται με τη μορφή φορολογικών εκπτώσεων. Δεδομένου ότι αυτό το χρέος είναι επίσης γενικά χαμηλού επιτοκίου, μπορείτε εύκολα να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο ενώ το εξοφλείτε.

Οι τύποι χρεών στους οποίους θα εστιάσουμε εδώ είναι μακροπρόθεσμα χρέη χαμηλού τόκου και έκπτωσης φόρου (όπως προσωπικά δάνεια ή πληρωμές υποθηκών). Εάν έχετε χρέος υψηλού επιτοκίου, πιθανότατα θα θέλετε να επικεντρωθείτε στην εξόφλησή του πριν ξεκινήσετε την επενδυτική σας περιπέτεια.

Συνδυασμός για να κερδίσετε χρήματα

Η διαγραφή του χρέους, ιδιαίτερα για κάτι όπως ένα δάνειο που θα απαιτήσει μακροπρόθεσμα κεφάλαια, σας στερεί χρόνο και χρήμα. Μακροπρόθεσμα, ο χρόνος (από την άποψη του σύνθεση χρόνο της επένδυσής σας) αυτό που χάνετε αξίζει περισσότερο από εσάς από τα χρήματα που πραγματικά πληρώνετε (όσον αφορά τα χρήματα και τους τόκους που πληρώνετε στον δανειστή σας).

Θέλετε να δώσετε τα χρήματά σας όσο το δυνατόν περισσότερο στη σύνθεση. Αυτός είναι ένας από τους λόγους για να ξεκινήσετε ένα χαρτοφυλάκιο παρά τη μεταφορά χρέους, αλλά όχι ο μόνος. Οι επενδύσεις σας μπορεί να είναι μικρές, αλλά θα αποδώσουν περισσότερο από τις επενδύσεις που θα κάνατε αργότερα στη ζωή σας, επειδή αυτές οι μικρές επενδύσεις θα έχουν περισσότερο χρόνο ωρίμανσης.

Δημιουργία σχεδίου επένδυσης

Αντί για ένα παραδοσιακό χαρτοφυλάκιο με επενδύσεις υψηλού και χαμηλού κινδύνου που προσαρμόζονται σύμφωνα με την ανοχή και την ηλικία σας, η ιδέα είναι να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές του δανείου σας στη θέση χαμηλού κινδύνου και/ή επενδύσεις σταθερού εισοδήματος. Αυτό σημαίνει ότι θα βλέπετε "αποδόσεις" από τη μείωση του φόρτου χρέους και των τόκων και όχι την απόδοση δύο έως οκτώ τοις εκατό για ένα ομόλογο ή παρόμοια επένδυση.

Το υπόλοιπο χαρτοφυλάκιο σας θα πρέπει να επικεντρώνεται σε επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου και υψηλής απόδοσης, όπως μετοχές. Εάν η ανοχή σας στον κίνδυνο είναι πολύ χαμηλή, το μεγαλύτερο μέρος των επενδυτικών σας χρημάτων θα συνεχίσει να πηγαίνει προς δανεισμό πληρωμές, αλλά θα υπάρχει ένα ποσοστό που θα κάνει την αγορά να παράγει αποδόσεις για εσείς.

Ακόμα κι αν έχετε ανοχή υψηλού κινδύνου, μπορεί να μην είστε σε θέση να βάλετε όσα περισσότερα θέλετε στο επενδυτικό χαρτοφυλάκιό σας, διότι, σε αντίθεση με τα ομόλογα, τα δάνεια απαιτούν ένα ορισμένο ποσό σε μηνιαίες πληρωμές. Το χρέος σας μπορεί να σας αναγκάσει να δημιουργήσετε ένα συντηρητικό χαρτοφυλάκιο με τα περισσότερα από τα χρήματά σας να "επενδύονται" στα δάνεια σας και μόνο λίγο να επενδύουν σε επενδύσεις υψηλού κινδύνου και επιστροφής. Καθώς το χρέος γίνεται μικρότερο, μπορείτε να προσαρμόσετε τις διανομές σας ανάλογα.

Η κατώτατη γραμμή

Μπορείτε να επενδύσετε παρά το χρέος. Το σημαντικό ερώτημα είναι αν πρέπει ή όχι. Η απάντηση σε αυτήν την ερώτηση είναι εξατομικευμένη για την οικονομική σας κατάσταση και την ανοχή στον κίνδυνο. Υπάρχουν σίγουρα οφέλη από την είσοδο των χρημάτων σας στην αγορά το συντομότερο δυνατό, αλλά επίσης δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι το χαρτοφυλάκιό σας θα αποδώσει όπως αναμενόταν. Αυτά τα πράγματα εξαρτώνται από την επενδυτική στρατηγική και τον χρόνο αγοράς.

Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα της επένδυσης ενώ χρωστάτε είναι ψυχολογικό - όπως και το μεγαλύτερο μέρος της χρηματοδότησης. Εξόφληση μακροπρόθεσμα χρέη μπορεί να είναι κουραστικό και αποκαρδιωτικό αν δεν είστε ο τύπος του ατόμου που βάζει τον ώμο σας σε μια εργασία και συνεχίζει να πιέζει μέχρι να ολοκληρωθεί. Για πολλούς ανθρώπους που εξυπηρετούν το χρέος, φαίνεται ότι αγωνίζονται να φτάσουν στο σημείο όπου μπορεί να ξεκινήσει η κανονική οικονομική ζωή τους - αυτή της αποταμίευσης και της επένδυσης.

Το χρέος γίνεται σαν μια κατάσταση αβεβαιότητας όπου τα πράγματα φαίνεται να συμβαίνουν σε αργή κίνηση. Έχοντας έστω και ένα μικρό χαρτοφυλάκιο για παρακολούθηση, μπορείτε να κρατήσετε τον ενθουσιασμό σας σχετικά με την ανάπτυξη των προσωπικών σας οικονομικών από την υποχώρηση. Για μερικούς ανθρώπους, η δημιουργία ενός χαρτοφυλακίου ενώ είστε σε χρέος παρέχει μια πολύ απαραίτητη ακτίνα φωτός.