¿Qué se considera mal crédito?

¿Qué es un mal crédito?

El mal crédito se refiere al historial de una persona de no pagar las facturas a tiempo y la probabilidad de que no realice los pagos a tiempo en el futuro. A menudo se refleja en un puntaje crediticio bajo. Las empresas también pueden tener mal crédito en función de su historial de pagos y su situación financiera actual.

Una persona (o empresa) con mal crédito tendrá dificultades para pedir dinero prestado, especialmente a tasas de interés competitivas, porque se las considera más riesgosas que otros prestatarios. Esto es cierto para todos los tipos de préstamos, incluidas las variedades garantizadas y no garantizadas, aunque existen opciones disponibles para este último.

Entender el mal crédito

La mayoría de los estadounidenses que alguna vez pidieron dinero prestado o se inscribieron para obtener una tarjeta de crédito tendrán un archivo de crédito en uno o más de los tres principales oficinas de crédito, Equifax, Experian y TransUnion.La información de esos archivos, incluida la cantidad de dinero que deben y si pagan sus facturas a tiempo, se utiliza para calcular su puntaje de crédito, un número que pretende ser una guía de su solvencia. El puntaje crediticio más común en los Estados Unidos es el Puntaje FICO, llamado así por la Fair Isaac Corporation, que lo ideó.

Un puntaje FICO se compone de cinco elementos principales:

1. 35%: historial de pagos. A esto se le da el mayor peso. Simplemente indica si la persona cuyo puntaje FICO ha pagado sus facturas a tiempo. La falta de unos pocos días puede contar, aunque cuanto más moroso es el pago, peor se considera.
2. 30%: monto total que debe una persona. Esto incluye hipotecas, saldos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, facturas en cobranza, sentencias judiciales y otras deudas. Lo que es especialmente importante aquí es la índice de utilización del crédito, que compara la cantidad de dinero que tienen disponible para pedir prestado (como los límites totales de sus tarjetas de crédito) con la cantidad que deben en un momento dado. Tener un índice de utilización de crédito alto (digamos, por encima del 20% o 30%) puede verse como una señal de peligro y resultar en una calificación crediticia más baja.
3. 15%: longitud del historial crediticio de una persona.
4. 10%: mezcla de tipos de crédito. Esto puede incluir hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito.
5. 10% - crédito nuevo. Esto incluye lo que alguien ha adquirido o solicitado recientemente.

Ejemplos de mal crédito

Los puntajes FICO oscilan entre 300 y 850 y, tradicionalmente, se considera que los prestatarios con puntajes de 579 o menos tienen mal crédito. Según Experian, alrededor del 62% de los prestatarios con puntajes iguales o inferiores a 579 probablemente incurrirán en moras graves en el pago de sus préstamos en el futuro.

Los puntajes entre 580 y 669 se etiquetan como aceptables. Estos prestatarios tienen una probabilidad sustancialmente menor de incurrir en moras graves en los préstamos, lo que los hace mucho menos riesgosos para prestar que aquellos con malas calificaciones crediticias. Sin embargo, incluso los prestatarios dentro de este rango pueden enfrentar tasas de interés más altas o tener problemas para obtener préstamos, en comparación con los prestatarios que están más cerca de esa marca superior de 850.

Cómo mejorar el mal crédito

Si tiene mal crédito (o crédito justo), hay pasos que puede seguir para obtener su puntaje de crédito por encima de 669 y mantenerlo allí. A continuación, se ofrecen algunos consejos para lograrlo, directamente de FICO.

Configurar pagos automáticos en línea

Haga esto para todas sus tarjetas de crédito y préstamos, o al menos inscríbase en las listas de recordatorios por correo electrónico o mensaje de texto proporcionadas por los prestamistas. Esto ayudará a garantizar que pague al menos el mínimo a tiempo todos los meses.

Pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Realice pagos por encima del mínimo adeudado siempre que sea posible. Establezca una meta de pago realista y trabaje para lograrla gradualmente. Tener una deuda total alta en la tarjeta de crédito daña su puntaje crediticio y paga más del mínimo adeudado puede ayudar a criarlo.

Verifique las divulgaciones de tasas de interés

Las cuentas de tarjetas de crédito proporcionan estas divulgaciones. Concéntrese en pagar la deuda con los intereses más altos más rápido. Esto liberará la mayor cantidad de efectivo, que luego podrá comenzar a aplicar a otras deudas con intereses más bajos.

Mantenga abiertas las cuentas de tarjetas de crédito no utilizadas

No cierre sus cuentas de tarjetas de crédito no utilizadas. Y no abra cuentas nuevas que no necesite. Cualquiera de los dos movimientos puede dañar su puntaje crediticio.

Si el mal crédito le ha dificultado obtener una tarjeta de crédito normal, considere solicitar una tarjeta de crédito asegurada. Es similar a una tarjeta de débito bancaria, ya que le permite gastar solo la cantidad que tiene en depósito. Teniendo un tarjeta asegurada y hacer los pagos oportunos puede ayudarlo a reconstruir una mala calificación crediticia y eventualmente calificar para una tarjeta regular. También es una buena forma para que los adultos jóvenes comiencen a establecer un historial crediticio.