5 γεγονότα που πρέπει να ξέρετε για την αντίστροφη συμβουλευτική στεγαστικών δανείων

ΕΝΑ αντίστροφη υποθήκη επιτρέπει στους επιλέξιμους ιδιοκτήτες κατοικιών να αξιοποιήσουν τα ίδια κεφάλαιά τους για συνταξιοδοτικό εισόδημα, χωρίς να υποχρεούνται να καταβάλλουν μηνιαίες πληρωμές δανείου σε έναν δανειστή. Υπάρχουν διαφορετικές απαιτήσεις έγκρισης που πρέπει να πληρούν οι ιδιοκτήτες κατοικιών για να πληρούν τις προϋποθέσεις, συμπεριλαμβανομένων — εάν λάβετε ένα κρατικό στεγαστικό δάνειο μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου (HECM)—την ολοκλήρωση της συμβουλευτικής αντίστροφης υποθήκης. Εάν σκέφτεστε μια αντίστροφη υποθήκη, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τι περιλαμβάνει αυτή η συμβουλευτική και πότε είναι απαραίτητο.

Τι είναι μια αντίστροφη υποθήκη;

Η αντίστροφη υποθήκη είναι ένας ειδικός τύπος χρηματοοικονομικής διευθέτησης κατά την οποία ένας ιδιοκτήτης σπιτιού είναι σε θέση να αφαιρέσει μετοχικό κεφάλαιο από το σπίτι του. Αλλά σε αντίθεση με το α στεγαστικό μετοχικό δάνειο ή πιστωτικό όριο κατ' οίκον μετοχικού κεφαλαίου (HELOC), ο ιδιοκτήτης του σπιτιού δεν υποχρεούται να κάνει μηνιαίες πληρωμές σε έναν δανειστή. Αντίθετα, μια αντίστροφη υποθήκη καθίσταται πληρωτέα όταν ο ιδιοκτήτης του σπιτιού πουλήσει το σπίτι, μετακομίσει ή πεθάνει.

Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια που είναι ασφαλισμένα από το Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA) ονομάζονται στεγαστικά δάνεια μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου (HECM). Οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορεί να είναι επιλέξιμοι για υποθήκη μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας εάν:

• Είναι ηλικίας 62 ετών και άνω.
• Κατέχουν τα σπίτια τους (ή έχουν εξοφλήσει το μεγαλύτερο μέρος της υποθήκης τους).
• Να έχετε οικονομικούς πόρους (δηλαδή εισόδημα, αποταμιεύσεις, επενδύσεις κ.λπ.) για να καλύψετε τους φόρους ακινήτων. ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού, συντήρηση, επισκευές και συντήρηση για το σπίτι.
• Χρησιμοποιήστε το σπίτι τους ως κύρια κατοικία τους.
• Δεν είναι ληξιπρόθεσμοι για οποιοδήποτε ομοσπονδιακό χρέος.
  

Οι παντρεμένοι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να προσθέσουν τη σύζυγό τους ως συνοφειλέτη εάν είναι 62 ετών και άνω. Εάν όχι, μπορεί να προστεθεί σύζυγος ως επιλέξιμος μη δανειολήπτης. Οι ιδιοκτήτες κατοικιών που συνάπτουν μια αντίστροφη υποθήκη, συμπεριλαμβανομένης μιας υποθήκης μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας, μπορούν να αναμένουν να πληρώσουν το κόστος κλεισίματος και τους τόκους στην εταιρεία αντίστροφης υποθήκης. Οι τόκοι και τα τέλη μπορούν να αυξήσουν το αντίστροφο υπόλοιπο στεγαστικών δανείων που τελικά οφείλεται.

Γεγονότα Αντίστροφης Συμβουλευτικής Υποθηκών

Απαιτείται συμβουλευτική για την αντίστροφη υποθήκη για ιδιοκτήτες σπιτιού που ενδιαφέρονται να λάβουν μια υποθήκη μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας FHA. Αυτή η συμβουλευτική πρέπει να ολοκληρωθεί με έναν σύμβουλο που είναι εγκεκριμένος από το Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης (HUD). Εάν σκέφτεστε μια υποθήκη μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου στο σπίτι, εδώ είναι μερικά πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε σχετικά με την αντίστροφη συμβουλευτική στεγαστικών δανείων.

Γεγονός #1: Η συμβουλευτική πρέπει να ολοκληρωθεί πριν υπογράψετε μια αίτηση δανείου

Το HUD απαιτεί από τους ιδιοκτήτες σπιτιού να συμπληρώσουν την αντίστροφη υποθήκη πριν καν υποβάλουν αίτηση για αντίστροφη υποθήκη. Αυτή η προϋπόθεση υπάρχει για να διασφαλίσει ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιού κατανοούν πλήρως τον τρόπο λειτουργίας των αντίστροφων στεγαστικών δανείων και τις οικονομικές ευθύνες που μεταφέρουν. Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι ο ιδιοκτήτης του σπιτιού, όχι ο αντίστροφος ενυπόθηκος δανειστής ή η ομοσπονδιακή κυβέρνηση, είναι υπεύθυνος για τον προγραμματισμό μιας συνεδρίας με έναν εγκεκριμένο σύμβουλο.

Γεγονός #2: Οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει να λάβουν προ-συμβουλευτικό υλικό

Προτού συναντήσετε έναν εγκεκριμένο σύμβουλο για την αντιστροφή στεγαστικών δανείων, πρέπει πρώτα να λάβετε ένα ενημερωτικό πακέτο. Ο σύμβουλος με τον οποίο θα επιλέξετε να συνεργαστείτε θα πρέπει να σας παρέχει τα ακόλουθα:

• Ενα αντίγραφο από "Προετοιμασία για τη συμβουλευτική σας συνεδρία“
• Μια λίστα με συγκρίσεις δανείων ώστε να μπορείτε να δείτε τι προσφέρουν οι διαφορετικοί δανειστές
• Ένα αντίγραφο του γνωστοποίηση συνολικού ετήσιου κόστους δανείου (TALC)., το οποίο απαιτείται από το Συμβούλιο της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των ΗΠΑ για όλες τις αντίστροφες συναλλαγές στεγαστικών δανείων.
• Ένα πρόγραμμα απόσβεσης δανείου, ώστε να μπορείτε να δείτε το κόστος που θα επιβαρυνθείτε με την πάροδο του χρόνου με μια αντίστροφη υποθήκη
• Ενα αντίγραφο από "Χρησιμοποιήστε το σπίτι σας για να μείνετε στο σπίτι», ένας οδηγός για την αντιστροφή στεγαστικών δανείων που δημοσιεύτηκε από το Εθνικό Συμβούλιο για τη Γήρανση

Εάν πλησιάζει η συμβουλευτική σας συνεδρία και δεν έχετε λάβει ακόμη αυτά τα υλικά, είναι σημαντικό να απευθυνθείτε στον σύμβουλο για να λάβετε το πακέτο.

Γεγονός #3: Η συμβουλευτική μπορεί να ολοκληρωθεί αυτοπροσώπως ή μέσω τηλεφώνου

Έχετε το δικαίωμα να επιλέξετε είτε αυτοπροσώπως είτε τηλεφωνική συνάντηση όταν προγραμματίζετε μια αντίστροφη συμβουλευτική συνεδρία στεγαστικών δανείων. Το υλικό που καλύφθηκε κατά τη διάρκεια της συνεδρίας θα είναι το ίδιο και περιλαμβάνει συζήτηση για:

• Οι οικονομικές σας ανάγκες και η κατάστασή σας
• Αντίστροφα χαρακτηριστικά στεγαστικών δανείων
• Οι ευθύνες σας όταν έχετε αντίστροφη υποθήκη
• Αντίστροφο κόστος στεγαστικών δανείων
• Οικονομικές/φορολογικές επιπτώσεις μιας αντίστροφης υποθήκης
• Αντίστροφες εναλλακτικές λύσεις υποθήκης
• Προειδοποιήσεις για αντίστροφες απάτες στεγαστικών/ασφαλιστικών δανείων και κακοποίηση οικονομικών ηλικιωμένων

Γεγονός #4: Ενδέχεται να ισχύουν αμοιβές παροχής συμβουλών για αντίστροφα στεγαστικά δάνεια

Το Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης εξουσιοδοτεί εγκεκριμένους συμβούλους ανάστροφης υποθήκης να χρεώνουν αμοιβές για τις υπηρεσίες τους. Οι σύμβουλοι αντίστροφων στεγαστικών δανείων μπορούν να ορίσουν αμοιβές που είναι "λογικές και συνηθισμένες", αν και η αμοιβή δεν μπορεί να υπερβαίνει ένα επίπεδο που είναι ανάλογο με τις υπηρεσίες παροχής συμβουλών που λαμβάνουν. Μια τυπική συμβουλευτική αμοιβή για αντίστροφη υποθήκη μπορεί να είναι $125 ή περισσότερο.

Γεγονός #5: Η ολοκλήρωση της συμβουλευτικής δεν εγγυάται την έγκριση για μια αντίστροφη υποθήκη

Η ολοκλήρωση της παροχής συμβουλών για το αντίστροφο στεγαστικό δάνειο από μόνη της δεν εγγυάται ότι θα είστε σε θέση να λάβετε μια υποθήκη μετατροπής μετοχικού δανείου στο σπίτι. Εάν ο σύμβουλός σας πιστεύει ότι δεν κατανοείτε πλήρως τις οικονομικές επιπτώσεις μιας αντίστροφης υποθήκης ή τις υποχρεώσεις σας, μπορεί να παρακρατήσει το πιστοποιητικό συμβουλευτικής σας. Ίσως χρειαστεί να παρακολουθήσετε πρόσθετες συμβουλευτικές συνεδρίες για να μπορέσετε να αποκτήσετε το πιστοποιητικό.

Μια αίτηση για υποθήκη μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου δεν μπορεί να ολοκληρωθεί χωρίς αυτό το πιστοποιητικό. Και ακόμη και όταν έχετε ένα, ένας δανειστής μπορεί να αρνηθεί την αίτησή σας για ένα HECM εάν δεν έχετε οικονομικούς πόρους για να καλύψετε τα βασικά έξοδα ιδιοκτησίας σπιτιού ή εάν έχετε καθυστερήσει σε ομοσπονδιακό χρέος.

Η κατώτατη γραμμή

Η ολοκλήρωση της συμβουλευτικής για την αντίστροφη υποθήκη είναι ένα απαραίτητο βήμα εάν σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε μια υποθήκη μετατροπής μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας για να αξιοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια του σπιτιού σας. Πριν συνάψετε μια αντίστροφη υποθήκη, είναι σημαντικό να κατανοήσετε πώς λειτουργεί και ποιες εναλλακτικές λύσεις, όπως ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, μπορεί να είναι διαθέσιμες. Είναι επίσης χρήσιμο να συγκρίνετε τα καλύτερες εταιρείες αντίστροφων στεγαστικών δανείων για να βρείτε μια επιλογή δανεισμού με τους πιο ευνοϊκούς όρους.