Πώς να πάρετε δάνεια χαμηλού εισοδήματος: Όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε
Μπορείτε να πάρετε προσωπικά δάνεια χαμηλού εισοδήματος, αλλά μπορεί να κολλήσετε με υψηλότερα επιτόκια ή χαμηλότερα ποσά δανείου
Αξιολογούμε ανεξάρτητα όλα τα προτεινόμενα προϊόντα και υπηρεσίες. Εάν κάνετε κλικ στους συνδέσμους που παρέχουμε, ενδέχεται να λάβουμε αποζημίωση. Μάθε περισσότερα.
Ενώ ένα χαμηλό εισόδημα μπορεί να δυσκολέψει την απόκτηση προσωπικού δανείου, μπορεί να έχετε ακόμα επιλογές. Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν δάνεια χαμηλού εισοδήματος σε δανειολήπτες που μπορούν να ικανοποιήσουν τις άλλες απαιτήσεις τους, που συνήθως σχετίζονται με την αναλογία πίστωσης και χρέους προς εισόδημα (DTI).
Οι διαδικτυακοί δανειστές και οι πιστωτικές ενώσεις μπορεί να είναι ιδιαίτερα ευέλικτοι όσον αφορά τις απαιτήσεις εισοδήματος, επομένως αξίζει να ψωνίσετε για να εξερευνήσετε τις επιλογές δανείου σας. Είτε ψάχνετε για δάνειο για την εξυγίανση του χρέους, την κάλυψη έκτακτων εξόδων ή οποιονδήποτε άλλο σκοπό, ένα χαμηλό εισόδημα δεν χρειάζεται να σταθεί εμπόδιο στο δρόμο σας.
Τι είναι τα δάνεια χαμηλού εισοδήματος;
Τα δάνεια χαμηλού εισοδήματος είναι προσωπικά δάνεια που είναι διαθέσιμα σε δανειολήπτες με εισοδήματα χαμηλότερα από το μέσο όρο. Δεν υπάρχει συγκεκριμένο όριο για το τι συνιστά χαμηλό εισόδημα, αφού κάθε δανειστής θέτει τους δικούς του κανόνες.
LendingPoint, για παράδειγμα, απαιτεί ελάχιστο ετήσιο εισόδημα 35.000 $. Νεόπλουτος, από την άλλη πλευρά, έχει πολύ χαμηλότερη απαίτηση 12.000 $ ετησίως. Ορισμένοι άλλοι δανειστές δεν έχουν συγκεκριμένο ελάχιστο και εξετάζουν πολλούς παράγοντες προτού λάβουν απόφαση σχετικά με την αίτηση δανείου σας.
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο για σχεδόν οποιονδήποτε σκοπό, συμπεριλαμβανομένων ενοποίηση χρέους, βελτιώσεις στο σπίτικαι ιατρικούς λογαριασμούς. Η χρήση προσωπικών δανείων για πληρωμές χρέους φοιτητικού δανείου συνήθως απαγορεύεται. Συνήθως θα πληρώσετε ένα προσωπικό δάνειο με σταθερές μηνιαίες πληρωμές για μια περίοδο από τρία έως επτά χρόνια.
Οι δανειστές προσωπικών δανείων τείνουν να προσφέρουν επιτόκια μεταξύ 3% και 36% (χωρίς να συμπεριλαμβάνονται δάνεια ημέρας πληρωμής, δάνεια τίτλου αυτοκινήτου κ.λπ.). Ωστόσο, χρειάζεστε γενικά υψηλό εισόδημα και καλή έως εξαιρετική πίστωση για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για τα χαμηλότερα επιτόκια. Τα δάνεια χαμηλού εισοδήματος μπορεί να έρχονται με επιτόκια στο υψηλότερο άκρο αυτού του εύρους.
Τύποι προσωπικών δανείων χαμηλού εισοδήματος
Τα προσωπικά δάνεια χαμηλού εισοδήματος μπορεί να είναι εξασφαλισμένα ή ακάλυπτα. Εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια υποστηρίζονται από εξασφαλίσεις (όπως αυτοκίνητο ή κατάθεση) και μπορεί να είναι ευκολότερο να πληροίτε τις προϋποθέσεις από τα ακάλυπτα δάνεια. Ωστόσο, κινδυνεύετε να χάσετε το περιουσιακό σας στοιχείο εάν μείνετε πίσω στις πληρωμές.
Τα μη εξασφαλισμένα δάνεια δεν απαιτούν εξασφαλίσεις, επομένως ο δανειστής εξετάζει πιο προσεκτικά το εισόδημά σας, την πίστωση και την αναλογία χρέους προς εισόδημα όταν κάνετε αίτηση. Εάν ο δανειστής αποφασίσει ότι έχετε τα μέσα να αποπληρώσετε το δάνειό σας εγκαίρως και είναι πιθανό να το πράξει, θα εγκρίνει τα κεφάλαια.
Μπορείτε επίσης να εξερευνήσετε εναλλακτικά δάνεια ημέρας πληρωμής (PAL) από πιστωτικές ενώσεις. Αυτά τα δάνεια τείνουν να έχουν ευέλικτες δανειακές απαιτήσεις και επιτόκια όχι υψηλότερα από 28%. Ωστόσο, τα PAL ανέρχονται στο μέγιστο των 2.000 $ και έχουν όρους όχι μεγαλύτερους από 12 μήνες.
Απαιτήσεις επιλεξιμότητας για προσωπικά δάνεια χαμηλού εισοδήματος
Μαζί με τον έλεγχο του εισοδήματός σας, οι δανειστές έχουν μερικές άλλες απαιτήσεις για δάνεια χαμηλού εισοδήματος. Αυτά περιλαμβάνουν:
- Επαρκές πιστωτικό σκορ. Γενικά θα χρειαστείτε δίκαιη έως καλή πίστωση για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα προσωπικό δάνειο (580–670 Μοντέλο βαθμολόγησης FICO). Ορισμένοι δανειστές μπορεί να δεχτούν χαμηλότερες βαθμολογίες, αλλά τα επιτόκιά σας θα είναι πιθανώς υψηλότερα.
- Χαμηλός λόγος χρέους προς εισόδημα. Οι δανειστές θέλουν επίσης να δουν πόσα πληρώνετε ήδη για χρέη κάθε μήνα σε σύγκριση με το εισόδημά σας. Σύμφωνα με LendingClub, μια αγορά που συνεργάζεται με διάφορους δανειστές, οι περισσότεροι δανειστές θέλουν να δουν DTI 40% ή χαμηλότερο.
- Αποδεικτικό κατοικίας. Πιθανότατα θα χρειαστεί να παράσχετε τεκμηρίωση της φυσικής σας διεύθυνσης για να δείξετε ότι ζείτε σε μια περιοχή όπου λειτουργεί ο δανειστής. Εάν δανείζεστε από μια πιστωτική ένωση, θα πρέπει να γίνετε μέλος.
- Ενεργός τραπεζικός λογαριασμός. Ορισμένοι δανειστές μπορεί να θέλουν να ελέγξουν το υπόλοιπο του τραπεζικού λογαριασμού και τη δραστηριότητά σας. συνήθως απαιτείται επίσης να έχετε ενεργό τραπεζικό λογαριασμό στο όνομά σας για την κατάθεση των κεφαλαίων του δανείου. Εάν χρησιμοποιείτε το δάνειο για να ενοποίηση χρέους, ορισμένοι δανειστές μπορούν να στείλουν τα κεφάλαια απευθείας στους πιστωτές σας για λογαριασμό σας.
Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με την εκπλήρωση των απαιτήσεων καταλληλότητας δανείου μόνοι σας, μπορεί να αυξήσετε τις πιθανότητές σας για έγκριση κάνοντας αίτηση με φερέγγυος συνυπογράφον ή συνοφειλέτης. Η από κοινού αίτηση θα μπορούσε επίσης να σας βοηθήσει να αποκτήσετε πρόσβαση σε καλύτερα επιτόκια.
Πώς να κάνετε αίτηση για προσωπικά δάνεια χαμηλού εισοδήματος
Όταν είστε έτοιμοι να υποβάλετε αίτηση για δάνειο χαμηλού εισοδήματος, αυτά είναι τα βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε:
- Ελέγξτε την πίστωσή σας. Πρώτα, ελέγξτε τις πιστωτικές σας αναφορές και ελέγξτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας ώστε να ξέρετε με τι δουλεύετε. Εάν εντοπίσετε τυχόν σφάλματα στις πιστωτικές εκθέσεις σας, ίσως αξίζει να τα αμφισβητήσετε πριν υποβάλετε αίτηση.
- Προκριθείτε με πολλούς δανειστές. Πολλοί δανειστές σας επιτρέπουν προκριθείτε για ένα δάνειο στο διαδίκτυο σε λίγα λεπτά χωρίς καμία επίδραση στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αυτό σας επιτρέπει να δείτε τις πιθανές τιμές σας εκ των προτέρων. Η σύγκριση προσφορών από πολλούς δανειστές μπορεί να σας βοηθήσει να βρείτε ένα προσιτό δάνειο.
- Συγκρίνετε τιμές, όρους και χρεώσεις. Καθώς συγκρίνετε προσφορές, παρακολουθήστε τα ετήσια ποσοστά (APRs), τους όρους αποπληρωμής και τυχόν χρεώσεις που σχετίζονται με το δάνειο. Φροντίστε να επιλέξετε μια προσφορά με μηνιαίες πληρωμές που θα ανταποκρίνεται στον προϋπολογισμό σας.
- Υποβάλετε την αίτησή σας. Εάν βρείτε μια προσφορά με την οποία θέλετε να προχωρήσετε, το επόμενο βήμα σας είναι να συμπληρώσετε μια πλήρη αίτηση. Θα χρειαστεί να παρέχετε προσωπικά και οικονομικά στοιχεία, καθώς και οποιαδήποτε απαιτούμενη τεκμηρίωση, όπως στελέχη πληρωμής ή W-2. Φροντίστε να αναφέρετε όλες τις επιλέξιμες πηγές εισοδήματος. Ο δανειστής πιθανότατα θα εκτελέσει μια έρευνα σκληρής πίστωσης σε αυτό το σημείο.
- Λάβετε τα χρήματά σας και ξεκινήστε την αποπληρωμή. Μερικοί δανειστές μπορούν εγκρίνετε την αίτησή σας και εκταμιεύστε τα χρήματά σας την ίδια ημέρα που υποβάλετε αίτηση, ενώ άλλα χρειάζονται λίγο περισσότερο χρόνο. Ελέγξτε τη σύμβαση δανείου σας για να μάθετε πότε λήγει η πρώτη σας πληρωμή. Εξετάστε το ενδεχόμενο να ρυθμίσετε αυτόματες πληρωμές, ώστε να μην χάνετε ποτέ λογαριασμό.
Τα καλύτερα δάνεια χαμηλού εισοδήματος
| Δανειστής | ΑΠΡ | Ποσά Δανείου | Όροι δανείου |
|---|---|---|---|
| Αναβαθμίζω (Ανασκόπηση)Καμία επαλήθευση εισοδήματος | 8.29%–35.97% | $1,000–$50,000 | 24–84 μήνες |
| Καθολική ΠίστωσηΚαμία επαλήθευση εισοδήματος | 11.69%–35.93% | $1,000–$50,000 | 36-60 μηνών |
| Το καλύτερο αυγό (Ανασκόπηση)Απαιτείται ετήσιο εισόδημα 3.500 $ | 8.99%–35.99% | $2,000–$50,000 | 36-60 μηνών |
| Νεόπλουτος (Ανασκόπηση)Απαιτείται ετήσιο εισόδημα 12.000 $ | 4.60%–35.99% | $1,000–$50,000 | 36 ή 60 μηνών |
| Avant (Ανασκόπηση)Απαιτείται ετήσιο εισόδημα 14.400 $ | 9.95%–35.99% | $2,000–$50,000 | 12-60 μηνών |
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των δανείων χαμηλού εισοδήματος
Πλεονεκτήματα
- Μπορεί να χρησιμοποιηθεί για σχεδόν οποιοδήποτε σκοπό. Τα προσωπικά δάνεια είναι εξαιρετικά ευέλικτα και μπορούν να χρησιμοποιηθούν για μια μεγάλη ποικιλία σκοπών, συμπεριλαμβανομένης της βελτίωσης κατοικίας, των εξόδων ταξιδιού και της ενοποίησης χρέους.
- Μπορεί να προσφέρει όρους αποπληρωμής έως και επτά χρόνια. Ενδέχεται να αντιμετωπίσετε όρους αποπληρωμής από ένα έως επτά έτη, επιτρέποντάς σας να επιλέξετε έναν όρο με μηνιαία πληρωμή που ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας.
Μειονεκτήματα
- Μπορεί να έρθει με υψηλά επιτόκια. Τα επιτόκια δανείων χαμηλού εισοδήματος μπορεί να βρίσκονται στο υψηλότερο άκρο του εύρους ενός δανειστή, το οποίο θα μπορούσε να φτάσει το 36% ή και περισσότερο.
- Θα μπορούσε να έχει χαμηλότερα ποσά δανείου. Εάν το εισόδημά σας είναι χαμηλό, ένας δανειστής μπορεί να σας εγκρίνει μόνο για ένα μικρό ποσό δανείου, το οποίο μπορεί να μην είναι αρκετό για να καλύψει τα έξοδά σας.
Εναλλακτικές λύσεις για δάνεια χαμηλού εισοδήματος
Ένα προσωπικό δάνειο χαμηλού εισοδήματος μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή εάν συνοδεύεται από υψηλό επιτόκιο. Ακολουθούν ορισμένες εναλλακτικές λύσεις που αξίζει να εξερευνήσετε:
- Εναλλακτικά δάνεια ημέρας πληρωμής. Όπως αναφέρθηκε, οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν PAL έως και 2.000 $ που μπορείτε να εξοφλήσετε σε διάστημα ενός έτους. Το επιτόκιο σας δεν θα είναι υψηλότερο από 28%.
- Πιστωτικές κάρτες. Μια πιστωτική κάρτα μπορεί επίσης να είναι μια επιλογή, ειδικά εάν μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για μια με εισαγωγική περίοδο 0% APR. Λάβετε υπόψη ότι οι τόκοι θα συγκεντρωθούν στο υπόλοιπό σας μόλις λήξει αυτή η περίοδος προσφοράς.
- Μη κερδοσκοπική βοήθεια. Μπορεί να υπάρχουν κοινοτικές ομάδες ή μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί στην περιοχή σας που μπορούν να προσφέρουν βοήθεια έκτακτης ανάγκης, όπως πίστωση ή προκαταβολές σε μετρητά. Προσωρινή Βοήθεια σε Άπορες Οικογένειες είναι ένα κυβερνητικό πρόγραμμα που παρέχει βοήθεια σε οικογένειες με παιδιά. Ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν επίσης οικονομική βοήθεια εάν έχετε χτυπήσει ένα δύσκολο πρόβλημα.
- Εφαρμογή προκαταβολής μετρητών. Υπάρχουν πολλές εφαρμογές που θα σας επιτρέψουν να δανειστείτε χρήματα πριν από την ημέρα πληρωμής για να γεφυρώσετε ένα χάσμα στη χρηματοδότηση. Ελέγξτε τις προμήθειες πριν δανειστείτε, ωστόσο, για να βεβαιωθείτε ότι η προκαταβολή μετρητών θα άξιζε τον κόπο.
Να είστε επιφυλακτικοί payday δάνεια που δεν έχουν απαιτήσεις εισοδήματος ή πίστωσης. Συνήθως πρέπει να πληρώσετε αυτά τα δάνεια πίσω στον επόμενο μισθό σας και μπορεί να συνοδεύονται από εξαιρετικά υψηλά ετήσια ποσοστά (APRs) 400% ή περισσότερα. Εάν δεν μπορείτε να το εξοφλήσετε, το δάνειο θα μπορούσε να μετατραπεί σε άλλο δάνειο ημέρας πληρωμής, δυνητικά παγιδεύοντάς σας σε έναν κύκλο χρέους υψηλού επιτοκίου.
Ποιες είναι οι απαιτήσεις για ένα δάνειο χαμηλού εισοδήματος;
Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα προσωπικό δάνειο χαμηλού εισοδήματος, θα πρέπει να πληροίτε τις απαιτήσεις του δανειστή για εισόδημα, πίστωση, αναλογία χρέους προς εισόδημα και οτιδήποτε άλλο εξετάζει ο δανειστής. Ο δανειστής μπορεί να απαιτεί ένα ελάχιστο ετήσιο ή μηνιαίο εισόδημα, καθώς και ένα ορισμένο πιστωτικό σκορ, αλλά όχι πάντα.
Οι περισσότεροι δανειστές αναζητούν α αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI) χαμηλότερο από 40%. Μπορεί επίσης να πρέπει να είστε πολίτης των ΗΠΑ ή μόνιμος κάτοικος και θα πρέπει να ζείτε σε μια πολιτεία όπου λειτουργεί ο δανειστής. Εάν δεν μπορείτε να προκριθείτε μόνοι σας, μπορεί να είστε σε θέση πληρούν τις προϋποθέσεις με έναν αξιόπιστο συνυπογράφοντα.
Ποιοι είναι οι διαφορετικοί τύποι προσωπικών δανείων χαμηλού εισοδήματος;
Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι προσωπικών δανείων χαμηλού εισοδήματος: τα ακάλυπτα δάνεια και εξασφαλισμένα δάνεια. Τα ακάλυπτα δάνεια δεν απαιτούν εξασφαλίσεις, ενώ τα εξασφαλισμένα δάνεια πρέπει να υποστηρίζονται με ένα περιουσιακό στοιχείο.
Μπορεί επίσης να συναντήσετε εναλλακτικά δάνεια ημέρας πληρωμής (PAL) από πιστωτικές ενώσεις, τα οποία έχουν μέγιστο ποσό δανείου 2.000 $ και μέγιστη διάρκεια αποπληρωμής 12 μήνες.
Ποια είναι τα επιτόκια για προσωπικά δάνεια χαμηλού εισοδήματος;
Τα επιτόκια προσωπικών δανείων κυμαίνονται συνήθως από περίπου 7% έως περίπου 36%. Τα δάνεια χαμηλού εισοδήματος είναι πιθανό να έρθουν με επιτόκια στο υψηλότερο άκρο αυτού του εύρους. Το επιτόκιο που λαμβάνετε εξαρτάται επίσης από άλλους παράγοντες, όπως η πίστωσή σας. Την τελευταία εβδομάδα του Φεβρουαρίου 2023, το μέσο επιτόκιο σε ένα προσωπικό δάνειο ήταν 19,67%.
Ποιοι είναι οι κίνδυνοι που συνδέονται με τα προσωπικά δάνεια χαμηλού εισοδήματος;
Υπάρχουν μερικοί κίνδυνοι που σχετίζονται με προσωπικά δάνεια χαμηλού εισοδήματος. Για ένα, τα δάνεια χαμηλού εισοδήματος μπορεί να συνοδεύονται από χαμηλότερα ποσά δανείων και υψηλότερα επιτόκια από τα δάνεια για δανειολήπτες υψηλού εισοδήματος.
Δεύτερον, μπορεί να έχετε πρόβλημα να αποπληρώσετε το δάνειό σας με χαμηλό εισόδημα. Οι πληρωμές που λείπουν μπορεί να βλάψουν την πίστωσή σας και να οδηγήσουν σε ακριβές καθυστερήσεις.
Εάν ήδη αντιμετωπίζετε προβλήματα με τα έξοδά σας, η ανάληψη πρόσθετου χρέους θα μπορούσε να κάνει μια δύσκολη κατάσταση ακόμα χειρότερη. Μαθαίνω πώς να βγείτε από μια σπείρα χρέους αν δυσκολεύεστε να κάνετε πληρωμές.