Τι πρέπει να γνωρίζετε για τους χρηματοοικονομικούς συμβούλους μόνο για τέλη

Στον οικονομικό κόσμο, οι σύμβουλοι και οι προγραμματιστές αποζημιώνονται με έναν από τους δύο βασικούς τρόπους: κερδίζοντας κατ 'αποκοπή τέλη ή κερδίζοντας προμήθειες. Μόνο με χρέωση οικονομικός σύμβουλος πληρώνεται ένα καθορισμένο ποσοστό για τις υπηρεσίες που παρέχουν, αντί να πληρώνεται με προμήθεια για τα προϊόντα που πωλούν ή εμπορεύονται.

Σε περίπτωση που εργάζεστε με α μόνο για αμοιβή οικονομικός σύμβουλος? Υπάρχουν πολλά οφέλη για κάποιον που αποζημιώνεται μόνο με αυτό που χρεώνει απευθείας στους πελάτες και όχι από το προμήθειες κέρδη από την πώληση χρηματοοικονομικών προϊόντων ή χρηματοοικονομικών συναλλαγές. Υπάρχουν όμως και μειονεκτήματα. Ας επανεξετάσουμε και συζητήσουμε τις επιλογές.

Μόνο με προμήθεια ή βάσει προμήθειας;

Τα βασικά μοντέλα αποζημίωσης για οικονομικούς συμβούλους είναι:

• Χρέωση ωριαίας ή σταθερής χρέωσης για τις υπηρεσίες σχεδιασμού που παρέχουν. Ανάλογα με τη δέσμευση, μπορεί να παρέχουν περιορισμένες ή ολοκληρωμένες συμβουλές. Οι δεσμεύσεις μπορεί να είναι εφάπαξ ή σε εξέλιξη.
• Χρέωση ποσοστούβασισμένο στο υπό διαχείριση περιουσιακά στοιχεία(AUM) - λένε, 1% της αξίας του επενδυτικού λογαριασμού. Η δέσμευση μπορεί να περιλαμβάνει ή όχι προγραμματισμό και/ή άλλες συμβουλές, οι οποίες είναι συνήθως δευτερεύουσες στη διαχείριση χρημάτων.
• Προμήθειες κερδών βασίζεται στην πώληση ενός προϊόντος ή μιας χρηματοοικονομικής συναλλαγής, όπως ένα χρηματιστήριο. Οι συμβουλές ή ο προγραμματισμός μπορεί να είναι βοηθητικές για την πώληση του προϊόντος (όπως με α χρηματιστής), ή μπορεί να αποτελούν βασικό μέρος των υπηρεσιών (όπως με α οικονομικός σχεδιαστής).
• Αποζημίωση μέσω συνδυασμού των κατ 'αποκοπή τελών, ποσοστό AUM και/ή προμήθειες. Το ακριβές μείγμα διαφέρει ανάλογα με τον σύμβουλο. Γνωστό και ως "βάσει αμοιβής", αυτό το μοντέλο επιτρέπει στους συμβούλους να προσφέρουν στους πελάτες ένα ευρύτερο φάσμα υπηρεσιών καθώς και να συνεργάζονται μαζί τους για την εφαρμογή συστάσεων και την παρακολούθηση της προόδου.

Υπήρξε κάποια συζήτηση για το πώς πρέπει να οριστεί η αποζημίωση "μόνο για αμοιβή"-κυρίως, αν πρέπει ή όχι να περιλαμβάνει τη δεύτερη ομάδα, αυτούς που χρεώνουν με βάση το AUM. Σε γενικές γραμμές, ωστόσο, οι περισσότεροι συμφωνούν, η αμοιβή αναφέρεται μόνο σε πληρωμή από σταθερά, κατ 'αποκοπή, ωριαία ή ποσοτικά τέλη.

Πλεονεκτήματα της χρήσης συμβούλου μόνο για τέλη

Ένα από τα σημαντικότερα οφέλη της επιλογής συμβούλου μόνο για αμοιβή είναι η ελευθερία από το εγγενές σύγκρουση συμφερόντων που μπορεί να προκύψει όταν ένα σημαντικό μέρος του συμβούλου εισόδημα προέρχεται από την πώληση οικονομικών προϊόντων σε εσάς. Η ανησυχία που πρέπει να έχετε ως υποψήφιος πελάτης είναι αν ο σύμβουλος προτείνει ή όχι μια συγκεκριμένη επένδυση επειδή ενισχύει την επένδυσή τους συμπέρασμα και αν τα προτεινόμενα προϊόντα είναι πραγματικά προς το συμφέρον σας.

Στην πραγματικότητα, υπάρχουν μερικά εγγεγραμμένες επαναλήψεις και άλλοι που κερδίζουν το σύνολο ή μέρος της αποζημίωσής τους μέσω προμήθειας απαιτείται να προτιμήσουν τα προϊόντα που προσφέρει ο εργοδότης τους - τα οποία μπορεί να είναι ή όχι τα καλύτερα οχήματα για την περίπτωσή σας.

Δεδομένου ότι οι σύμβουλοι μόνο για αμοιβή δεν πωλούν προϊόντα που βασίζονται σε προμήθειες, λαμβάνουν τέλη παραπομπής ή άλλες μορφές αποζημίωσης, η πιθανότητα σύγκρουσης συμφερόντων είναι περιορισμένη. Για το λόγο αυτό, πολλοί συνιστούν να εργάζεστε μόνο με έναν σύμβουλο με αντιστάθμιση αμοιβής,

Επιπλέον, σύμβουλος είναι συνήθως ο α θεματοφύλακας όταν χρεώνουν αμοιβή για υπηρεσίες προγραμματισμού ή/και επενδύουν χρήματα για συμβουλευτικό λογαριασμό · Κατά συνέπεια, είναι νομικά υποχρεωμένοι να ενεργούν πάντα προς το συμφέρον των πελατών τους και να αποκαλύπτουν οτιδήποτε μπορεί να μοιάζει ανάρμοστο. Εγγεγραμμένοι Σύμβουλοι Επενδύσεων (RIA) και πιστοποιημένοι οικονομικοί σχεδιαστές (CFP) και οι δύο ορκίζονται ότι θα λειτουργήσουν ως καταπιστευματολόγοι, για παράδειγμα.

Ένα άλλο όφελος από τη χρήση οικονομικών συμβούλων μόνο για αμοιβή είναι η ευκαιρία για αυτούς να προσφέρουν μια αντικειμενική δεύτερη γνώμη για την κατάστασή σας. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν ο σύμβουλος συνεργάζεται με πελάτες ανά ώρα, ανάλογα με τις ανάγκες ή ίσως θα το κάνει οικονομικό σχέδιο ή οικονομική επανεξέταση για σταθερή αμοιβή έργου. Οι υπηρεσίες εδώ μπορεί να κυμαίνονται από την αντιμετώπιση συγκεκριμένης οικονομικής ερώτησης έως τον έλεγχο της επένδυσής σας χαρτοφυλάκιο ή ένα πλήρες οικονομικό σχέδιο.

Μειονεκτήματα της χρήσης συμβούλου μόνο για τέλη

Όλα αυτά μπορεί να είναι αληθινά, αλλά εξακολουθούν να υπάρχουν κάποια πιθανά μειονεκτήματα στο μοντέλο μόνο με αμοιβή.

Πρώτα απ 'όλα, οι σύμβουλοι μόνο για αμοιβή μπορεί να είναι δαπανηροί. Για παράδειγμα, ας πούμε μέσω της διαδικασίας προγραμματισμού, ένας σύμβουλος μόνο με αμοιβή ανακαλύπτει μια ανάγκη και συνιστά στον πελάτη να αγοράσει ένα προϊόν που βασίζεται σε προμήθεια, όπως ασφάλιση εισοδήματος αναπηρίας. Εάν ο σύμβουλος μόνο για αμοιβή δεν πωλεί το προϊόν, τότε ο πελάτης θα πρέπει να βρει και να συνεργαστεί με έναν ασφαλιστικό μεσίτη, προσθέτοντας επιπλέον βήματα σε μια ήδη πολύπλοκη διαδικασία.

Επίσης, ο ασφαλιστικός μεσίτης λαμβάνει προμήθεια από την πώληση του προϊόντος, οπότε ο πελάτης καταλήγει να πληρώσει και αμοιβή και προμήθεια (αν και σε διαφορετικά άτομα).

Κατά συνέπεια, ο σύμβουλος μόνο για αμοιβή πρέπει είτε να περιορίσει τις υπηρεσίες που προσφέρουν ή/και να χρεώσει στους πελάτες υψηλότερη αμοιβή. Για τα πλούσια άτομα που είναι πρόθυμα και ικανά να πληρώσουν έναν σημαντικό κάτοχο, ένας σύμβουλος μόνο με αμοιβή θα μπορούσε να είναι η σωστή επιλογή. Όμως, για πολλά άτομα με περιορισμένους πόρους ή των οποίων περιουσιακά στοιχεία είναι δεμένοι μέσα κατάλληλα σχέδια, ο έξοδα από την τσέπη για έναν σύμβουλο μόνο για αμοιβή θα μπορούσε να γίνει απαγορευτικό.

Οι σύμβουλοι μόνο για τέλη μπορεί να είναι ακριβοί με μια άλλη έννοια. Ορισμένοι σύμβουλοι μπορούν να ασχολούνται μόνο με πελάτες με ελάχιστο επίπεδο περιουσιακών στοιχείων για επένδυση ή να χρεώνουν μια ελάχιστη αμοιβή που ισοδυναμεί με αυτό το επίπεδο περιουσιακών στοιχείων. Με άλλα λόγια, μπορεί να είναι πολύ πλούσια για το επενδυτικό αίμα εκείνων με μικρότερα χαρτοφυλάκια που χρειάζονται συμβουλές.

Και οι σύμβουλοι μόνο με αμοιβή μπορούν επίσης να είναι ευάλωτοι σε σύγκρουση συμφερόντων. Εάν εργάζεστε με έναν σύμβουλο που λαμβάνει ένα ποσοστό του χαρτοφυλακίου, μπορείτε πάντα να είστε σίγουροι ότι οι συμβουλές τους δεν έχουν κλίση προς τη διατήρηση όσο το δυνατόν περισσότερων χρημάτων υπό συμβουλή; Για παράδειγμα, εάν ρωτούσατε σχετικά με την απόσυρση ενός εξαψήφιου ποσού από τους επενδυτικούς σας λογαριασμούς για να εξοφλήσετε το δικό σας υποθήκη, μπορείτε να είστε σίγουροι ότι τα πιθανά χαμένα έσοδά τους δεν παρακίνησαν κατά κάποιο τρόπο τη συμβουλή του συμβούλου να το κάνει αυτό;

Ένα άλλο ζήτημα που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι ότι το να πληρώνετε μόνο αμοιβή δεν διασφαλίζει ότι ο σύμβουλος είναι ικανός ή κατάλληλος για εσάς. Ενώ δημιουργεί την εικόνα ενός γνώστης επαγγελματία, όπως ενός δικηγόρου ή ενός λογιστής, αυτό το μοντέλο αποζημίωσης δεν εγγυάται ότι ο σύμβουλος διαθέτει τεχνογνωσία - ή ότι η εξειδίκευσή του ταιριάζει με τις ανάγκες και το προφίλ σας.

Για παράδειγμα, ένας σύμβουλος μόνο με αμοιβή που ειδικεύεται στην εργασία με δασκάλους και κρατικούς υπαλλήλους που πλησιάζουν συνταξιοδότηση πιθανότατα δεν θα ήταν ο καλύτερος σύμβουλος για έναν επαγγελματία με τριάντα χρήματα με υψηλές αποδόσεις του ιδιωτικού τομέα.

Πώς να βρείτε έναν σύμβουλο μόνο για τέλη

ο Εθνική Ένωση Προσωπικών Οικονομικών Συμβούλων (NAPFA) είναι ένας από τους μεγαλύτερους επαγγελματικούς οργανισμούς οικονομικών συμβούλων μόνο για αμοιβές στη χώρα. Έχει έναν σύνδεσμο εύρεσης συμβούλου στον ιστότοπό του. Μπορείτε να κάνετε αναζήτηση με ταχυδρομικό κώδικα και στη συνέχεια περαιτέρω ανά περιοχή ειδίκευση. Σημειώστε ότι τα μέλη του NAPFA εκτελούν το εύρος από ατομικούς επαγγελματίες σε μεγάλες εταιρείες πολλών συμβούλων. Επιπλέον, τα μέλη του NAPFA προσφέρουν ένα ευρύ φάσμα επιλογών υπηρεσιών, συμπεριλαμβανομένων των ωριαίων υπηρεσιών που χρειάζονται, συνεχιζόμενες επενδύσεις και συμβουλές χαρτοφυλακίου και σχεδόν τα πάντα ενδιάμεσα.

Το Garrett Planning Network είναι ένας άλλος οργανισμός μόνο με χρέωση οικονομικοί σχεδιαστές οι οποίοι επικεντρώνονται κυρίως στην παροχή ωριαίων συμβουλών. Υπάρχει ένας βαθμός επικάλυψης στη συμμετοχή του Garrett Planning Network και του NAPFA. Διαθέτει επίσης τη λειτουργία "εύρεση συμβούλου".

Το λογιστικό επάγγελμα έχει επίσης έναν ορισμό οικονομικού σχεδιασμού για Ορκωτοί Ελεγκτές Λογιστές (CPA) που καλούνται Προσωπικοί Οικονομικοί Ειδικοί (PFS). Λάβετε υπόψη ότι ενώ πολλοί κάτοχοι της ονομασίας PFS είναι μόνο με χρέωση, δεν απαιτείται. Θα πρέπει να ρωτήσετε αυτούς τους ανθρώπους πώς αποζημιώνονται.

Το Certified Financial Planner Board έχει επίσης έναν κατάλογο οικονομικών συμβούλων που κατέχουν το Ορισμός CFP. Και πάλι, το να είσαι ΚΑΠ δεν σημαίνει ότι ο σύμβουλος είναι μόνο με αμοιβή. Το Διοικητικό Συμβούλιο της CFP πρόσφατα αναθεώρησε τις ταξινομήσεις αποζημιώσεών του για να περιλαμβάνει μόνο αμοιβή, αμοιβή και προμήθεια και προμήθεια. Υπήρξε κάποια διαμάχη σχετικά με τον ορισμό του μόνο για αμοιβές, οπότε και πάλι οι επενδυτές το χρησιμοποιούν η βάση δεδομένων πρέπει να ζητά και να είναι επιμελής στην έρευνα συμβούλων που βρίσκονται εδώ για να διασφαλιστεί ότι είναι μόνο με αμοιβή. Ακολουθεί ένας σύνδεσμος προς το τμήμα CFP για να βρείτε ένα τμήμα οικονομικού προγραμματιστή στον ιστότοπό τους.

Συχνές ερωτήσεις για χρηματοοικονομικό σύμβουλο μόνο για τέλη

Τι κοστίζει ένας χρηματοοικονομικός σύμβουλος μόνο για τέλη;

Τα έξοδα ενός οικονομικού συμβούλου μόνο για αμοιβές μπορεί να κυμαίνονται σε μεγάλο βαθμό, ανάλογα με την εξειδίκευση και τα χρόνια εμπειρίας τους, την περιοχή τους και τις υπηρεσίες που προσφέρουν. Μια κατ 'αποκοπή αμοιβή από $ 1.500 έως $ 3.000 είναι τυπική για την αρχική δημιουργία ενός ολοκληρωμένου οικονομικού σχέδιο, οι χρονομετρημένες τιμές ή οι τιμές συγκράτησης μπορούν να κυμαίνονται μεταξύ $ 150 έως $ 400 την ώρα και μεταξύ $ 1.000 έως $ 7.500 ετησίως. Όσοι λαμβάνουν ένα ποσοστό περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζονται χρεώνουν σε κλίση κλίμακας, γενικά μεταξύ 1% -2% ετησίως.

Τι κοστίζει ένας χρηματοοικονομικός σύμβουλος που βασίζεται στην Επιτροπή;

Ένας οικονομικός σύμβουλος που βασίζεται σε προμήθεια δεν σας κοστίζει τίποτα-άμεσα, δηλαδή. Αποζημιώνονται με προμήθειες από τα προϊόντα που πουλάνε σε εσάς ή πωλούν για εσάς.

Οι τυπικές προμήθειες για επενδυτικά προϊόντα και πακέτα κυμαίνονται από 3-6% της πώλησης. Αυτό το ποσό βγαίνει από το ποσό που πραγματικά επενδύεται, οπότε κατά μια έννοια, αυτή η προμήθεια σας "κοστίζει" όσον αφορά τις μελλοντικές αποδόσεις.

Οι προμήθειες ασφαλιστικών προϊόντων, που αφαιρούνται από τις πληρωμές ασφαλίστρων για το πρώτο έτος, κυμαίνονται από 1% έως 8% στις προσόδους. Όσον αφορά τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, ένας σύμβουλος μπορεί να λάβει 40% έως 90% του ασφαλίστρου του πρώτου έτους ως προμήθεια. συχνά 2% έως 5% προμήθεια από το δεύτερο έως το τέταρτο έτος.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ ενός οικονομικού προγραμματιστή και ενός χρηματοοικονομικού συμβούλου;

Υπάρχει σίγουρα επικαλύπτονται μεταξύ των δύο. Ο χρηματοοικονομικός προγραμματιστής είναι ένας επαγγελματίας που βοηθά τα άτομα να εντοπίσουν και να δημιουργήσουν ένα σύστημα/πρόγραμμα για την επίτευξη μακροπρόθεσμων οικονομικών στόχων και στόχων ζωής. Μερικοί απλώς συμβουλεύουν και άλλοι βρίσκουν πραγματικά επενδυτικά προϊόντα.

Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να απευθυνθεί σε εκείνους που σας βοηθούν να σχεδιάσετε και επίσης σε εκείνους που διαχειρίζονται τα χρήματα στο χαρτοφυλάκιο και τους επενδυτικούς λογαριασμούς σας. Οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να περιλαμβάνουν μεσίτες και διαχειριστές επενδύσεων.

Άρα ο «οικονομικός σύμβουλος» είναι ένας ευρύτερος, πιο γενικός όρος. Όλοι οι οικονομικοί προγραμματιστές μπορούν να θεωρηθούν χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι, αλλά δεν είναι όλοι οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι οικονομικοί προγραμματιστές.

Πώς μπορώ να βρω έναν οικονομικό σύμβουλο μόνο για τέλη;

Εκτός από το να ρωτάτε γύρω, μπορείτε να μηδενίσετε έναν οικονομικό σύμβουλο μόνο με αμοιβή πηγαίνοντας σε οργανισμούς που ειδικεύονται στον ίδιο. Η Εθνική Ένωση Προσωπικών Οικονομικών Συμβούλων (NAPFA) είναι μία. Το Garrett Planning Network είναι άλλο. Και οι δύο έχουν καταλόγους με δυνατότητα αναζήτησης στους ιστότοπούς τους.

Άλλοι, γενικότεροι σύμβουλοι οργανισμών προσφέρουν ένα καλό σημείο εκκίνησης. Για παράδειγμα, the Financial Planning Association (FPA) έχει μια βάση δεδομένων οικονομικών σχεδιαστών που μπορείτε να αναζητήσετε ανάλογα με την τοποθεσία. μόλις βρεθείτε εκεί, μπορείτε εύκολα να φιλτράρετε τη λίστα για να επισημάνετε τους προγραμματιστές μόνο με αμοιβή-η αποζημίωση αναφέρεται στα προφίλ τους.

Η κατώτατη γραμμή

Είναι σημαντικό να καταλάβετε ότι η ποιότητα των συμβουλών που λαμβάνετε δεν συνδέεται αποκλειστικά με το μοντέλο αποζημίωσης ενός συμβούλου. Ωστόσο, το είδος των συμβουλών που λαμβάνετε μπορεί να επηρεαστεί από το μοντέλο αποζημίωσης του συμβούλου. Η αποζημίωση που προέρχεται από προμήθειες πωλήσεων για χρηματοοικονομικά προϊόντα θα μπορούσε να προκαλέσει σύσταση από συμβούλους προϊόντα με εντολή του εργοδότη τους ή/και προϊόντα που δημιουργούν τις υψηλότερες προμήθειες για το σύμβουλος. Αυτά τα προϊόντα μπορεί να μην ταιριάζουν πάντα στην περίπτωσή σας, ακόμη και αν πληρούν τα πρότυπα επιτηδειότητα.

Οι επικριτές της αμοιβής μόνο υποστηρίζουν ότι αυτό το είδος ρύθμισης τείνει να είναι πιο ακριβό. Φυσικά, τα τέλη είναι εκ των προτέρων δαπάνη- αλλά μην κάνετε λάθος, οι προμήθειες που πληρώνονται σε έναν οικονομικό σύμβουλο βγαίνουν επίσης από την τσέπη σας με τη μορφή χαμηλότερου αποδόσεις της επένδυσής σας. Η χρέωση μόνο δεν είναι τέλεια ρύθμιση, αλλά είναι γενικά λίγο πιο διαφανής και τα τέλη που χρεώνονται για συμβουλές είναι πιο εμφανή. Οι προμήθειες μπορεί να είναι πιο δύσκολο να εξακριβωθούν.

Επίσης, κανένας σύμβουλος (ή ομάδα συμβούλων) δεν μπορεί να υπερέχει σε όλα. Υπάρχουν στιγμές που μπορεί να είναι καλύτερα να συνεργαστείτε με έναν σύμβουλο που ειδικεύεται σε ορισμένα προϊόντα που βασίζονται στην προμήθεια, όπως μια αναπηρία ή ασφάλεια υγείας, και είναι ενημερωμένο για τις διάφορες επιλογές. Ωστόσο, εάν θέλετε συμβουλές σχετικά με τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης και δεν χρειάζεται απαραίτητα να αγοράσετε ένα συγκεκριμένο προϊόν, ένας σύμβουλος που χρεώνει τέλη μπορεί να είναι η σωστή επιλογή.