Υποθήκη χωρίς προκαταβολή: Πώς να αποκτήσετε ένα

Τα στεγαστικά δάνεια μηδενικής μείωσης ή χωρίς χρήματα ήταν άμεσα διαθέσιμα πριν από την κατάρρευση των στεγαστικών δανείων το 2008, όταν οι τιμές των κατοικιών αυξάνονταν ραγδαία και οι πιστωτικές οδηγίες ήταν πιο χαλαρές. Σήμερα, δυστυχώς, στεγαστικά δάνεια χωρίς προκαταβολή από εμπορικούς δανειστές είναι εξαιρετικά σπάνια, και αυτά που υπάρχουν είναι διατίθεται μόνο σε επιλεγμένα άτομα που μπορούν να τεκμηριώσουν επαρκές εισόδημα - συχνά, μαζί με ελάχιστα πιστωτικά αποτελέσματα 720; πολλοί ιδιώτες δανειστές απαιτούν ακόμη υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα.

Ευτυχώς, υπάρχουν πολλά δημόσια προγράμματα χωρίς προκαταβολή για τα οποία μπορούν να πληρούν ορισμένοι επίδοξοι ιδιοκτήτες σπιτιού. Αυτό το άρθρο παραθέτει μερικές από αυτές τις λιγότερο γνωστές επιλογές δανείου-και μερικές εναλλακτικές λύσεις εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για καμία από αυτές.

Δάνεια VA

Οι στρατιωτικές οικογένειες και οι βετεράνοι μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο VA (Veterans Affairs), το οποίο προσφέρει χρηματοδότηση 100%. Διαθέσιμο από τον Δεύτερο Παγκόσμιο Πόλεμο, αυτό το ασφαλιστικό πρόγραμμα εγγυάται δάνεια έως ένα ορισμένο όριο - συνήθως $ 424.100. Όχι μόνο τα δάνεια αυτά αποποιούνται προκαταβολή απαίτηση, αλλά η ασφάλιση στεγαστικών δανείων 2,15 μονάδων μπορεί να περιληφθεί στο δάνειο. Τα προσόντα δανείου διαφέρουν από δανειστής σε δανειστή, αλλά γενικά απαιτούν λόγο χρέους προς εισόδημα περίπου 41%. Οι αιτούντες δάνειο VA πρέπει πρώτα να λάβουν Πιστοποιητικό Επιλεξιμότητας (COE) από κέντρο επιλεξιμότητας VA, αποδεικνύοντας τη στρατιωτική τους θητεία.

USDA Αγροτική Ανάπτυξη Στεγαστικών Δανείων

Οι δυνητικοί αγοραστές που ζουν σε συγκεκριμένες περιοχές της χώρας μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα στεγαστικό δάνειο του Υπουργείου Γεωργίας των ΗΠΑ (USDA). Αν και αυτά προορίζονται για κατοίκους απομακρυσμένης περιοχής, ορισμένοι κάτοικοι που ζουν πιο κοντά στα κέντρα της πόλης μπορεί επίσης να είναι επιλέξιμοι για αυτό το πρόγραμμα. (Ελεγξε το Σελίδα καταλληλότητας USDA για καθορισμένους χώρους.)

Εκτός από την ικανοποίηση των απαιτήσεων καταλληλότητας τοποθεσίας, οι αιτούντες δάνειο USDA πρέπει να πέσουν κάτω από ορισμένο εισόδημα κατώτατα όρια, καθώς αυτά τα προγράμματα απευθύνονται σε νοικοκυριά χαμηλού και μέτριου εισοδήματος που αγωνίζονται να εξοικονομήσουν χρήματα πληρωμές. Οι ελάχιστες απαιτούμενες πιστωτικές βαθμολογίες κυμαίνονται από 600 έως 640, και προκαταβολικά τέλη εγγύησης δανείου 3,5% του δανείου απαιτούνται ποσά, ωστόσο, οι δανειολήπτες μπορούν να καλύψουν αυτές τις αμοιβές στο υπόλοιπο του δανείου, αποφεύγοντας έτσι την ανάγκη μετρητά στο κλείσιμο.

Ομοσπονδιακά Δάνεια Ναυτικού

Η Ναυτική Ομοσπονδιακή Πιστωτική Ένωση-η μεγαλύτερη χώρα σε περιουσιακά στοιχεία και μέλη, προσφέρει χρηματοδότηση 100% σε εξειδικευμένα μέλη που αγοράζουν κατοικίες. Η καταλληλότητα περιορίζεται στο στρατιωτικό προσωπικό, στους υπαλλήλους του Υπουργείου Άμυνας των ΗΠΑ και στα μέλη της οικογένειάς τους. Αυτό το μηδενικό πρόγραμμα είναι παρόμοιο με το VA, αλλά διαθέτει χαμηλότερα τέλη χρηματοδότησης 1,75%.

Πότε οι υποθήκες χωρίς προκαταβολή είναι κακή ιδέα;

Ο μηδενισμός των χρημάτων έχει τα μειονεκτήματά του. Εάν χρηματοδοτείτε το 100% μιας αγοράς κατοικίας, δεν έχετε ίδια κεφάλαια στο ακίνητο - δηλαδή, δεν σας ανήκει καθόλου, όπως θα κάνατε αν είχατε κάνει μια προκαταβολή. Κατά συνέπεια, οι δανειστές ενδέχεται να σας χαρακτηρίσουν ως δανειολήπτη υψηλού κινδύνου και να σας ζητήσουν να εξασφαλίσετε ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI) προτού υπογράψουν το δάνειο. Αυτή η ασφάλιση, η οποία προστατεύει την ενυπόθηκη εταιρεία σε περίπτωση αθέτησης του δανείου, κοστίζει συνήθως μεταξύ 0,5% έως 1% του συνολικού ποσού του δανείου, σε ετήσια βάση. Και σε αντίθεση με τις ίδιες τις πληρωμές υποθηκών, αυτό το κόστος μπορεί να μην είναι εκπίπτουν από φόρους.

Τέλος, οι υποθήκες μηδενικής προκαταβολής συχνά φέρουν υψηλότερα επιτόκια από τα παραδοσιακά στεγαστικά δάνεια, καθώς οι δανειστές συνήθως επιφυλάσσουν τους καλύτερους όρους για τους δανειολήπτες που μπορούν να πληρώσουν προκαταβολή. Για παράδειγμα, στα μέσα του 2019, η Τράπεζα της Ρεπουμπλικανικής Τράπεζας με έδρα το Λούισβιλ προσέφερε μια υποθήκη χωρίς προκαταβολή χωρίς PMI και επταετή προσαρμοζόμενη υποθήκη (ARM), με αρχικό επιτόκιο ύψους 4.729%. Αυτό το ποσοστό ήταν σχεδόν μια ολόκληρη ποσοστιαία μονάδα υψηλότερη από τις διαφημισμένες τιμές του Wells Fargo εκείνη τη στιγμή. Η μηνιαία πληρωμή για το δάνειο της Τράπεζας της Δημοκρατίας θα ήταν 533 $ για κάθε δανεισμό 100.000 $, για την πρώτη επτά έτη, μετά το πέρας του οποίου το επιτόκιο προσαρμόζεται μία φορά το χρόνο, με βάση το επιτόκιο LIBOR συν ένα περιθώριο ύψους 2.75%.

Εναλλακτικές λύσεις σε στεγαστικά δάνεια χωρίς προκαταβολή

Εάν δεν πληροίτε τα κριτήρια για ένα από τα προγράμματα δανείου μηδενικής πληρωμής, υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις. Οπως:

Τοπικά Δάνεια

Σχεδόν κάθε αμερικανική πολιτεία, κομητεία και δήμος προσφέρει κάποιο είδος κινήτρων για το σπίτι-αγοραστή, αυτό παρέχει βοήθεια προπληρωμής, βοήθεια κλεισίματος κόστους, στεγαστικά δάνεια χαμηλού επιτοκίου ή συνδυασμό των πάνω από. Πολλά περιορίζονται σε αγοραστές που πληρούν ορισμένα επίπεδα εισοδήματος και ορισμένοι περιορίζονται σε για πρώτη φορά αγοραστές σπιτιού. Επιπλέον, ορισμένα προγράμματα απευθύνονται σε ομάδες επαγγελματιών, όπως δασκάλους, ιατρικό προσωπικό ή πρώτοι ανταποκριτές έκτακτης ανάγκης. Ενώ δεν μπορούν όλα αυτά τα προγράμματα να εξαλείψουν την ανάγκη για προκαταβολές, ορισμένα προσφέρουν επιχορηγήσεις ή άτοκα δάνεια που καλύπτουν μέρος ή το σύνολο της προκαταβολής.

Προγράμματα FHA

Αυτά τα δάνεια απαιτούν προκαταβολή 3,5%. Ωστόσο, οι οδηγίες FHA επιτρέπουν τη χρηματοδότηση προκαταβολών από οικονομικά δώρα συγγενών, αρραβωνιαστικών, μη κερδοσκοπικοι ΟΡΓΑΝΙΣΜΟΙή άλλες πηγές. Το FHA προσφέρει επίσης το δάνειο Good Neighbor Next Door σε δασκάλους, αστυνομικούς και άλλους δημόσιους υπαλλήλους, οι οποίοι μπορεί να αγοράσουν ένα σπίτι με μόλις 100 $ κάτω - όχι 100% χρηματοδότηση, αλλά πολύ κοντά.

Υποθήκες στεγαστικών γουρουνιών

Αυτή η στρατηγική περιλαμβάνει τη λήψη δύο δανείων - το ένα για το 80% της τιμής αγοράς του σπιτιού και το άλλο για όσο το δυνατόν περισσότερο από το υπόλοιπο. Πριν από την κρίση των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων, ο διαχωρισμός 80%/20% ήταν αρκετά συνηθισμένος. Στο σημερινό πιο σκληρό κλίμα, το ανώτατο όριο μπορεί να είναι ένα πρόγραμμα 80% -15% -5%, όπου χρηματοδοτείτε το 80% με μια κύρια υποθήκη, το 15% με ένα δεύτερο στεγαστικό δάνειο ή δάνειο ιδίων κεφαλαίων και κάνετε μια προκαταβολή 5%.

Περιμένετε και αποθηκεύστε

Η αναβολή του ονείρου ιδιοκτησίας σπιτιού έως ότου μπορείτε να πραγματοποιήσετε την τυπική προκαταβολή είναι μια βιώσιμη επιλογή. Εκτός αυτού, η ώρα για αγορά μπορεί να έρθει νωρίτερα από ό, τι νομίζετε, ειδικά αν έχετε ήδη αποταμιεύσει κάποιες αποταμιεύσεις. Για παράδειγμα, μπορεί να αποσυρθούν έως και 10.000 $ από έναν IRA για έξοδα πρώτου αγοραστή σπιτιού-συμπεριλαμβανομένων των προκαταβολών-χωρίς να υπάρξει τυπικό 10% νωρίς ποινή υπαναχώρησης.

Η κατώτατη γραμμή

Πέρασαν οι εποχές όπου σχεδόν ο καθένας μπορούσε να εξασφαλίσει μια εύκολη υποθήκη με λίγα ή καθόλου χρήματα. Υπάρχουν όμως δημόσια προγράμματα και μερικοί ιδιώτες δανειστές, που μπορούν να βοηθήσουν. Αλλά αν αυτά δεν λειτουργούν για εσάς, η χρηματοδότηση με προκαταβολή μπορεί να μην είναι ενδιαφέρον, τα επιτόκια ενυπόθηκων δανείων είναι επί του παρόντος σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα. Κατά συνέπεια, ορισμένοι οικονομικοί εμπειρογνώμονες πιστεύουν ότι τώρα είναι η ιδανική στιγμή για να κλειδώσετε αυτά τα ποσοστά, πριν αρχίσουν να ανεβαίνουν.