Πώς να λάβετε προσωπικά δάνεια χωρίς επαλήθευση εισοδήματος

Ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι χρήσιμο όταν εμφανίζεται ένα απροσδόκητο έξοδο, αλλά οι δανειστές συνήθως αναζητούν δανειολήπτες με καλή πίστωση και σταθερά εισοδήματα. Εάν δεν εργάζεστε, απολυθήκατε πρόσφατα ή ξεκινήσατε πρόσφατα να εργάζεστε για τον εαυτό σας, η εύρεση ενός προσωπικού δανείου χωρίς επαλήθευση εισοδήματος μπορεί να είναι δύσκολη.

Υπάρχουν επιλογές δανείου που δεν απαιτούν απόδειξη εισοδήματος, αλλά μπορεί να είναι επικίνδυνες και ακριβές. Πριν πάρετε δάνεια χωρίς εισόδημα, εξαντλήστε τις εναλλακτικές επιλογές χρηματοδότησης.

Τι είναι τα προσωπικά δάνεια χωρίς επαλήθευση εισοδήματος;

Ένα παραδοσιακό προσωπικό δάνειο είναι ανασφάλιστος, που σημαίνει ότι δεν υποστηρίζεται από εξασφαλίσεις. Αντίθετα, ο δανειστής αποφασίζει εάν θα σας εγκρίνει για ένα δάνειο με βάση το εισόδημα και την πιστοληπτική σας ικανότητα. Εάν δεν πληροίτε τις απαιτήσεις πίστωσης ή εισοδήματος των δανειστών, δεν θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για δάνειο.

Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένοι δανειστές που προσφέρουν δάνεια χωρίς να απαιτούν επαλήθευση εισοδήματος. Αυτά τα δάνεια τείνουν να εμπίπτουν σε τρεις κύριες κατηγορίες: δάνεια για άριστη πίστωση, εξασφαλισμένα δάνεια και δάνεια ενεχυροδανειστηρίου.

Προσωπικά δάνεια για άριστη πίστωση

Εάν έχετε πολύ καλή ή εξαιρετική πίστωση—σημαίνει α πιστωτικό σκορ από 740 έως 850—μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα προσωπικό δάνειο ακόμα κι αν δεν έχετε σταθερό εισόδημα. Ορισμένοι δανειστές, όπως π.χ Αναβαθμίζω και Καθολική Πίστωση, δεν έχετε ελάχιστες απαιτήσεις εισοδήματος, επομένως είναι δυνατό να λάβετε δάνειο με βάση την πιστοληπτική σας ικανότητα.

Εξασφαλισμένα δάνεια

Σε αντίθεση με τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια, τα εξασφαλισμένα δάνεια απαιτούν εγγύηση. Πρέπει να παρέχετε περιουσία, χρήματα ή κάποιο άλλο περιουσιακό στοιχείο για να εξασφαλίσετε το δάνειο. εάν δεν τηρείτε τις πληρωμές, ο δανειστής μπορεί να πουλήσει την εξασφάλιση για να ανακτήσει τα χρήματα που σας δάνεισαν.

Για όσους αναζητούν προσωπικά δάνεια χωρίς επαλήθευση εισοδήματος, η πιο πιθανή επιλογή είναι α δάνειο τίτλου αυτοκινήτου. Με τα δάνεια τίτλου αυτοκινήτου, οι δανειστές εξετάζουν την αξία του οχήματός σας και όχι την απασχόλησή σας. Τα δάνεια για αυτόματο τίτλο τείνουν να έχουν βραχυπρόθεσμους όρους και χαμηλά ανώτατα όρια δανείου, αλλά είναι μια επιλογή όταν βρίσκεστε σε δύσκολη θέση και χρειάζεστε χρήματα γρήγορα. Προσοχή όμως: Εάν δεν μπορείτε να επιστρέψετε το δάνειο, διατρέχετε τον κίνδυνο να χάσετε τον τίτλο του αυτοκινήτου σας.

Δάνεια Ενεχυροδανειστηρίου

Εάν αντιμετωπίζετε έκτακτη ανάγκη και χρειάζεστε μετρητά αμέσως, μια άλλη επιλογή είναι να βάλετε ενέχυρο προσωπικά αντικείμενα που μπορείτε να ζήσετε χωρίς για κάποιο χρονικό διάστημα σε ένα τοπικό ενεχυροδανειστήριο. Το ενέχυρο μπορεί να λειτουργήσει σαν δάνειο. τα δάνεια είναι εξασφαλισμένα από την ιδιοκτησία σας. Αλλά τα δάνεια ενεχυροδανειστηρίου λειτουργούν διαφορετικά από άλλα δάνεια με εξασφάλιση, καθώς το ενεχυροδανειστήριο κατέχει φυσικά το αντικείμενο μέχρι να εξοφληθεί το δάνειο ή να λήξει η θητεία σας. Εάν το δάνειο δεν εξοφληθεί εγκαίρως, το ενεχυροδανειστήριο μπορεί να πουλήσει το αντικείμενο για να ανακτήσει την επένδυσή του.

Τα ενεχυροδανειστήρια υπόκεινται σε αυστηρές ρυθμίσεις και έχουν ανώτατα όρια δανείων και ανώτατα όρια επιτοκίου που ορίζονται από το κράτος στο οποίο λειτουργούν. Για παράδειγμα:

• Αλάσκα: Τα ενεχυροδανειστήρια στην Αλάσκα περιορίζονται σε συναλλαγές 750 $ ή λιγότερο και το μέγιστο ποσό τόκων και προμηθειών που μπορούν να χρεώσουν είναι το 20% του ποσού που χρηματοδοτείται ανά περίοδο 30 ημερών.
• Φλόριντα: Στη Φλόριντα, τα ενεχυροδανειστήρια δεν μπορούν να χρεώσουν περισσότερο από το 25% του ποσού που χρηματοδοτείται σε τόκους ή χρεώσεις υπηρεσιών για κάθε περίοδο 30 ημερών σε μια συναλλαγή ενεχυροδανειστηρίου.
• Νεβάδα: Τα καταστήματα Paw στη Νεβάδα δεν μπορούν να χρεώνουν περισσότερο από 13% τόκο ανά μήνα με αρχική χρέωση 5 $.

Τα ενεχυροδανειστήρια δεν εξετάζουν τις πιστωτικές αναφορές πελατών και δεν απαιτούν επαλήθευση εισοδήματος, επομένως μπορούν να είναι μια ελκυστική επιλογή για όσους είναι άνεργοι ή χωρίς τραπεζικό λογαριασμό. Ωστόσο, συνήθως συνοδεύονται από πολύ υψηλά επιτόκια και πρόσθετες χρεώσεις, όπως τέλη αποθήκευσης, επομένως δεν αποτελούν εξαιρετική επιλογή.

Πώς να λάβετε δάνεια χωρίς επαλήθευση εισοδήματος

Για να συνάψετε ένα δάνειο χωρίς επαλήθευση εισοδήματος, ακολουθήστε τα εξής βήματα:

1. Λάβετε υπόψη όλες τις πηγές εισοδήματος: Εάν είστε άνεργοι, μπορεί να υπάρχουν άλλες πηγές εισοδήματος που μπορούν να σας βοηθήσουν να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα προσωπικό δάνειο. Τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης, οι παράλληλες συναυλίες, η διατροφή και οι πληρωμές αποζημίωσης εργαζομένων μπορούν όλα να συμπεριληφθούν ως εισόδημα στην αίτηση δανείου σας.
2. Ελέγξτε την πίστωσή σας: Ακόμα κι αν δεν έχετε εισόδημα, ένα υψηλό πιστωτικό σκορ μπορεί να σας κάνει πιο ελκυστικούς για τους δανειστές. Ελέγξτε τα πιστωτικά σας αποτελέσματα και ελέγξτε τις πιστωτικές σας αναφορές στο AnnualCreditReport.com.
3. Συγκρίνετε επιλογές: Στη συνέχεια, δείτε ποιες επιλογές είναι διαθέσιμες. Εάν έχετε ισχυρό πιστωτικό ιστορικό, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα ακάλυπτο προσωπικό δάνειο. Διαφορετικά, μπορεί να περιοριστείτε σε δάνεια τίτλου αυτοκινήτου ή δάνεια ενεχυροδανειστηρίου.
4. Συλλέξτε τεκμηρίωση: Εάν κάνετε αίτηση για δάνειο με εξασφάλιση ή ενεχυροδανειστήριο, θα πρέπει να προσκομίσετε έγγραφα, όπως άδεια οδήγησης, τίτλο αυτοκινήτου ή απόδειξη ιδιοκτησίας.
5. Υποβολή αίτησης δανείου: Τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια σας επιτρέπουν να κάνετε αίτηση online. Ωστόσο, για άλλους τύπους δανείων χωρίς επαλήθευση εισοδήματος, ίσως χρειαστεί να επισκεφτείτε τον δανειστή αυτοπροσώπως για να συμπληρώσετε και να υποβάλετε την αίτηση.

Τα καλύτερα δάνεια χωρίς επαλήθευση εισοδήματος ή απαιτούμενο χαμηλό εισόδημα

Δανειστής	Ελάχιστο Απαιτούμενο Ετήσιο Εισόδημα	Ποσά Δανείου	Όροι δανείου
Αναβαθμίζω	Καμία επαλήθευση	$1,000–$50,000	24–84 μήνες
Καθολική Πίστωση	Καμία επαλήθευση	$1,000–$50,000	36-60 μηνών
Το καλύτερο αυγό	$3,500	$2,000–$50,000	36-60 μηνών
Happy Money	300% του μηνιαίου εισοδήματος σε τραπεζικό λογαριασμό	$5,000–$40,000	24–60 μήνες
Citibank	$10,500	$2,000–$50,000	12-60 μηνών
Νεόπλουτος	$12,000	$1,000–$50,000	36-84 μήνες
Avant	$14,400	$2,000–$35,000	12-60 μηνών

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των δανείων χωρίς εισόδημα

Πλεονεκτήματα

• Γρήγορη πρόσβαση σε μετρητά: Τα δάνεια χωρίς εισόδημα, όπως δάνεια τίτλου αυτοκινήτου ή ενεχυροδανειστηρίου, σας δίνουν ένα εφάπαξ χρηματικό ποσό επί τόπου, ώστε να μπορείτε να πάρετε τα χρήματα που χρειάζεστε αμέσως.
• Δεν απαιτείται πίστωση σε ορισμένες περιπτώσεις: Αυτά τα δάνεια μπορεί να μην λάβουν υπόψη το πιστωτικό ιστορικό ή το πιστωτικό σας σκορ, επομένως μπορείτε δανειστείτε χρήματα ακόμα κι αν έχετε κακή πίστωση ή δεν έχετε δημιουργήσει ακόμη πιστωτικό προφίλ.

Μειονεκτήματα

• Υψηλά ποσοστά: Ανάλογα με τον τύπο του δανείου και τον δανειστή που θα επιλέξετε, περιμένετε να πληρώσετε υψηλά επιτόκια και προμήθειες. Για παράδειγμα, τα επιτόκια και οι προμήθειες για τυπικά δάνεια τίτλου αυτοκινήτου ισοδυναμούν με ένα ετήσιο ποσοστό (ΑΠΡ) περίπου 300%.
• Σύντομοι όροι αποπληρωμής: Ενώ τα παραδοσιακά προσωπικά δάνεια μπορούν να αποπληρωθούν σε αρκετά χρόνια, τα δάνεια χωρίς εισόδημα τείνουν να έχουν πολύ μικρότερους όρους. Τα δάνεια τίτλου αυτοκινήτου και τα δάνεια ενεχυροδανειστηρίου συνήθως αποπληρώνονται σε 30 ημέρες ή λιγότερο.
• Μπορεί να προκαλέσει έναν κύκλο χρέους: Λόγω του πόσο σύντομοι είναι οι όροι αποπληρωμής για δάνεια που δεν απαιτούν επαλήθευση εισοδήματος, πολλοί δανειολήπτες πρέπει να μεταφέρουν το χρέος σε νέο δάνειο, οδηγώντας σε έναν κύκλο χρέους.

Εναλλακτικές Πηγές Χρηματοδότησης για Χαμηλό/Μηδενικό Εισόδημα

Τα δάνεια που δεν απαιτούν επαλήθευση εισοδήματος τείνουν να έχουν σύντομους όρους αποπληρωμής και υψηλά επιτόκια και προμήθειες, επομένως θα πρέπει να χρησιμοποιούνται μόνο ως έσχατη λύση. Πριν στραφείτε σε αυτές τις μορφές χρέους, εξετάστε αυτές τις εναλλακτικές λύσεις.

Συνυπογεγραμμένα δάνεια

Εάν δεν πληροίτε τις απαιτήσεις εισοδήματος ενός δανειστή, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα παραδοσιακό προσωπικό δάνειο χωρίς εξασφάλιση εάν έχετε πιστοληπτική ικανότητα συνυπογράφων κάντε αίτηση μαζί σας. Ένας συνυπογράφων είναι συνήθως ένας συγγενής ή φίλος με υψηλό πιστωτικό σκορ και αξιόπιστη πηγή εισοδήματος. Συνυπογράφοντας το δάνειο ενεργούν ως εγγυητές και είναι υπεύθυνοι για την πραγματοποίηση πληρωμών σε περίπτωση που μείνετε πίσω.

Η προσθήκη ενός συνυπογράφοντος βελτιώνει τις πιθανότητές σας να λάβετε ένα δάνειο, καθώς ο δανειστής θα εξετάσει επίσης το εισόδημα και την πίστωση του συνυπογράφοντος σας. Και συνυπογράφουν προσωπικά δάνεια μπορεί να σας επιτρέψει να δανειστείτε περισσότερα χρήματα με χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό που θα μπορούσατε να πάρετε αλλού. (Ο συνδανεισμός είναι παρόμοιος με τη συνυπογραφή. με συνδανειακά δάνεια, κάθε δανειολήπτης είναι υπεύθυνος για το χρέος από την αρχή.)

Δάνεια Έκτακτης Ανάγκης της Πιστωτικής Ένωσης

Μερικοί πιστωτικές ενώσεις έχουν δάνεια έκτακτης ανάγκης ειδικά σχεδιασμένα για δανειολήπτες χαμηλού εισοδήματος. Μπορείτε να βρείτε μια τοπική πιστωτική ένωση κοντά σας μέσω του Εργαλείο εντοπισμού Εθνικής Διαχείρισης Πιστωτικών Ενώσεων.

Δάνεια και επιχορηγήσεις από μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς

Πολλοί μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί έχουν επιχορηγήσεις και προγράμματα δανείων για όσους είναι άνεργοι ή έχουν χαμηλά εισοδήματα. Για παράδειγμα:

• Εβραϊκή Ένωση Δωρεάν Δανεισμού (JFLA): Μέσω του JFLA, οι οφειλέτες μπορούν να συνάψουν άτοκα δάνεια έκτακτης ανάγκης για να καλύψουν ιατρικά έξοδα, ενοίκια, πληρωμές στεγαστικών δανείων, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας ή μεταφορά.
• HFLA του Βορειοανατολικού Οχάιο: Η HFLA του Βορειοανατολικού Οχάιο προσφέρει άτοκα δάνεια για την κάλυψη απροσδόκητων εξόδων, όπως έξοδα κηδείας ή επισκευές αυτοκινήτων.
• Μέτριες Ανάγκες: Η Modest Needs εκδίδει επιχορηγήσεις —όχι δάνεια— για να πληρώσει για απροσδόκητα έξοδα έκτακτης ανάγκης.

Μπορείτε να επικοινωνήσετε με το 2-1-1, έναν δωρεάν πόρο, για να βρείτε οργανισμούς και προγράμματα στην περιοχή σας.