Medicaid vs. Seguro de atención a largo plazo: comparación de las diferencias

Medicaid vs. Seguro de atención a largo plazo: descripción general

Los aspectos más comúnmente utilizados e incomprendidos de Seguro de enfermedad son sus beneficios de cuidado a largo plazo. Medicaid no es sinónimo de seguro de cuidados a largo plazo, pero muchos de los que planean confiar en él no lo saben.

Como resultado, se encuentran sin la atención que realmente necesitan o desean. Antes de "planificar" que Medicaid cubra sus necesidades de atención a largo plazo, es importante comprender su cobertura y en qué se diferencia del seguro de atención a largo plazo.

Seguro de enfermedad

Medicaid es un programa de varias partes diseñado para brindar una variedad de servicios médicos y de custodia a quienes no pueden pagarlos. La atención a largo plazo de Medicaid es un gran beneficio para quienes no tienen muchos ahorros o ingresos para la jubilación y necesitan servicios más allá de los que sus familias pueden brindar.

Sin embargo, algunas personas deciden deliberadamente no comprar un seguro de atención a largo plazo. y depender de Medicaid en su lugar. Existe toda una especialidad legal enfocada en ayudar a los estadounidenses mayores a quebrar ellos mismos para calificar para los beneficios de Medicaid.

Desafortunadamente, muchas personas descubren demasiado tarde que Medicaid no ofrece lo que desean: los tipos de opciones, beneficios y opciones de cobertura que brinda el seguro de atención a largo plazo.

Beneficios y requisitos de Medicaid

a diferencia de Seguro médico del estado, que es en gran parte un programa federal, Medicaid es administrado principalmente por el estado, lo que resulta en diversos grados y tipos de cobertura de atención a largo plazo. En términos generales, para las personas que califican, Medicaid cubre cuidado de custodia en un hogar de ancianos en todos los estados. El cuidado de custodia es para cuando no puede realizar algunas o todas las actividades de la vida diaria (AVD) sin ayuda:

• Comiendo
• Baños
• Vestirse
• Aseo
• Movilidad
• Continencia

Medicaid generalmente requiere que usted no pueda realizar al menos dos de estas seis ADL de forma independiente, al igual que las pólizas de seguro de atención a largo plazo. Si califica para Medicaid al cumplir con el requisito de ADL y los requisitos de ingresos y activos de su estado, probablemente pueda usar Medicaid para pagar el costo total de la atención en un hogar de ancianos.

Seguro de cuidados a largo plazo

El seguro de atención a largo plazo generalmente cubre todo o parte de la atención en un hogar de ancianos, la atención médica en el hogar y guardería personal o para adultos para personas de 65 años o más o con una afección crónica que necesita cuidado constante. Es un seguro privado disponible para cualquier persona que pueda pagarlo y ofrece más flexibilidad y opciones que Medicaid. Y debido a que lo paga, no hay límites de ingresos ni de activos.

Diferencias clave

Medicaid tiene algunos beneficios que no ofrece la mayoría planes de seguro a largo plazo. El siguiente cuadro resume algunas de las diferencias clave entre estas dos formas de financiar las necesidades de atención a largo plazo.

Cobertura / Beneficio	Seguro de enfermedad	Seguro de cuidados a largo plazo
Estancias en hogares de ancianos	Generalmente	Generalmente
Cobertura desde el primer día en un asilo de ancianos	Generalmente	Muchas pólizas tienen períodos de espera
Cobertura durante el tiempo que sea necesario en un hogar de ancianos	Generalmente	Rara vez: demasiado caro
Cobertura en cualquier hogar de ancianos	Muchos lugares no aceptan Medicaid	Generalmente
Cobertura de atención domiciliaria	No en muchos estados	Opción disponible
Cobertura para guarderías para adultos	Casi nunca	Opción disponible
Cobertura para instalaciones de vida asistida	No en la mayoría de los estados	Opción disponible
Cobertura para cuidados de relevo	Casi nunca	Opción disponible
Acceso a todos los servicios en un asilo de ancianos	A menudo, no hay acceso a habitaciones privadas o para cónyuges, viajes de compras y artículos de cuidado personal (la familia debe pagar por estas cosas)	Por lo general, acceso a habitaciones privadas o para cónyuges, viajes, cuidado personal y cualquier otra cosa que cubra el beneficio de la póliza.
Posibilidad de permanecer en un solo lugar	Puede ser trasladado si un centro deja de aceptar pacientes de Medicaid o se llena demasiado	Sí, siempre que la instalación esté abierta. Además, puede cambiar de instalaciones a voluntad

Estancias en hogares de ancianos

Tanto el seguro de atención a largo plazo como Medicaid brindan cobertura para hogares de ancianos. Algunas pólizas de atención a largo plazo cubren otros tipos de atención además de, o en lugar de, la atención en un hogar de ancianos. En muchos estados, las estadías en hogares de ancianos (para cuidados de custodia no especializados) son todo lo que cubre Medicaid. 

Esto significa que si está cubierto por Medicaid, quedarse en su propia casa no siempre es una opción, a pesar de que la atención que se brinda en el hogar es menos costosa y, a menudo, es lo que realmente necesita y desea. En comparación con esta inflexibilidad de Medicaid, el seguro de atención a largo plazo puede ser una gran ventaja.

No todos los hogares de ancianos aceptan pacientes de Medicaid. Si la instalación no acepta ciertos tipos de fondos estatales o federales, es posible que no tenga que aceptar pacientes de Medicaid. Por lo tanto, es posible que la instalación que elija no esté disponible para usted. Medicaid tampoco cubre las cosas divertidas de la vida: viajes a museos, centros comerciales u otras formas de atención no médica. Es posible que no cubra una habitación privada ni le permita tener a su cónyuge como compañero de cuarto. Incluso puede haber un "ala o piso de Medicaid" especial en la instalación.

Medicaid paga su estadía en un centro durante el tiempo que necesite la atención. El seguro de atención a largo plazo, por otro lado, solo lo hace si elige un nivel de beneficio lo suficientemente alto como para cubrir los costos de por vida. Medicaid también cubre sus costos desde el primer día, mientras que el seguro de atención a largo plazo lo hace solo a un costo muy alto, lo que impone una período de eliminación. 

Cuidado en el hogar

Aparte de la atención en un hogar de ancianos, la atención en el hogar es una de las formas preferidas de recibir atención a largo plazo. Gran parte de la atención que las personas necesitan es de naturaleza custodial y se puede brindar en el hogar.

Si usted y su cónyuge, como la mayoría de las personas, prefieren quedarse en su hogar el mayor tiempo posible, el seguro de atención a largo plazo es el camino a seguir. ¿Por qué? Porque te permite elegir este tipo de cuidados.

Además, si es propietario de una casa, piénselo dos veces antes de usar Medicaid para recibir cualquier forma de atención. Si recibe atención y su cónyuge permanece en su hogar, según las reglas de su estado, sus herederos pueden verse obligados a reembolsar los costos de su cuidado de la venta de su casa cuando el "cónyuge de la comunidad", el que se quedó en el casa — muere.

Instalaciones de vida asistida y cuidado continuo

A veces, antes de necesitar atención en un asilo de ancianos, necesita más ayuda de la que puede obtener en su hogar, o tal vez solo desee vivir en un centro orientado a la jubilación.

Si necesita algún nivel de ayuda, vida asistida Las instalaciones pueden proporcionar una habitación o un apartamento y ofrecer ciertos niveles de asistencia (por un precio, por supuesto). Puede obtener ayuda con la limpieza, la preparación de comidas y mucho más.

Cuidado continuo lleva la vida asistida un paso más allá en ambas direcciones. Por lo general, puede obtener un apartamento de vida independiente, en el que los principales beneficios son la comida, el servicio de limpieza y el conocimiento de que hay ayuda cerca si es necesario. La instalación también tendrá una sección de vida asistida que ofrece más ayuda con las ADL y, finalmente, un hogar de ancianos en el lugar. También puede haber una unidad de memoria para personas con Alzheimer u otros tipos de demencia. Esto significa que no importa lo que le suceda, no tiene que salir de la instalación, aunque es posible que tenga que mudarse a un ala diferente.

Esta es una transición mucho más fácil que tener que buscar un hogar de ancianos y dejar la vida asistida si necesita más atención de la que se ofrece en el lugar donde se encuentra. También puede ser útil para parejas en las que uno de los cónyuges necesita más cuidados que el otro. Nuevamente, si le atraen las instalaciones de vida asistida o de atención continua, lo que necesitará es un seguro de atención a largo plazo.

Guardería para adultos

A menudo, la familia de una persona mayor opta por brindar gran parte del cuidado necesario, pero no puede estar en casa durante el día debido a obligaciones laborales. Guardería para adultos puede resolver este problema. Esta atención basada en la comunidad a menudo es proporcionada por iglesias y centros comunitarios.

La premisa es simple: dejar a la persona en la mañana y recogerla al final de la tarde o temprano en la noche. La guardería para adultos también puede ofrecer un respiro a los cuidadores que necesitan tiempo para ellos mismos cuando cuidan a un miembro de la familia a tiempo completo.

Las pólizas de atención a largo plazo ofrecen la opción de cubrir esta atención, mientras que Medicaid no lo hace en la mayoría de los estados.

La línea de fondo

Piense detenidamente antes de contar con Medicaid para la atención a largo plazo. Como siempre, las decisiones apresuradas, especialmente cuando se relacionan con algo tan importante como su salud, pueden volver a afectarlo. Es posible que no obtenga lo que esperaba.