Original Medicare vs. Πλεονέκτημα Medicare

Εάν διαθέτετε ήδη Μέρη Α και Β της Medicare (ή θα το αποκτήσετε σύντομα), μπορείτε να επιλέξετε να λαμβάνετε τις παροχές Medicare μέσω ενός προγράμματος Medicare Advantage με ιδιωτική ασφαλιστική εταιρεία. Στην πραγματικότητα, σχεδόν οι μισοί από όλους τους δικαιούχους Medicare που πληρούν τις προϋποθέσεις το κάνουν. Ο αριθμός των δικαιούχων Medicare που έχουν εγγραφεί σε ένα πρόγραμμα Medicare Advantage έχει υπερδιπλασιαστεί από το 2007 και η τάση δεν δείχνει σημάδια επιβράδυνσης, καθώς περισσότερα προγράμματα Medicare Advantage είναι διαθέσιμα το 2023 από ό, τι σε οποιοδήποτε έτος στο παρελθόν 13 χρόνια. Είναι όμως το Medicare Advantage καλύτερο από το Medicare;

Αυτό εξαρτάται από ορισμένους παράγοντες όπως το πόσο εκτιμάτε την ευελιξία και το όριο των ετήσιων δαπανών και αν θέλετε πρόσθετα οφέλη όπως όραση, ακοή και οδοντιατρική κάλυψη, ακόμα και πόσα ταξίδι. Δεν υπάρχει μια ενιαία απάντηση, αλλά μπορείτε να εξετάσετε τα σχετικά πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του καθενός υπό το φως της προσωπικής σας κατάστασης για να κάνετε την καλύτερη επιλογή.

Original Medicare: Βασικά χαρακτηριστικά

Το Original Medicare, που αναφέρεται επίσης ως "παραδοσιακό Medicare", είναι ένα πρόγραμμα χρέωσης για υπηρεσία που αποτελείται από δύο μέρη: Μέρος Α (νοσοκομειακή ασφάλιση) και Μέρος Β (ιατρική ασφάλιση).

Medicare Μέρος Α

Medicare Μέρος Α καλύπτει την ενδονοσοκομειακή περίθαλψη σε νοσοκομεία, εξειδικευμένες νοσηλευτικές εγκαταστάσεις, περίθαλψη ξενώνων και περιορισμένες υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης στο σπίτι. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν πληρώνουν ασφάλιστρο για το Μέρος Α, εφόσον αυτοί ή ο σύζυγός τους πλήρωσαν επαρκείς φόρους Medicare ενώ εργάζονταν. Η έκπτωση του Medicare Part A είναι 1.600 $ το 2023.

Medicare Μέρος Β

Το Μέρος Β του Medicare καλύπτει τη φροντίδα εξωτερικών ασθενών, τις προληπτικές υπηρεσίες, τις ιατρικές προμήθειες και διάφορες υπηρεσίες γιατρού. Το Μέρος Β απαιτεί μηνιαίο ασφάλιστρο, το οποίο είναι 164,90 $ το 2023. Η έκπτωση του Μέρους Β της Medicare είναι 226 $ το 2023.

Τόσο το Μέρος Α όσο και το Β χρεώνουν ποσά συνασφάλισης ή αντιστοιχούν αφού πληρώσετε την έκπτωση. Original Medicare δεν καλύπτει τα περισσότερα συνταγογραφούμενα φάρμακα, οδοντιατρική φροντίδα, φροντίδα όρασης ή βοηθήματα ακοής. Επίσης, δεν θέτει όριο στα ετήσια μέγιστα από την τσέπη σας έξοδα (εκτός αν αγοράσετε ένα πρόγραμμα συμπληρωμάτων Medicare—Medigap—αυτό ισχύει).

Μέρος Δ Κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων

Εάν έχετε παραδοσιακό Medicare και θέλετε κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων, θα χρειαστεί αγοράστε ένα πρόγραμμα συνταγογραφούμενων φαρμάκων του Μέρους Δ. Το Μέρος Δ είναι ένα αυτόνομο πρόγραμμα συνταγογραφούμενων φαρμάκων που προσφέρεται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες εγκεκριμένες από τη Medicare. Το μέσο ασφάλιστρο Medicare Part D είναι 31,50 $ ανά μήνα το 2023.

Κάθε πρόγραμμα έχει μια λίστα καλυπτόμενων φαρμάκων (ένα "τύπο") και μπορεί να έχει διαφορετικές βαθμίδες τιμολόγησης, συμπληρωματικές πληρωμές ή συνασφάλιση.

Προγράμματα συμπληρωμάτων Medicare (Medigap)

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια Medigap πωλούνται από ιδιωτική ασφάλιση και βοηθούν στην κάλυψη ορισμένων από τα έξοδα της Original Medicare, όπως εκπτώσεις, συμπληρωματικές πληρωμές και συνασφάλιση. Είναι διαθέσιμα μόνο εάν έχετε εγγραφεί στο Original Medicare. (Εάν έχετε πρόγραμμα Medicare Advantage, δεν μπορείτε να λάβετε πολιτική Medigap.)

Οι πολιτικές Medigap είναι τυποποιημένες, πράγμα που σημαίνει ότι κάθε τύπος προγράμματος προσφέρει τα ίδια οφέλη, ανεξάρτητα από την ασφαλιστική εταιρεία, αλλά τα ασφάλιστρα για τα συμβόλαια Medigap μπορεί να διαφέρουν, ακόμη και για το ίδιο τυποποιημένο πρόγραμμα, και μπορεί να είναι πιο ακριβά αν χάσετε το Medigap ανοιχτό εγγραφή.

Πλεονέκτημα Medicare: Βασικά χαρακτηριστικά

Το Medicare Advantage, γνωστό και ως "Μέρος Γ", είναι ένας εναλλακτικός τρόπος για να λάβετε το Original Medicare σας οφέλη και τα περισσότερα προγράμματα Medicare Advantage το 2023 (89%) περιλαμβάνουν την κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων του Μέρους Δ ως Καλά. Αυτά τα προγράμματα προσφέρονται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες εγκεκριμένες από τη Medicare. Σχέδια Medicare Advantage καλύπτουν τις ίδιες υπηρεσίες με το Original Medicare συν πρόσθετα οφέλη, όπως οδοντιατρική φροντίδα, φροντίδα όρασης και παροχές μεταφοράς, μεταξύ άλλων.

Μερικά σχέδια Medicare Advantage δεν περιλαμβάνουν κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων στο Μέρος Δ. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορείτε να αγοράσετε ένα ξεχωριστό πρόγραμμα φαρμάκων Μέρος Δ ή να επιλέξετε ένα πρόγραμμα Medicare Advantage που περιλαμβάνει κάλυψη φαρμάκων.

Σχεδόν όλα τα προγράμματα Medicare Advantage διαθέτουν δίκτυο παρόχων. το 2023, το 98% των διαθέσιμων προγραμμάτων Medicare Advantage ήταν είτε HMO (58%) είτε PPO (40%). Με άλλα λόγια, είτε θα χρειαστεί να δείτε γιατρούς και ειδικούς εντός του δικτύου (HMO) είτε θα πληρώσετε πολύ λιγότερα για να το κάνετε (PPO).

Ορισμένα προγράμματα Medicare Advantage ενδέχεται να χρεώνουν ένα μηνιαίο ασφάλιστρο εκτός από το ασφάλιστρο του Μέρους Β. Ωστόσο, τα περισσότερα προγράμματα Medicare Advantage δεν χρεώνουν κανένα ασφάλιστρο και μερικά θα πληρώσουν ένα μέρος της πριμοδότησης του Μέρους Β για εσάς. Τα προγράμματα Medicare Advantage έχουν συχνά χαμηλότερο κόστος από την τσέπη σε σχέση με το Original Medicare. Και όλα τα προγράμματα Medicare Advantage απαιτούνται για να περιορίσουν τις ετήσιες δαπάνες σας στα 8.300 $ για το 2023, αλλά πολλά προγράμματα έχουν χαμηλότερο μέγιστο από την τσέπη σας.

Διαφορές μεταξύ Original Medicare και Medicare Advantage

• Δίκτυα παρόχων: Με το Original Medicare, μπορείτε να δείτε οποιονδήποτε γιατρό ή ειδικό που δέχεται Medicare, χωρίς να χρειάζεται παραπομπή. Τα περισσότερα προγράμματα Medicare Advantage διαθέτουν δίκτυο παρόχων, το οποίο περιορίζει την επιλογή των παρόχων υγειονομικής περίθαλψης.
• Μέγιστο κόστος από την τσέπη: Το Original Medicare δεν έχει ανώτατο όριο, ενώ τα προγράμματα Medicare Advantage έχουν ετήσια όρια-8.300 $ για το 2023. Αυτό σημαίνει ότι μόλις φτάσετε το όριο, ένα πρόγραμμα Medicare Advantage θα καλύψει το 100% των εξόδων που έχουν εγκριθεί από το Medicare για το υπόλοιπο του έτους.
• Μέρος Δ Κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων: Το Original Medicare δεν περιλαμβάνει κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων—θα χρειαστεί να αγοράσετε ένα ξεχωριστό πρόγραμμα συνταγογραφούμενων φαρμάκων του Μέρους Δ. Αλλά επειδή τα περισσότερα προγράμματα Medicare Advantage περιλαμβάνουν κάλυψη φαρμάκων, μπορείτε να αποφύγετε το επιπλέον βήμα και έξοδα.
• Πρόσθετα οφέλη: Τα περισσότερα προγράμματα Medicare Advantage περιλαμβάνουν οφέλη οδοντιατρικής, όρασης, φυσικής κατάστασης, ακοής και τηλευγείας. Η Original Medicare δεν καλύπτει αυτά τα έξοδα.
• Θέματα ταξιδιού: Εφόσον το Original Medicare δεν εξαρτάται από δίκτυο παρόχων, τα οφέλη του Medicare είναι καλά σε εθνικό επίπεδο. Ωστόσο, η κάλυψη του Medicare Advantage περιορίζεται στην περιοχή εξυπηρέτησης του προγράμματος, πράγμα που σημαίνει ότι το πρόγραμμά σας ενδέχεται να μην σας καλύπτει ενώ ταξιδεύετε (εκτός από την επείγουσα περίθαλψη).
• Medigap: Το Medigap είναι διαθέσιμο μόνο σε δικαιούχους Original Medicare και έχει σχεδιαστεί για να συμπληρώνει αυτήν την κάλυψη, με επιπλέον ασφάλιστρο. Ωστόσο, πολλά προγράμματα Medicare Advantage προσφέρουν οφέλη παρόμοια με το Medigap (κάλυψη για εκπτώσεις του Μέρους Α και Β και συνασφάλιση), αλλά χωρίς το επιπλέον ασφάλιστρο.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του Medicare Advantage Plans vs. Original Medicare

Με λίγα λόγια, τα περισσότερα προγράμματα Medicare Advantage παρέχουν παρόμοια κάλυψη με το Original Medicare με πρόγραμμα συνταγογραφούμενων φαρμάκων Μέρος Δ και ένα πρόγραμμα συμπληρωμάτων Medicare. Τα ασφάλιστρα και το συνολικό κόστος τείνουν να είναι χαμηλότερα με το Medicare Advantage, ειδικά αν αναμένετε να έχετε υψηλό κόστος περίθαλψης. (Αυτό συμβαίνει επειδή το Original Medicare δεν περιορίζει τα ετήσια έξοδά σας, ενώ το Medicare Advantage περιορίζει.)

Η αντιστάθμιση είναι ότι πρέπει να αναζητήσετε φροντίδα σε ένα δίκτυο παρόχων και θα χρειαστεί να λάβετε παραπομπές για ειδικούς εάν επιλέξετε ένα HMO. Με το Original Medicare, έχετε πολύ μεγαλύτερη ευελιξία στην επιλογή ιατρού και δεν περιορίζεστε από γεωγραφικούς περιορισμούς όταν ταξιδεύετε.

Είναι σημαντικό να συγκρίνετε τα οφέλη που προσφέρονται από τα προγράμματα Medicare Advantage και το Original Medicare στο πλαίσιο της προσωπικής σας κατάστασης. Για παράδειγμα, εάν ταξιδεύετε τακτικά, ίσως το καλοκαίρι σε μια τοποθεσία και το χειμώνα σε μια άλλη, η Original Medicare μπορεί να είναι ταιριάζει καλύτερα, καθώς μπορείτε να δείτε οποιονδήποτε γιατρό που συμμετέχει στο Medicare σε οποιοδήποτε εγχώριο μέρος για συνεχή, μη επείγουσα ανάγκη Φροντίδα.

Τα καλύτερα προγράμματα Medicare Advantage

Όταν επιλέγετε ένα πρόγραμμα Medicare Advantage, λάβετε υπόψη παράγοντες όπως το δίκτυο του προγράμματος, τα οφέλη, κάλυψη, κόστος από την τσέπη και τη φήμη της ασφαλιστικής εταιρείας για την εξυπηρέτηση πελατών και το πρόγραμμα ικανοποίηση.

Η UnitedHealthcare είναι ο μεγαλύτερος πάροχος προγραμμάτων Medicare Advantage στη χώρα, εγγράφοντας το 28% των δικαιούχων του Medicare Advantage το 2022. Προσφέρει μια σειρά από προγράμματα Medicare Advantage με την επωνυμία AARP, συμπεριλαμβανομένων των HMO, PPO και ιδιωτικής χρέωσης για υπηρεσία (PFFS) επιλογές με πρόσθετη κάλυψη φαρμάκων στην τρύπα ντόνατ του Medicare (επίσης γνωστή ως "κάλυψη Medicare χάσμα").

Ο δεύτερος μεγαλύτερος πάροχος προγραμμάτων Medicare Advantage το 2022, η Humana ήρθε δεύτερος από τους εννέα ασφαλιστές στη μελέτη Medicare Advantage του 2022 της J.D. Power, η οποία κατέταξε τις εταιρείες ανά συνολικό πελάτη ικανοποίηση. Η Humana παρέχει μια ποικιλία προγραμμάτων Medicare Advantage και προσφέρει ένα όφελος φαρμάκων χωρίς ιατρική συνταγή, αλλά διαθέτει λίγα προγράμματα με πρόσθετη κάλυψη στην τρύπα ντόνατ του Medicare.

Η Aetna, μια εταιρεία CVS Health, προσφέρει περισσότερα προγράμματα Medicare Advantage με πρόσθετη κάλυψη φαρμάκων στο κενό από οποιονδήποτε άλλο πάροχο που εξετάσαμε. Τα σχέδιά του είναι σε καλές τιμές για την κάλυψη και πολλά διαθέτουν αντικαταβολές $0 για παρόχους πρωτοβάθμιας φροντίδας και ειδικούς. Δεν προσφέρει σχέδια PFFS.

Ως εθνική ομοσπονδία ανεξάρτητων εταιρειών, η Blue Cross Blue Shield (BCBS) προσφέρει προγράμματα Medicare Advantage μέσω των τοπικών θυγατρικών της, παρέχοντας μια σειρά επιλογών και επιπέδων κάλυψης. Τα προγράμματα BCBS με κάλυψη φαρμάκων λαμβάνουν γενικά υψηλές βαθμολογίες με αστέρια Medicare από τα Κέντρα Υπηρεσιών Medicare και Medicaid (CMS). Τα προγράμματα PFFS Medicare δεν είναι διαθέσιμα.

Μεταξύ των μεγάλων εταιρειών που προσφέρουν Medicare Advantage, διαπιστώσαμε ότι η Cigna έχει το χαμηλότερο μέσο ασφάλιστρο (5,53 $ ανά μήνα) και το δεύτερο χαμηλότερο μέσο έκπτωση φαρμάκων (50,67 $ ανά μήνα) για τα σχέδια Medicare Advantage για το 2023 με φάρμακα κάλυψη. Η Cigna παρέχει μια επιλογή προγραμμάτων Medicare Advantage, συμπεριλαμβανομένων επιλογών με κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων, οφέλη για τα οδοντικά και την όραση, αλλά ήρθε στην όγδοη στις εννέα εταιρείες στο πλεονέκτημα Medicare 2022 της J.D. Power Μελέτη. Τα σχέδια είναι διαθέσιμα σε 26 πολιτείες. Τα σχέδια PFFS δεν είναι διαθέσιμα.

Η Kaiser είναι ένας περιφερειακός πάροχος προγραμμάτων Medicare Advantage, που προσφέρει κάλυψη στην Καλιφόρνια, το Κολοράντο, τη Γεωργία, τη Χαβάη, το Μέριλαντ, το Όρεγκον, τη Βιρτζίνια, την Ουάσιγκτον και την Περιφέρεια της Κολούμπια. Τα μέλη του Kaiser είναι πολύ ευχαριστημένοι με τα σχέδια Medicare Advantage. Η εταιρεία κατατάσσεται στην πρώτη από τις εννέα εταιρείες από την J.D. Power για την ικανοποίηση των πελατών και το CMS δίνει σε όλα τα σχέδια Medicare Advantage πέντε αστέρια (την υψηλότερη βαθμολογία). Ωστόσο, η εταιρεία προσφέρει μόνο προγράμματα HMO και δεν περιλαμβάνει προνόμια μεταφοράς.